借500元一周要收25元服務(wù)費?現(xiàn)金貸平臺高管算了一筆賬……

文｜國際金融報 黃希

3月2日訊，對于高額服務(wù)費，現(xiàn)金貸平臺人士有自己的“苦”要說。有人給記者算了一筆賬，在風控能力較強的情況下，假設(shè)目前行業(yè)平均獲客成本在100元，平均每位用戶放款1000元，資金端的平均利率在15%，征信及數(shù)據(jù)分析成本3元每人，壞賬率(包括逾期三個月及以上)在20%，進入逾期后催收費用20元每人，逾期三個月及以下人數(shù)約占30%，維持一個100人團隊的一線城市公司的運營成本在350萬，不達到一定放款數(shù)額，借款可能都無以為繼。

“不得了了，前兩天聽人說，現(xiàn)在網(wǎng)上有小額現(xiàn)金貸平臺借款500元，一周要收取25元服務(wù)費!(服務(wù)費)太高了!”近日，一位常年混跡于各類理財平臺的“老司機”找到了記者，希望能“曝光”這些平臺。

《國際金融報》記者采訪了解到，在互金行業(yè)監(jiān)管趨嚴下，“小額現(xiàn)金貸”這門生意早已成了一些轉(zhuǎn)型公司的掘金地。

那么，為何資本扎堆小額現(xiàn)金貸平臺?如此高的服務(wù)費又是否合理?

現(xiàn)金貸為何火爆

據(jù)記者了解，從螞蟻金服、騰訊微眾銀行、京東金融等大公司，到掌眾金融、用錢寶、量化派等創(chuàng)業(yè)公司，都在極力推動這類業(yè)務(wù)。

以下是部分小額現(xiàn)金貸產(chǎn)品情況：

上海某現(xiàn)金貸平臺高管認為，這一領(lǐng)域有著太多可挖掘的空間。比如，其平臺服務(wù)的藍領(lǐng)群體。

“根據(jù)前期的盡調(diào)，針對目前我們服務(wù)的藍領(lǐng)用戶，小額現(xiàn)金貸有其存在發(fā)展的充分必要條件。”該平臺高管對《國際金融報》記者分析，首先，藍領(lǐng)是我國一個比較廣泛的群體，服務(wù)業(yè)和制造業(yè)藍領(lǐng)擁有龐大的人口基數(shù);其次，藍領(lǐng)階層有旺盛的消費需求，且具有沖動性消費的習慣，但受限于自身有限的收入和缺乏計劃性的消費習慣;另外，得益于近兩年移動互聯(lián)端設(shè)備的高速普及和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中國年輕藍領(lǐng)對互聯(lián)網(wǎng)信貸能夠比較快地理解并接受。

該高管告訴記者，目前我國傳統(tǒng)金融并不能服務(wù)到他們，進行一次性高額消費或資金周轉(zhuǎn)困難時，會產(chǎn)生一定資金壓力。“而從我們自身而言，相較于巨頭扎堆的白領(lǐng)消費金融市場，目前藍領(lǐng)信貸市場尚處于成長上升期，市場還沒有被充分填滿”。

華興資本副總裁張瑜對《國際金融報》記者指出，從用戶需求角度而言，較高利率現(xiàn)金貸的目標客戶是一個體量相對穩(wěn)定的群體，他們存在于傳統(tǒng)銀行的服務(wù)體系之外。這類客戶的資產(chǎn)狀況一般欠佳，同時群體波動性較大。“針對此類用戶設(shè)計金融產(chǎn)品、進行定價、服務(wù)用戶，這是對傳統(tǒng)銀行、普惠金融的補充，市場上也確實存在這樣的需求”。

真格基金副總裁劉元認為，從普惠金融的角度而言，讓借不到錢的人借到錢，這是小額現(xiàn)金貸的存在價值。

高額服務(wù)費是否合理

在現(xiàn)金貸火爆的同時，也有一些不和諧的聲音出現(xiàn)，比如對于“高額服務(wù)費”的詬病。

《國際金融報》記者算了一筆賬，如果按借款500元周期7天來計算，普通借款平臺會收取25元的服務(wù)費。在不算成本和逾期收費的情況下，平臺年化毛利率達到260.7%!

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條的規(guī)定，“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。”這意味著，我國民間借貸的借款年化利率不能超過36%這一紅線。

不過，記者發(fā)現(xiàn)，雖然現(xiàn)金貸的實際利率遠超過36%的紅線，但大多數(shù)平臺以服務(wù)費的形式展現(xiàn)給借款人。

對于高額服務(wù)費，現(xiàn)金貸平臺人士有自己的“苦”要說。有人給記者算了一筆賬，在風控能力較強的情況下，假設(shè)目前行業(yè)平均獲客成本在100元，平均每位用戶放款1000元，資金端的平均利率在15%，征信及數(shù)據(jù)分析成本3元每人，壞賬率(包括逾期三個月及以上)在20%，進入逾期后催收費用20元每人，逾期三個月及以下人數(shù)約占30%，維持一個100人團隊的一線城市公司的運營成本在350萬，不達到一定放款數(shù)額，借款可能都無以為繼。

上述現(xiàn)金貸平臺高管對記者稱，“很多人看到的只是高額服務(wù)費，卻沒有看到成本，其中包括信息撮合費用、征信服務(wù)費用、貸后管理費等。逾期風險和催收成本都是產(chǎn)品定價的一部分。”

劉元認為，“在市場經(jīng)濟中，風險對應(yīng)收益。小額現(xiàn)金貸服務(wù)的藍領(lǐng)用戶由于征信信息不完善、違約率高等原因，需要市場對其進行高額的風險定價才會有企業(yè)愿意做這件事情。如果前期就針對高額服務(wù)費進行道德預(yù)判是不合適的，因為平臺的收益是對其承受風險的補貼。”

但劉元也強調(diào)，“隨著征信體系的不斷完善，征信成本也會逐步降低，屆時服務(wù)費也會隨之減少。”

新新貸風險經(jīng)營中心副總裁劉立對《國際金融報》記者直言，從產(chǎn)品定價上來說，高額服務(wù)費現(xiàn)金貸可能沒有完全實現(xiàn)普惠金融的初衷。但好處在于服務(wù)到了借貸無門卻有真實借貸需求的借款人。由于這個客群的資質(zhì)的確有瑕疵，不得不用高定價來覆蓋高風險。

不過，劉立也強調(diào)了其中的風險，這只能滿足極小部分有緊迫需求，并愿意為此支付高額服務(wù)費的客群，所以很容易淪落為“欺詐團伙的樂園”。因為如果某一類人長期對此類項目有需求，那就存在欺詐的可能性。

對于如何監(jiān)管其中可能存在的風險，上海金融信息行業(yè)協(xié)會秘書長李娟對《國際金融報》記者表示，如果平臺具有龐大交易量，就說明產(chǎn)品有市場需求。面對這樣的情況，光靠“堵”是不行的，我們更需要看到行業(yè)協(xié)會該如何通過“疏”的方式讓“良幣驅(qū)逐劣幣”，正確引導(dǎo)行業(yè)正常發(fā)展。

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