錯失了二維碼時代，銀行還能在刷臉時代翻盤嗎？

隨著中國移動支付在海外“攻城略地”， 境外接受支付寶、微信支付的商場也越來越多。近日，一位日本手信店主在日本著名論壇2ch開貼詢問如何開通支付寶，再次將中國的第三方支付方式推向輿論風口。

而在國內，自從支付寶、微信支付等第三方支付開創(chuàng)了移動支付的新潮流，傳統(tǒng)銀行的地位就岌岌可危。馬云曾說:“銀行不改變，那我就改變銀行”，2016年微信和支付寶等第三方支付處理的交易總額接近3萬億美元，大有將取代銀行傳統(tǒng)業(yè)務的趨勢。

成也體制，百也體制，銀行徹底輸給了二維碼時代

《2017年中國第三方支付市場監(jiān)測報告》顯示，2017年一季度我國掃碼支付市場規(guī)模預計超過5800億元，同比增長606.80%。自2010年中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》及《非金融機構支付服務管理辦法實施細則（征求意見稿）》的出臺之后，第三方支付行業(yè)結束原始成長期，也正式開始了和銀行的金融業(yè)務爭奪戰(zhàn)。

支付寶、微信錢包等第三方支付應用的崛起，分流了傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)金支付、信用卡支付以及銀行理財產(chǎn)品業(yè)務。一來，通過理財獲得收益已經(jīng)成為很多人的習慣，而科技金融機構理財產(chǎn)品眾多、收益不同、方便用戶選擇。二來，對于銀行客戶來說，第三方支付方式越來越便捷，支付不再需要帶銀行卡，刷手機即可。

從支付方式來看，第三方支付推出掃碼支付功能之后，銀行也推出了掃碼支付功能。掃碼支付普及之后，工商銀行、建設銀行、民生銀行、中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等紛紛推出二維碼支付產(chǎn)品，其安全性高、境外通用而且服務完善。然而，即使銀行推出了掃碼支付，還是抵不過用戶習慣。

從用戶使用量來看，第三方支付的普及大大減少了用戶使用銀行卡交易的頻率，從而造成商業(yè)銀行潛在客戶流失。加之在線交易量激增，降低了銀行卡線下交易量，最終導致原始客戶流失。截至2016年上半年，僅支付寶一家第三方支付平臺的活躍用戶就2.7億，這個數(shù)字已經(jīng)大大超過了不少傳統(tǒng)銀行的個人客戶數(shù)量。

從用戶使用習慣來看，以客戶體驗為主的第三方支付模式使客戶的消費習慣發(fā)生了新變化，手機支付逐漸取代刷卡支付。原因在于，第三方支付在客戶體驗方面較為方便、快捷和人性化，從而吸引了用戶的使用。相比之下，銀行在體制、成本、服務意識上都還有很多需要改進的地方。

事實上，央行發(fā)布的“2017年第二季度支付體系運行總體情況”報告顯示，2017年第二季度銀行電子支付總金額為545.58萬億元，同比減少25.37萬億元，而同期以支付寶、微信支付為代表的非銀支付大幅增加35%，2017年第二季度完成支付近31.5萬億元。由此可見，移動支付產(chǎn)品覆蓋越來越多樣化、個性化，第三方支付的羽翼也越來越大。

俗話說樹大招風，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付可以說是金融界最耀眼的明珠。隨著其業(yè)務的壯大，第三方支付和銀行業(yè)務出現(xiàn)很多交叉領域，進而發(fā)展成第三方支付跟銀行競爭的局面。對于第三方支付來說，銀行始終是金融業(yè)依然屹立不倒的大山，想要取而代之困難重重。對于傳統(tǒng)銀行來說，第三方支付日益強大，不容小覷。這場曠日持久戰(zhàn)何時能了？

打響反擊戰(zhàn)：銀行系發(fā)心不錯過刷臉支付

近期，刷臉支付成為了金融業(yè)共同探索的方向，繼國內互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭以及大型商業(yè)銀行布局刷臉支付之后，蘋果新出的 iPhone X也主打推出人臉識別功能。接二連三的事件發(fā)生，使得生物識別技術再次受到關注和熱議。

一方面，刷臉支付的正式使用意味著生物識別技術正在進入一個新的時代。但是目前生物識別技術還未發(fā)展成熟，刷臉支付仍面臨著用戶體驗、支付安全等問題。另一方面，刷臉支付的落地，意味著繼現(xiàn)金、銀行卡、手機掃碼支付之后，刷臉支付市場也將成為第三方支付和銀行搶占支付入口的新戰(zhàn)場。

“站在ATM機前對準攝像頭，經(jīng)過系統(tǒng)驗證后，再輸入手機號、取款金額、密碼，等待ATM機自動吐鈔，拿走現(xiàn)金?！弊越ㄔO銀行陜西分行營業(yè)部的 ATM 機新增這樣的“刷臉取款”服務以來，農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、匯豐銀行陸續(xù)推出刷臉取款業(yè)務，而浦發(fā)銀行也表示會在今年內提供該項功能。銀行步入了刷臉支付的黑科技時代……

如今，銀行采用的“刷臉取款”僅僅限于取款這一功能，跨行還款、跨行存款及跨行轉賬等功能還未開通。盡管刷臉取款結合了人臉識別和生物識別技術，但主要還是根據(jù)用戶預留的資料做比對，如果用戶面部整容幅度過大，可能需要更新身份信息，并沒有宣傳中所說的方便快捷。

在刷臉支付還未成熟，安全性和用戶體驗還未得到保證之際，銀行推出了刷臉取款功能，原因為何?

一方面，隨著經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，銀行對公業(yè)務不好做而且零售業(yè)務已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融趕超，銀行的盈利性顯然受到影響。另一方面，微信、支付寶等支付手段逐漸現(xiàn)代化，在無形中給銀行造成了很大的競爭壓力，對銀行來說，加快在創(chuàng)新科技應用上的步伐十分必要。

近年來，人工智能的廣泛應用為各大金融機構帶來了新的發(fā)展機遇。銀行采用“刷臉取款”新技術，給客戶提供方便的同時，也增加了其獲取客戶的便利性。實施刷臉服務之后能夠和客戶建立更緊密的聯(lián)系，增加客戶的黏度，從而提高服務的深度和廣度。

由此看來，雖然采用全新科技存在一定風險，但是金融科技的深入應用在一定程度上可以助力銀行發(fā)展零售業(yè)務，而銀行搶先應用科技就意味著可以擁有支付領域的制高點，未來還會有更多的銀行展開生物識別技術的應用。

嚴守攻防戰(zhàn)：第三方支付同樣不落后刷臉支付

今年9月，支付寶宣布在肯德基的KPRO餐廳上線“刷臉支付”，不需要手機、通過刷臉即可支付。據(jù)悉，華僑城酒店、雅園酒店、東呈酒店等集團下的酒店，接入了微信的“生態(tài)酒店解決方案”，可以讓住客實現(xiàn)“刷臉”入住等功能。

第三方刷臉支付一般分三個步驟，一是“綁臉”；二是“手機號驗證”；三是“臉部識別”。這樣的操作在吸引眼球的同時，遭到不少質疑。很多體驗過刷臉支付的消費者表示：“刷臉支付時輸入手機號驗證感覺多此一舉，還不如掃描二維碼支付方便?！钡珜τ谙冗M的科技應用，第三方支付從不落人于后。

眾所周知，就像掃碼支付替代現(xiàn)金支付，科學技術的進步會讓支付鏈條發(fā)生變化。所以，未來如果刷臉支付能大行其道，率先布局的企業(yè)有望在第三方支付領域擴大份額。同時，“刷臉支付”這一功能的落地，省去了手機這個介質讓用戶進一步擺脫物質的束縛，不用帶錢包、手機，僅靠人臉就能完成支付。

這些第三方支付平臺天生就攜帶著科技的基因，隨著用戶對刷臉支付認知度的逐步提高，第三方支付還會提供更方便的手段讓消費者更快完成支付。而且這些新概念有助于刺激消費體驗，還可以提高企業(yè)品牌影響力。所以即便銀行早有準備，但第三方支付未必會被壓一頭。

綜上所述，生物識別技術前景廣闊，但目前該項技術還未發(fā)展成熟。銀行和第三方支付目前的布局還處于初期階段，兩者在生物識別領域的競爭難分勝負。但毋庸置疑的是，未來隨著體驗場景的持續(xù)優(yōu)化，刷臉識別場景會得到廣泛的推廣，這也會成為銀行與第三方支付分出勝負的一站。

背水一戰(zhàn)，生物識別能助力銀行們在刷臉時代翻盤嗎？

事實上，銀行的資源遠遠比第三方支付強，其具有一定用戶量、美譽度、信用度作為基礎，第三方支付想要完全取代銀行，短時間內不可能實現(xiàn)。所以我們可以看到，目前第三方支付與銀行支付的關系是：合作與競爭并存。

但是，高盛的調研報告《支付：商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的入口》顯示，從2010年到2016年，第三方支付交易規(guī)模增長超過74倍。第三方支付已在電商、金融、轉賬等領域對大眾生活產(chǎn)生影響。從未來發(fā)展態(tài)勢來看，隨著時間的推移第三方支付未來將會取代銀行支付，而生物識別支付正是銀行支付與第三方支付戰(zhàn)局的轉折點。

來自前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國人臉識別行業(yè)市場規(guī)模已超過10億元，預計到2021年將達到51億元左右。而尚未被完全開發(fā)的金融行業(yè)內生物識別的市場前景，更被業(yè)界預估為千億級市場。在此背景下，銀行背水一戰(zhàn)，跟隨時代大膽涉足刷臉新技術。

縱觀國內線上支付市場，第三方支付具有用戶優(yōu)勢，銀行具有資源優(yōu)勢。在第三方支付與銀行的、亦敵亦友的背景下，生物識別支付的崛起打破了現(xiàn)有狀態(tài)，第三方支付希望通過生物識別支付技術進一步擴大市場，而銀行來也想借此機會重新奪回被搶占的支付市場。生物識別技術成為搶占支付入口的關鍵點。

整體而言，現(xiàn)在各互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行都在嘗試刷臉支付。隨著人臉識別技術的逐漸成熟，未來刷臉支付或許會取代掃碼支付?；诳茖W技術改變支付鏈條的基礎上，銀行唯有緊隨時代轉型，充分調動自身資源，在用戶服務上走心，才有可能扳平一局，重新得到人們的肯定。

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