網(wǎng)貸快偏亂：3·15投資者權(quán)益保護(hù)應(yīng)“四步走”

文|證券日?qǐng)?bào)

3月14日訊，年年3·15，今年誰家會(huì)“登榜”?從e租寶、泛亞到中晉系大案，再到不斷爆出的網(wǎng)貸平臺(tái)跑路潮，涉及千萬元、上億元，甚至上百億元的資金，受害者遍布全國各地，這些觸目驚心的活生生的案例不斷警示著迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、對(duì)消費(fèi)者的教育不僅僅是3月15日，而需要落實(shí)到365天。3月12日，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日來臨之際，柒財(cái)經(jīng)·互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心舉辦了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)沙龍。就互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑、企業(yè)社會(huì)責(zé)任等消費(fèi)者關(guān)心的問題展開了討論。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨新常態(tài)

2015年7月份，央行等十等部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，首次提出了“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”理念。去年8月24日，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人就發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》表示，將對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行了重點(diǎn)考量，注重對(duì)出借人和借款人，尤其是對(duì)出借人的保護(hù)。

中國人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副秘書長李博表示，金融市場本質(zhì)上講是一個(gè)信用市場，而在整個(gè)市場中監(jiān)管的終極目標(biāo)是保證市場參與主體的權(quán)益。對(duì)于整個(gè)金融系統(tǒng)或者終端的金融服務(wù)與產(chǎn)品，金融消費(fèi)者保護(hù)都應(yīng)放在首位。“當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是網(wǎng)貸行業(yè)，面臨著三個(gè)特點(diǎn)：快、偏、亂，即規(guī)模增長勢頭過快、業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道、風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生。也正是因?yàn)槠蛠y引發(fā)了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的迫切性。”因此，對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)，同樣也是一個(gè)金融業(yè)態(tài)，保護(hù)消費(fèi)者也應(yīng)放在首位，因此對(duì)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)是有著天然的必然性。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院應(yīng)用金融系主任韓復(fù)齡指出，在如今大學(xué)校園里，由于缺乏對(duì)學(xué)生這類弱勢消費(fèi)群體的保護(hù)，某些網(wǎng)貸平臺(tái)正荼毒校園，裸貸、跳樓事件時(shí)有發(fā)生。在亂象之下，亟需監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管，學(xué)校與家長之間建立聯(lián)系，保護(hù)學(xué)生權(quán)益，剔除校園貸毒瘤。

金融行業(yè)正處在高速創(chuàng)新階段，而隨之而來的還有不斷產(chǎn)生的糾紛。當(dāng)前，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨新常態(tài)。

互金消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)“四步走”

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在著技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、舉證困難、監(jiān)管法規(guī)空白等問題，為了能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，切實(shí)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益。

李博表示，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要從四個(gè)層面進(jìn)行改革，在制度建設(shè)上，建立健全新領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法;企業(yè)經(jīng)營上，從產(chǎn)品、銷售以及平臺(tái)加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理;消費(fèi)者教育上，要加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育力度;糾紛調(diào)處上，構(gòu)建多元化P2P網(wǎng)貸糾紛解決機(jī)制。

“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)確實(shí)遇到很多問題，但我們不能把臟水和孩子一起潑出去。”開鑫金服戰(zhàn)略高級(jí)顧問凌沖凌沖認(rèn)為，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，除了在監(jiān)管方面建立起事前、事中、事后監(jiān)管外，投資者也對(duì)自身負(fù)責(zé)，不要去投高收益率的平臺(tái)。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，也要積極踐行社會(huì)責(zé)任。

首山集團(tuán)首山錢包首席風(fēng)險(xiǎn)官李瑞提到，由于投資者并非專業(yè)出身，也不會(huì)時(shí)刻保持理性，投資者在投資前需做好平臺(tái)盡調(diào)，通過對(duì)一些平臺(tái)進(jìn)行對(duì)比分析，并在對(duì)監(jiān)管政策充分了解基礎(chǔ)上，進(jìn)行合理的選擇，不要去盲目選擇。而這就需要在消費(fèi)者教育上下功夫。

“網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)給投資人做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，幫其了解風(fēng)險(xiǎn)承受能力。投資人在了解平臺(tái)產(chǎn)品并具備辨識(shí)能力的基礎(chǔ)上，才允許投資者進(jìn)行投資。”網(wǎng)信理財(cái)首席風(fēng)控官郭蕾稱，從資金安全的角度上，平臺(tái)要對(duì)投資人設(shè)置一些準(zhǔn)入條件，符合標(biāo)準(zhǔn)才能成為平臺(tái)的用戶;從風(fēng)險(xiǎn)角度上，平臺(tái)要對(duì)投資人進(jìn)行分析管理，在不同等級(jí)的投資人需匹配不同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品;還要對(duì)投資人的上限做出一些規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好，幫助其做些理性的判斷。

北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯提議，需要在日常生活中加強(qiáng)消費(fèi)者普法宣傳工作。消費(fèi)者應(yīng)對(duì)于刑事案件要明白，雖然訴訟的費(fèi)用是免費(fèi)的，并且投資者無需親自打印并收集相關(guān)資料。不過，案件一旦立案后，就無法撤訴，投資者需慎重考慮。另外，消費(fèi)者在投資時(shí)，可以考慮選擇購買保險(xiǎn)。如果利益受到損害，會(huì)有保險(xiǎn)來緩解一部分經(jīng)濟(jì)壓力。

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