國有大行搶做校園貸 銀行和電商巨頭將成主要競爭者

野蠻生長的校園貸市場終于迎來了正規(guī)軍。近日，中國銀行(601988,股吧)和建設銀行(601939,股吧)紛紛試水校園貸。在分析人士看來，銀行入局校園貸市場是在監(jiān)管授意之下。在校園消費市場，網(wǎng)貸平臺已經(jīng)沒有生存空間，未來市場的主要競爭者為銀行和電商巨頭。

國有大行率先挺進

5月17日，建設銀行廣東省分行發(fā)布業(yè)內(nèi)首款針對在校大學生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品——“金蜜蜂校園快貸”。據(jù)了解，“金蜜蜂校園快貸”為純信用貸款，授信額度在1000-50000元之間，目前年利率為5.6%。有消息稱，中國銀行也將于近期在華中師范大學發(fā)布“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品。

早在2002年，商業(yè)銀行也曾推行大學生信用卡，之后監(jiān)管部門出于謹慎監(jiān)管原則，大幅度提高了信用卡發(fā)卡門檻，由此商業(yè)銀行基本退出了校園信用卡市場。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)貸平臺紛紛布局校園貸業(yè)務，但由于目前校園網(wǎng)貸行業(yè)尚不需要審批，機構野蠻生長，高利貸、“裸條”、暴力催收等亂象叢生。

對于商業(yè)銀行的再度入局，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，在監(jiān)管機構嚴厲整頓校園貸亂象的背景下，銀行重新布局校園貸市場，應該具有明顯的“堵偏門、開正門”意味。

和網(wǎng)貸平臺推出的校園貸業(yè)務相比，銀行布局校園貸有何優(yōu)勢？在利率、風險以及催收等方面，是否更勝一籌？

據(jù)了解，在利率上，建設銀行“校園快貸”日息為萬分之一點五、年利率為5.6%。而此前，部分校園貸違法違規(guī)開展“變相高利貸”，利率是銀行的20-30倍。

在風險控制以及催收方面，建設銀行廣東省分行行長劉軍介紹，針對貸后管理，將通過數(shù)據(jù)模型監(jiān)管提前預警，如果出現(xiàn)異常行為將聯(lián)系到校園e銀行、學校跟蹤了解，并盡力協(xié)助、督促學生按時還款。中國銀行方面也表示，考慮學生收入不穩(wěn)定的特征，推出中長期貸款政策，業(yè)務初期最長可達12個月，未來延長至3-6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。此外，中國銀行也將采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求，較好地避免了P2P平臺、分期平臺等機構繞開學校直接影響學生的弊端。

薛洪言指出，和網(wǎng)貸平臺的校園貸產(chǎn)品相比，銀行校園貸產(chǎn)品在利率、費率上會有很大優(yōu)勢，更溫和的催收手段也更加容易被借款人接受。不過，他也指出，銀行校園貸產(chǎn)品必定會將風控放在首位，所以在準入門檻、申請流程、授信額度等方面，體驗上可能會差一些。

校園貸亂象引發(fā)強監(jiān)管

在分析人士看來，國有大行回歸校園貸市場，是在監(jiān)管授意之下。薛洪言指出，大學生的消費需求和提前消費的觀念都是客觀存在的，如果不開正門，偏門是不可能真正堵上的。

由于前期缺少相應監(jiān)管，校園貸市場呈現(xiàn)魚龍混雜的局面。很多平臺盲目降低貸款門檻、疏于對貸款對象的審核，更有甚者以校園貸為名行高利貸之實，收取高額利息或滯納金，使得校園貸市場隱患重重。

而針對校園貸市場野蠻生長暴露出來的種種亂象，監(jiān)管部門此前采取一系列措施肅清。例如，2016年4月，銀監(jiān)會和教育部出臺《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。今年4月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，指出要重點做好“校園貸”、“現(xiàn)金貸”的清理整頓工作，明確禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務。

在校園貸整治的過程中，市場對于商業(yè)銀行入局校園貸市場的呼聲也越來越高。因此，在今年銀監(jiān)會一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上，針對校園分期、校園貸等金融亂象，銀監(jiān)會主席郭樹清指出，P2P在發(fā)展前期，平臺數(shù)量業(yè)務增長過快，業(yè)務偏離信息中介定位，卷款跑路、信息造假、非法集資案件時有發(fā)生。一些網(wǎng)貸機構違法違規(guī)開展高利貸校園貸，惡性事件頻發(fā)，社會影響極壞。郭樹清明確指出，銀監(jiān)會及銀行業(yè)對整治這類校園貸也有責任，現(xiàn)有銀行業(yè)對大學生等群體的服務缺位，并號召“商業(yè)銀行應通過推出正規(guī)校園貸把對大學生的金融服務做到位”。

　　銀行和電商巨頭將成為主要競爭者

隨著校園貸監(jiān)管趨嚴，網(wǎng)貸校園貸平臺紛紛退出，在分析人士看來，未來校園消費市場的主要競爭者來自銀行和電商巨頭。

2014-2015年校園貸進入爆發(fā)階段，2015年有108家平臺涉足校園貸，達到頂峰。在去年監(jiān)管層出手整頓校園貸之后，多家平臺迫于監(jiān)管政策和輿論壓力宣布退出校園貸市場。網(wǎng)貸之家統(tǒng)計顯示，截至今年2月底，全國共有47家平臺選擇退出校園貸市場。而目前運營的74家校園貸平臺中，有21家平臺專注于做校園貸業(yè)務，服務對象仍僅為在校學生，占平臺總數(shù)的28%；有53家平臺不僅限于做校園貸業(yè)務，占總平臺數(shù)的72%。

薛洪言表示，網(wǎng)貸平臺弱風控、高息覆蓋風險、強催收降低損失的校園貸模式已不再適用，在現(xiàn)有的監(jiān)管框架下，惟有退出市場一個途徑。相比之下，銀行走的是低息模式，也是受到嚴格監(jiān)管的持牌機構，因而可以在這個市場中存在。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，在我國，商業(yè)銀行和消費金融公司等正規(guī)金融機構開展大學生信貸業(yè)務，具有多方面的優(yōu)勢，如借貸成本較低，風控能力較強，機構網(wǎng)點較多等。因此，這些正規(guī)金融機構應成為大學生信貸市場的主力軍。

對于校園貸市場格局，薛洪言認為，從未來發(fā)展看，校園貸市場應該主要為兩類參與者，一類是銀行業(yè)金融機構，一類是電商巨頭，前者有資金成本的優(yōu)勢，后者有消費場景的優(yōu)勢，在業(yè)務層面上，網(wǎng)貸平臺和分期平臺，將會逐步淡出這個市場。

北京商報記者 閆瑾 劉雙霞/文代小杰/制表

校園貸主要監(jiān)管舉措一攬

2016年4月

銀監(jiān)會和教育部出臺《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場；

2016年8月

銀監(jiān)會明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題；

重慶金融辦、重慶銀監(jiān)局等聯(lián)合發(fā)布《關于重慶市校園網(wǎng)貸實行負面清單制度的通知》實行負面清單制度，明確給出“八個不得”紅線；

深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會印發(fā)《關于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡借貸業(yè)務的通知》做出九項規(guī)定；

2016年9月

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關于規(guī)范校園網(wǎng)絡借貸業(yè)務的通知》，對校園貸提出八項禁止行為；

2017年4月

銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，指出要重點做好“校園貸”、“現(xiàn)金貸”的清理整頓工作，明確禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務。

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