速看！網貸資金存管的正確姿勢

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互金咖在與多位業(yè)內人士交流時獲悉，截至目前，業(yè)界對于現有存管模式的操作細節(jié)仍存疑慮。

值得一提的是，對于網貸機構而言，《指引》明確了過渡期的要求，即對于已經開展了網絡借貸資金存管業(yè)務的委托人和存管人，在業(yè)務過程中存在不符合本指引要求情形的，應在《指引》公布后進行整改，整改期自本指引公布之日起不超過6個月。

逾期未整改的，按照《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》及《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》的有關規(guī)定執(zhí)行。

由此可見，監(jiān)管部門給予網貸機構整改的時間并不是十分寬裕。

另據盈燦咨詢不完全統計，截至2017年2月27日，共有261家正常運營平臺宣布與銀行簽訂存管協議（含已完成資金存管系統對接并上線平臺），約占P2P網貸行業(yè)正常運營平臺總數量的10.93%。

其中，有209家與33家銀行簽訂直接存管協議，約占P2P網貸行業(yè)正常運營平臺總數量的8.75%；50家與銀行簽訂聯合存管協議；2家簽訂銀行直連。

完成資金存管方面，共有122家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統對接并上線，約占P2P網貸行業(yè)正常運營平臺總數量的5.11%；31家與銀行完成聯合存管系統對接；2家完成銀行直連。

已完成直接存管平臺中使用雙系統情況分布

而從監(jiān)管層對銀行資金存管賬戶模式的要求來看，要求采用“大賬戶+子賬戶”模式，但《指引》中并未明確子賬戶的具體形式。

根據《指引》要求，銀行為委托人開立網絡借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶，為出借人、借款人和擔保人等在網絡借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶，并要求“存管人不應外包或委托其他機構代理進行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作”。

從目前業(yè)界現有的存管模式來看，在具體操作過程中，銀行為投資人開立子賬戶可分為虛擬賬戶和電子賬戶。

因此，問題就來了，子賬戶中虛擬賬戶和電子賬戶都是合規(guī)的嗎？

對此，有接近監(jiān)管層的權威人士告訴互金咖，目前，某些銀行為推廣其直銷銀行賬戶（也被稱為電子賬戶），采取了直接使用該類賬戶的模式，但該類賬戶系統均為獨立的系統，和資金存管專用賬戶并列無從屬關系，即無法下掛在資金存管專用賬戶下，不滿足《指引》要求，需要予以整改。

“目前，市場流傳子賬戶為II類賬戶的說法并不正確。”對此，該權威人士稱?！岸遥瑖栏褚饬x上來說，電子賬戶也已經被II類賬戶取代，不能再使用電子賬戶這一稱謂?！?/P>

此前，人民銀行于2015年12月下發(fā)《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》將個人銀行賬戶分為I類、II類、III類賬戶。

隨后，人民銀行2016年11月下發(fā)302號文中明確表示，“Ⅱ類賬戶購買投資理財產品是指購買銀行自營或代理銷售的投資理財等金融產品”。也就是說，II類賬戶將無法購買網絡借貸中介銷售的理財產品。

此外，該文還要求，“銀行應當按照本通知要求規(guī)范存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用管理，不符合本通知要求的，應當立即整改。對未按照規(guī)定驗證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶，自2017年4月1日起暫停業(yè)務辦理?！?/P>

可見，2017年4月1日前，未按照監(jiān)管規(guī)定開立和使用的II類賬戶將面臨較大的監(jiān)管合規(guī)風險。

前述權威人士強調，也就是說，資金存管專用賬戶下開立子賬戶為虛擬賬戶才是合規(guī)的選擇。

鑒于某些銀行強調使用二類賬戶即資金分開存放更具安全性這一說法，該權威人士認為，實際情況是，無論是虛賬戶還是二類賬戶在資金存放安全系數方面對于銀行和用戶是一樣的。且虛擬賬戶在網貸平臺的客戶交易結算體驗上反而更勝一籌。

文章來源：微信公眾號互金咖

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