網貸履約險能否成為P2P行業(yè)的標配？

1875年，李鴻章的輪船招商局因為意外事故損失嚴重，他意識到欲求富國自強“須華商自立公司，自建行棧，自籌保險”。于是就批準由輪船招商局總局籌組“保險招商局”，由總辦唐廷樞、會辦徐潤發(fā)起集股。光緒元年十月初七日，他們在《申報》刊登了保險招商局的廣告。

國內保險業(yè)誕生起點就在于此。保險的基本精神是互助。有一個說法，世界上的人分兩種：沒保險的和有保險的，前者相當于以1：1的比例向自己投保，出了事只能靠硬扛；后者則相當于加入了一個團體，大家把錢匯在一處，一個有難大家?guī)?，解決問題的能力自然強得多。一旦團體中有人出事，團體可以毫不猶豫地為其開出大額支票。

（保險招商局的誕生）

在互聯(lián)網金融領域，網貸履約險也正是在互聯(lián)網金融跑路現(xiàn)象頻發(fā)的情況下應運而生?？陀^來說，網貸履約險確實為用戶提供了多一層的保障，但它的作用依然需要理性看待。

“去擔保化”呼聲下，網貸履約險應運而生

2015年開始，隨著P2P“去擔?；焙袈暼諠u高漲，與保險公司尋求合作成為了多家P2P平臺風險對沖新手段。2015年7月首款P2P履約險誕生。

所謂網貸履約險，簡單說就是保險公司向網貸投資人承諾，如果網貸平臺（即投保人）不按照標的約定履行兌付的義務，則由該保險公司承擔賠償責任，彌補網貸投資人應該獲取的收益，賠付額度根據雙方約定執(zhí)行。

據網貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截止5月10日，包括還未上線但已經完成和保險公司進行履約險合作簽約的P2P網貸平臺共有27家，占整個P2P網貸行業(yè)正常運營平臺數量的比例僅為1.2%（2017年4月底正常運營平臺數量為2214家），可見目前有覆蓋履約險的P2P網貸平臺并不多。

（網貸之家有關國內覆蓋履約險平臺的統(tǒng)計）

自去年以來，包括平安保險、長安保險、華安保險、太平洋保險、安心保險等在內的保險公司紛紛涌入這個市場，與網貸平臺牽手。包括長安保險在內,太平保險、平安保險、中國人壽、天安財險以及眾安保險等均有涉足履約保證險。

目前來看，在網貸履約險的探索上走的比較遠的企業(yè)還是比較少，拿出案例的話，有平安產險和陸金所做的部分項目，如穩(wěn)盈-安e+等提供保險服務；玖富平臺引入的履約險則覆蓋旗下悟空理財、玖富錢包、小金票等多個渠道的產品，覆蓋面相對較廣。眾安保險則是為小贏理財的專項產品提供履約險。

一般情況下看，履約保證保險的推出能夠增加P2P平臺產品的可信度，起到一個增信的作用。

履約險的三大類型，以及核心優(yōu)勢所在

目前網貸平臺和保險公司的合作的履約險，大致有三種類型。

第一類是保險公司只為其關聯(lián)網貸平臺提供履約險服務。眾安保險與招財寶的合作就屬于這類情況。前者為螞蟻金服參股企業(yè)，后者為螞蟻金服旗下平臺。

第二類是網貸平臺把保證金交給保險公司監(jiān)管。如果標的出事，網貸平臺從保險公司拿回自己的保證金墊付。這種所謂的履約險其實和風險準備金差不多。這種模式最大的好處就是利用保險公司的品牌影響力為網貸平臺背書。

第三類是真正的履約險。網貸平臺把房產、車輛等抵押物過戶給保險公司或其相關資產公司。如果平臺出事，由保險公司出面處理抵押物后對投資人進行補償。

玖富去年就發(fā)布公告宣布其與國有大型保險公司太平保險全面合作，除了提供賬戶資金安全險，還全面引入履約險。原平臺信用管理費專用賬戶，將全面升級為太平保險為玖富開設的“保障計劃?？睢睂Ｓ觅~戶。

這樣做的優(yōu)勢在于，“互金+保險”的模式，能夠為互聯(lián)網金融平臺提供更多的用戶、大數據，為用戶畫像，幫助平臺更好地分析用戶群體、提升產品服務水平。

相比于其他保險，履約保證險的最大特點就是按約 “賠付”，這也就意味著P2P平臺借款人如發(fā)生高額逾期，極有可能造成保險公司的虧損。為了確保盈利，保險公司在合作平臺選擇上往往十分謹慎，對團隊專業(yè)性、資產質量等進行充分的評估。

也就是說，和網貸平臺合作發(fā)布履約險的保險公司會對網貸平臺要求極高，這一定程度上意味著保險公司為投資者做了一輪盡調。這對網貸平臺品牌的積極影響比較深遠。也正是如此，現(xiàn)在履約險幾乎正在成為大型靠譜網貸平臺的標配。

履約險沒想象的那么豐滿，但可能會是未來

雖說正在成為標配，但履約險真沒有想象的那么豐滿，它還是有很多骨感的地方。

P2P平臺承諾有履約險不代表所有產品都有履約險。保險公司或許只會對投資標的中相對優(yōu)質的部分進行承保。

有平臺聲稱的履約險實質上是保了“平臺自身”。到了平臺手里后，平臺會不會如約兌付給投資人另當別論了。

保險責任也是有界限的。是保本保息還是只保本不保息，是保全額還是保部分比例。細節(jié)最終會影響投資人能拿回賠償款的額度。

很多保險合同中還有免責條款。免責條款的存在就意味著一些特定情況下，保險公司可以不予賠付。同時盡管有不少保險公司與P2P網貸平臺合作履約險，但是一旦出現(xiàn)需要賠付的時候，保險公司怎么履約，都鮮有先例可循，所以整個賠付過程仍然存在一定的變數。

不過，不管怎么說，履約險對于行業(yè)來說是利好消息。網貸平臺與保險公司合作推出履約險項目屬于互聯(lián)網金融安全新模式。

由于保險公司相比擔保公司實力更強，總體來看并沒有特別明顯的外部競爭威脅。當然合規(guī)健康合作發(fā)展也是新模式發(fā)展的必須。

特別是2017年7月11日，《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》下發(fā)，再次對保險公司網貸平臺類業(yè)務進行規(guī)范，要求保險公司開展網貸平臺相關保險業(yè)務要與凈資產、償付能力等指標掛鉤。

意見稿中還規(guī)定，P2P平臺要與保險公司開展合作，首先要完成省級監(jiān)管的備案登記。其次，保險公司將根據抵押類貸款的具體業(yè)務，制定最多500萬的不同等級的賠付額度。同時，涉及履約險的所有信息披露工作將交由保險公司處理，P2P平臺不得進行過度宣傳和營銷。

隨著P2P網貸行業(yè)整改的日益深入，網貸平臺也變得日益合規(guī)。之前讓保險公司顧忌的跑路風險事件、違約逾期事件不斷等情況也會有很大的好轉。對于P2P網貸為代表的互聯(lián)網金融行業(yè)受到政策的支持，合規(guī)健康發(fā)展后也將迎來更好的發(fā)展。

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