銀行校園貸 你是猴子請(qǐng)來(lái)的救兵嗎？

小時(shí)候看電視劇《西游記》，很喜歡紅孩兒那句“你是猴子請(qǐng)來(lái)的救兵嗎？”用如今的話來(lái)說(shuō)，很萌，萌萌中帶點(diǎn)兇狠。后來(lái)讀《西游記》，才知道原著是，“你是孫行者請(qǐng)來(lái)的救兵么？”雖然只是小小改動(dòng)了三個(gè)字，趣味陡生，妙不可言。

原著中，圣嬰大王紅孩兒常常的把山神土地拿了去，燒火頂門，黑夜與他提鈴喝號(hào)。山神、土地雖是陰鬼之仙，卻是天庭在地方的官吏，以“齊天大圣”之尊尚不敢將其節(jié)制如此。

天庭為何放任紅孩兒在枯松澗附近的山林里肆意妄為？縱觀整本《西游記》可以推測(cè)，這一切都在等著孫悟空來(lái)降妖除魔，如果悟空能力不濟(jì)，還有滿天神佛來(lái)相助，比如這位“猴子請(qǐng)來(lái)的救兵”——觀音菩薩。

從大唐長(zhǎng)安城到天竺靈山，一路千山萬(wàn)水共計(jì)十萬(wàn)八千里，各種妖魔鬼怪不可勝數(shù)，但取經(jīng)團(tuán)隊(duì)過(guò)處，幾乎寸妖不存?？梢?jiàn)，并不是天庭不收服妖魔，而是在有計(jì)劃、有針對(duì)性的逐步圍剿。畢竟，戰(zhàn)略資源有限。

小說(shuō)里悟空降妖如此，現(xiàn)實(shí)中金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)處理校園貸也是如此。

大概十幾年前，記者還在大學(xué)校園里讀書(shū)，某銀行在很多高校發(fā)行信用卡，名曰：名?？ǎ嫔嫌行Ｃ?、?；蘸蛯W(xué)校標(biāo)志性建筑等。雖然當(dāng)時(shí)額度只有1000，但仍有很多學(xué)生辦理，記得當(dāng)時(shí)辦卡時(shí)還附贈(zèng)一水杯。

由于每次刷卡時(shí)，都是一次顯擺母校的機(jī)會(huì)，所以畢業(yè)后還在用。記得好像是2010年采訪時(shí)任中國(guó)工商銀行(601398,股吧)牡丹卡中心總裁欒建勝，采訪之初，欒建勝問(wèn)記者是否使用信用卡時(shí)，有好幾位記者告知是名校卡，欒建勝當(dāng)時(shí)回了一句：“兒童卡”。

欒建勝說(shuō)的不無(wú)道理，額度1000元的信用卡，大學(xué)生使用還沒(méi)問(wèn)題，但已畢業(yè)多年還在使用就顯得額度高度不足了。

校園金融市四類參與者

就在記者開(kāi)辦名?？ê髱啄昀铮ㄐ?、招行、中信銀行(601998,股吧)、廣發(fā)銀行等多家銀行都曾在大學(xué)校園里向大學(xué)生發(fā)放信用卡。后來(lái)幾年中，多家銀行出現(xiàn)信用卡糾紛問(wèn)題，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大多數(shù)信用卡糾紛問(wèn)題表面是持卡人惡意透支，而根源卻在于銀行信用卡的發(fā)卡環(huán)節(jié)。

朝陽(yáng)法院臧德勝法官曾向記者介紹，信用卡糾紛案件激增與銀行加大信用卡詐騙打擊力度有關(guān)，但由于各大商業(yè)銀行，在申請(qǐng)人審批方面存在瑕疵，未能完全甄別申請(qǐng)人資信，致使很多不符合發(fā)卡條件的申請(qǐng)人成功申請(qǐng)到信用卡，勢(shì)必增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

2009年6月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中明確指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。而實(shí)際上，招行、中信銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行信用卡產(chǎn)品自2009年停止向大學(xué)生發(fā)行。

雖然銀行信用卡業(yè)務(wù)退出大學(xué)校園，但大學(xué)生的消費(fèi)市場(chǎng)卻存在，大學(xué)生對(duì)新電腦、新手機(jī)等產(chǎn)品購(gòu)買力正逐年提升。近年互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，這一市場(chǎng)再次被激活。

據(jù)記者觀察，近年校園金融市場(chǎng)大致有四類參與者：

一類是阿里、京東、分期樂(lè)商城等分期購(gòu)物商城，通過(guò)電商平臺(tái)支持大學(xué)生分期消費(fèi)。這類平臺(tái)有消費(fèi)場(chǎng)景，容易控制資金去向，同時(shí)，這類平臺(tái)大數(shù)據(jù)能力較強(qiáng)，風(fēng)控手段相對(duì)完善，且由于是大平臺(tái)，資金成本相對(duì)較低，服務(wù)價(jià)格也處于較優(yōu)水平。

第二類是近年網(wǎng)貸平臺(tái)中的各類“現(xiàn)金貸”。這類平臺(tái)借款人員層次多元，信用風(fēng)險(xiǎn)較高，用高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，且有暴力催收的情況。由于不對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景設(shè)限，可以直接取現(xiàn)，對(duì)大學(xué)生群體誘惑性更大，已存在多例借錢揮霍現(xiàn)象，對(duì)大學(xué)生群體較為不利。

第三類是過(guò)去的民間放貸人。這些人有的是通過(guò)中介平臺(tái)轉(zhuǎn)移到線上，有的干脆就是在校園貼二維碼小廣告招攬學(xué)生用戶，“裸條”等涉及大學(xué)生的惡性情況主要發(fā)生在這一類的借貸行為當(dāng)中。

第四類是欺詐、黑產(chǎn)群體。由于大學(xué)生涉世未深，其身份被這類不法分子盜用、冒用等情況時(shí)有發(fā)生，而又由于一些大學(xué)生信用意識(shí)淡薄，也存在因?yàn)橄夘^小利向這類不法分子出售信用，進(jìn)而陷入騙局的情況。

近年，全國(guó)發(fā)生多起大學(xué)校園貸惡性事件，如2016年3月，鄭州一名在校大學(xué)生因百萬(wàn)債務(wù)纏身，無(wú)力償還在山東青島跳樓自殺，致使風(fēng)頭正勁的校園貸立刻成為輿論焦點(diǎn)。后來(lái)出現(xiàn)的“裸條事件”再次將校園貸推上風(fēng)口浪尖，校園貸甚至成為“校園騙局”的代名詞。

多起校園貸惡性事件已引起教育部門、金融監(jiān)管部門等機(jī)構(gòu)的重視。教育部、銀監(jiān)會(huì)于2016年4月出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開(kāi)始出手整頓校園貸市場(chǎng)。2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。隨后各地監(jiān)管層及自律組織也陸續(xù)出臺(tái)當(dāng)?shù)匾?guī)范校園貸的政策和相關(guān)文件。

教育部、銀監(jiān)會(huì)等部門多次就校園網(wǎng)貸發(fā)出預(yù)警，在要求各地金融主管部門在對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行排查、并堅(jiān)決關(guān)停涉足超高利率及暴力催收等問(wèn)題的不良平臺(tái)之外，也要求各高校建立預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)大學(xué)生的金融安全知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育。

得益于一方面教育部門和大學(xué)生抵制不良校園貸；另一方面，隨著國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作的推進(jìn)，不良平臺(tái)已經(jīng)陸續(xù)被清理，或是主動(dòng)退出。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2015年開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的互金平臺(tái)有108家，但2016年以后由于政策和社會(huì)輿論壓力的原因，平臺(tái)紛紛選擇退出校園貸市場(chǎng)，開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)數(shù)急速下降。截至2017年2月底，全國(guó)共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)。

校園貸經(jīng)過(guò)排查整體呈現(xiàn)向好趨勢(shì)。

今年兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表、中行副行長(zhǎng)許羅德明稱，“校園貸亂象的產(chǎn)生，與商業(yè)銀行在高校學(xué)生商業(yè)性貸款服務(wù)中的缺位有一定關(guān)系。由于當(dāng)前相關(guān)監(jiān)管政策過(guò)于審慎，缺乏指引，商業(yè)銀行又缺乏動(dòng)力，導(dǎo)致目前商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生商業(yè)貸款服務(wù)缺失，而社會(huì)上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)入校園貸市場(chǎng)。這些平臺(tái)更多考慮經(jīng)濟(jì)效益而非社會(huì)責(zé)任，出現(xiàn)高利貸、惡意催收、個(gè)人信息泄露等亂象?！?/P>

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的缺失，以及市場(chǎng)的推動(dòng)，已促進(jìn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)校園貸市場(chǎng)的重新思考。4月10日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，要重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸。

4月21日，在銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清對(duì)校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思，并表示正研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù)。

銀行信用業(yè)務(wù)回歸校園

如何開(kāi)展合法合規(guī)適度合理校園金融業(yè)務(wù)，使校園金融服務(wù)變得更加規(guī)范，提高校園金融的普惠性？時(shí)間進(jìn)入5月，銀行信用業(yè)務(wù)正在嘗試重新大學(xué)校園。

近日有媒體報(bào)道，中國(guó)銀行(601988,股吧)已在部分大學(xué)試點(diǎn)推出小額信用循環(huán)貸款“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品。建設(shè)銀行(601939,股吧)首款針對(duì)在校大學(xué)生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品已經(jīng)正式推出。

而招行信用卡已做好重返校園的準(zhǔn)備；浦發(fā)銀行(600000,股吧)為全日制高校大學(xué)生量身定制的高校學(xué)生青春卡，申請(qǐng)人只需提供在讀證明和父母簽署的《第二還款來(lái)源擔(dān)保聲明》，即可激活初始額度。

而工商銀行則通過(guò)多種方式持續(xù)關(guān)注大學(xué)生群體的信貸市場(chǎng)。2015年底工行啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+校園服務(wù)計(jì)劃，發(fā)布了“工銀e校園APP”，為學(xué)生提供低息貸款、免費(fèi)匯款、免費(fèi)通話、免費(fèi)兌換、公益活動(dòng)等服務(wù)。其中，低息貸款是指符合條件的學(xué)生可以得到該行提供的100元至6000元不等的信用貸款，貸款可到其“學(xué)生購(gòu)”平臺(tái)進(jìn)行線上消費(fèi)。

工商銀行牡丹卡中心副總裁沈衛(wèi)裕稱，近年與BAT、京東、分期樂(lè)等互聯(lián)網(wǎng)公司在渠道領(lǐng)域開(kāi)展客戶引流合作，其中分期樂(lè)商城與工行1.25億信用卡持卡人群打通，降低獲客成本，提高風(fēng)控效率。現(xiàn)在在校大學(xué)生有3500萬(wàn)，每年增長(zhǎng)幾百萬(wàn)，雙方的目標(biāo)是通過(guò)合作，滲透30%的高成長(zhǎng)人群。

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