險(xiǎn)企試水互聯(lián)網(wǎng)中端醫(yī)療險(xiǎn) 有望年增60%

3月9日訊，環(huán)顧內(nèi)地健康險(xiǎn)產(chǎn)品，盡管產(chǎn)品多如牛毛，但大多數(shù)保額低、保費(fèi)貴，性價(jià)比不高，讓都市白領(lǐng)“買得起，高保障”的健康險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少。針對醫(yī)療險(xiǎn)中端市場的空白，眾安、平安等險(xiǎn)企率先投入到中端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)中，先后推出了系列帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的中端醫(yī)療險(xiǎn)。

這些致力于創(chuàng)新和研發(fā)的中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，由于解決了傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)偏高、覆蓋病種不夠?qū)?、保障不夠高?ldquo;痛點(diǎn)”，具有保費(fèi)低、賠付高、保障范圍寬、性價(jià)比高等特點(diǎn)，不少產(chǎn)品一經(jīng)推出迅速成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。

●南方日報(bào)記者譚冰梅

現(xiàn)有健康險(xiǎn)痛點(diǎn) 低端保額低高端保費(fèi)貴

內(nèi)地人在港購買保險(xiǎn)近幾年來增長迅猛。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布，2015年內(nèi)地游客在香港投保的新造保單保費(fèi)累計(jì)316億港元，占香港保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)的24.2%，相當(dāng)于內(nèi)地客戶買走香港1/4的保險(xiǎn)。其中，內(nèi)地人到香港購買的保險(xiǎn)品種以重疾保障類、儲(chǔ)蓄返還型壽險(xiǎn)為主。

為什么國內(nèi)健康險(xiǎn)產(chǎn)品多如牛毛，仍然難得消費(fèi)者青睞，以至于內(nèi)地消費(fèi)者仍要繞道香港去買重疾類保險(xiǎn)?

深圳市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)常務(wù)副會(huì)長兼秘書長賀國虎指出，一直以來，市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品無法滿足日益增長的保險(xiǎn)需求。一些消費(fèi)者對內(nèi)地重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，普遍擔(dān)心覆蓋病種不夠?qū)?、保障周期不夠長、同等保費(fèi)保障不夠高、重疾治好了不能繼續(xù)保等，導(dǎo)致近年來內(nèi)地人赴境外買保險(xiǎn)的數(shù)量逐年增多。

針對內(nèi)地市場健康險(xiǎn)產(chǎn)品多卻難吸引消費(fèi)者的情況，有不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的模仿成為一些險(xiǎn)企急功近利的“武器”。一家保險(xiǎn)公司花很大精力和成本設(shè)計(jì)出來的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一投放市場，很容易被別的保險(xiǎn)公司模仿、復(fù)制，特別是健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

“花了時(shí)間和金錢進(jìn)行研發(fā)的成果很容易就被剽竊，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司創(chuàng)新積極性不高，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。”上述業(yè)內(nèi)人士指出，“從險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上來看，缺乏針對性，保險(xiǎn)責(zé)任求全，重點(diǎn)不突出，無法滿足投保人對醫(yī)療保障的需求;保費(fèi)又偏高，一個(gè)重疾險(xiǎn)通常要幾千甚至上萬，超出了很多家庭的承受能力。”

上述業(yè)內(nèi)人士指出，內(nèi)地健康險(xiǎn)市場的產(chǎn)品大多數(shù)保額低，保費(fèi)貴，性價(jià)比低，讓消費(fèi)者“買得起，高保障”的健康險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少，這已成為內(nèi)地健康險(xiǎn)的一大“痛點(diǎn)”。

因?yàn)檫@樣的原因，導(dǎo)致不少深圳人寧愿去毗鄰的香港買保險(xiǎn)。

“買得起高保障” 險(xiǎn)企試水互聯(lián)網(wǎng)中端醫(yī)療險(xiǎn)

有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，盡管內(nèi)地去香港買保險(xiǎn)自去年開始受到各種限制，對內(nèi)地的壽險(xiǎn)公司是個(gè)利好，但要留住內(nèi)地的消費(fèi)者，關(guān)鍵還是要多研發(fā)出能滿足內(nèi)地人需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一些險(xiǎn)企意識(shí)到保障型產(chǎn)品的危機(jī)，開始試水“買得起，高保障”的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。三馬旗下的眾安保險(xiǎn)于2016年創(chuàng)新推出“尊享e生”，醫(yī)療保險(xiǎn)金為100萬元，如果被保險(xiǎn)人不幸罹患惡性腫瘤，保險(xiǎn)金額可達(dá)200萬元。這是國內(nèi)首個(gè)給予惡性腫瘤翻倍保額的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)其理賠合同規(guī)定，重癥監(jiān)護(hù)室床位費(fèi)、監(jiān)護(hù)費(fèi)、進(jìn)口藥品費(fèi)、靶向療法治療費(fèi)等費(fèi)用都在報(bào)銷范圍之內(nèi)。

今年2月下旬，眾安保險(xiǎn)宣布升級尊享e生。與2016版相比，新版在提升保險(xiǎn)金額、豐富保障責(zé)任的同時(shí)，首度承諾癌癥患者“零免賠”，使得被保險(xiǎn)人抵抗中大型醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的能力增強(qiáng)。

老牌險(xiǎn)企平安也開始在這一領(lǐng)域加大創(chuàng)新和試點(diǎn)步伐。平安健康險(xiǎn)在2016年推出了應(yīng)市場需求的“e生保”醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。這款產(chǎn)品在2017年也進(jìn)行了重大升級，將醫(yī)療保障最高提到600萬元，保障范圍大幅拓寬：消費(fèi)者有無社保都能買，不限社保用藥，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥都可以報(bào)銷；不限疾病種類，意外傷害、一般疾病、惡性腫瘤都在保障范圍內(nèi)；不限治療手段，住院、門診、靶向治療都可以獲得賠付。

從保障期限來看，嬰兒從第28天開始就可以投保，投保年齡最高為60歲(市面上其他產(chǎn)品多為45—50歲)，最高可續(xù)保至99周歲。

保額高、期限長，保費(fèi)會(huì)不會(huì)很貴?從該產(chǎn)品的費(fèi)率圖來看，600萬元醫(yī)療低至每天0.4元起，相當(dāng)于首年保費(fèi)最低每天0.4元起，就可以全額報(bào)銷超過1萬元以上的住院醫(yī)療費(fèi)用。

記者對比發(fā)現(xiàn)，不管是眾安的“尊享e生”還是平安的“e生保”，這兩個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有幾個(gè)共同特點(diǎn)：一是保障額度高，醫(yī)療保障從100萬—600萬元不等;其次，不限病種，大小疾病都能保;三是都有1萬元的免賠額;四是保障周期長，幾乎可以覆蓋人的一生;五是價(jià)格都很“平民”，以31—35歲的投保人購買300萬元醫(yī)療險(xiǎn)為例，“e生保”一年的費(fèi)用僅為427元，“尊享e生”的費(fèi)用比這個(gè)還便宜，打個(gè)通俗的比方，相當(dāng)于一頓飯錢換回一份300萬元的醫(yī)療保障。

市場受追捧 中端醫(yī)療險(xiǎn)一經(jīng)推出便成“網(wǎng)紅”

上述險(xiǎn)企推出的這幾款互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品針對的人群非常明確，那就是都市數(shù)量龐大的白領(lǐng)階層。

一直以來，年輕白領(lǐng)面臨一個(gè)問題：大病發(fā)生時(shí)費(fèi)用高，但市面上保障高的重疾類保險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格也不便宜，一年動(dòng)輒支付幾千元甚至上萬元的保費(fèi)，對這些都市白領(lǐng)而言，比較吃力;而對50—60歲的人群而言，問題更多，不僅面臨保費(fèi)高企，而且很多重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品直接把這個(gè)年齡的人群排除在投保范圍之外。

有分析人士指出，上述幾款產(chǎn)品屬于“買得起、高保障”醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)比起傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)要便宜很多。這些產(chǎn)品采用費(fèi)率市場化定價(jià)，性價(jià)比優(yōu)勢明顯，每年以幾百元撬動(dòng)一份保額過百萬元的醫(yī)療保障，都市白領(lǐng)基本都能接受。

上述這些致力于創(chuàng)新和研發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于解決了傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)覆蓋病種不夠?qū)?、保障周期不夠長、保障不夠高等重重顧慮，具有保障寬、針對性強(qiáng)、賠付高、保障終身等特點(diǎn)，性價(jià)比較高，一經(jīng)推出即成為“網(wǎng)紅”爆款。

2015年9月，眾安推出尊享無憂個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)，曾在2016年“雙十一”創(chuàng)下互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)單一產(chǎn)品日銷量最高紀(jì)錄。隨后，其升級版“尊享e生”在市場大賣，僅在4個(gè)月內(nèi)就吸引了超過20萬個(gè)家庭投保。

再看平安的“e生保”，市場反映也很“亮眼”。該產(chǎn)品在2016年上線僅3個(gè)月就達(dá)到8萬人投保。

“解決了市場的痛點(diǎn)，這就是它受到市場追捧的原因。”一位業(yè)內(nèi)人士這么評價(jià)。

-業(yè)界聲音 “中端商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)有望年增60%”

近年來，因病致貧、因癌返貧的故事時(shí)常在朋友圈刷屏，引發(fā)不少共鳴?！读~刀》近期刊發(fā)的一項(xiàng)研究顯示，在對14594名癌癥患者的信息收集中，患者的家庭年均收入為8607美元，而人均就診支出達(dá)到9739美元。“入不敷出”成為許多罹患重病家庭不得不面對的困境。

很長一段時(shí)間里，我國的中端醫(yī)療市場幾乎為空白。即便到了2012年，根據(jù)短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場保費(fèi)明細(xì)，高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場規(guī)模10億元，低端的補(bǔ)充醫(yī)保市場規(guī)模240億元，而中端保險(xiǎn)市場規(guī)模僅為1億元。

有業(yè)內(nèi)人士表示，“針對市場空白，自2013年始，市面上出現(xiàn)了一些中端醫(yī)療產(chǎn)品，但大多開價(jià)幾千元，因?yàn)閮r(jià)格高，產(chǎn)品只覆蓋了部分人群，影響力不大。”

記者了解到，中端醫(yī)療險(xiǎn)與高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)及承保上具有較大區(qū)別。高端產(chǎn)品承保所有門診、急診住院費(fèi)用，以及部分國外就醫(yī)支出等，還可提供VIP病房、急診救援等增值服務(wù)，整體保額可達(dá)上千萬元，而保費(fèi)動(dòng)輒上萬元;中端醫(yī)療險(xiǎn)的承保范圍則要小一些，普通門診、高檔醫(yī)院、外國醫(yī)院等都不在保障范圍，而保費(fèi)一般至少幾千。

眾安健康險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人談騰躍表示，中端市場所針對的白領(lǐng)用戶具有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，他們對低端補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障程度和范圍不滿意，而高端醫(yī)療產(chǎn)品又存在過高的價(jià)格門檻。“因此，中端醫(yī)療險(xiǎn)市場具有很大的市場潛力。有研究表示，2015—2020年，中端市場商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)年增長率預(yù)計(jì)將達(dá)到60%。”

眾安、平安率先在業(yè)內(nèi)推出了中端醫(yī)療保險(xiǎn)。目前，在眾安和平安的引領(lǐng)下，不少險(xiǎn)企也開始投入到中端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)中，并推出了類似的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品大多遵循幾大基本特征：第一、個(gè)人保險(xiǎn);第二、高保額;第三、不限社保;第四、1萬元免賠;第五、保費(fèi)合理。

“在去年的個(gè)險(xiǎn)市場上，中端醫(yī)療險(xiǎn)是最火熱的市場。而眾安健康險(xiǎn)通過尊享e生進(jìn)入這一細(xì)分領(lǐng)域，獲得了爆發(fā)式的增長。”眾安保險(xiǎn)健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理劉海嬌表示，“我們的‘小目標(biāo)’是先讓1億人用上‘尊享e生’，讓他們獲得有尊嚴(yán)的醫(yī)療保障。”

“隨著更多的險(xiǎn)企加入進(jìn)來，中端醫(yī)療險(xiǎn)的市場大門正逐漸打開。這個(gè)市場才剛剛啟動(dòng)，中端醫(yī)療險(xiǎn)有望爆發(fā)式增長。”劉海嬌說。（文／南方日報(bào)）

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