校園貸迎來(lái)正規(guī)軍 建行中行放齊上陣

在互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸退出爭(zhēng)議頗多的校園貸時(shí)，傳統(tǒng)銀行重新回歸這一領(lǐng)地。

5月17日，兩家國(guó)有大行宣布進(jìn)軍校園貸領(lǐng)域。建設(shè)銀行廣東省分行發(fā)布針對(duì)在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款平臺(tái)——“金蜜蜂校園快貸”。同日，中國(guó)銀行對(duì)外發(fā)布消息稱，推出“中銀E貸校園貸”，目標(biāo)是為高校學(xué)生打造小額信用循環(huán)貸款。

從兩家銀行提供的產(chǎn)品來(lái)看，建行提供的貸款產(chǎn)品授信額度在1000元到5萬(wàn)元之間，第一筆授信1000-5000元，年化利率僅為5.6%，遠(yuǎn)低于信用卡以及P2P的信用貸款利率。中行提供的產(chǎn)品貸款上限是8000元，中行方面表示貸款具有普惠性質(zhì)，此外還提供還款寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。在業(yè)務(wù)模式上，中行采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求。

國(guó)有大行此番進(jìn)入校園貸市場(chǎng)之前，原本市場(chǎng)主體之一的P2P網(wǎng)貸出現(xiàn)了大規(guī)?！巴顺薄薄＿@主要是因?yàn)樾@貸參與者良莠不齊，不少學(xué)生缺乏財(cái)商教育，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不夠，導(dǎo)致“裸條”等惡性事件頻發(fā)。除了直接提供現(xiàn)金貸的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，分期購(gòu)物平臺(tái)也頻頻中招，澎湃新聞了解到，也有不少學(xué)生在購(gòu)物平臺(tái)打白條以求套現(xiàn)，來(lái)彌補(bǔ)在其他平臺(tái)的欠款，導(dǎo)致分期平臺(tái)積累了一定的壞賬。

退潮是從2016年開(kāi)始的。去年4月，“分期樂(lè)”宣布不限于校園開(kāi)展業(yè)務(wù)，將服務(wù)對(duì)象拓展至白領(lǐng)人群；9月，“趣店”宣布退出校園分期市場(chǎng)；8月，“優(yōu)分期”宣布進(jìn)軍非校園消費(fèi)金融市場(chǎng)；10月，“我來(lái)貸”宣布正式關(guān)閉學(xué)生申請(qǐng)貸款的通道；2017年4月，“名校貸”在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，將暫停新增校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向校園公益事業(yè)，為在校生提供公益性的服務(wù)。

在大規(guī)模遷徙出校園貸的背后，是監(jiān)管的牙齒。

4月10日，《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕6號(hào))要求，重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸。

雖然上述規(guī)定并沒(méi)有意在“剿滅”校園貸P2P們，但是銀監(jiān)會(huì)隨后釋放出信號(hào)稱，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要重新進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，來(lái)重構(gòu)市場(chǎng)。

銀監(jiān)會(huì)在4月21日召開(kāi)的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控提出要求，并提出，要加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)，"商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)推出正規(guī)校園貸把對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)做到位"。

其實(shí)商業(yè)銀行原本是校園貸市場(chǎng)最重要的主體之一，互聯(lián)網(wǎng)金融是“后來(lái)者”。

大學(xué)生市場(chǎng)曾是信用卡業(yè)務(wù)的兵家必爭(zhēng)之地，2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)學(xué)生的信用卡，5年后銀率網(wǎng)的調(diào)查顯示，2006年國(guó)內(nèi)在校大學(xué)生持卡比例為15.1%，2007年上升到24%。正在如火如荼之時(shí)，大學(xué)生透支信用卡，家長(zhǎng)還貸的情況屢見(jiàn)不鮮，引起社會(huì)關(guān)注，各家銀行開(kāi)始收緊發(fā)卡政策甚至不再發(fā)卡。

讓銀行徹底暫停大學(xué)生信用卡審批是2009年7月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)，對(duì)信用卡發(fā)卡的適用對(duì)象做出了進(jìn)一步明確：信用卡申請(qǐng)人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來(lái)源，或提供可靠的還款保障。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡(附屬卡除外)，對(duì)于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況，必須落實(shí)第二還款來(lái)源。

但校園貸市場(chǎng)客觀而言有剛需存在，這才讓不少后來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)盯上了這塊蛋糕。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》稱，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億元，同比增長(zhǎng)4.7%，并呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。

橫向?qū)Ρ葋?lái)看，國(guó)外的學(xué)生信用貸市場(chǎng)滲透率也很高。根據(jù)中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室與銀行研究中心聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》，截至2016年末，美國(guó)狹義消費(fèi)信貸(不含住房按揭)規(guī)模為3.76萬(wàn)億美元，其中學(xué)生貸款已超過(guò)信用卡成為第一大消費(fèi)信貸品類，在聯(lián)邦支持的學(xué)生貸款之外，約19%的學(xué)生貸款來(lái)自銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)。

在今年兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表、中國(guó)銀行副行長(zhǎng)許羅德對(duì)媒體表示，當(dāng)前商業(yè)銀行在校園提供的信貸服務(wù)仍聚焦于政策框架下的助學(xué)類貸款，包括國(guó)家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款。而面向更廣泛大學(xué)生群體的商業(yè)化消費(fèi)信貸，幾乎等于空白。

“在我國(guó)金融體系中，商業(yè)銀行因?yàn)樵诋a(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制和社會(huì)責(zé)任等方面具備不可替代的優(yōu)勢(shì)，在高校消費(fèi)金融服務(wù)中應(yīng)扮演主要角色。要開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的高校消費(fèi)金融產(chǎn)品，合理設(shè)置消費(fèi)信貸額度和利率，使這些產(chǎn)品符合普惠金融屬性。另外，依托自身的風(fēng)控體系，商業(yè)銀行要建立大學(xué)生的資信和承債評(píng)級(jí)模型，”許羅德稱。

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