焦慮與這些創(chuàng)業(yè)公司相伴而生，他們不是害怕風(fēng)險(xiǎn)，而是他們很清楚，既然選擇了在巨頭割據(jù)之間的市場(chǎng)間隙生存，就決定了他們從一開(kāi)始就不可能成為一家大公司，而且隨時(shí)可能因?yàn)閯e人的開(kāi)疆拓土而喪失最后一寸生存空間。
——馨金融文 | 洪偌馨最近，商業(yè)銀行大力進(jìn)軍消費(fèi)金融各個(gè)垂直領(lǐng)域的意圖很是明顯。上個(gè)月，根據(jù)媒體報(bào)道，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等相繼推出了“校園貸”產(chǎn)品，浦發(fā)銀行、招商銀行等也相繼做好了“信用卡”重返校園的準(zhǔn)備。與此同時(shí)，在“戰(zhàn)況”激烈的線上借貸市場(chǎng)，也能看到他們的身影。近兩年來(lái)，工商銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行等都相繼推出了自己的線上借貸產(chǎn)品，無(wú)需抵押、線上借貸、短時(shí)間到賬的產(chǎn)品定位幾乎和市場(chǎng)上一般的在線借貸產(chǎn)品別無(wú)二致；事實(shí)上，信貸和分期業(yè)務(wù)本就是銀行的重要收入來(lái)源，只是原本它們更傾向于切入發(fā)展成熟且體量較大的細(xì)分市場(chǎng)，如房貸、車貸等，但現(xiàn)在隨著整體銀行業(yè)利潤(rùn)增速的放緩，更多更細(xì)分的領(lǐng)域，例如，裝修分期、賬單分期、教育分期等產(chǎn)品開(kāi)始重新走入銀行的視野。憑借與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)差異化競(jìng)爭(zhēng)、以填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)空白為契機(jī)成長(zhǎng)起來(lái)的新金融機(jī)構(gòu)，未來(lái)可能要重新面臨巨頭玩家的回歸，這個(gè)充滿未知的變數(shù)不知會(huì)在多大程度上影響消費(fèi)金融的市場(chǎng)格局。關(guān)于這個(gè)話題，分享幾個(gè)觀點(diǎn)：對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，隨著市場(chǎng)環(huán)境的改變和利潤(rùn)的收窄，尋新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)是必要的，拓展消費(fèi)金融場(chǎng)景可能成為其中一個(gè)選項(xiàng)。而銀行在客戶資源、風(fēng)控流程、資金成本、品牌忠誠(chéng)度等方面的優(yōu)勢(shì)一直存在，只要進(jìn)行平移和嫁接，落地并不困難，尤其是在大多數(shù)銀行對(duì)于直銷銀行、電子銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越重視的今天。更重要的是，眼下新金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)正面臨監(jiān)管的“肅整”。但同時(shí)，市場(chǎng)的口子已經(jīng)被打開(kāi)，已經(jīng)被催生的市場(chǎng)需求仍然需要有人提供相關(guān)服務(wù)，而商業(yè)銀行等持牌機(jī)構(gòu)因其規(guī)范性和安全性，有很大概率被選中成為滿足市場(chǎng)需求的首選。對(duì)于市場(chǎng)上的創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，他們?cè)镜陌l(fā)展空間來(lái)源于市場(chǎng)的間隙，即傳統(tǒng)銀行不愿意去服務(wù)的人群，但是如果銀行殺出一個(gè)“回馬槍”這些企業(yè)的生存空間還有多少，可能會(huì)成為一個(gè)值得思考的問(wèn)題。
01先來(lái)看兩個(gè)幾個(gè)數(shù)字的對(duì)比。截至2015年末，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行凈利潤(rùn)增速分別為0.52%、0.70%、1.25%和0.28%。而在2013年，四大行的凈利潤(rùn)增速則均在10%以上，分別為10.17%、14.52%、12.35%和11.12%。拖累銀行利潤(rùn)上漲的因素有很多，根據(jù)國(guó)內(nèi)各銀行一季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，除了最近上市的銀行以外，十六家A股上市銀行中，至少有七家凈利息收入同比下降。與2016年同期相比，部分銀行的傭金及手續(xù)費(fèi)收入也出現(xiàn)了10%以上的下降。與之相對(duì)應(yīng)的，是消費(fèi)金融行業(yè)驚人的業(yè)務(wù)擴(kuò)張和利潤(rùn)增長(zhǎng)。暫不論其他高息的借貸和分期平臺(tái)，單就持牌機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融公司就賺得盆滿缽。2016年，捷信金融實(shí)現(xiàn)凈利9.3億元，同比增長(zhǎng)超27倍；招聯(lián)消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入15.33億元，同比增長(zhǎng)1070%，其他消費(fèi)金融公司也相繼扭虧為盈。更不要提各個(gè)消費(fèi)分期領(lǐng)域都孕育出了不少獨(dú)角獸和準(zhǔn)上市公司。在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，銀行開(kāi)始行動(dòng)也并不奇怪，畢竟拓展同樣的業(yè)務(wù)并不復(fù)雜，而且優(yōu)勢(shì)明顯。先來(lái)看校園貸市場(chǎng)。以中國(guó)銀行和建設(shè)銀行最近推出的校園貸產(chǎn)品"中銀E貸·校園貸"和“金蜜蜂校園快貸”為例，其中，前者的貸款金額最高可達(dá)8000元，時(shí)間最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月；后者的授信額度為1000元-50000元，按照現(xiàn)行快貸產(chǎn)品利率5.6%執(zhí)行，日利息萬(wàn)分之一點(diǎn)五，同時(shí)可全額提現(xiàn)。與市場(chǎng)上動(dòng)輒利率高達(dá)百分之六七十的校園貸產(chǎn)品相比，低廉的資金成本是銀行最重要的優(yōu)勢(shì)之一。此外，由于商業(yè)銀行本身的品牌優(yōu)勢(shì)，他們大多可以通過(guò)與高校官方合作的方式接觸到學(xué)生群體，這要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道獲得的客群，甚至可以將優(yōu)質(zhì)用戶群體提前掌握在手里。更重要的是，在經(jīng)歷了上一輪的野蠻生長(zhǎng)之后，校園貸市場(chǎng)因?yàn)闊o(wú)序和混亂終被監(jiān)管叫停。但市場(chǎng)口子已經(jīng)打開(kāi)，總要有人來(lái)滿足。在今年銀監(jiān)會(huì)一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，針對(duì)校園分期、校園貸等金融亂象，銀監(jiān)會(huì)號(hào)召"商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)推出正規(guī)校園貸把對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)做到位"。這也就意味著商業(yè)銀行進(jìn)入學(xué)生市場(chǎng)的行為，得到了更多輿論上的支持，甚至未來(lái)會(huì)有政策方面的傾斜。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這個(gè)他們?cè)?jīng)進(jìn)入又退出過(guò)的市場(chǎng)，最終還是回到了他們的手里。02如果說(shuō)，校園貸業(yè)務(wù)得到了更多來(lái)自監(jiān)管的支持，在線借貸業(yè)務(wù)可能在能力方面更有說(shuō)服力。以最近興業(yè)銀行宣布針對(duì)個(gè)人客戶正式推出全流程線上自助信用消費(fèi)貸款——“興閃貸”為例，無(wú)需抵押、線上借貸、短時(shí)間到賬，在流程上似乎與螞蟻借唄、微粒貸等其他線上借貸APP并沒(méi)有太大的別了。當(dāng)然，興業(yè)也不是第一家推出此類業(yè)務(wù)的銀行，在更早之前，包商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行都推出過(guò)類似的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的貸款額度普遍在1000到30萬(wàn)之間，部分按年化利率計(jì)，一些則按日息計(jì)算，日利率大約在0.03％——0.06％，用戶可以隨借隨還。這些產(chǎn)品在短時(shí)間內(nèi)獲得了相當(dāng)大的市場(chǎng)份額。建行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，線借貸產(chǎn)品“快貸”已經(jīng)累計(jì)服務(wù)客戶超過(guò)200萬(wàn)戶，貸款投放超過(guò)700億元。銀行的借貸產(chǎn)品在操作流程方面雖然與其他借貸APP越來(lái)越相似，但是在獲客與風(fēng)控方面優(yōu)勢(shì)要明顯得多。一方面，這些借貸產(chǎn)品直接面向本行客戶，幾乎不用做任何市場(chǎng)推廣和獲客，只需要作為為原本客戶提供的一種附加服務(wù)就已經(jīng)是很大的體量；另一方面，銀行在數(shù)據(jù)、風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)方面的累積也在這里體現(xiàn)出極大地優(yōu)勢(shì)。而且這也與最近銀行發(fā)展的思路相吻合，在金融科技潮流的沖擊下，做出能夠真正盤活用戶、流量、帶來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)的改變，是銀行必然的選擇。小結(jié)銀行擺出了全力進(jìn)攻的姿態(tài)，但是進(jìn)攻的結(jié)果如何，也尚未可知。畢竟這已經(jīng)不是銀行第一次要擁抱互聯(lián)網(wǎng)、靠攏新金融，而前幾次的結(jié)果似乎也沒(méi)那么樂(lè)觀。就在三四年前，余額寶帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的第一次沖擊時(shí)，許多銀行的存款業(yè)務(wù)理財(cái)業(yè)務(wù)紛紛受挫，彼時(shí)，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行進(jìn)行絕地反擊的手段是紛紛成立直銷銀行，一時(shí)間，國(guó)內(nèi)多了幾十家直銷銀行。然而，因?yàn)樯虡I(yè)模式高度同質(zhì)化，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品“換湯不換藥”,最終大多數(shù)直銷銀行都變成了“食之無(wú)味棄之可惜”的雞肋。那么，在這新一輪的變革中，商業(yè)銀行到底有多大的決心？這是一時(shí)的“消極抵抗”還是一場(chǎng)徹底的革新？盡管結(jié)局還尚未可知，但這些巨頭玩家的入場(chǎng)就足以讓根基薄弱的創(chuàng)業(yè)公司們顫抖。對(duì)于涉足消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的新金融機(jī)構(gòu)而言，銀行們的殺入是一場(chǎng)“虛驚”，還是帶來(lái)了一個(gè)新格局的開(kāi)始，時(shí)間和市場(chǎng)將告訴我們答案。版權(quán)聲明
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