【專欄】蔣慶軍：我國(guó)非銀征信在供給側(cè)和需求側(cè)存在哪些問(wèn)題？

導(dǎo)讀：對(duì)于當(dāng)前以商業(yè)銀行為主要信用信息采集對(duì)象的基礎(chǔ)征信系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，非銀征信將會(huì)成為實(shí)現(xiàn)信用信息全面覆蓋的良好補(bǔ)充。

非銀征信亟待破局

1999年，國(guó)務(wù)院特批成立上海資信有限公司，進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)試點(diǎn)。其將近10年的探索，為建立更全面的個(gè)人征信體系積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。隨后，覆蓋全國(guó)、以服務(wù)商業(yè)銀行為主的央行征信中心建立起來(lái)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的壞賬水平持續(xù)下降。毋庸置疑，這個(gè)覆蓋了9億多人群、2100多萬(wàn)家企業(yè)和其他組織的龐大征信系統(tǒng)，通過(guò)采集、整理、保存、加工企業(yè)和個(gè)人信用信息，建立了一套有效的信用信息記錄和傳播機(jī)制，使守信者獲得更加公平、便利的發(fā)展環(huán)境，也讓失信者受到更多的限制或付出更高的成本。實(shí)踐證明，征信系統(tǒng)對(duì)于促進(jìn)全社會(huì)“守信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制的建立與完善、提升整個(gè)社會(huì)的信用水平具有不可替代的作用。

而我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與創(chuàng)新，很快對(duì)建立覆蓋全社會(huì)的信用體系提出了進(jìn)一步的新課題。2012年前后，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，大量未能在商業(yè)銀行獲得信貸服務(wù)的個(gè)人從P2P平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)獲得新的融資渠道。但是，除了少數(shù)消費(fèi)金融公司、小額貸款公司和融資租賃公司等持牌信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)外，大量非銀信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)尚未享受征信服務(wù)，其債務(wù)人的債務(wù)信息仍然被保存在各自的系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中。當(dāng)這些非銀信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)面臨新的信貸申請(qǐng)時(shí)，往往對(duì)申請(qǐng)人在其他非銀信貸機(jī)構(gòu)的信用歷史一所無(wú)知，這種信息的不對(duì)稱性，使得借款人多頭借貸、過(guò)度負(fù)債成為普遍問(wèn)題，行業(yè)壞賬率因此居高不下。

與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融中的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)日益凸顯，個(gè)人網(wǎng)貸需求近年來(lái)突飛猛漲。相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2017年，全國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)的貸款余額規(guī)模將超過(guò)1萬(wàn)億元，所以，如何為這部分非銀機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)提供更好的征信服務(wù)，是監(jiān)管部門和業(yè)界亟待解決的問(wèn)題。

非銀征信有助于信用體系全覆蓋

征信的核心涵義是共享債務(wù)人的債務(wù)信息。征信機(jī)構(gòu)就是向債權(quán)人提供共享債務(wù)人債務(wù)信息服務(wù)的獨(dú)立第三方服務(wù)中介。做好非銀征信服務(wù)對(duì)幫助非銀信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控工作具有重要意義。

借助優(yōu)秀的非銀征信服務(wù)，非銀信貸機(jī)構(gòu)就有條件及時(shí)了解借款人的信用歷史、負(fù)債余額、還款行為等重要信用信息。借款人一旦有失信記錄，便會(huì)被查詢的非銀機(jī)構(gòu)知悉，有了這種強(qiáng)相關(guān)的歷史信用信息之后，嚴(yán)重違約者自然就會(huì)被拒貸。因此，征信共享的機(jī)制將使借款人更有動(dòng)力保持良好的信用記錄，這不僅有助于單個(gè)非銀信貸機(jī)構(gòu)降低業(yè)務(wù)壞賬率，更有助于改變整個(gè)非銀信貸行業(yè)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)狀，逐漸提高優(yōu)質(zhì)借款人的客群比例。

對(duì)于當(dāng)前以商業(yè)銀行為主要信用信息采集對(duì)象的基礎(chǔ)征信系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，非銀征信將會(huì)成為實(shí)現(xiàn)信用信息全面覆蓋的良好補(bǔ)充。有了非銀征信和銀行征信，信貸征信的體系才比較完備。不管借款人在哪個(gè)領(lǐng)域發(fā)生借貸行為，都有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)來(lái)記錄、展現(xiàn)和約束其還款行為。債權(quán)人的權(quán)益將得到比較充分的保障。將來(lái)，非銀征信和銀行征信也可以通過(guò)某種形式實(shí)現(xiàn)信息共享，征信服務(wù)在信貸領(lǐng)域便可真正實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

從更宏觀的角度來(lái)觀察，非銀征信的發(fā)展還可以對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)起到一定的推動(dòng)作用。與定位于“國(guó)家金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”的人民銀行征信中心不同，非銀征信有一定的政策空間使之拓展到其他形式的債權(quán)債務(wù)關(guān)系領(lǐng)域，從而為早日實(shí)現(xiàn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)目標(biāo)提供技術(shù)、系統(tǒng)和智力支持。

非銀征信的供給側(cè)和需求側(cè)問(wèn)題

自2014年以來(lái)，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，在這一過(guò)程中，以市場(chǎng)化、民營(yíng)化為明顯特征的非銀征信，也逐步暴露出一些問(wèn)題。

征信服務(wù)供給側(cè)方面的問(wèn)題

一是征信服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，企業(yè)征信和個(gè)人征信界限不清。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在工商總局以征信為名注冊(cè)的企業(yè)已經(jīng)超過(guò)5000家，這些企業(yè)的發(fā)展水平、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、業(yè)務(wù)規(guī)模等都存在巨大差異，幾乎可以用 “魚龍混雜，泥沙俱下”來(lái)形容。一個(gè)明顯的后果是，由于從業(yè)機(jī)構(gòu)資質(zhì)良莠不齊，一些企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中侵犯?jìng)€(gè)人隱私的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

二是征信專業(yè)人才極其匱乏，在個(gè)人征信領(lǐng)域，這一情況更甚。最近10年，我國(guó)只有兩家機(jī)構(gòu)先后開展過(guò)個(gè)人征信業(yè)務(wù)：一家是上海資信有限公司（2008年前后停止面向商業(yè)銀行的個(gè)人征信服務(wù)）；另外一家是人民銀行征信中心（當(dāng)前唯一正式提供包括個(gè)人征信在內(nèi)的征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)），而這兩家機(jī)構(gòu)向市場(chǎng)化征信領(lǐng)域輸送的人才屈指可數(shù)。即使放寬從業(yè)資質(zhì)的條件，具備國(guó)外征信機(jī)構(gòu)評(píng)分建模等從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人也不多。

三是投入不足，產(chǎn)品研發(fā)能力受限。由于征信業(yè)固有的發(fā)展規(guī)律，征信機(jī)構(gòu)的贏利周期很長(zhǎng)，盈利能力在發(fā)展初期較弱；再加上市場(chǎng)被大量無(wú)序分割，行業(yè)集中度很低，單一征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量不夠。以現(xiàn)有情況預(yù)計(jì)，能長(zhǎng)期堅(jiān)持以獨(dú)立第三方身份來(lái)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)、符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、有能力投入資源開發(fā)征信服務(wù)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)將越來(lái)越少。

四是市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)公信力不足。由于尚未獲得合法地位，目前正嘗試開展個(gè)人征信服務(wù)的獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得足夠的公信力，導(dǎo)致非銀征信的推進(jìn)還存在較多困難。同時(shí)，迫于自身生存壓力，不少曾以提供征信服務(wù)為名的機(jī)構(gòu)，開始轉(zhuǎn)型從事貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于繼續(xù)堅(jiān)持提供征信服務(wù)的獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)而言，這種情況會(huì)使?jié)撛诘暮献餍刨J機(jī)構(gòu)心存疑慮。

征信服務(wù)需求側(cè)存在的問(wèn)題

一是非銀信貸機(jī)構(gòu)對(duì)共享其債務(wù)人債務(wù)信息的意愿不強(qiáng)烈。目前，非銀信貸行業(yè)發(fā)展還處于不穩(wěn)定的階段，從業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模漲落不定，行業(yè)相對(duì)地位還在變化動(dòng)蕩中。出于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的考慮，行業(yè)領(lǐng)先機(jī)構(gòu)往往擔(dān)心共享信息之后，會(huì)使得競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手“不勞而獲”，后來(lái)居上。

二是非銀信貸機(jī)構(gòu)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信任度不夠，擔(dān)心共享可能導(dǎo)致其客戶信息被泄露，或征信機(jī)構(gòu)利用共享信息直接從事放貸業(yè)務(wù)。有鑒于此，目前一些放貸機(jī)構(gòu)紛紛成立自己的征信服務(wù)子公司。

三是很多非銀信貸機(jī)構(gòu)的債務(wù)人債務(wù)信息存儲(chǔ)不規(guī)整，短時(shí)間內(nèi)難以滿足征信機(jī)構(gòu)共享標(biāo)準(zhǔn)的要求，使得債務(wù)人債務(wù)信息共享存在一定的技術(shù)難度。

四是非銀信貸機(jī)構(gòu)上報(bào)的債務(wù)人債務(wù)信息數(shù)據(jù)質(zhì)量不夠好。少數(shù)非銀信貸機(jī)構(gòu)為避免優(yōu)質(zhì)客戶流失，故意把守信借款人包裝成失信借款人報(bào)送給征信機(jī)構(gòu)，直接污染征信數(shù)據(jù)庫(kù)。更危險(xiǎn)的是，由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，極少數(shù)非銀信貸機(jī)構(gòu)把失信債務(wù)人包裝成守信者，期望該失信客戶從同業(yè)機(jī)構(gòu)處獲得新的貸款來(lái)歸還本機(jī)構(gòu)的逾期欠款。另外，很多非銀信貸機(jī)構(gòu)的技術(shù)能力有限，在報(bào)送數(shù)據(jù)的過(guò)程中也存在出錯(cuò)的可能性。以上種種情況，都降低了非銀征信數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)質(zhì)量，從而間接影響行業(yè)機(jī)構(gòu)參與共享的積極性。

雖然非銀征信行業(yè)發(fā)展存在上述諸多困難，但也逐步涌現(xiàn)了一些自律性強(qiáng)、團(tuán)隊(duì)優(yōu)秀、公司運(yùn)作規(guī)范的專業(yè)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，遵循現(xiàn)有的法律法規(guī)，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代步伐，結(jié)合我國(guó)非銀信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展實(shí)際，主動(dòng)在數(shù)據(jù)安全、制度建設(shè)、人才集聚、產(chǎn)品開發(fā)和保持獨(dú)立第三方地位等方面努力探索和創(chuàng)新，初步形成了能被市場(chǎng)廣泛接受的非銀征信模式。比如，算話征信作為業(yè)內(nèi)較早涉入非銀征信領(lǐng)域的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，目前已經(jīng)與超過(guò)450家非銀信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，并與其中相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了全面共享數(shù)據(jù)。

非銀征信前景廣闊

在監(jiān)管部門的努力下，我國(guó)非銀征信的市場(chǎng)大環(huán)境正在逐步改善。新的監(jiān)管法規(guī)不斷出臺(tái)，為包括非銀征信在內(nèi)的征信服務(wù)行業(yè)指明了基本發(fā)展方向。與此同時(shí)，在競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范過(guò)程中，市場(chǎng)化征信服務(wù)機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰，行業(yè)集中度不斷提升，非銀征信的價(jià)值和作用正在逐步得到社會(huì)承認(rèn)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，非銀征信的健康發(fā)展將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的必要條件，不僅是國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的有益補(bǔ)充，也是我國(guó)建設(shè)覆蓋全社會(huì)信用體系不可分割的一部分。

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