中端醫(yī)療保險產(chǎn)品可以更加極致

3月9日訊，引入萬元免賠額，幾百元就能買到數(shù)百萬元住院醫(yī)療保障——

此前，國內(nèi)中端醫(yī)療保險市場被認為處于“空白”狀態(tài)，有市場、產(chǎn)品少、保費可忽略

■本報記者 劉敬元

用幾百元買份醫(yī)療保險，可以獲得數(shù)百萬元的住院醫(yī)療保障，這于國內(nèi)民眾而言已成為現(xiàn)實。

“中端市場長期空白的情況有了明顯改善，因為各家公司在客戶分層上面都在下功夫，在各類產(chǎn)品上也都會有體現(xiàn)。”某外資壽險公司資深市場人士對《證券日報》記者說。而他指的市場是醫(yī)療保險的中端市場。

基于對中端醫(yī)療保險市場有巨大潛力的判斷，近年國內(nèi)險企邁開步子，眾安、平安、友邦等近10家險企推出中端醫(yī)療產(chǎn)品，部分產(chǎn)品堪稱“爆款”，成為“星星之火”。

空白

為什么說此前的國內(nèi)中端醫(yī)療保險市場為空白?一組數(shù)據(jù)可以很好地說明。

2012年，我國的短期醫(yī)療保險市場的保費明細顯示，高端醫(yī)療保險市場規(guī)模10億元，中端保險市場規(guī)模1億元，補充醫(yī)療保險市場規(guī)模240億元。數(shù)據(jù)表明，短期醫(yī)療保險市場中，低端的補充醫(yī)保占95.8%，高端醫(yī)療險占3.8%，而中端醫(yī)療險僅占不足0.4%。

這組數(shù)據(jù)是《證券日報》記者此前從波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理羅英處獲得的。劃分高端、中端、補充醫(yī)保產(chǎn)品的依據(jù)為人均(件均)年保費： 12000元以上的為高端產(chǎn)品;2000元至12000元為中端產(chǎn)品;低端產(chǎn)品為2000元以下保費的，通常是補充醫(yī)療保險。

除了保費的劃分依據(jù)外，高、中、低端醫(yī)療險產(chǎn)品，從承保范圍和服務以及對于險企的盈利性上，都有不同。

比如，從承保范圍和服務上，高端醫(yī)療險產(chǎn)品的保額最高為2000萬元，承保所有門診、急診住院費用，除部分高檔醫(yī)院外的所有醫(yī)院，包含部分國外就醫(yī)支出，增值服務為直付、預約、VIP病房和急診救援等。中端產(chǎn)品的承保范圍相對高端醫(yī)療險產(chǎn)品有所縮小，例如不含高檔/外國醫(yī)院，且保額較低。補充醫(yī)療險的承保范圍僅限公共醫(yī)療保險指定醫(yī)院，大部分涵蓋門診/急診，也有一部分只涵蓋住院費用;通常輔以意外、大病和生育險及住院津貼，無增值服務。

對中端醫(yī)療保險市場空白的相關原因，時任友邦中國首席市場官張曉宇曾表達過自己的觀點，他認為，這與國內(nèi)壽險業(yè)務嚴重同質化情況相關，產(chǎn)品創(chuàng)新多為不實，各公司之間并沒有形成充分的差異化、多元化競爭。

變化

據(jù)《證券日報》記者了解，中端醫(yī)療保險市場已不再空白，已現(xiàn)“星星之火”，眾安、平安、友邦等近10家險企推出中端醫(yī)療產(chǎn)品，部分產(chǎn)品成為爆款，使得中端市場初具規(guī)模。

比如，眾安保險方面披露的數(shù)據(jù)顯示，2016年8月推出尊享e生(2016)后，在雙11活動期間，超過2萬人為自己和家人投保，4個月內(nèi)有20萬人投保;僅在支付寶App保險服務頻道，該產(chǎn)品目前已累計售出12萬份。

友邦中國相關人士也對《證券日報》記者表示，其推出的中端醫(yī)療險產(chǎn)品康惠、康逸以及家庭組合醫(yī)療產(chǎn)品康康一家，也獲得了不錯的市場認可。

不斷有進入中端醫(yī)療險市場后，中端醫(yī)療保險產(chǎn)品也發(fā)生了一些變化。比如，不再作為附加險，而是成為主險，可以被單獨購買；再比如，引入1萬元免賠額后，保費大幅降低，由此前的1000元-2000元降至300元-500元，同時免賠額以上得以100%賠付。同時，保額也得到成倍提升，由此前的每年50萬元、終身400萬元，提升到每年300萬元-600萬元、終身無限額的程度。

而這些變化的發(fā)生，都是基于產(chǎn)品保留核心保障責任的前提，即保障范圍不僅是社保范圍內(nèi)的醫(yī)療保障責任，也承保社保范圍外的相關醫(yī)療服務責任。

潛力

羅英認為，中端醫(yī)療保險市場發(fā)展?jié)摿薮?。首先，中端市場客戶有一定的?jīng)濟基礎，對補充醫(yī)療保險的保障程度和范圍并不滿意，需要更好的服務和醫(yī)療保障。因此，國內(nèi)消費者對更好的服務、更廣的承保范圍存在日益擴大的升級購買需求。其次，健康險價格仍然是主要門檻，中端保險相比高端醫(yī)療保險，價格上更能被客戶接受。另外，醫(yī)院和保險公司也希望推動收入增長，他們對此的拓展動力，也能在一定程度上促進中端醫(yī)療險市場的發(fā)展。

基于上述分析，羅英預測，國內(nèi)中端醫(yī)療保險市場規(guī)模將不斷增長：2011-2015年，中端醫(yī)療保險市場規(guī)模預估年增長率為138%;2015-2020年，中端市場規(guī)模年增長將保持在60%。具體規(guī)模上，到2020年，商業(yè)醫(yī)療險市場規(guī)模預計為3330億元，其中，中端市場670億元，高端市場120億元，補充醫(yī)保市場1130億元，大病保險市場1410億元。

眾安保險健康險產(chǎn)品負責人談騰躍表示，未來，眾安將繼續(xù)迭代升級尊享e生，還將推出基因檢測、醫(yī)療美容、齒科等更多中端市場細分領域產(chǎn)品。同時，還會還會結合先進科技，實現(xiàn)智能化和個性化。（文／證券日報）

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