網(wǎng)貸資金存管門檻居高不下 銀行平臺皆有苦衷

文|21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 陳植

3月3日訊，“尤其是銀行若延續(xù)當(dāng)前較高的實(shí)際準(zhǔn)入門檻，最終能存活下來的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，也許只有20%左右。”一家P2P平臺負(fù)責(zé)人直言。

“原以為2月底出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(下稱《業(yè)務(wù)指引》)會令銀行準(zhǔn)入門檻有所放寬，現(xiàn)在看起來銀行反而收緊了。”一家正在銀行協(xié)商第三方資金存管的P2P機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人張若愚(化名)向記者感慨說。

過去一周，他與銀行進(jìn)行多次協(xié)商，希望銀行能盡早簽訂資金存管意向性協(xié)議。但沒想到銀行依然堅(jiān)持此前的準(zhǔn)入門檻，要求P2P機(jī)構(gòu)最好能有政府國企或上市公司股東背景，實(shí)繳資本能超過5000萬元，還得繳納至少2000萬元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金用于產(chǎn)品違約兌付。

為此他只能加快吸引國企入股的步伐。

“其實(shí)我們不想在估值方面做出讓步，但要在整改期結(jié)束前與銀行達(dá)成資金存管協(xié)議，現(xiàn)在只好認(rèn)可國企較低的估值報(bào)價。”張若愚直言。目前盡早簽訂銀行資金存管協(xié)議已成為平臺的首要任務(wù)，他所在的機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)現(xiàn)在擔(dān)心的，是整改期內(nèi)未能完成銀行資金存管要求，平臺將面臨業(yè)務(wù)停擺風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)網(wǎng)貸之家及盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月23日，共有209家正常運(yùn)營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺總數(shù)量的8.75%。這意味著逾90%網(wǎng)貸平臺依然游離在銀行資金存管之外。

在不少P2P業(yè)內(nèi)人士看來，這意味著市場開始進(jìn)入真正的洗牌期。

“尤其是銀行若延續(xù)當(dāng)前較高的實(shí)際準(zhǔn)入門檻，最終能存活下來的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，也許只有20%左右。”一家P2P平臺負(fù)責(zé)人直言。

隱性準(zhǔn)入門檻依然不低

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多方了解到，隨著《業(yè)務(wù)指引》出臺，多家銀行均推出資金存管業(yè)務(wù)準(zhǔn)入細(xì)則，總體而言，這些銀行依然保持較高的P2P機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，有些條款在部分P2P機(jī)構(gòu)眼里甚至達(dá)到“苛刻”的地步。

比如平安銀行要求接入資金存管的P2P 平臺必須滿足16項(xiàng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，除了P2P平臺需提供營業(yè)證照與資質(zhì)文件(政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)資質(zhì)批復(fù);經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告、資信評級報(bào)告;電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可、網(wǎng)站在工信部備案登記號、網(wǎng)站域名，地方金融監(jiān)管部門備案登記、組織架構(gòu)、人員配置、內(nèi)部管理制度等資質(zhì)證明)，還特別要求平臺實(shí)際控制股東最好是政府、大型國有企業(yè)、主板或中小板上市公司、以及具有專業(yè)經(jīng)營牌照(由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、人保部批準(zhǔn))的金融機(jī)構(gòu);網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的注冊資本(實(shí)繳貨幣資金)不低于人民幣5000萬元、正式開展相關(guān)業(yè)務(wù)一年以上、平均月成交量不低于1億元且無不良事件 ，并在平安銀行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶等。

一位P2P機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，目前能滿足實(shí)繳資本超過5000萬元，以及月交易額超過1億元的網(wǎng)貸平臺，主要是某些經(jīng)營年限較長的大型平臺，不少地方型中小型網(wǎng)貸平臺實(shí)繳注冊資本不大會超過3000萬元，且面臨大額信貸業(yè)務(wù)剝離而導(dǎo)致月成交量不夠穩(wěn)定，無法滿足銀行的準(zhǔn)入門檻要求。

“但中小型P2P平臺遇到的最大挑戰(zhàn)，是股東背景不夠強(qiáng)。”張若愚告訴記者，尤其是銀行要求網(wǎng)貸平臺必須具有政府國企或上市公司股東背景，令多數(shù)純民營背景P2P平臺被拒之銀行存管門外。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，在股東背景考核環(huán)節(jié)，不少銀行還采取“事實(shí)重于形式”的考核標(biāo)準(zhǔn)——以往，有些P2P機(jī)構(gòu)通過吸引國有大型企業(yè)下屬子、孫公司(或缺乏主營業(yè)務(wù)的子公司)入股，換取國企股東背景身份，銀行對此一經(jīng)查實(shí)，也會將他們拒之門外。

與此同時，銀行還會關(guān)注國有企業(yè)或上市公司股東對P2P網(wǎng)貸平臺提供多大力度的合規(guī)操作支持，若上市公司或國有企業(yè)僅僅是財(cái)務(wù)投資者身份，個別銀行也會將P2P平臺資金存管申請說不。

在多位P2P業(yè)內(nèi)人士看來，銀行如此從嚴(yán)準(zhǔn)入，也是無奈之舉。此前銀行發(fā)現(xiàn)個別積極申請資金存管的P2P機(jī)構(gòu)存在資金池等違規(guī)行為，令銀行紛紛變相收緊準(zhǔn)入門檻，不愿被P2P平臺違規(guī)行為拖累。

不少P2P平臺為此開始尋求雙保險(xiǎn)。

此前接受冠福股份投資的華夏信財(cái)負(fù)責(zé)人李彬告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，他所在的機(jī)構(gòu)正在醞釀20億元估值的B輪融資，投資方將是一家大型國有企業(yè)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，若P2P機(jī)構(gòu)能有上市公司與國有企業(yè)股東背景，無疑更能滿足銀行的隱性高準(zhǔn)入門檻要求。

系統(tǒng)磨合陣痛期

即便不少P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)完成銀行資金存管，“系統(tǒng)磨合陣痛期”正在不期而至。

一家剛完成銀行資金存管的P2P機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者表示，由于銀行后臺系統(tǒng)尚未支持7×24小時的資金時時劃轉(zhuǎn)，導(dǎo)致平臺產(chǎn)品兌付資金無法按時劃撥到投資者賬戶，由此引發(fā)不少投資者的“投訴”。

為此他所在的網(wǎng)貸平臺剛完成銀行資金存管，就多次組織所有員工充當(dāng)臨時客服人員，一連工作數(shù)個通宵，逐一向投資者客戶解釋資金到賬延遲原因，希望得到他們諒解。

“但這絕不是長久辦法。”上述P2P機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言。他曾多次找到銀行溝通能否進(jìn)一步提升銀行系統(tǒng)的資金劃撥效率，比如將銀行現(xiàn)有的T+1轉(zhuǎn)賬交易直接升級為T+O轉(zhuǎn)賬交易，或者可以考慮先開辟一些備選支付通道，當(dāng)銀行主支付通道由于業(yè)務(wù)繁忙而出現(xiàn)交易信息處理效率滯后時，這些備選支付通道能迅速幫助P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)完成實(shí)時交易與資金快速劃轉(zhuǎn)，確保P2P機(jī)構(gòu)能給予投資者良好的服務(wù)體驗(yàn)。

然而，銀行對此也有自己的顧慮。畢竟，后臺轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)升級意味著銀行需要投入大量資金，若P2P平臺資金存管業(yè)務(wù)的收入無法覆蓋后臺系統(tǒng)投入，銀行這項(xiàng)業(yè)務(wù)則將入不敷出。

“現(xiàn)在我們擬定的解決方案，是由平臺出面聘請來自第三方支付機(jī)構(gòu)的專業(yè)支付技術(shù)人才，幫助銀行搭建滿足7×24小時資金時時劃撥的技術(shù)系統(tǒng)，間接負(fù)擔(dān)銀行部分系統(tǒng)投入成本，幫助銀行一步步提升資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。”上述P2P機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人直言。不過他所在的平臺管理團(tuán)隊(duì)還是擔(dān)心，若資金劃撥的客戶體驗(yàn)遲遲得不到改善，部分投資者將會流失。

“在當(dāng)前P2P平臺跑路事件不斷的壓力下，部分投資者一看到平臺資金兌付持續(xù)延遲，就會擔(dān)憂這個平臺可能出現(xiàn)資金鏈問題，一下子將所有投資款撤走，反而壓低了平臺續(xù)投率。”他直言。

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