聚合支付的三個風(fēng)險(xiǎn)與四點(diǎn)機(jī)遇

不知從什么時候開始，二維碼像雨后春筍一樣到處生長，街頭巷尾無論是賣紅薯的大爺、還是賣涼皮的阿姨都在自己的移動攤點(diǎn)上貼上了二維碼。二維碼支付猶如一股旋風(fēng)一般席卷了中國的大街小巷。

以支付寶、微信支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付公司借助其強(qiáng)大的用戶優(yōu)勢，將電子支付從大型商戶推廣到了我們生活的方方面面，一個屬于移動支付的時代已經(jīng)到來了。

聚合支付，應(yīng)運(yùn)而生

在移動支付的春風(fēng)下，各大機(jī)構(gòu)都開始了自己的移動支付之旅，從銀行、銀聯(lián)，到支付寶、微信，再到京東、百度，各家機(jī)構(gòu)都紛紛推出了自己的移動支付產(chǎn)品，原先干干凈凈的商戶收銀臺被一個又一個的二維碼所占據(jù)。

然而，問題隨之出現(xiàn)：在眾多的二維碼面前，消費(fèi)者不知道該掃哪一個;商戶收銀員也不知道哪個平臺收到了錢，晚上一結(jié)賬，不是這里少一筆，就是那里多一筆，不勝其煩。

支付方式太多成為了大量商戶和消費(fèi)者的痛點(diǎn)。讓人不禁想起，早在上個世紀(jì)90年代，由于收單銀行眾多，商戶的收銀臺上被密密麻麻的各種POS機(jī)堆滿，一柜多機(jī)問題成為了商戶一時間最頭疼的難題，直到中國銀聯(lián)出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，才終于結(jié)束了商戶一柜多機(jī)的時代。而現(xiàn)在問題再現(xiàn)，雖然沒有了數(shù)量龐大的POS機(jī)，但是紛繁復(fù)雜的二維碼和當(dāng)年的POS機(jī)一樣讓人心煩。

在這樣的大背景下，為了解決商戶到處都是二維碼，消費(fèi)者不知道該掃哪個的痛點(diǎn)，一個在美國被稱為集成支付(Payments Gateway)的東西被引入了中國，它就是我們現(xiàn)在所說的聚合支付。

什么是聚合支付呢?

顧名思義，就是一個將多種互聯(lián)網(wǎng)支付方式整合起來的支付接口，它借助銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)以及轉(zhuǎn)接清算組織的支付通道，通過自身技術(shù)與服務(wù)的集成，實(shí)現(xiàn)了在商戶的收銀臺將各式各樣的二維碼集中到一起，為商戶提供了統(tǒng)一的平臺和后臺管理系統(tǒng)，只需要一次建設(shè)就能夠?qū)⒍喾N支付方式統(tǒng)一接入到商戶中來，并且提供了統(tǒng)一的對賬和資金管理，從而給消費(fèi)者提供了便利的支付體驗(yàn)。不管是什么支付工具，掃一個碼就好了，也給商戶提供了快捷的收銀管理。所以，聚合支付甫一出現(xiàn)就得到了消費(fèi)者和商戶的廣泛歡迎。

聚合支付在2015年左右被引入，在2016年就呈現(xiàn)出了全面開花的趨勢，現(xiàn)在主要形成了兩種模式。

一是平臺租用模式。這種模式也被稱之為SaaS模式，這個模式的特點(diǎn)就是由專門的廠商搭建一個平臺，通過為商戶提供支付軟件實(shí)現(xiàn)對多種支付方式的聚合，而聚合支付廠商通過提供平臺軟件進(jìn)行收費(fèi)，根據(jù)API(數(shù)據(jù)接口)調(diào)用量來向商戶收取費(fèi)用。

二是流量分成模式。這種模式也被稱之為支付代理商模式，這個模式的特點(diǎn)通過為支付機(jī)構(gòu)提供支付統(tǒng)一接口，根據(jù)商戶交易的流水進(jìn)行支付手續(xù)費(fèi)分成，為商戶提供支付平臺系統(tǒng)，但是與資金流環(huán)節(jié)無關(guān)。

聚合亂象產(chǎn)生

和幾乎所有的創(chuàng)新金融科技一樣，聚合支付發(fā)展迅猛，但是市場的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范卻遠(yuǎn)沒能跟上產(chǎn)業(yè)發(fā)展的腳步，因此市場的快速發(fā)展必然帶來諸多問題。主要問題集中在以下幾個方面。

一是“二清”風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)升級。

什么是“二清”呢?所謂“二清”是支付產(chǎn)業(yè)的一個專有名詞，指的是沒有獲得中國人民銀行支付業(yè)務(wù)許可的單位或個人，在持牌支付機(jī)構(gòu)的支持下借用持牌機(jī)構(gòu)的通道實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)和資金清算業(yè)務(wù)的一種模式。近年來，在支付市場快速發(fā)展的大背景下，市場上存在著大量的機(jī)構(gòu)，雖然沒有支付牌照卻在做著支付的事情，結(jié)果導(dǎo)致了大量的商戶安全得不到保障、平臺卷錢跑路等事件的發(fā)生。

聚合支付，作為傳統(tǒng)的第三方支付之外的所謂第四方支付，從理論上來說僅僅是信息服務(wù)的中介，所有的資金流轉(zhuǎn)、清算、風(fēng)控都是由持牌支付機(jī)構(gòu)處理，但是某些機(jī)構(gòu)仍然存在著打“二清”擦邊球的現(xiàn)象，從而引起了整個產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。甚至某些機(jī)構(gòu)還存在著沉淀客戶資金的現(xiàn)象，更是帶來了嚴(yán)重的隱患。

二是敏感信息留存問題。

在二維碼掃碼過程中，消費(fèi)者的用戶ID、用戶賬戶、交易流水，甚至用戶手機(jī)號等信息都有可能被聚合支付的服務(wù)機(jī)構(gòu)所獲取，那么這些敏感信息就成為了一個巨大的隱患。之前不少持牌的支付機(jī)構(gòu)都出現(xiàn)過大量用戶信息泄露事件，作為市場的新興參與者，聚合支付機(jī)構(gòu)的信息存儲與保存能力更弱，這些敏感信息留存在聚合支付機(jī)構(gòu)將有可能帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三是劣幣驅(qū)逐良幣的問題。

聚合支付不同于傳統(tǒng)的支付產(chǎn)業(yè)“四方模式”中的任一參與方，聚合支付公司的收入來源只有服務(wù)費(fèi)一項(xiàng)，在轉(zhuǎn)接清算手續(xù)費(fèi)都十分低微的大背景下，想要依靠聚合支付的服務(wù)來盈利其實(shí)是非常困難的。但是，中國的商戶尤其是聚合支付盛行的中小微商戶，卻是一類極度的價格敏感者，他們較少考慮到資金的安全問題，往往是哪個給的服務(wù)費(fèi)低就用哪個，結(jié)果過低的價格引發(fā)了聚合支付市場劣幣驅(qū)逐良幣的問題，大量低質(zhì)服務(wù)商充斥市場，惡性價格競爭的結(jié)果就是市場較為混亂。

針對市場亂象，中國人民銀行支付司發(fā)布了《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》和《中國人民銀行關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場發(fā)展的指導(dǎo)意見》，直接從官方的角度開始規(guī)范聚合支付市場的發(fā)展，在定位聚合支付為“收單外包機(jī)構(gòu)”的基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門劃下了三道紅線：不得處理核心業(yè)務(wù)，不得沉淀商戶資金，不得采留敏感信息。這標(biāo)志著國家對于聚合支付市場的全面規(guī)范。

聚合支付，風(fēng)口已來

從支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢來說，產(chǎn)業(yè)從一柜多機(jī)(一柜多碼)向一柜一機(jī)(一柜一碼)的趨勢發(fā)展可謂是大勢所趨，隨著國家監(jiān)管層對于產(chǎn)業(yè)的全方面規(guī)范，監(jiān)管層的有效介入結(jié)束了聚合支付行業(yè)受“格雷欣法則”約束的怪圈，終結(jié)了聚合支付的野蠻生長時代，未來聚合支付的發(fā)展將會迎來一個大的合規(guī)發(fā)展良機(jī)。

聚合支付在未來將會向著更加合規(guī)、更加健康、更加創(chuàng)新的方向發(fā)展，主要的發(fā)展趨勢可能會有以下幾個方面。

一是多場景聚合。

隨著二維碼、NFC近場等移動智能支付方式的普及，移動支付將會逐漸從購物領(lǐng)域向多元化領(lǐng)域挺進(jìn)，未來無論是公共繳費(fèi)領(lǐng)域的水電煤繳費(fèi)、有線電視繳費(fèi)，還是公交地鐵、占道停車等都是聚合支付的潛在市場。而從發(fā)展的角度來看，未來聚合支付絕對不止是二維碼場景這么簡單的場景聚合，隨著智能云POS等智能終端的崛起，二維碼、NFC近場、IC卡揮卡等支付方式都將被整合進(jìn)入聚合支付的大范疇中。

二是多機(jī)構(gòu)連通。

現(xiàn)在聚合支付的主要發(fā)展領(lǐng)域依然是二維碼支付的聚合，其聚合的機(jī)構(gòu)也就是支付寶、微信支付、京東支付、銀行支付等少數(shù)幾家。未來隨著聚合支付的快速發(fā)展，整合銀行卡收單、支付寶、微信支付、游戲點(diǎn)卡、手機(jī)充值卡、公交一卡通及其他預(yù)付費(fèi)卡的聚合支付服務(wù)將會出現(xiàn)，多機(jī)構(gòu)的多元連通將有可能成為發(fā)展的潮流。而市場規(guī)則的明確，銀行、銀聯(lián)、非銀行支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)方都有可能布局聚合支付市場，進(jìn)而引導(dǎo)市場向著多元化場景聚合的方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)真正的多元化支付聯(lián)合。

三是多金融并軌。

支付是所有金融場景的入口。作為入口形式存在的話，聚合支付更有可能成為多金融融合的有效渠道。未來，聚合支付將有可能實(shí)現(xiàn)多種支付方式一筆到賬、實(shí)時對賬的方式，并且有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)將不再把業(yè)務(wù)局限于傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，商戶流水貸、消費(fèi)分期、金融理財(cái)、會員金融服務(wù)等為代表的多元化金融服務(wù)都將可能出現(xiàn)，從而形成聚合支付機(jī)構(gòu)的多元化競爭優(yōu)勢。

四是多市場滲透。

現(xiàn)在的移動支付主要多集中于一二線中心城市，各家機(jī)構(gòu)之間呈現(xiàn)出了較為激烈的紅海競爭格局。但是，在廣大的二級地市、縣域市場以及農(nóng)村市場，移動支付尚處于起步階段，支付產(chǎn)品種類單一，支付服務(wù)極度匱乏，簡單的POS機(jī)或者軟件收付款難以滿足日益增長的商戶需求，因此聚合支付的下沉趨勢已經(jīng)形成，通過聚合支付的低成本優(yōu)勢進(jìn)攻二級地市及以下市場將會成為聚合支付開辟產(chǎn)業(yè)藍(lán)海的一種可能性。

聚合支付風(fēng)口已來，合規(guī)發(fā)展之后將會有著更大的發(fā)展機(jī)遇。而如今歷史發(fā)生的時刻，我們就在現(xiàn)場。

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