校園貸迎來正規(guī)軍 建行中行放齊上陣

在互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸退出爭議頗多的校園貸時，傳統(tǒng)銀行重新回歸這一領(lǐng)地。

5月17日，兩家國有大行宣布進軍校園貸領(lǐng)域。建設銀行廣東省分行發(fā)布針對在校大學生的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款平臺——“金蜜蜂校園快貸”。同日，中國銀行對外發(fā)布消息稱，推出“中銀E貸校園貸”，目標是為高校學生打造小額信用循環(huán)貸款。

從兩家銀行提供的產(chǎn)品來看，建行提供的貸款產(chǎn)品授信額度在1000元到5萬元之間，第一筆授信1000-5000元，年化利率僅為5.6%，遠低于信用卡以及P2P的信用貸款利率。中行提供的產(chǎn)品貸款上限是8000元，中行方面表示貸款具有普惠性質(zhì)，此外還提供還款寬限期服務，寬限期內(nèi)只還息不還本。在業(yè)務模式上，中行采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求。

國有大行此番進入校園貸市場之前，原本市場主體之一的P2P網(wǎng)貸出現(xiàn)了大規(guī)?！巴顺薄?。這主要是因為校園貸參與者良莠不齊，不少學生缺乏財商教育，對風險認知不夠，導致“裸條”等惡性事件頻發(fā)。除了直接提供現(xiàn)金貸的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，分期購物平臺也頻頻中招，澎湃新聞了解到，也有不少學生在購物平臺打白條以求套現(xiàn)，來彌補在其他平臺的欠款，導致分期平臺積累了一定的壞賬。

退潮是從2016年開始的。去年4月，“分期樂”宣布不限于校園開展業(yè)務，將服務對象拓展至白領(lǐng)人群；9月，“趣店”宣布退出校園分期市場；8月，“優(yōu)分期”宣布進軍非校園消費金融市場；10月，“我來貸”宣布正式關(guān)閉學生申請貸款的通道；2017年4月，“名校貸”在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，將暫停新增校園網(wǎng)貸業(yè)務，轉(zhuǎn)向校園公益事業(yè)，為在校生提供公益性的服務。

在大規(guī)模遷徙出校園貸的背后，是監(jiān)管的牙齒。

4月10日，《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕6號)要求，重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作，網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

雖然上述規(guī)定并沒有意在“剿滅”校園貸P2P們，但是銀監(jiān)會隨后釋放出信號稱，傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要重新進入這個領(lǐng)域，來重構(gòu)市場。

銀監(jiān)會在4月21日召開的一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上，對互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技風險防控提出要求，并提出，要加強商業(yè)銀行對大學生的金融服務，"商業(yè)銀行應通過推出正規(guī)校園貸把對大學生的金融服務做到位"。

其實商業(yè)銀行原本是校園貸市場最重要的主體之一，互聯(lián)網(wǎng)金融是“后來者”。

大學生市場曾是信用卡業(yè)務的兵家必爭之地，2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對學生的信用卡，5年后銀率網(wǎng)的調(diào)查顯示，2006年國內(nèi)在校大學生持卡比例為15.1%，2007年上升到24%。正在如火如荼之時，大學生透支信用卡，家長還貸的情況屢見不鮮，引起社會關(guān)注，各家銀行開始收緊發(fā)卡政策甚至不再發(fā)卡。

讓銀行徹底暫停大學生信用卡審批是2009年7月，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》(下稱《通知》)，對信用卡發(fā)卡的適用對象做出了進一步明確：信用卡申請人應擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。銀行業(yè)金融機構(gòu)不得向未滿18周歲的學生發(fā)卡(附屬卡除外)，對于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況，必須落實第二還款來源。

但校園貸市場客觀而言有剛需存在，這才讓不少后來的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)盯上了這塊蛋糕。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》稱，2016年我國大學生消費市場規(guī)模達到4524億元，同比增長4.7%，并呈增長趨勢。

橫向?qū)Ρ葋砜?，國外的學生信用貸市場滲透率也很高。根據(jù)中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室與銀行研究中心聯(lián)合發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》，截至2016年末，美國狹義消費信貸(不含住房按揭)規(guī)模為3.76萬億美元，其中學生貸款已超過信用卡成為第一大消費信貸品類，在聯(lián)邦支持的學生貸款之外，約19%的學生貸款來自銀行等商業(yè)機構(gòu)。

在今年兩會期間，全國人大代表、中國銀行副行長許羅德對媒體表示，當前商業(yè)銀行在校園提供的信貸服務仍聚焦于政策框架下的助學類貸款，包括國家助學貸款和生源地助學貸款。而面向更廣泛大學生群體的商業(yè)化消費信貸，幾乎等于空白。

“在我國金融體系中，商業(yè)銀行因為在產(chǎn)品研發(fā)、風險控制和社會責任等方面具備不可替代的優(yōu)勢，在高校消費金融服務中應扮演主要角色。要開發(fā)有針對性的高校消費金融產(chǎn)品，合理設置消費信貸額度和利率，使這些產(chǎn)品符合普惠金融屬性。另外，依托自身的風控體系，商業(yè)銀行要建立大學生的資信和承債評級模型，”許羅德稱。

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