監(jiān)管層劃出四條紅線 校園貸全面清退轉(zhuǎn)型

一筆8000元的貸款，經(jīng)過高利貸的利滾利最后竟變成20多萬；女大學(xué)生拍裸照抵押借錢，逾期未還裸照被公布；廈門一名大二女生深陷貸款平臺(tái)漩渦，累積借款超過57萬元后自殺……2016年以來，校園貸頻頻引爆輿論熱點(diǎn)。

對于魚龍混雜的校園貸市場，監(jiān)管部門于2016年4月出臺(tái)“加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作”的通知，時(shí)隔一年后，銀監(jiān)會(huì)日前在《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》中重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)校園網(wǎng)貸的四條紅線。

監(jiān)管高壓之下，校園網(wǎng)貸的明天是窮途末路還是柳暗花明？業(yè)內(nèi)人士指出，嚴(yán)格按照監(jiān)管層要求執(zhí)行后，絕大部分校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)都需要面臨整改或清退。目前已有近四成涉及校園業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)退出，剩下平臺(tái)中也有一半多開始轉(zhuǎn)型，但出于對校園學(xué)生人群未來潛力的看好，仍有平臺(tái)繼續(xù)面向?qū)W生推出以“助學(xué)”“小額”為主的金融服務(wù)。

清華大學(xué)國家金融研究院副院長朱寧認(rèn)為，從金融領(lǐng)域來講，并沒有校園貸的概念，其本質(zhì)是發(fā)生在校園的各類消費(fèi)貸和小額貸款。在駭人聽聞的校園貸事件中，涉及的不僅有常見的互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)平臺(tái)、小貸平臺(tái)，還有涉嫌違法的高利貸機(jī)構(gòu)，這是需要加大規(guī)范和打擊的對象。

監(jiān)管

銀監(jiān)會(huì)劃出四條紅線 部分平臺(tái)將年齡下限設(shè)為22歲

由于校園大學(xué)生群體的消費(fèi)意識(shí)、金融意識(shí)尚未成熟，難以管控的校園金融服務(wù)早已引起監(jiān)管層的注意。早在2009年，銀監(jiān)會(huì)以一紙禁令叫停了面向大學(xué)生的校園信用卡的發(fā)放。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，各類良莠不齊的校園金融服務(wù)披著消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣卷土重來。

2016年4月，銀監(jiān)會(huì)和教育部出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。時(shí)隔一年后，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“《指導(dǎo)意見》”），要求重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作，并為校園貸劃出四條明確的紅線。

銀監(jiān)會(huì)在《指導(dǎo)意見》中規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

業(yè)內(nèi)人士指出，銀監(jiān)會(huì)對校園貸劃出的四條紅線中，最重要的是要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對校園借款人的還款能力進(jìn)行甄別。對于沒有收入來源的學(xué)生而言，校園貸如何判斷他們的還款能力？廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長方頌在接受南方日報(bào)記者采訪時(shí)表示，絕大多數(shù)學(xué)生本人都不具備還款能力，平臺(tái)敢于借錢給學(xué)生，主要是考慮到父母的經(jīng)濟(jì)支持以及學(xué)生未來工作后的收入。

“不過，這種盈利模式存在問題，學(xué)生沒有還款來源，只能通過父母的經(jīng)濟(jì)來源來償還；如果遇到高利貸，放款者通過暴力來催收，這里面就存在問題?！狈巾炚f。

此外，對于不得向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)的規(guī)定，主要是因?yàn)槲礉M18歲的未成年人在民法上屬于限制民事行為能力人。記者從一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)了解到，部分專門面向年輕人的借貸平臺(tái)已將服務(wù)對象的年齡下限設(shè)置為22歲，大多數(shù)在校學(xué)生從年齡上已被“攔在門外”。

而對于不得虛假欺詐宣傳、銷售以及變相發(fā)放高利貸的要求，則是針對不少校園貸平臺(tái)利用學(xué)生金融知識(shí)薄弱，用“零首付”“零利率”等字眼故意隱瞞借款利率、借款費(fèi)用或借款期限等關(guān)鍵信息，誤導(dǎo)學(xué)生向校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款的現(xiàn)象。

方頌告訴南方日報(bào)記者，校園貸監(jiān)管一年以來，經(jīng)過銀監(jiān)、公安、教育等多個(gè)部門對違規(guī)校園貸“不留死角”的圍剿，大規(guī)模惡性事件已經(jīng)基本消失，但仍然存在小規(guī)模和分散的不良案例。方頌指出，目前監(jiān)管薄弱環(huán)節(jié)在于有關(guān)部門職能劃分不明確，地方金融監(jiān)管部門執(zhí)法權(quán)較弱，行政監(jiān)管和日常監(jiān)管的力度不足?！肮矙C(jī)關(guān)只能處理極端案件，不能作為日常監(jiān)管，一些平臺(tái)可能確實(shí)存在違規(guī)的情況，但還沒有達(dá)到公安機(jī)關(guān)立案的要求，地方金融辦無權(quán)關(guān)閉它們?！?/P>

調(diào)查

部分平臺(tái)年化利率超24%法定界限 全面清退成潮

為了解在校學(xué)生對金融產(chǎn)品的需求和使用習(xí)慣，南方日報(bào)記者對142位在校大學(xué)生進(jìn)行了問卷調(diào)查，結(jié)果顯示，約四成在校學(xué)生表示存在使用金融產(chǎn)品的需求，但僅有三成使用金融產(chǎn)品服務(wù)的學(xué)生表示會(huì)研究服務(wù)條款、計(jì)算費(fèi)率并了解平臺(tái)資質(zhì)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)條款不清晰，費(fèi)率不透明，為學(xué)生消費(fèi)埋下隱患。

在“樂寶袋”APP上，記者化作一名大四學(xué)生的身份信息進(jìn)行注冊，登錄該平臺(tái)后發(fā)現(xiàn)，在“借款推薦”下的“閃貸—好又貸”服務(wù)顯示，可提供為500—1萬元的借款金額，最低月利率為2.6%。事實(shí)上，2.6%的月利率換算成年化利率達(dá)31.2%，已經(jīng)超過法律保護(hù)的年化利率24%的界限，并遠(yuǎn)高于銀行貸款和信用卡利率水平。此外，該平臺(tái)要求綁定手機(jī)通訊錄才能進(jìn)行借貸，注冊者本人聯(lián)系客服希望注銷賬號(hào)，卻被告知“無法注銷”。

隨著銀監(jiān)會(huì)的發(fā)聲，各地監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)也紛紛開啟校園貸的整治和清理工作，如重慶劃定八個(gè)“不得”負(fù)面清單，深圳推出九項(xiàng)自律規(guī)定，對面向校園的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。

廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在4月14日發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》。其中，明確規(guī)定了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲或限制民事行為能力的學(xué)生發(fā)放貸款，并對服務(wù)費(fèi)作出不得超過200元的限制。

此外，廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對在校學(xué)生第二還款來源的審核也作出了要求，如果未取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人或者其他管理人等）的書面同意，網(wǎng)貸平臺(tái)不得為在校學(xué)生借款人提供信貸服務(wù)。

除了對借款人的資質(zhì)審核不嚴(yán)外，校園貸還存在利用在校學(xué)生金融知識(shí)不足，以虛假費(fèi)率進(jìn)行宣傳等問題。例如，部分校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在宣傳中，故意隱瞞對應(yīng)的利率期限，有的平臺(tái)宣稱借款利率為每日0.1%，換算成年利率超過36%，而目前銀行1年期的貸款基準(zhǔn)年利率約4.35%左右。更有媒體爆出，有在校學(xué)生因從事校園貸代理及高利私借業(yè)務(wù)，欠下百萬債務(wù)而跑路。

針對近期新聞中頻現(xiàn)的“學(xué)生代理”、費(fèi)率不透明、虛假宣傳等亂象，廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)提出，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得委托在校學(xué)生、學(xué)校工作人員、校園商戶等在校內(nèi)宣傳、推銷和代理活動(dòng)；不得弄虛作假、進(jìn)行有歧義的宣傳，或者采用其他欺詐手段，誘導(dǎo)在校學(xué)生進(jìn)行借款。在進(jìn)行業(yè)務(wù)推介時(shí)，需明確告知在校學(xué)生相關(guān)的貸款利率、服務(wù)費(fèi)用以及逾期利息（罰息）、違約金等信息，并提示申請貸款可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)以及需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

分析

校園貸縮減 學(xué)生金融需求需要合規(guī)渠道疏導(dǎo)

2013年以來，面向在校大學(xué)生提供小額貸款、分期購物等金融服務(wù)的校園貸平臺(tái)大量涌現(xiàn)。在從2016年開始的強(qiáng)監(jiān)管約束下，校園貸平臺(tái)數(shù)量出現(xiàn)了明顯的收縮。

網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展校園貸業(yè)務(wù)，比2015年的頂峰時(shí)期減少47家。在這74家平臺(tái)中，僅有21家平臺(tái)專注于做校園貸業(yè)務(wù)，其他平臺(tái)的服務(wù)對象延伸至年輕人、白領(lǐng)等更為廣闊的市場。

4月18日，麥子金服宣布旗下的名校貸將于7月退出校園貸業(yè)務(wù)，成為又一家退出校園業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。麥子金服董事長黃大容表示，退出的主要原因是良莠不齊的校園貸給市場造成了困擾和影響。

不過，目前市場中仍有部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)繼續(xù)推出面對在校人群的分期消費(fèi)或小貸服務(wù)。今年3月末，樂信集團(tuán)提出“綠色校園金融”，通過額度控制、第二還款來源審核的方式防止學(xué)生過度借貸。樂信方面的負(fù)責(zé)人表示，盡管目前市場上針對校園的金融服務(wù)產(chǎn)品魚龍混雜，但校園的金融需求仍然巨大，堵不如疏，需要正規(guī)平臺(tái)提供合規(guī)的金融服務(wù)，否則高利貸平臺(tái)仍然有可乘之機(jī)。

市場分析人士認(rèn)為，在校學(xué)生的金融需求需要合法合規(guī)的渠道進(jìn)行疏導(dǎo)，在當(dāng)前的監(jiān)管框架下，面向?qū)W生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要付出高昂的合規(guī)成本，不見得是一種賺錢買賣。不過，由于在校大學(xué)生畢業(yè)后走入社會(huì)，是金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶資源，因此部分平臺(tái)仍然希望培育這部分潛在優(yōu)質(zhì)客戶。

觀點(diǎn)

開展校園信貸業(yè)務(wù)

前提是解決學(xué)生信用問題

對于校園貸平臺(tái)的退潮，易觀媒介互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心資深分析師李子川認(rèn)為，大學(xué)生群體雖然有明顯資金需求，但消費(fèi)意識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并不強(qiáng)烈，對于借貸行為的后果難以把控，校園貸平臺(tái)服務(wù)水平良莠不齊，引起了比較廣泛的負(fù)面社會(huì)效應(yīng)，在這樣的現(xiàn)狀下，外部政策所形成的約束成為校園貸平臺(tái)退出市場的最直接原因。

未來，校園網(wǎng)貸會(huì)否像校園信用卡一樣徹底消失？李子川認(rèn)為，市場仍在持續(xù)出清，但部分平臺(tái)的業(yè)務(wù)價(jià)值不能全盤否定，面向?qū)W生群體提供助教資金服務(wù)，能夠把控資金用途，以及定價(jià)相對可承受的服務(wù)模式仍有可取之處。

方頌則指出，如果嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)的要求，不得向不具備還款能力的借款人發(fā)放貸款，絕大部分針對校園學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款都不合規(guī)，必須嚴(yán)格進(jìn)行清退。

李子川同時(shí)也指出，我們一直在提“普惠金融”，但這并不代表“人人金融”，在特殊群體方面，并不一定所有需求滿足即是好的。校園金融服務(wù)應(yīng)該是有約束的校園金融，應(yīng)是可控前提下的校園金融。在沒有好的解決方案之前，不如暫時(shí)禁止。比如學(xué)生的信用機(jī)制基本上是空白，對機(jī)構(gòu)來說很難做定價(jià)，做校園的信貸業(yè)務(wù)前提是先解決學(xué)生的信用問題。校園貸的退潮也是好事，說明現(xiàn)有的諸多商業(yè)模式在實(shí)踐中的可行性要打個(gè)問號(hào)。

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