車險(xiǎn)黑幕：寶馬奧迪4S店違法收取續(xù)保押金

3月15日訊，連續(xù)四天的“金融3·15 我們來點(diǎn)名”系列報(bào)道，我們關(guān)注了“老大難”豪車險(xiǎn)中的貓膩，挖開了銷售誤導(dǎo)和售后服務(wù)的“神坑”，當(dāng)然也沒有放過投訴率一直居高不下的理賠糾紛。現(xiàn)在，終于要說一說讓人頭疼不已的車險(xiǎn)潛規(guī)則了。

宰了你一個(gè)全套，還把你忽悠得一愣一愣的。說起車險(xiǎn)的黑幕，不少消費(fèi)者就怒從心頭起。難道坑多水深、霸王條款層出不窮，真的已經(jīng)成為大家對(duì)車險(xiǎn)的既定印象了嗎?

如今，提前消費(fèi)的理念已深入人心，貸款買車也成了時(shí)下年輕人購車的首選途徑。沒想到的是，這種看似優(yōu)惠于民的消費(fèi)方式，反而暗藏著更深的套路。

滿心歡喜地把新車開回家，卻發(fā)現(xiàn)一張“神秘”的收據(jù)，上面寫著一個(gè)數(shù)字不小的金額。這是什么押金?什么時(shí)候交的?到底做何用途?結(jié)果一問身邊的保險(xiǎn)行家，這種忽悠消費(fèi)者交納續(xù)保押金的暗箱操作在4S店內(nèi)早就見怪不怪了。

買車被套路了，賣車也不省心。本以為辦了過戶手續(xù)拿了錢就算順利賣掉舊車了，殊不知自己未到期的保險(xiǎn)已成了二手車經(jīng)銷商的“搖錢樹”。更可氣的是，銷售人員竟然說這是行業(yè)內(nèi)相互默認(rèn)的“游戲規(guī)則”。

“神秘”的續(xù)保押金，背后大有文章

收續(xù)保押金屬于無效條款，可以拒交

續(xù)保押金，大概是藏在購車合同中一張最不起眼的收據(jù)。沒有明文規(guī)定，背后卻大有文章。

去年12月，劉源(化名)在石祥路上的金昌寶湖按揭兩年購買了一輛寶馬MINI CLUBMAN。“一開始，我被4S店要求必須在店內(nèi)購買平安保險(xiǎn)，后來經(jīng)過多番協(xié)商才同意我改買人保的。最后各種費(fèi)用加起來，一年的保費(fèi)是9600元，包括盜搶險(xiǎn)在內(nèi)的一些附加險(xiǎn)種。”

其中，最讓劉源感到不解的是還有一筆高達(dá)3000元的押金。“對(duì)方給了我一張紅色收據(jù)，就寫著‘押金’兩個(gè)字。而銷售人員給我的說法是，這是一筆續(xù)保押金，兩年還清貸款之后會(huì)主動(dòng)退還。當(dāng)時(shí)，只有銷售的購車計(jì)劃表格里提到了這個(gè)款項(xiàng)，我翻遍了當(dāng)時(shí)簽訂的合同，沒有找到任何關(guān)于續(xù)保押金的內(nèi)容。”雖然劉源還是心存疑惑，但是想到對(duì)方保證會(huì)退還押金也就沒有繼續(xù)追究下去。

最近身邊的一個(gè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員提醒劉源，如果他第二年不在該4S店投保的話，這筆續(xù)保押金可能就要打水漂了。“但整個(gè)過程中，銷售人員并未做出過這樣的明確提醒。”劉源說。

那么，這到底是個(gè)別問題還是普遍現(xiàn)象呢?記者通過多方了解，發(fā)現(xiàn)此類狀況在4S店屢見不鮮。一年多前，徐小姐按揭三年購買了一輛寶馬X5，因?yàn)殇N售人員是相熟的朋友，所以免去了這筆續(xù)保押金。而幾個(gè)月前，同樣是按揭三年，孫先生購買了一輛寶馬X1，卻被要求買下一套價(jià)格不菲的GPS車載系統(tǒng)，才贈(zèng)送了三年盜搶險(xiǎn)，并免去了續(xù)保押金。

這筆可收可不收的續(xù)保押金，是否屬于無中生有的變相收費(fèi)呢?小張?jiān)浅潜币患?S店的銷售人員，他表示對(duì)消費(fèi)者和4S店之間關(guān)于續(xù)保押金的糾紛已經(jīng)習(xí)以為常了。“交了這筆錢，就像被繩兒拴住了，第二年必須在這兒買。汽車經(jīng)銷商或擔(dān)保公司，圖的是無息的抵押資金以及從保險(xiǎn)中提取利潤。等到該退還押金的時(shí)候，往往一拖再拖，甚至若有消費(fèi)者丟了收據(jù)就索性不給退。”

為此，記者咨詢了浙江京衡律師事務(wù)所律師吳燕駿。她給出的說法是，續(xù)保押金更準(zhǔn)確地來說應(yīng)該叫做履約保證金，屬于搭售汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且沒有任何法律依據(jù)。“根據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第9條的規(guī)定，收取續(xù)保押金妨害了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。而且根據(jù)《中華人民共和國合同法》第52條的規(guī)定，收取續(xù)保押金的約定違反了法律強(qiáng)制性規(guī)定，屬于無效條款。”所以，消費(fèi)者在購車時(shí)遇到此類霸王條款，完全有理由拒絕交納。

C先生2年前在百得利奧迪4S店按揭購買了一輛奧迪A4L，去年5月提前還清了貸款。當(dāng)他要求4S店退還按揭時(shí)交的押金時(shí)，對(duì)方卻表示要等他今年在店內(nèi)續(xù)保才能退。吳燕駿律師表示，像C先生這樣已經(jīng)交納續(xù)保押金要求退款卻協(xié)商無果時(shí)，可以選擇向市場(chǎng)監(jiān)督管理部門投訴或者向法院起訴解決糾紛。銷售人員小張也表示，消費(fèi)者若態(tài)度強(qiáng)硬甚至打算投訴，一般4S店是會(huì)退還押金的。

那如果不慎弄丟了押金收據(jù)怎么辦?吳燕駿律師建議，最好當(dāng)時(shí)通過轉(zhuǎn)賬或刷卡的方式來付款，這樣即便找不到書面憑證，也能提供有效的支付記錄，對(duì)方就沒法鉆空子抵賴了。

把車賣了之后，車險(xiǎn)去哪兒了?

未到期的商業(yè)車險(xiǎn)可以退保

買車的時(shí)候被4S店?duì)恐亲幼?，賣車的時(shí)候一不留神也可能掉進(jìn)對(duì)方設(shè)下的“暗坑”，而自己卻渾然未覺。

去年9月底，何悅(化名)在紹興路上的奧通4S店做置換。她享受到了2萬元的置換抵扣，并且順利交了舊車，提了新車。

“后來，身邊做車險(xiǎn)的朋友聽說我換了新車，就問我當(dāng)時(shí)在賣舊車的時(shí)候有沒有退保。”真是一語驚醒夢(mèng)中人，何悅這才想起來，自己那輛車的車險(xiǎn)要到今年3月份才到期，“如果當(dāng)時(shí)退保的話可以拿到千把元錢。”

按照現(xiàn)在的行規(guī)，交強(qiáng)險(xiǎn)“跟車”不“跟人”，但是商業(yè)車險(xiǎn)是可以辦理退保的。據(jù)何悅回憶，在置換車輛的過程中，4S店并沒有主動(dòng)提及關(guān)于退保的事。

何悅立即聯(lián)系了當(dāng)時(shí)的置換人員，對(duì)方回應(yīng)說已經(jīng)連車帶險(xiǎn)賣給下家了。“當(dāng)時(shí)我并沒有辦理保險(xiǎn)過戶手續(xù)。要是對(duì)方出險(xiǎn)了，該怎么辦呢?”關(guān)于何悅的這點(diǎn)疑問，直到現(xiàn)在對(duì)方都沒有給予正面的答復(fù)。

方方是杭州舊車交易市場(chǎng)的一個(gè)二手車商，他表示行內(nèi)的二手車商往往不會(huì)提醒老車主退保，更不會(huì)為新老車主辦理保單批改手續(xù)，那些未到期的商業(yè)險(xiǎn)已經(jīng)成為大家的“搖錢樹”。“這里頭有兩種套路，一種是利用保單剩余價(jià)值，比如一輛還有商業(yè)險(xiǎn)的二手車在價(jià)格評(píng)估時(shí)，可以適當(dāng)提高售價(jià)。另一種則比較惡劣，因?yàn)樵谵k理二手車手續(xù)時(shí)，原車主的各種資料較為齊全，一些二手車商會(huì)自行到保險(xiǎn)公司辦理退保，私吞剩余保費(fèi)。”

“一件原本簡(jiǎn)單的事故理賠，很可能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)沒有過戶而變得一波三折。”據(jù)中華保險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員小李介紹，“除了轉(zhuǎn)讓之后改變了該車的使用性質(zhì)，或者通過改裝、加裝導(dǎo)致車輛的危險(xiǎn)系數(shù)顯著增加外，一般情況下，二手車出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是可以理賠的。但如果當(dāng)時(shí)沒有及時(shí)辦理保險(xiǎn)過戶，出險(xiǎn)后就需要新老車主同時(shí)到場(chǎng)理賠，或者由新車主出示原車主的身份證原件。不在同一個(gè)城市的話，原車主可以寄來車險(xiǎn)理賠授權(quán)委托書。”但小李表示，眼下的現(xiàn)實(shí)情況是二手車車主在出險(xiǎn)之后幾乎聯(lián)系不上原車主。

總之，對(duì)于二手車車主和原車主來說，如果未過戶的車輛在保期之內(nèi)出險(xiǎn)了，就是一件棘手的麻煩事。除此之外，脫?；蛘咄瑫r(shí)上了兩個(gè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，都有可能沒法正常理賠。

當(dāng)然保險(xiǎn)公司也不希望這個(gè)極端病態(tài)的現(xiàn)象繼續(xù)惡化下去。一家大型保險(xiǎn)公司的理賠人員小高表示：“當(dāng)遇到車損特別嚴(yán)重且車主不打算修理而準(zhǔn)備出手的情況，我們的定損人員會(huì)主動(dòng)提醒車主，剩余的商業(yè)險(xiǎn)是可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)退保的。這就是為了防止二手車商從中耍花樣，以此謀取利益。”

【記者手記】

說真的，車險(xiǎn)潛規(guī)則就像一個(gè)無底洞，擊破一個(gè)老的冒出一個(gè)新的。精明的商家，往往都是利用了消費(fèi)者在車險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上的盲區(qū)，設(shè)下一個(gè)又一個(gè)似是而非的陷阱。

不過眼下的好現(xiàn)象是，諸如此類的潛規(guī)則越來越站不住腳，畢竟消費(fèi)者也都開始擦亮了眼睛。“被套路了”至少自己心中有數(shù)，不再不明不白做個(gè)冤大頭。如今的困境在于，消費(fèi)者在這些面前始終處于弱勢(shì)一方，想要討回公道并非易事。

所以，要想打破車險(xiǎn)灰色利益鏈條的冰山，還得靠監(jiān)管部門拿起一把強(qiáng)有力的破冰斧，每一次重?fù)舳寄芸车秸嬲南M(fèi)痛點(diǎn)上。讓消費(fèi)者花最實(shí)惠的錢，保最合適的車險(xiǎn)。（文／杭州日?qǐng)?bào)）

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