獨(dú)家：強(qiáng)監(jiān)管后校園貸現(xiàn)狀 47家平臺(tái)退出（表）

文|網(wǎng)貸之家 王海梅

3月14日訊，隨著全國(guó)兩會(huì)的召開(kāi)，各類和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的話題引起社會(huì)的熱議。其中，自2016年4月開(kāi)始整頓的校園貸市場(chǎng)就是其一，本文將主要介紹整頓后校園貸市場(chǎng)現(xiàn)狀及校園貸平臺(tái)業(yè)務(wù)模式的變化。

一、校園貸整頓政策和文件頻繁出臺(tái)

隨著2013年7月第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融人士看到校園貸這片藍(lán)海，并將目標(biāo)紛紛瞄準(zhǔn)校園，校園貸由此開(kāi)啟了其野蠻生長(zhǎng)之路。但2016年這一現(xiàn)狀得到了遏制，校園貸迎來(lái)了巨大轉(zhuǎn)變。2016年3月，一則關(guān)于鄭州一名在校大學(xué)生因百萬(wàn)債務(wù)纏身無(wú)力償還在山東青島跳樓自殺的新聞，使當(dāng)時(shí)風(fēng)頭正勁的校園貸立刻成為輿論焦點(diǎn)。后來(lái)出現(xiàn)的“裸條事件”再次將校園貸推上風(fēng)口浪尖，校園貸甚至成為“校園騙局”的代名詞。

隨著校園貸風(fēng)險(xiǎn)事件的陸續(xù)發(fā)生，銀監(jiān)會(huì)和教育部也于2016年4月出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開(kāi)始出手整頓校園貸市場(chǎng)。2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。隨后各地監(jiān)管層及自律組織也陸續(xù)出臺(tái)當(dāng)?shù)匾?guī)范校園貸的政策和相關(guān)文件，重慶地區(qū)實(shí)行負(fù)面清單制度，明確給出“八個(gè)不得”的紅線。從出臺(tái)的政策和相關(guān)文件中不難看出，野蠻生長(zhǎng)的校園貸主要存在門(mén)檻過(guò)低、審批過(guò)于寬松、隱性費(fèi)用、費(fèi)用過(guò)高、誘導(dǎo)大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)以及暴力威脅催收等問(wèn)題。監(jiān)管層也從樹(shù)立大學(xué)生正確消費(fèi)觀、提高校園貸平臺(tái)審批制度和準(zhǔn)入門(mén)檻、限制借款用途、規(guī)范催收方式等方面進(jìn)行整頓，部分地區(qū)更是明確要求平臺(tái)不得委托學(xué)生、校園工作人員、校園商戶等在學(xué)校開(kāi)展推銷或代理活動(dòng)，取消地推方式。

二、整頓后的校園貸現(xiàn)狀

1.校園貸平臺(tái)總體情況

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月底，全國(guó)共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，主要為消費(fèi)分期平臺(tái)和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。從近幾年校園貸平臺(tái)增長(zhǎng)趨勢(shì)來(lái)看，2013年校園貸首次進(jìn)入校園，處于初步探索發(fā)展階段，2014-2015年校園貸進(jìn)入高速發(fā)展軌道，特別是2015年開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的互金平臺(tái)急速增長(zhǎng)并達(dá)到頂峰，做校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)達(dá)到了108家。但2016年以后由于政策和社會(huì)輿論壓力的原因，平臺(tái)紛紛選擇退出校園貸市場(chǎng)，開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)數(shù)急速下降。

在這74家平臺(tái)中，有21家平臺(tái)專注于做校園貸業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象仍僅為在校學(xué)生，占平臺(tái)總數(shù)的28%;有53家平臺(tái)不僅限于做校園貸業(yè)務(wù)，占總平臺(tái)數(shù)的72%，其服務(wù)對(duì)象延伸至年輕人更為寬泛的定義，部分平臺(tái)開(kāi)始涉足到白領(lǐng)等更為廣闊市場(chǎng)，特別是2016年監(jiān)管層開(kāi)始出手整頓校園貸市場(chǎng)以及裸條跳樓等負(fù)面事件引起的社會(huì)輿論之后，各大平臺(tái)紛紛宣布品牌升級(jí)，在繼續(xù)開(kāi)展原有的校園貸基礎(chǔ)上將服務(wù)對(duì)象拓展至白領(lǐng)人群，并有部分平臺(tái)宣布縮減校園貸業(yè)務(wù)。

2.校園貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型及停業(yè)情況

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月底，全國(guó)共有47家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)，可見(jiàn)2016年校園貸市場(chǎng)的整頓對(duì)校園貸平臺(tái)的影響之大。其中有28家平臺(tái)選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站，占停業(yè)及轉(zhuǎn)型總數(shù)的60%;有19家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù)，占比為40%，如曾經(jīng)知名校園分期平臺(tái)趣店(原趣分期)就于2016年9月宣布退出校園市場(chǎng)，轉(zhuǎn)型向非信用卡人群的消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)展。

三、校園貸產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式

目前校園貸平臺(tái)提供兩種消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)，一種是基于場(chǎng)景進(jìn)行的消費(fèi)分期，即消費(fèi)者先選擇好產(chǎn)品然后進(jìn)行分期償還，這種方式是由消費(fèi)分期平臺(tái)將資金是直接打給產(chǎn)品提供方，消費(fèi)者接觸不到現(xiàn)金。提供此類產(chǎn)品服務(wù)的平臺(tái)多以分期平臺(tái)為主，提供的消費(fèi)分期產(chǎn)品也較為多樣，目前有3C數(shù)碼產(chǎn)品、旅游、培訓(xùn)以及美容等產(chǎn)品，其中3C數(shù)碼產(chǎn)品占主導(dǎo)位置，這些平臺(tái)往往會(huì)選擇與電商或線下商戶機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作;

另一種產(chǎn)品服務(wù)是現(xiàn)金貸，以小額信貸為主，一般采用等額本息分期還款方式，借款金額一般在500-5000元不等，不過(guò)也有部分平臺(tái)提供的借款金額達(dá)到萬(wàn)元以上，前期以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)推出為主，后期校園分期平臺(tái)隨著自身不斷發(fā)展也開(kāi)始通過(guò)與其他P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行資金端合作或自建資金端開(kāi)始陸續(xù)推出現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月底，同時(shí)提供消費(fèi)分期服務(wù)和現(xiàn)金貸服務(wù)的平臺(tái)最多，有27家，占開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)平臺(tái)總數(shù)的37%;其次是僅提供現(xiàn)金貸服務(wù)的平臺(tái)，有26家，占總數(shù)的35%;有21家開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)僅提供消費(fèi)分期服務(wù)，占總數(shù)的28%。

四、總結(jié)

近年來(lái)隨著越來(lái)越多互金平臺(tái)進(jìn)軍校園信貸市場(chǎng)，校園貸得到迅速發(fā)展，可謂是一片藍(lán)海，但同樣因行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈以及校園貸的野蠻生長(zhǎng)，越來(lái)越多的不良平臺(tái)開(kāi)始引誘大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)和誘導(dǎo)學(xué)生借新還舊，另外部分平臺(tái)審批過(guò)于寬松，僅憑身份證及學(xué)生證即可申請(qǐng)，使原本自控力就較弱的大學(xué)生深陷其中，由此引發(fā)了一系列大學(xué)生不堪重負(fù)跳樓、裸條以及騙貸等悲劇事件。

不可否認(rèn)，大學(xué)生特別是貧困大學(xué)生對(duì)校園金融產(chǎn)品有其現(xiàn)實(shí)需求，在公益性助學(xué)貸款和獎(jiǎng)學(xué)金之外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠滿足大學(xué)生一些差異化的金融服務(wù)。同時(shí)，學(xué)生群體因?yàn)闆](méi)有持續(xù)收入來(lái)源，征信意識(shí)薄弱，確實(shí)需要監(jiān)管方和各類參與機(jī)構(gòu)疏堵結(jié)合，做好政策制定、深入監(jiān)管和宣傳引導(dǎo)。

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