培訓貸陷阱比裸貸套路還深 靠什么破除

據(jù)報道，繼裸條借貸之后，廣州又發(fā)現(xiàn)有數(shù)百名大學生遭誆騙，飽受“培訓貸”之害，許多學生因此背上沉重債務(wù)。

相比于裸貸的高利率和暴力化，培訓貸在手法上更為隱蔽，套路更深也更具有欺騙性。其常用手法是，先以培訓機構(gòu)或者中間組織之名，獲取校方支持，然后以就業(yè)培訓或者能力提升為借口，組織學生實施一系列的信心打壓和饑餓營銷，隨之以誘騙或者欺詐的辦法，讓學生在半迷糊的狀態(tài)下簽訂貸款合同。以分期付款的方式償還培訓學習費用，讓本就沒有償還能力的大學生身心疲憊，倍受煎熬。

那邊裸貸還甚囂塵上，此番培訓貸又洶涌而至，大學生成了被任意魚肉的“小白鼠”。網(wǎng)絡(luò)貸款本身并無原罪，更何況這屬于國際通行做法。大學生如果年滿十八歲，具有獨立的民事能力，可以按照市場規(guī)則，在自身能力能夠承受的范圍內(nèi)去貸取款項。然而，裸貸等校園貸的非法性和暴利性又說明，若疏于監(jiān)管，則亂象重重。

從國外經(jīng)驗看，對沒有經(jīng)濟來源的大學生貸款，多采取保護和謹慎性原則。比如在英國，申請貸款需要滿足一定條件，即便在能夠申請到貸款的情況下，畢業(yè)后仍然面臨一個長期的還貸過程。在美國，通常做法是，為信用質(zhì)量良好的名校學生提供低于聯(lián)邦貸款利率的學生再貸款。不過在國內(nèi)，由于網(wǎng)貸屬于新生事物，準入門檻低、行業(yè)管理亂，為各種亂象產(chǎn)生創(chuàng)造了條件。沒有一系列的配套體系，校園貸以及其衍生品中的問題，就始終難以解決。

近日，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，重點強調(diào)防控十大類型風險，其中特別提出要推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理，做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。

培訓貸的出現(xiàn)則說明，在治理裸貸亂象，規(guī)范網(wǎng)貸行為方面，如果只是就事論事，可能無以解決全部問題。校園貸是一個系統(tǒng)性工程，找準問題的原因才能對癥下藥。一方面，校園貸的滋生，跟學生的超前消費和防控能力不足有直接關(guān)系，解決大學生自身的主觀能動性，在智商教育的同時，增強財商教育顯得尤為重要；另一方面，圍繞校園貸的體系建設(shè)必須跟進，既要加強對網(wǎng)貸和培訓貸的市場監(jiān)管，對于欺詐行為要從嚴從重處罰；又要建立更為完善的誠信體系，把借與貸的行為納入制度化籠子。

與此同時，對于校園貸和培訓貸的發(fā)放程序中，應(yīng)按照傳統(tǒng)銀行貸款的模式，制定更為嚴格的把關(guān)程序和連帶責任。大學生盡管已經(jīng)具有民事能力，不過囿于其經(jīng)濟獨立性不足的現(xiàn)實，發(fā)放的過程應(yīng)有監(jiān)護人的審查與把關(guān)，簡單來說，應(yīng)當獲得學校老師或者家長的同意。同時，對于網(wǎng)貸或者培訓貸，第三方應(yīng)承擔連帶責任。否則，借貸后的資金安全就不能由大學生獨自承擔，采取騷擾或者其他非法方式催貸，更應(yīng)受到法律的懲處。

從裸貸到培訓貸，校園貸款亂象值得關(guān)注。誰在管？誰來管？誰來教學生避開這些陷阱？這些問題并不難回答，一是學生要增強自我保護的能力和提高警惕性，做到理性消費；二是監(jiān)管責任要迅速跟進，并在事前事中事后都能及時干預(yù)，多管齊下方能免于借貸傷害。

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