“盲”理念或可打消網(wǎng)貸信息共享顧慮

資料圖。

原題：北京網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)盲系統(tǒng)發(fā)布“盲”理念或可打消網(wǎng)貸信息共享顧慮

法治周末實(shí)習(xí)生吳昊

法治周末記者

馬樹(shù)娟

如何解決同一借款人在多家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)跨站借錢(qián)，或者以貸還貸，甚至是騙錢(qián)？能否打造出一個(gè)信息共享系統(tǒng)，降低平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)？自網(wǎng)貸行業(yè)誕生以來(lái)，這一問(wèn)題就一直困擾著網(wǎng)貸行業(yè)的從業(yè)者。

4月26日，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，發(fā)布了盲共享信息系統(tǒng)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)盲系統(tǒng))和網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)人員管理系統(tǒng)進(jìn)展情況。

盲系統(tǒng)開(kāi)發(fā)負(fù)責(zé)人、上海憑安網(wǎng)絡(luò)科技聯(lián)合創(chuàng)始人韓洪慧介紹，系統(tǒng)中已有包括借款索引和投資索引在內(nèi)的600多萬(wàn)條索引條目，每一個(gè)索引條目背后關(guān)聯(lián)著一個(gè)用戶(hù)的投資或者借款數(shù)據(jù)。索引去重后為470多萬(wàn)條，每一個(gè)唯一索引代表一個(gè)用戶(hù)，即470多萬(wàn)用戶(hù)產(chǎn)生了600多萬(wàn)條數(shù)據(jù)，分布在20多家參與機(jī)構(gòu)中。

“信息共享系統(tǒng)的共享理念，打破了機(jī)構(gòu)之間的信息孤島，把信息流轉(zhuǎn)起來(lái)，有助于促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展?！表n洪慧說(shuō)道。

行業(yè)信息壁壘催生共享信息系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融觀察人士羿飛介紹，自2010年以來(lái)，網(wǎng)貸行業(yè)就開(kāi)始探索建立網(wǎng)貸行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，或者搭建網(wǎng)貸信息共享信息系統(tǒng)。

為什么互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上會(huì)對(duì)信息共享系統(tǒng)有著迫切的需求呢？

網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰指出，隨著網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，尤其是在信用債權(quán)逐漸超越抵押債權(quán)的時(shí)代，多頭借貸問(wèn)題越來(lái)越凸顯，對(duì)于行業(yè)的借款人黑、白名單信息的共享能夠有效防范多頭借貸，降低總體過(guò)度授信帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，韓洪慧持相同觀點(diǎn)。他表示，早在網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的起步時(shí)期，行業(yè)內(nèi)便發(fā)現(xiàn)有多頭借貸的情況發(fā)生，由于機(jī)構(gòu)之間信息孤島的存在，使得網(wǎng)貸企業(yè)逐漸意識(shí)到信息共享的重要性。

韓洪慧介紹，根據(jù)2016年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定，同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，在不同網(wǎng)貸平臺(tái)的借款總額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元；而同一法人或其他組織，在同一網(wǎng)貸平臺(tái)、不同網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限，分別是不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元、500萬(wàn)元。

“而在現(xiàn)實(shí)操作中，如果沒(méi)有信息共享系統(tǒng)，那么一個(gè)人在其他網(wǎng)貸平臺(tái)是否有借款，以及剩余額度是多少就很難判斷?！表n洪慧表示，借助網(wǎng)貸信息共享系統(tǒng)，則能有效地幫助網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)判斷和掌握借款人的信息。

北京網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)披露，自3月1日盲系統(tǒng)正式運(yùn)營(yíng)以來(lái)，已有23家機(jī)構(gòu)參與；截至4月26日，盲系統(tǒng)中的借貸索引條數(shù)達(dá)3578988條，去重后借貸索引條數(shù)為2897144條，其中，611863條索引對(duì)應(yīng)的用戶(hù)有多家借貸行為，多頭借貸率為21.12%。

此外，韓洪慧介紹，盲系統(tǒng)則能夠讓系統(tǒng)內(nèi)的機(jī)構(gòu)對(duì)借款索引和投資索引的信息進(jìn)行查詢(xún)，使機(jī)構(gòu)能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，“在盲系統(tǒng)中，有39091個(gè)索引既是借貸用戶(hù)，又是投資用戶(hù)?！表n洪慧表示，通過(guò)盲系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)，能夠根據(jù)索引的ID更加詳細(xì)地了解其資金的流向，從而使機(jī)構(gòu)能夠把住該用戶(hù)的“脈搏”，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)地掌握這些用戶(hù)的借貸信息。

中心集中式和分布式各存弊端“伴隨著網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展，網(wǎng)貸行業(yè)信息共享系統(tǒng)理念其實(shí)并不新穎，市場(chǎng)上相關(guān)的信息共享系統(tǒng)也有很多?！表n洪慧表示，在這種情況下，北京網(wǎng)貸協(xié)會(huì)之所以還要建設(shè)信息共享系統(tǒng)，是為了解決大多數(shù)信息共享系統(tǒng)存在的問(wèn)題。

韓洪慧介紹道，過(guò)往的信息共享系統(tǒng)一般分為兩種模式：一種叫做中心集中式；另一種叫分布式。

韓洪慧介紹，所謂中心集中式，是指將所有分支機(jī)構(gòu)的信息，全部匯總到共享系統(tǒng)的數(shù)據(jù)中心，由分支機(jī)構(gòu)向系統(tǒng)數(shù)據(jù)中心發(fā)出查詢(xún)申請(qǐng)，再由數(shù)據(jù)中心對(duì)查詢(xún)信息進(jìn)行加工處理后，發(fā)送到對(duì)應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)中。

不過(guò)，韓洪慧表示，只有特定的機(jī)構(gòu)才有能力建設(shè)這種中心集中式信息共享系統(tǒng)，例如，中國(guó)人民銀行征信中心查詢(xún)系統(tǒng)以及各種監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管信息系統(tǒng)等。

“另一種是分布式，不用事先將數(shù)據(jù)集中到數(shù)據(jù)中心?！表n洪慧在接受法治周末采訪時(shí)指出，如今市場(chǎng)上大部分的網(wǎng)貸信息共享系統(tǒng)都采用這種方式，如中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)等。

韓洪慧指出，這種模式的數(shù)據(jù)不再集中到數(shù)據(jù)中心里，而是分散在各個(gè)分支機(jī)構(gòu)中。當(dāng)有分支機(jī)構(gòu)將查詢(xún)請(qǐng)求發(fā)送到數(shù)據(jù)中心時(shí)，由數(shù)據(jù)中心將請(qǐng)求向相關(guān)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行發(fā)送和收集，然后再將查詢(xún)結(jié)果發(fā)送給請(qǐng)求查詢(xún)的分支機(jī)構(gòu)或所有分支機(jī)構(gòu)，形成一種數(shù)據(jù)聯(lián)盟。

“事實(shí)上，這種模式在實(shí)踐中也會(huì)面臨各種問(wèn)題。”韓洪慧表示，首先，分布式信息共享系統(tǒng)會(huì)將某一分支機(jī)構(gòu)查詢(xún)的用戶(hù)信息，發(fā)送到其系統(tǒng)下的所有分支機(jī)構(gòu)，用戶(hù)的信息會(huì)泄露給所有分支機(jī)構(gòu)，其他分支機(jī)構(gòu)得到該用戶(hù)的信息后，有可能出現(xiàn)其他分支機(jī)構(gòu)直接聯(lián)系該用戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)，形成同行競(jìng)爭(zhēng)；

其次，當(dāng)數(shù)據(jù)中心向其他分支機(jī)構(gòu)查詢(xún)某一數(shù)據(jù)信息時(shí)，持有該信息的分支機(jī)構(gòu)為保護(hù)自身利益，也可能不回答數(shù)據(jù)中心的查詢(xún)問(wèn)題，從而形成道德風(fēng)險(xiǎn)，損害查詢(xún)機(jī)構(gòu)的利益；

最后，數(shù)據(jù)只要發(fā)送給數(shù)據(jù)中心，由于數(shù)據(jù)中心能夠查看數(shù)據(jù)，總有一部分會(huì)被數(shù)據(jù)中心匯總，有可能將數(shù)據(jù)返還給分支機(jī)構(gòu)前備份一份，使其變得越來(lái)越強(qiáng)大，日后如果機(jī)構(gòu)的查詢(xún)信息能夠在數(shù)據(jù)中心得到滿(mǎn)足，那么一旦形成數(shù)據(jù)交易，對(duì)其他分支機(jī)構(gòu)的損害不言而喻。

“因?yàn)?，?shù)據(jù)中心只是做一個(gè)數(shù)據(jù)傳輸?shù)墓ぷ骶驼莆樟怂械男畔ⅲ瑢?duì)于所有的分支機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)顯然有失公平。”韓洪慧說(shuō)。

羿飛也表示，雖然網(wǎng)貸信息共享系統(tǒng)有助于行業(yè)發(fā)展，但在實(shí)際發(fā)展中，披露信息的機(jī)構(gòu)逐漸發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題：如果機(jī)構(gòu)將信息披露給系統(tǒng)，有可能因此流失客戶(hù)。

羿飛舉例道，比如一家機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)某個(gè)借款人信用等級(jí)低下，有可能產(chǎn)生壞賬，于是將這條風(fēng)險(xiǎn)信息披露給共享信息系統(tǒng)，但其他機(jī)構(gòu)查詢(xún)到這個(gè)信息后，有可能會(huì)認(rèn)為自己能夠控制風(fēng)險(xiǎn)，比如，該機(jī)構(gòu)與借款人在同一個(gè)地區(qū)，有優(yōu)先追討機(jī)會(huì)，或因他有其他抵押物等；隨著這些弊端的出現(xiàn)一些機(jī)構(gòu)也逐漸失去了披露和共享信息的動(dòng)力。

“盲”理念或?qū)⒋蛳麢C(jī)構(gòu)顧慮“事實(shí)上，信任問(wèn)題才是信息共享系統(tǒng)發(fā)展最根本的難題?！笔i峰指出，一方面，系統(tǒng)平臺(tái)要信任分支機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)是真實(shí)有效的；另一方面，機(jī)構(gòu)要信任把數(shù)據(jù)披露給系統(tǒng)不會(huì)被泄露和濫用。

那么，盲系統(tǒng)所秉承的“去中心化”“盲”理念，能否克服前兩種信息共享模式的弊端呢？

“所謂去中心化，顧名思義是指消除數(shù)據(jù)中心的強(qiáng)勢(shì)優(yōu)勢(shì)，而不是數(shù)據(jù)中心侵犯其他分支機(jī)構(gòu)的利益。”韓洪慧表示，盲系統(tǒng)的建設(shè)理念是鏈接各個(gè)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間的直接對(duì)接。

此外，盲系統(tǒng)之所以如此命名，韓洪慧介紹，是因?yàn)樵撓到y(tǒng)具備嚴(yán)密的加密系統(tǒng)，使得系統(tǒng)自身無(wú)法查看和留存數(shù)據(jù)，只有查詢(xún)者知道如何正向推算查詢(xún)數(shù)據(jù)，而第三方無(wú)法反推數(shù)據(jù)。

“盲系統(tǒng)在查詢(xún)時(shí)，查詢(xún)方向系統(tǒng)提交查詢(xún)請(qǐng)求后，系統(tǒng)將問(wèn)題配送給信息提供方后，提供方將回復(fù)內(nèi)容進(jìn)行算法加密，并且，只有查詢(xún)方知道如何解密該信息，使得除了查詢(xún)方和提供者以外，沒(méi)有第三人會(huì)得知查詢(xún)的數(shù)據(jù)內(nèi)容?！表n洪慧說(shuō)。

對(duì)于盲系統(tǒng)的理念，羿飛表示，去中心化信息共享系統(tǒng)的架構(gòu)比較新穎，事實(shí)上這種理念類(lèi)似于比特幣的去中心化理念，同時(shí)通過(guò)對(duì)信息的加密，使得數(shù)據(jù)只能主動(dòng)提供和反向被動(dòng)可查詢(xún)。

“除此之外，盲系統(tǒng)追求信息最小化原則，盲系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸只要滿(mǎn)足查詢(xún)方和使用方的需求即可，嚴(yán)禁傳輸過(guò)多的信息。”韓洪慧表示，因?yàn)閿?shù)據(jù)具有資產(chǎn)屬性，提供過(guò)多與系統(tǒng)無(wú)關(guān)的信息，對(duì)于信息提供者來(lái)說(shuō)是一種損失。而上述兩種系統(tǒng)則不同，尤其是中心集中式系統(tǒng)，一般要求信息提供者提供的信息越詳細(xì)越好，而忽略了信息的有效性。

“不過(guò)，盲系統(tǒng)上線時(shí)間較短，一些分支結(jié)構(gòu)系統(tǒng)還處于數(shù)據(jù)采集整理和網(wǎng)絡(luò)的搭建階段，但這期間，系統(tǒng)將開(kāi)放系統(tǒng)協(xié)議、數(shù)據(jù)包和源代碼，其他行業(yè)機(jī)構(gòu)可以自愿加入盲系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享?！表n洪慧對(duì)法治周末記者說(shuō)道，共享系統(tǒng)的成效主要看使用量，而不是存量，目前，系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)才剛剛開(kāi)始，所以使用量還不夠。

在石鵬峰看來(lái)，盲系統(tǒng)如果真能夠很好地實(shí)現(xiàn)“盲”的效果，或許可以在很大程度上打消參與機(jī)構(gòu)對(duì)于重要信息泄漏的顧慮，提高他們的共享意愿，但能否實(shí)現(xiàn)這種效果還要看實(shí)踐情況。

石鵬峰介紹，業(yè)內(nèi)也有一些共享信息系統(tǒng)采用類(lèi)似于去中心化和“盲”理念的模式，來(lái)保證數(shù)據(jù)安全，如蜜蜂數(shù)據(jù)、致誠(chéng)阿福、91征信等，都在嘗試這兩種理念。

“然而，就現(xiàn)在的科技水平，沒(méi)有破解不了的數(shù)據(jù)，只是看破解的成本和價(jià)值是否劃算?！笔i峰指出，任何系統(tǒng)都無(wú)法既實(shí)現(xiàn)完全的保密，同時(shí)又實(shí)現(xiàn)完全的去中心化：首先，只要有數(shù)據(jù)中心存在，中心化問(wèn)題多少都會(huì)存在；其次，想要保證信息不泄露，除非該數(shù)據(jù)任何人都無(wú)法解讀。例如，如果有人不惜高額的成本來(lái)暴力破解數(shù)據(jù)，還是有可能會(huì)獲取到原文信息，而且，就算數(shù)據(jù)進(jìn)行了加密，但只要有人能看見(jiàn)數(shù)據(jù)，無(wú)論是否符合程序，都有信息泄露的道德風(fēng)險(xiǎn)存在。

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