5問銀行版校園貸:如何控制風險 裸條亂象能終結？

“裸條”、“暴力催收”、“高利貸”、學生身負校園貸不堪重壓自殺等讓校園貸成為監(jiān)管清理整頓的對象。上周，建設銀行、中國銀行相繼宣布推出“校園貸”產品，這一市場終于迎來銀行王牌軍。

負責此次校園貸產品的建行廣東分行副行長席榮貴對新京報記者表示，這是響應銀監(jiān)會主席郭樹清“把正門打開”的號召而推出的校園貸產品。業(yè)內人士認為，銀行的入場將有助終結校園貸亂象。

1、銀行版校園貸如何控制風險？

銀行聯(lián)手高校共同風控，年化利率5.6%。

近日，建行、中行宣布推出“校園貸”產品。

5月17日，建行廣東省分行宣布推出“金蜜蜂校園快貸”，針對在校大學生的互聯(lián)網信用貸款產品，額度在1000元至5萬元之間。該產品可全額提現(xiàn)，一年內隨借隨還，按使用天數計息。貸款審批、簽約、支用和還款等環(huán)節(jié)通過建行手機銀行自助完成。獲得授信后，學生提交申請，最快一分鐘可放款。

廣東建行個金部副總經理王磊表示，產品投放初期，額度將控制在5000元以內，未來將隨著學生本人的良好信貸記錄逐步提高額度。

中行推出“中銀E貸·校園貸”產品，據介紹，該產品業(yè)務初期最長可達12個月，未來延長至3到6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。貸款金額最高可達8000元，貸款不含任何手續(xù)費。大學生可在中行手機銀行、網上銀行提取資金、隨借隨還。

風控方面，中行相關負責人表示，中行采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求。未來，該金融產品的合作范圍將面向全國。

建行廣東分行行長劉軍介紹，在貸后管理環(huán)節(jié)中，建行將通過數據模型監(jiān)管提前預警，如果出現(xiàn)異常行為將聯(lián)系校園e銀行、學校跟蹤了解，并盡力協(xié)助、督促學生按時還款。

據王磊介紹，校園快貸是通過數據分析并結合學生使用行為，建立信用額度成長模型、風險預警啟動模型、客戶價值評估模型進行綜合跟蹤及評估。

上述產品日息萬分之一點五、年利率5.6%。此前，部分校園貸違法違規(guī)開展“變相高利貸”，利率是銀行的20-30倍，而正規(guī)的互聯(lián)網金融借貸產品或是銀行信用卡的利率普遍在日息萬分之五及以上。

2、銀行為何殺入校園貸市場？

業(yè)內人士表示，響應對郭樹清“把正門打開”。

這并非傳統(tǒng)商業(yè)銀行首次開發(fā)校園消費市場。2004年9月，廣發(fā)銀行發(fā)行了國內第一張大學生信用卡，同業(yè)紛紛跟進，大學生信用卡市場升溫。不過，由于后續(xù)出現(xiàn)了校園信用卡的高注銷率、高睡眠率和高壞賬率的“三高”亂象，監(jiān)管部門于2009年叫停了學生信用卡。

艾瑞咨詢《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》顯示，2016年我國大學生消費市場規(guī)模達到4524億，同比增長4.7%，并呈繼續(xù)增長趨勢。

“大學生需要貸款買筆記本、手機，無可厚非。網上有些人說大學生活該，虛榮心太強。那(銀行)也可以幫助解釋，至少別貸高利貸?！苯衲?月21日，在銀監(jiān)會召開的一季度經濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清就對校園貸引發(fā)的惡性事件進行了反思。

郭樹清指出，銀監(jiān)會及銀行業(yè)對整治校園貸也有責任，正在研究如何讓銀行更好地為大學生提供貸款服務，“把正門打開”。一些網貸機構在校園內違法違規(guī)開展高利貸，惡性事件頻發(fā)，社會影響極壞。

“社會批評我們銀行對大學生的信貸業(yè)務服務不到位，他們找不到地方貸款就找網絡或者社會上的高利貸。商業(yè)銀行應研究如何把對大學和大學生的金融服務做到位?！惫鶚淝逯赋觯诩訌娋W絡信貸治理的同時，“商業(yè)銀行應研究如何把正門打開，把對大學和大學生的金融服務做到位。”這被業(yè)內解讀為為正規(guī)軍進軍校園貸定下基調。

業(yè)內人士表示，中行和建行近期推出校園貸產品便是銀行業(yè)對這一號召的率先響應。

建行廣東省分行副行長席榮貴說，該行推出校園貸產品便是為了響應郭樹清的號召，在其講話后的不足一個月的時間內推出校園貸產品。

3、其他銀行是否將布局校園貸？

多家銀行稱目前尚無進軍校園貸市場的計劃，興業(yè)銀行或納入大學生群體。

建行中行推出了校園貸產品，其他銀行是否會殺入這個市場？

近日，華夏銀行、光大銀行信用卡部、北京銀行等多家銀行回復新京報稱，目前尚無進軍校園貸市場的計劃。民生銀行一位內部人士也表示，目前尚未聽說總行有此計劃。民生銀行官方尚無表態(tài)。

興業(yè)銀行北京分行表示，興業(yè)銀行目前無校園貸方面的產品，但總行正在開發(fā)類似線上個人消費的貸款系統(tǒng)，有可能把大學生客群含進去。

招商銀行昨日表示，目前該行并無校園卡產品，但是早在2015年已推出了面向學生客戶的校園版信用卡產品。“持卡人可以通過先充值后消費的方式使用該產品，同時可以享受購物優(yōu)惠、積分累積等各項招商銀行信用卡權益。”

4、銀行版校園貸接受度如何？

記者采訪到的廣東、武漢學生尚未體驗到銀行校園貸產品。

中行的“中銀E貸·校園貸”在華中師范大學等高校試點推出。在華中師范大學就讀的大三學生王磊（化名）說，目前尚未看到中國銀行進校園推廣，“不僅是我，至少我身邊的同學都沒聽說?！?/p>

他說，目前對中行的校園貸產品還不了解，如果額度較高、利率較低又很安全，他會使用?！按饲拔业氖謾C、電腦都是通過分期的方式購買的。”

還款從何而來？王磊說，基本上是從每月生活費里扣除。目前在一家公司實習有一定的補貼，如果這個月的開銷大就只能找父母求助了。

建行廣東省分行的“金蜜蜂校園快貸”率先于廣東高校試點。不過，多位中山大學、暨南大學的在校學生對新京報記者表示，目前還不了解這款產品，也沒見到建行進校園推廣，身邊還沒人使用這款產品。

建行、中行進入前，校園消費金融市場主要有四類參與者：一類是阿里、京東、分期樂商城這樣的分期購物商城；第二類是近年網貸平臺中的各類“現(xiàn)金貸”；第三類是過去的民間放貸人，通過中介平臺轉移至線上，“裸條”等涉及大學生的惡性情況主要發(fā)生在這一類的借貸行為當中；第四類是欺詐、黑產群體。

據新京報記者調查了解，目前大學生群體更偏愛第一類互聯(lián)網巨頭的產品，尤其是使用螞蟻花唄、京東白條的較多。

5、裸條等亂象就此終結？

專家認為，有助校園貸亂象的緩解，不合理的機構會逐步退出市場。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認為，銀行的進入極大地豐富了校園貸市場的參與主體，可以降低校園貸市場的借貸成本；另一方面，作為正規(guī)金融機構，銀行會遵循更多的監(jiān)管要求和規(guī)范，對消費者的保護以及貸后催收方面肯定比不受監(jiān)管的機構規(guī)范得多，從這個角度來講，之前的校園貸亂象也會得到緩解。越來越多正規(guī)機構參與進來，讓整個市場的規(guī)范程度提高。

盡管正規(guī)的銀行系進入校園貸市場，但曾剛認為原來的“玩家”不會全部死掉，一些不合理的機構會逐步退出市場。這類“玩家”的死掉并非受到銀行的沖擊，更可能是監(jiān)管讓它們死掉。備受詬病的主要是兩類：一類是變相高利貸，另一類是放貸過程不規(guī)范，給金融消費者造成傷害?！斑@些機構即便沒有競爭，從監(jiān)管角度來說，也會逐步退出市場。”

他認為，銀行進入校園貸市場會對治理亂象起到重要的作用。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網金融中心主任薛洪言表示，銀行進入校園貸市場是“90后的勝利”。在2017年金融體系“去杠桿、控風險”的大背景下，幾乎所有的風險領域都在收縮，此時大行布局校園貸，主要是配合金融治理“堵偏門、開正門”的需要。

薛洪言認為，校園貸亂象是否終結并不取決于銀行系的進入，而是監(jiān)管層重拳整治“堵旁門”。不過，相較于互聯(lián)網巨頭的消費金融產品，銀行的劣勢在于沒有消費場景，獲客成本略高，用戶體驗或欠佳。不過，隨著銀行正規(guī)軍的進入，校園貸市場中高利貸和暴力催收等“胡亂玩”的模式將不再存在。

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