二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，將由網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)對決？

據(jù)券商中國報道：“網(wǎng)聯(lián)將在本月召開第一期股東會，召集股東們參與標(biāo)準(zhǔn)制定，討論費率收取等關(guān)鍵問題?！?/p>

“盡管“第三方支付版銀聯(lián)”的網(wǎng)聯(lián)漸行漸近，但一個難以忽略的信息是，網(wǎng)聯(lián)成員們還將討論二維碼技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范統(tǒng)一接口的事宜?！?/p>

2017年3月31日，網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行試運行，完成首筆跨行清算交易。該筆交易通過微信紅包由騰訊財付通平臺發(fā)起，收付款行分別為中國銀行與招商銀行。

在試運行一個月之后，網(wǎng)聯(lián)萌動了二維碼標(biāo)準(zhǔn)的念頭，與銀聯(lián)展開第一場大規(guī)模戰(zhàn)役。

網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)，二維碼或成第一戰(zhàn)

如果網(wǎng)聯(lián)的二維碼技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)真的能夠上線，那么這將與銀聯(lián)二維碼產(chǎn)生直接的競爭關(guān)系。截止日前，銀聯(lián)二維碼已經(jīng)擁有28家銀行的支持，在4月20日由移動支付網(wǎng)和北京移動金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟聯(lián)合主辦的2017中國移動金融發(fā)展大會上，工行張穎也透露了即將支持銀聯(lián)二維碼的信息。有宇宙行的加入，銀聯(lián)二維碼必然更加壯大。

但銀聯(lián)二維碼也暴露出了一個問題，那就是全是銀行系的支持。雖然銀聯(lián)在2016年11月向所有非金機構(gòu)發(fā)布了《關(guān)于商請合作推進(jìn)銀聯(lián)卡二維碼支付產(chǎn)品及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的函》，邀請非銀行支付機構(gòu)加入到銀聯(lián)二維碼的推進(jìn)中，但是目前為止，銀聯(lián)二維碼仍然是銀行系的支持，尚沒有第三方支付的加入。

回來說網(wǎng)聯(lián)二維碼，從網(wǎng)聯(lián)的股東結(jié)構(gòu)來說，據(jù)財新記者此前的報道，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司注冊資金20億元，股東總數(shù)44家，其中38家為第三方支付機構(gòu)。如果網(wǎng)聯(lián)二維碼能夠上線，這必然成為第三方支付機構(gòu)共同支持的標(biāo)準(zhǔn)，微信和支付寶的二維碼也有很大可能通過網(wǎng)聯(lián)完成互認(rèn)互掃。

未來，國內(nèi)的二維碼支付格局將可能變成網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)之間標(biāo)準(zhǔn)的對決，銀行系與第三方支付系的對決，而不是目前的微信與支付寶。

從來沒有什么只專注線上清算的“網(wǎng)”聯(lián)

回來思考一個問題，網(wǎng)聯(lián)是什么？

“由央行牽頭策劃成立一個線上支付統(tǒng)一清算平臺，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“網(wǎng)聯(lián)”，設(shè)計這個平臺，是為了改變現(xiàn)有第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)直連銀行網(wǎng)絡(luò)帶來的各種問題：多方關(guān)系混亂、監(jiān)管上有漏洞、安全無法保障等。”

這是一段普遍被認(rèn)可的網(wǎng)聯(lián)定義，簡單的說網(wǎng)聯(lián)是一個線上支付統(tǒng)一清算平臺。但是細(xì)想一下，如何定義線上和線下？在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，交易的發(fā)起和完成已經(jīng)達(dá)到了無需時間、地點的限制。網(wǎng)聯(lián)所謂的“線上支付清算”是一個偽命題，或許只是削弱銀聯(lián)敵意的一個定位，網(wǎng)聯(lián)終將壯大成為一個沒有實體卡的清算組織。

正在調(diào)整“戰(zhàn)斗姿勢”的銀聯(lián)

銀聯(lián)目前也在進(jìn)行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，希望以全新的姿態(tài)面對即將來領(lǐng)的競爭對手。在此，券商中國也透露了銀聯(lián)的內(nèi)部調(diào)整信息。

“銀聯(lián)的調(diào)整橫跨市場、產(chǎn)品和研發(fā)三大業(yè)務(wù)條線，新設(shè)如下部門（含項目組）：面向成員機構(gòu)成立機構(gòu)合作部；為提供不同行業(yè)綜合支付解決方案，成立商業(yè)服務(wù)事業(yè)部；成立金融與民生事業(yè)部；成立負(fù)責(zé)云閃付設(shè)計推廣的專項工作團(tuán)隊；成立負(fù)責(zé)研發(fā)與創(chuàng)新成果孵化的科技事業(yè)部；新設(shè)負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用的大數(shù)據(jù)部?！?/p>

“新的組織架構(gòu)將原來分散的成員機構(gòu)、商戶、持卡人服務(wù)職能進(jìn)行重整，以事業(yè)部形式進(jìn)行市場化運作，這更有利于分領(lǐng)域打造垂直的商業(yè)場景。而成立云閃付的專項團(tuán)隊，能看出銀聯(lián)在加速將包括支付在內(nèi)的各類業(yè)務(wù)向移動端遷移。至于科技事業(yè)部和大數(shù)據(jù)部，不用贅言我們也能看出來，這個大鱷終于要實質(zhì)性地開發(fā)自己平臺沉淀下來的龐大數(shù)據(jù)，來加速基于支付而衍生的新商業(yè)模式與新技術(shù)的孵化。”

大戰(zhàn)之下，銀行與第三方支付不斷曖昧

在網(wǎng)聯(lián)改變國內(nèi)支付格局的大背景之下，銀行也在騷動。

3月28日，螞蟻金服與建行達(dá)成戰(zhàn)略合作，未來將實現(xiàn)二維碼支付的互認(rèn)互掃。在網(wǎng)聯(lián)上線，終結(jié)銀行與第三方支付機構(gòu)直聯(lián)的大形勢之下，建行與螞蟻金服的合作被認(rèn)為是“打臉”網(wǎng)聯(lián)。（螞蟻金服與建行達(dá)成戰(zhàn)略合作，二維碼支付互認(rèn)互掃？）

無獨有偶，工行張穎也在2017中國移動金融發(fā)展大會中透露，除了銀聯(lián)二維碼，工行還將支持微信，并且已經(jīng)在內(nèi)測，預(yù)計1~2個月內(nèi)上線。

建行與支付寶，工行與微信。在脫離網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)的控制之下，銀行有著自己的打算。

北京農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理徐家琨在2017中國移動金融發(fā)展大會上表示：“對于商業(yè)銀行，賬戶分類管理實施最大作用就是拉平了銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司競爭的條件，以前互聯(lián)網(wǎng)公司用賬戶撬動市場，大舉進(jìn)軍到金融領(lǐng)域，現(xiàn)在銀行則反向的通過賬戶的新規(guī)，可以把自己的服務(wù)輸出給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺?！笨梢韵胂螅谫~戶分類管理的政策有利下，在互聯(lián)網(wǎng)公司向金融領(lǐng)域不斷邁進(jìn)的市場趨勢之下，銀行和第三方支付之間的“勾結(jié)”會越來越多，面對共同的困境，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)之間的競合博弈已經(jīng)開始。

附劉氓文章《網(wǎng)聯(lián)要解決三大問題和處理好五大關(guān)系》

一、解決好三大問題

一是如何解決好網(wǎng)聯(lián)作為清算網(wǎng)絡(luò)為相關(guān)各方輸出增量價值的問題。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)必須對支付行業(yè)提供效率改進(jìn)，也就是說無論對支付機構(gòu)、商業(yè)銀行及個人客戶，網(wǎng)聯(lián)要么能提升效率、收益，要么降低成本，否則，即便有央行的上方寶劍，也只能解決一時，無法解決自身持續(xù)發(fā)展的問題。網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)雖然都是行政力量推動的產(chǎn)物，但和銀聯(lián)誕生的時代不同，那時候聯(lián)網(wǎng)通用是業(yè)界必須要解決的現(xiàn)實問題，央行不過是順勢而為，銀聯(lián)出現(xiàn)后，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)才進(jìn)入10年+的高速發(fā)展時期，而現(xiàn)階段，支付機構(gòu)直聯(lián)商業(yè)銀行直接向用戶提供支付的模式已經(jīng)非常成熟，網(wǎng)聯(lián)此時強行插入，對支付機構(gòu)、商業(yè)銀行價值在哪里？如果不能創(chuàng)造新的價值，即便有央行，看看大兒子中國銀聯(lián)已經(jīng)在放下身段和各方深度整合，網(wǎng)聯(lián)作為庶出，別指望央媽給你開小灶，當(dāng)下，央媽既沒有意愿也沒有能力像當(dāng)初扶持銀聯(lián)一樣扶持網(wǎng)聯(lián)。

二是如何解決好自身定位問題，為了誰，代表誰？也就是商業(yè)模式問題。作為典型的雙邊市場平臺，一邊是支付機構(gòu)，一邊是商業(yè)銀行。大哥銀聯(lián)旗幟鮮明的代表傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利益，實質(zhì)上是和四大行共謀，四大行吃肉、銀聯(lián)喝湯、第三方機構(gòu)嚼骨頭，這么多年，大家雖有爭吵，但基本相安無事，證明該模式是有效的。網(wǎng)聯(lián)、銀行、機構(gòu)將來構(gòu)建什么樣的商業(yè)模式，怎么分贓，如何打破現(xiàn)有的直聯(lián)模式下的兩方利益結(jié)構(gòu)？如果復(fù)制卡組織四方模式，必然導(dǎo)致手續(xù)費的上漲，機構(gòu)會答應(yīng)嗎？如果作為支付機構(gòu)的代表，重啟和商業(yè)銀行的談判，怎么保證在銀行的配合下，為機構(gòu)爭取到更多的利益和話語權(quán)，網(wǎng)聯(lián)比當(dāng)年的支付寶更有資源和手段嗎，老司機看未必。需要未來網(wǎng)聯(lián)的管理層好好思考。

三是如何建設(shè)系統(tǒng)平臺，如何承接現(xiàn)有機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)。按照網(wǎng)聯(lián)最新規(guī)劃，系統(tǒng)預(yù)計在明年3月上線，首期先接入支付寶1%的交易量，2017年底接入70%支付寶、微信支付的交易量，大家可以看下支付協(xié)會頒布的2015年支付發(fā)展報告，支付寶和微信支付的交易量有多大？不得不說這個目標(biāo)還是非常宏偉的。說實話20億的資本金，建這么高要求的系統(tǒng)，真不多。

二、處理好五大大關(guān)系

一是處理好同央行的關(guān)系。這個不言而喻，沒有央行就沒有網(wǎng)聯(lián)，沒什么好說的，關(guān)鍵在于，網(wǎng)聯(lián)如何承擔(dān)央行賦予其的歷史使命，央行的目的很簡單，通過網(wǎng)聯(lián)實現(xiàn)對第三方機構(gòu)的收編，從而終止目前第三方機構(gòu)野蠻生長的局面，實現(xiàn)長治久安。網(wǎng)聯(lián)需要面對的就是如何在實現(xiàn)央行的行政化目標(biāo)與支付機構(gòu)市場化發(fā)展之間的平衡。過度執(zhí)行央行監(jiān)管目標(biāo)，就會失去支付機構(gòu)的擁護(hù)，反之，一味迎合機構(gòu)的市場化訴求，又會失去央行的支持。如何實現(xiàn)正循環(huán)，是網(wǎng)聯(lián)面臨的首要問題。

二是處理好同支付寶、微信支付的關(guān)系。新方案的推出，支付寶和微信支付是最大的輸家，如意算盤落空。在其他吃瓜機構(gòu)彈冠相慶的時候，網(wǎng)聯(lián)實際上失去了這兩大占有支付市場絕大部分份額機構(gòu)的支持，沒有他們的交易量的導(dǎo)入，網(wǎng)聯(lián)基本就等于“死聯(lián)”，所以網(wǎng)聯(lián)規(guī)劃中前期主要導(dǎo)入這兩家的流量是明智而現(xiàn)實的。但是，我判斷，他們在網(wǎng)聯(lián)受挫，轉(zhuǎn)而會拼全力去申請清算牌照，按他們的風(fēng)格，絕不會接受受制于人的局面。否則，既然現(xiàn)在能接受網(wǎng)聯(lián)，何不當(dāng)初直接接入銀聯(lián)呢？

三是處理好和銀聯(lián)的關(guān)系。網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，銀聯(lián)絕逼是不爽的，說不定網(wǎng)聯(lián)還得從銀聯(lián)挖人，清算人才還是比較少的。銀聯(lián)不爽，后果很嚴(yán)重，碾壓網(wǎng)聯(lián)還是綽綽有余的。智慧的央媽早就意識到這一點，銀聯(lián)這么多年都是乖寶寶，不能虧待了寶寶，所以制定了劃江而治的原則，嚴(yán)格限定了網(wǎng)聯(lián)的業(yè)務(wù)范圍，僅限于處理支付機構(gòu)線上交易，但是，銀聯(lián)有現(xiàn)成的線上跨行清算系統(tǒng)，已連接包括城商行在內(nèi)的絕大多數(shù)銀行和支付寶之外的所有第三方機構(gòu)，交易量也是萬億級別的，臥榻之側(cè)，豈容他人酣睡？都是體制內(nèi)機構(gòu)，少林派收拾不了不講規(guī)矩的日月神教，收拾下系統(tǒng)內(nèi)青城、點蒼派啥的那是分分鐘的事。即便銀聯(lián)發(fā)揮革命風(fēng)格，對機構(gòu)而言，如前所述，既然現(xiàn)在選擇你網(wǎng)聯(lián)，何不當(dāng)初選銀聯(lián)。就好比當(dāng)年，風(fēng)陵渡口，楊過初識郭襄，無論郭二小姐如何仰慕示愛，他還是選擇被尹志平開發(fā)過已然風(fēng)情萬種的姑姑，寧愿作個接盤俠，也不會選擇郭家二小姐，最多給你搞個大的生日趴，僅此而已。

四是處理好同商業(yè)銀行的關(guān)系。以老司機多年和商業(yè)銀行打交道經(jīng)驗來看，商業(yè)銀行既保守又激進(jìn)，既趨利又講政治，非常難搞。你和他談創(chuàng)新，他和你談合規(guī)，你和他談合規(guī)，他給你講支付寶如何如何，你和他談利益，他跟你講政治。這個不展開說了，核心在分潤模式和定價形成機制，以及如何打破現(xiàn)有的直聯(lián)模式下，商業(yè)銀行與支付機構(gòu)間千絲萬縷的利益關(guān)系，重構(gòu)利益格局和商業(yè)關(guān)系。

五是處理好同支付機構(gòu)的關(guān)系。支付機構(gòu)都是商業(yè)機構(gòu)，核心就是一個“利”字，不是貶義詞，因為他們要活下去，任何漠視機構(gòu)利益的合作，都是耍流氓。關(guān)鍵有兩點，剔除支付寶和微信支付的交易量，剩下的機構(gòu)的交易量其實沒多少了，網(wǎng)聯(lián)在服務(wù)好兩位大佬的同時，分配多少資源給其他機構(gòu)，通過籠絡(luò)其他機構(gòu)實現(xiàn)對那倆家的制衡，將會非?？简灳W(wǎng)聯(lián)的智慧。二是要求支付機構(gòu)斷開同銀行的直聯(lián)交易通道，能否實現(xiàn)支付機構(gòu)的效率的改進(jìn)和成本的降低，起碼不侵蝕現(xiàn)有的利潤。

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