江蘇銀行、二三四五發(fā)起成立消費金融公司

文|段昌興

4月13日訊，2017年4月12日，江蘇銀行發(fā)布《關于發(fā)起設立消費金融公司進展情況的公告》，宣布與凱基銀行、二三四五(002195.SZ)和海瀾之家共同發(fā)起江蘇蘇銀凱基消費金融有限公司(籌)。如果這家消費金融公司獲得銀監(jiān)會批準，將會是繼招聯金融之后第二家發(fā)起人全部是上市公司的消費金融公司，也是發(fā)起人有臺灣金融公司首次介入的消費金融公司。

據江蘇銀行公告，江蘇銀行以自有資金出資3.006億元，出資比例為50.1%，屬于主要出資人;凱基銀行出資額為2.004億元，出資比例為33.4%;二三四五出資額為0.54億元，出資比例為9%;海瀾之家出資額為0.45億元，出資比例為7.5%。以上四家累計出資額6億元，計劃于2017年12月成功設立。

據江蘇銀行財務報表，2016年江蘇銀行營業(yè)收入313.59億元，凈利潤106億元。在江蘇銀行2016年營業(yè)收入構成中，67.15%的營業(yè)收入來自公司金融業(yè)務，19.15%的營業(yè)收入為資金業(yè)務，個人金融業(yè)務收入僅占13.64%，其它業(yè)務收入占比0.06%。

江蘇銀行在前述公告中稱，江蘇銀行“發(fā)起設立消費金融公司，有利于公司實現區(qū)域協同發(fā)展，更加便捷地為客戶提供場景化、線上化、小額化的普惠金融服務，進一步擴大公司互聯網消費金融業(yè)務規(guī)模。同時，充分利用好新設消費金融公司主要股東的運營經驗及融資渠道優(yōu)勢、金融科技平臺技術優(yōu)勢、海量用戶規(guī)模優(yōu)勢、營銷推廣渠道優(yōu)勢、大數據分析技術優(yōu)勢，積極與各類金融機構和社會資金開展更深層次合作，充分發(fā)揮資本推動業(yè)務發(fā)展及資源整合的作用，進一步提升公司盈利能力，增強公司整體抗風險能力，促進公司長期可持續(xù)發(fā)展，為全體股東創(chuàng)造更大價值”。

二三四五2016年度營業(yè)收入17.4億元，凈利潤6.35億元。在二三四五2016年度營業(yè)收入構成中，互聯網信息服務占比61.84%，軟件外包服務占比25.44%，互聯網金融服務占比11.84%，其它服務占比0.88%。

二三四五財報顯示，“2345貸款王”(二三四五全資子公司上海二三四五金融科技有限公司)2016年度凈利潤為1.13億元，而2015年度其虧損731.81萬元。 2016年度，2345貸款王發(fā)放貸款總筆數411.75萬筆，較2015年度增長2937%;2016年度發(fā)放貸款總金額62.74億元，較2015年度增長2160%;2016年12月單月發(fā)放貸款金額14.02億元;截至2016年12月31日，貸款余額超過13.76億元，較2015年末增長1713%。

二三四五在消費金融領域布局已經比較深入，已經取得兩張小貸牌照。2017年4月7日，二三四五宣布完成對上海楊浦楊科小額貸款股份有限公司的股權收購事宜。二三四五以自有資金共計人民幣 3261 萬元購買上海楊浦楊科小額貸款股份有限公司10%股權。收購完成后，二三四五擁有楊科小貸30%的股權。

2016年12月3日，二三四五發(fā)布公告表示，全資子公司上海二三四五網絡科技有限公司擬出資人民幣42500萬元參與發(fā)起設立互聯網小額貸款公司，占小貸公司注冊資本的比例為85%;中頤財務咨詢股份有限公司擬出資人民幣7500萬元，占小貸公司注冊資本15%。本次投資完成后，小貸公司將納入公司合并報表范圍。工商信息顯示，廣州二三四五小額貸款有限公司于2017年1月18日已經注冊成立。這標志著二三四五擁有了網絡小貸公司。

二三四五在公告《關于參與發(fā)起設立消費金融公司的提示性公告》中稱，發(fā)起設立消費金融公司“有利于進一步擴大公司互聯網消費金融業(yè)務規(guī)模，充分利用公司已有的‘2345 貸款王’金融科技平臺技術優(yōu)勢、海量互聯網用戶規(guī)模優(yōu)勢、推廣渠道優(yōu)勢、海量數據及數據分析技術優(yōu)勢、運營經驗及融資渠道優(yōu)勢等，與各類金融機構和社會資金開展合作更深層次合作，充分發(fā)揮資本推動業(yè)務發(fā)展及資源整合的作用。同時，本次投資有利于進一步提升公司盈利能力，增強公司整體抗風險能力，促進公司長期可持續(xù)發(fā)展，為全體股東創(chuàng)造更大價值。”

海瀾之家主營業(yè)務為中低端男士商務休閑服裝。2016年營業(yè)收入170億元，凈利潤31.2億元。海瀾之家營業(yè)收入中，服裝收入占比為97.19%，其他收入占比為2.81%。

凱基銀行為中國開發(fā)金控全資子公司。凱基銀行主營業(yè)務為存款、放款、外匯、信托、保證、匯兌。2016年，凱基銀行營業(yè)收入107.89億新臺幣(折合人民幣24.35億元)，稅前凈利潤47.56億新臺幣(折合人民幣10.7億元)。

據第一消費金融統(tǒng)計，目前已經獲當局批準成立的22家消費金融公司中，已經有19家海內外銀行作為主要出資人或者一般出資人。此次江蘇銀行作為主要出資人發(fā)起成立的江蘇蘇銀凱基消費金融有限公司(籌)所在地江蘇省，已經有蘇寧消費金融有限公司。江蘇蘇銀凱基消費金融有限公司(籌)一旦成立，可能將使江蘇省成為繼上海之后，第二個擁有兩家持牌消費金融公司的省份。

隨著消費金融玩家的財報不斷報喜，希望進入消費金融領域分一杯羹的各路資本也越來越多。銀行開設消費金融公司，一方面是為了追尋新的盈利點，另一方面或許是銀行人對近年來的社會“顯學”fintech持有或欣賞或警惕的心理——雖然fintech巨頭基本上與銀行不構成直接競爭關系，也尚未對銀行業(yè)務造成實質性的較大沖擊。更重要的是，在中國做金融，牌照是必不可少的。消費金融牌照讓城商行可以突破地域限制，以較少的注冊資本開展放貸業(yè)務，而銀行新網點的開設則要嚴苛得多。

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