【專欄】蔣慶軍：我國非銀征信在供給側和需求側存在哪些問題？

導讀：對于當前以商業(yè)銀行為主要信用信息采集對象的基礎征信系統來說，非銀征信將會成為實現信用信息全面覆蓋的良好補充。

非銀征信亟待破局

1999年，國務院特批成立上海資信有限公司，進行個人征信業(yè)務試點。其將近10年的探索，為建立更全面的個人征信體系積累了豐富的實踐經驗。隨后，覆蓋全國、以服務商業(yè)銀行為主的央行征信中心建立起來，個人信貸業(yè)務的壞賬水平持續(xù)下降。毋庸置疑，這個覆蓋了9億多人群、2100多萬家企業(yè)和其他組織的龐大征信系統，通過采集、整理、保存、加工企業(yè)和個人信用信息，建立了一套有效的信用信息記錄和傳播機制，使守信者獲得更加公平、便利的發(fā)展環(huán)境，也讓失信者受到更多的限制或付出更高的成本。實踐證明，征信系統對于促進全社會“守信激勵、失信懲戒”機制的建立與完善、提升整個社會的信用水平具有不可替代的作用。

而我國社會經濟的快速發(fā)展與創(chuàng)新，很快對建立覆蓋全社會的信用體系提出了進一步的新課題。2012年前后，互聯網金融異軍突起，大量未能在商業(yè)銀行獲得信貸服務的個人從P2P平臺、網絡貸款機構獲得新的融資渠道。但是，除了少數消費金融公司、小額貸款公司和融資租賃公司等持牌信貸服務機構外，大量非銀信貸服務機構尚未享受征信服務，其債務人的債務信息仍然被保存在各自的系統數據庫中。當這些非銀信貸服務機構面臨新的信貸申請時，往往對申請人在其他非銀信貸機構的信用歷史一所無知，這種信息的不對稱性，使得借款人多頭借貸、過度負債成為普遍問題，行業(yè)壞賬率因此居高不下。

與此同時，隨著互聯網金融在普惠金融中的獨特優(yōu)勢日益凸顯，個人網貸需求近年來突飛猛漲。相關行業(yè)數據統計顯示，2017年，全國網貸行業(yè)的貸款余額規(guī)模將超過1萬億元，所以，如何為這部分非銀機構的信貸業(yè)務提供更好的征信服務，是監(jiān)管部門和業(yè)界亟待解決的問題。

非銀征信有助于信用體系全覆蓋

征信的核心涵義是共享債務人的債務信息。征信機構就是向債權人提供共享債務人債務信息服務的獨立第三方服務中介。做好非銀征信服務對幫助非銀信貸機構的風控工作具有重要意義。

借助優(yōu)秀的非銀征信服務，非銀信貸機構就有條件及時了解借款人的信用歷史、負債余額、還款行為等重要信用信息。借款人一旦有失信記錄，便會被查詢的非銀機構知悉，有了這種強相關的歷史信用信息之后，嚴重違約者自然就會被拒貸。因此，征信共享的機制將使借款人更有動力保持良好的信用記錄，這不僅有助于單個非銀信貸機構降低業(yè)務壞賬率，更有助于改變整個非銀信貸行業(yè)“劣幣驅逐良幣”的現狀，逐漸提高優(yōu)質借款人的客群比例。

對于當前以商業(yè)銀行為主要信用信息采集對象的基礎征信系統來說，非銀征信將會成為實現信用信息全面覆蓋的良好補充。有了非銀征信和銀行征信，信貸征信的體系才比較完備。不管借款人在哪個領域發(fā)生借貸行為，都有相應的機構來記錄、展現和約束其還款行為。債權人的權益將得到比較充分的保障。將來，非銀征信和銀行征信也可以通過某種形式實現信息共享，征信服務在信貸領域便可真正實現全覆蓋。

從更宏觀的角度來觀察，非銀征信的發(fā)展還可以對社會信用體系建設起到一定的推動作用。與定位于“國家金融信息基礎數據庫”的人民銀行征信中心不同，非銀征信有一定的政策空間使之拓展到其他形式的債權債務關系領域，從而為早日實現我國社會信用體系建設目標提供技術、系統和智力支持。

非銀征信的供給側和需求側問題

自2014年以來，個人征信機構如雨后春筍般涌現，在這一過程中，以市場化、民營化為明顯特征的非銀征信，也逐步暴露出一些問題。

征信服務供給側方面的問題

一是征信服務機構數量眾多，企業(yè)征信和個人征信界限不清。據統計，在工商總局以征信為名注冊的企業(yè)已經超過5000家，這些企業(yè)的發(fā)展水平、經營活動、業(yè)務規(guī)模等都存在巨大差異，幾乎可以用 “魚龍混雜，泥沙俱下”來形容。一個明顯的后果是，由于從業(yè)機構資質良莠不齊，一些企業(yè)在經營活動中侵犯個人隱私的現象較為嚴重。

二是征信專業(yè)人才極其匱乏，在個人征信領域，這一情況更甚。最近10年，我國只有兩家機構先后開展過個人征信業(yè)務：一家是上海資信有限公司（2008年前后停止面向商業(yè)銀行的個人征信服務）；另外一家是人民銀行征信中心（當前唯一正式提供包括個人征信在內的征信服務的機構），而這兩家機構向市場化征信領域輸送的人才屈指可數。即使放寬從業(yè)資質的條件，具備國外征信機構評分建模等從業(yè)經驗的人也不多。

三是投入不足，產品研發(fā)能力受限。由于征信業(yè)固有的發(fā)展規(guī)律，征信機構的贏利周期很長，盈利能力在發(fā)展初期較弱；再加上市場被大量無序分割，行業(yè)集中度很低，單一征信機構的業(yè)務量不夠。以現有情況預計，能長期堅持以獨立第三方身份來從事個人征信業(yè)務、符合監(jiān)管標準、有能力投入資源開發(fā)征信服務產品的機構將越來越少。

四是市場化個人征信機構公信力不足。由于尚未獲得合法地位，目前正嘗試開展個人征信服務的獨立第三方機構無法獲得足夠的公信力，導致非銀征信的推進還存在較多困難。同時，迫于自身生存壓力，不少曾以提供征信服務為名的機構，開始轉型從事貸款業(yè)務，對于繼續(xù)堅持提供征信服務的獨立第三方機構而言，這種情況會使?jié)撛诘暮献餍刨J機構心存疑慮。

征信服務需求側存在的問題

一是非銀信貸機構對共享其債務人債務信息的意愿不強烈。目前，非銀信貸行業(yè)發(fā)展還處于不穩(wěn)定的階段，從業(yè)機構業(yè)務規(guī)模漲落不定，行業(yè)相對地位還在變化動蕩中。出于同業(yè)競爭的考慮，行業(yè)領先機構往往擔心共享信息之后，會使得競爭對手“不勞而獲”，后來居上。

二是非銀信貸機構對征信機構的信任度不夠，擔心共享可能導致其客戶信息被泄露，或征信機構利用共享信息直接從事放貸業(yè)務。有鑒于此，目前一些放貸機構紛紛成立自己的征信服務子公司。

三是很多非銀信貸機構的債務人債務信息存儲不規(guī)整，短時間內難以滿足征信機構共享標準的要求，使得債務人債務信息共享存在一定的技術難度。

四是非銀信貸機構上報的債務人債務信息數據質量不夠好。少數非銀信貸機構為避免優(yōu)質客戶流失，故意把守信借款人包裝成失信借款人報送給征信機構，直接污染征信數據庫。更危險的是，由于競爭激烈，極少數非銀信貸機構把失信債務人包裝成守信者，期望該失信客戶從同業(yè)機構處獲得新的貸款來歸還本機構的逾期欠款。另外，很多非銀信貸機構的技術能力有限，在報送數據的過程中也存在出錯的可能性。以上種種情況，都降低了非銀征信數據庫的數據質量，從而間接影響行業(yè)機構參與共享的積極性。

雖然非銀征信行業(yè)發(fā)展存在上述諸多困難，但也逐步涌現了一些自律性強、團隊優(yōu)秀、公司運作規(guī)范的專業(yè)機構，這些機構在日趨激烈的市場競爭中，遵循現有的法律法規(guī)，緊跟互聯網金融時代步伐，結合我國非銀信貸機構發(fā)展實際，主動在數據安全、制度建設、人才集聚、產品開發(fā)和保持獨立第三方地位等方面努力探索和創(chuàng)新，初步形成了能被市場廣泛接受的非銀征信模式。比如，算話征信作為業(yè)內較早涉入非銀征信領域的市場化個人征信機構，目前已經與超過450家非銀信貸機構進行合作，并與其中相當一部分機構實現了全面共享數據。

非銀征信前景廣闊

在監(jiān)管部門的努力下，我國非銀征信的市場大環(huán)境正在逐步改善。新的監(jiān)管法規(guī)不斷出臺，為包括非銀征信在內的征信服務行業(yè)指明了基本發(fā)展方向。與此同時，在競爭和規(guī)范過程中，市場化征信服務機構優(yōu)勝劣汰，行業(yè)集中度不斷提升，非銀征信的價值和作用正在逐步得到社會承認。可以預見，非銀征信的健康發(fā)展將會成為互聯網金融創(chuàng)新發(fā)展的必要條件，不僅是國家金融信用信息基礎數據庫的有益補充，也是我國建設覆蓋全社會信用體系不可分割的一部分。

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