真抱歉：您貸的款，但還是銀行的錢(qián)，不能亂花

文/新浪財(cái)經(jīng)意見(jiàn)領(lǐng)袖（微信公眾號(hào)kopleader）專(zhuān)欄作家 李虹含

最近幾天，有消費(fèi)貸款的人看到銀行的短信都會(huì)心驚膽戰(zhàn)，往日被認(rèn)為是垃圾短信的銀行短信現(xiàn)在成了催命符咒，要求提供消費(fèi)發(fā)票，要求提供貸款資金流向，要求證明貸款的款沒(méi)有用來(lái)付首付或者買(mǎi)樓款……

最近幾天，有消費(fèi)貸款的人看到銀行的短信都會(huì)心驚膽戰(zhàn)，往日被認(rèn)為是垃圾短信的銀行短信現(xiàn)在成了催命符咒，要求提供消費(fèi)發(fā)票，要求提供貸款資金流向，要求證明貸款的款沒(méi)有用來(lái)付首付或者買(mǎi)樓款……

不然就被要求歸還數(shù)額少則10萬(wàn)，高則100萬(wàn)的消費(fèi)貸款。

銀行也都心驚膽戰(zhàn)，近一個(gè)月各地銀監(jiān)局對(duì)消費(fèi)貸這個(gè)品類(lèi)的業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)出了數(shù)百?gòu)埩P單，北京、江蘇、浙江、廣東、重慶等地的銀監(jiān)局似乎與當(dāng)?shù)劂y行的消費(fèi)貸杠上了一般，不斷罰款，現(xiàn)場(chǎng)檢查。

有趣的是罰款重災(zāi)區(qū)也都是樓市調(diào)控的熱點(diǎn)地區(qū)。

一、貸款者的小聰明：我貸的款，想怎么花就怎么花

消費(fèi)貸套現(xiàn)諸多方式包括：虛開(kāi)發(fā)票、POS機(jī)刷卡套現(xiàn)、擔(dān)保公司編織虛假消費(fèi)用途等多種形式。

它本來(lái)用途是支持居民的各類(lèi)消費(fèi)支出，包括教育、旅游、房屋裝修、購(gòu)買(mǎi)耐用品等。

但從消費(fèi)貸資金流向上來(lái)看，大部分消費(fèi)貸變味流向樓市，甚至出現(xiàn)了所謂“拉人頭”的形式：房地產(chǎn)中介借個(gè)人用戶(hù)的名義，從某些消費(fèi)金融公司或銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，幫助客戶(hù)湊齊首付或樓款。

銀行客戶(hù)經(jīng)理為了完成個(gè)人貸款業(yè)務(wù)指標(biāo)，選擇“睜一只眼，閉一只眼”。

由于消費(fèi)貸款對(duì)于個(gè)人客戶(hù)的資質(zhì)有一定要求（比如銀行均要求客戶(hù)消費(fèi)貸只能申請(qǐng)一次，即在征信上只有一筆消費(fèi)貸）。

許多迫切需要買(mǎi)房資金的人，選擇借用他人名義申請(qǐng)消費(fèi)貸，再給貸款人超過(guò)銀行消費(fèi)貸利率水平的利息，還是比民間借貸劃算、安全。

因?yàn)殂y行的催債總是和風(fēng)細(xì)雨的，不會(huì)把人怎么樣，但是小貸公司、地下錢(qián)莊或者P2P的借款不止利率高，而且借出來(lái)如果不還，面臨的風(fēng)險(xiǎn)還包括：流血……

所以，從銀行貸款出來(lái)再借給需給買(mǎi)樓的人，放高利貸，已成為諸多白領(lǐng)理財(cái)薅羊毛一個(gè)行之有效的做法。

還有聰明者同時(shí)申請(qǐng)多家商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款。例如，在同一時(shí)點(diǎn)申請(qǐng)民生、招商、廣發(fā)、寧波等多家銀行消費(fèi)貸，由于銀行批貸時(shí)間不同，上征信的時(shí)間一般也在三個(gè)月之后。

按照每家銀行批貸100萬(wàn)計(jì)算，順利的情況下，膽兒肥的同志可以申請(qǐng)最高達(dá)千萬(wàn)的消費(fèi)貸款。

但是，銀行并不知道您還不還得起？因?yàn)?，銀行在您申請(qǐng)貸款的那個(gè)時(shí)點(diǎn)根據(jù)您的流水判斷您是還得起本息的。

您拿到錢(qián)后，收入流水可否覆蓋本息，還能不能用資金循環(huán)大法，拆東墻補(bǔ)西墻，靠您自己的本事了。

本人親見(jiàn)過(guò)消費(fèi)貸款額度最高的同志是位公務(wù)員：貸了8家銀行的消費(fèi)貸一共600萬(wàn)，靠這600萬(wàn)作首付買(mǎi)了三套房共計(jì)2000萬(wàn)，2015-2016年這波房子漲下來(lái)，刨除本息賺了一千多萬(wàn)……

他說(shuō)消費(fèi)貸：撐死膽大的，餓死膽小的。

二、銀行的邏輯：我想管，但管不了

銀行能管的消費(fèi)貸流向僅在他行內(nèi)可監(jiān)控的一畝三分地里，由于各家銀行的CRM客戶(hù)信息管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)。

同時(shí)，中國(guó)人民銀行的反洗錢(qián)系統(tǒng)也僅控制大額、可疑交易，最高100萬(wàn)的消費(fèi)貸幾乎難入人行反洗錢(qián)系統(tǒng)的法眼，他們不管。

支行客戶(hù)經(jīng)理為了完成個(gè)人貸款任務(wù)，拿到績(jī)效獎(jiǎng)金，對(duì)貸款者虛造貸款用途、甚至偽造流水、收入證明、圈保、互?！捕家暈檎，F(xiàn)象，甚至暗中襄助。

畢竟，誰(shuí)沒(méi)個(gè)缺錢(qián)的時(shí)候？

所有的客戶(hù)經(jīng)理都認(rèn)為：上征信的消費(fèi)貸，沒(méi)人敢不還。

然而，事與愿違在金融活動(dòng)里從不缺席，小到信用卡貸款、消費(fèi)貸款。

如果流向樓市成為杠桿利器，一萬(wàn)可以撬動(dòng)兩萬(wàn)的收益，明知房?jī)r(jià)只漲不跌，可以獲得100%的收益時(shí)，違約總是那么平常。

盡管各家銀行所有卡品（借記卡、信用卡）綁定的信用貸款、擔(dān)保貸款、消費(fèi)貸款均上征信。

但聰明的國(guó)人方法總比困難多。例如：銀行查消費(fèi)貸資金流向時(shí)，客戶(hù)將A銀行的消費(fèi)貸額度用現(xiàn)金提出再放到B銀行另外一個(gè)不相關(guān)人士的銀行卡上，再分批次取出來(lái)，再放入樓市，不同銀行無(wú)法全息追蹤每一張鈔票的流向。

鈔票點(diǎn)滴成河，匯成了涌向樓市的洶涌資金大潮，讓房?jī)r(jià)漲聲一片。

三、監(jiān)管的考量：我管了，但成本太高了

上面提到的銀行做不到的事情，監(jiān)管其實(shí)可以做到：追蹤每一張鈔票的代碼，記錄它的流向。從每一分錢(qián)流出銀行的那一刻，一直盯梢到它飛入樓市的懷抱，涌入推高房?jī)r(jià)的洪流。

截止2016年底，中國(guó)M2（廣義貨幣供應(yīng)量）160萬(wàn)億，中國(guó)房地產(chǎn)市值約為300萬(wàn)億元人民幣。如果每一分錢(qián)都追蹤的話(huà)，監(jiān)管成本太高，難以承受。

因此，監(jiān)管的邏輯在于：重罰之下必有懦夫。大部分國(guó)人有都是慫的，大部分銀行比國(guó)人更慫。專(zhuān)門(mén)針對(duì)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)來(lái)罰，就會(huì)罰出秩序，銀行不敢亂貸，消費(fèi)者不敢亂花。

但事實(shí)如上論述，銀行的確是管不了：內(nèi)部員工拆臺(tái)，外部客戶(hù)欺詐。

千手千眼也難防這內(nèi)外欲望交織。

因?yàn)?，房?jī)r(jià)上漲的誘惑太大了，而鋌而走險(xiǎn)的一點(diǎn)小小的騙貸伎倆，以往國(guó)人的聰明以往總是被監(jiān)管默許，因?yàn)榉ú回?zé)眾，身邊的人都在用消費(fèi)貸買(mǎi)房，為什么我不能用呢？

監(jiān)管的成本總結(jié)起來(lái)只有兩點(diǎn)：一是追蹤起來(lái)太辛苦，二是真罰起消費(fèi)者來(lái)也管不過(guò)來(lái)。

消費(fèi)者在賭房?jī)r(jià)一直漲，監(jiān)管從內(nèi)心來(lái)講只求房?jī)r(jià)穩(wěn)。

因?yàn)橹挥蟹€(wěn)才不會(huì)出現(xiàn)大面積貸款違約，包括消費(fèi)貸。

但房?jī)r(jià)真的會(huì)一直漲嗎？

四、破局的方法：房?jī)r(jià)下跌，成人的世界——各自承擔(dān)后果

有幾位支行做消費(fèi)貸的客戶(hù)經(jīng)理最近快要瘋掉了，自已放出去的60%的客戶(hù)都拿消費(fèi)貸炒樓去了。要求被還回來(lái)，更可氣的是，其中一半還沒(méi)錢(qián)還。

經(jīng)理說(shuō)：姐，不還要上征信的。

客戶(hù)回：上就上吧，無(wú)所謂了，都在樓市里，已經(jīng)漲了一倍了……

客戶(hù)能這么有底氣的原因在于房?jī)r(jià)還是高，與上征信這個(gè)違約成本比起來(lái)，幾百萬(wàn)房?jī)r(jià)的賺頭，實(shí)在難以抵抗。

房?jī)r(jià)如果有一天跌了怎么辦？

想想美國(guó)的次貸危機(jī)，很多人資不抵債的時(shí)候，破產(chǎn)入獄了；還有最近英國(guó)等一些歐洲國(guó)家也開(kāi)始提示消費(fèi)貸流入不動(dòng)產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。太陽(yáng)之下并無(wú)新鮮事，消費(fèi)貸被挪作炒樓在海外發(fā)達(dá)國(guó)家早已有之。

但，中國(guó)沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)、沒(méi)有信用破產(chǎn)，也不會(huì)因?yàn)椴贿€銀行貸款入獄。

違約成本如此之低。

如果房?jī)r(jià)真得攔腰折斷，那就隨他去吧，房?jī)r(jià)跌，還不起貸款，還不上消費(fèi)貸都是貸款者自已的事兒。

既然敢貸款，就是成年人：成人的世界，原本就是各自承擔(dān)后果。

而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，也必須承受應(yīng)有的壞賬和風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橄M(fèi)貸是它自己在樓市高漲時(shí)放松審批條件，所以不良貸款是其應(yīng)該承受，即使破產(chǎn)也是應(yīng)有之妄。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，哪有永遠(yuǎn)的保護(hù)和永遠(yuǎn)上漲的房?jī)r(jià)。

除了提前收回貸款、計(jì)入征信之外，筆者覺(jué)得還有如下幾個(gè)：

破局的第一要?jiǎng)?wù)：增加消費(fèi)貸違規(guī)用途成本。最好將違規(guī)使用消費(fèi)貸行為采取行政處罰（由銀監(jiān)執(zhí)行）；同時(shí)，若出臺(tái)《個(gè)人破產(chǎn)法》或者《信用破產(chǎn)法》亦將是有效之徑；

破局的第二要?jiǎng)?wù)：加快征信更新速度，將各行消費(fèi)貸款客戶(hù)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，讓違規(guī)資金無(wú)所遁形；大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI齊上陣，管不了小的，管管大額總是可以；

破局的第三要?jiǎng)?wù)：讓居民投資渠道更多，不要僅盯著房子。如果房?jī)r(jià)可以降下來(lái)，那就降房?jī)r(jià)，讓貸款者和批貸者自行承擔(dān)后果。如果不能降，那就擴(kuò)大居民投資費(fèi)渠道（諸如海外渠道），相信市場(chǎng)的力量，在不影響匯率穩(wěn)定的前提下，維穩(wěn)資產(chǎn)價(jià)格。

破局的第四要?jiǎng)?wù)：讓居民相信消費(fèi)的快樂(lè)，不要總想著賺錢(qián)。消費(fèi)貸本意是讓大家開(kāi)心花錢(qián)，愉悅買(mǎi)單的。變成投資始于人性貪婪，但也緣于國(guó)人對(duì)于花錢(qián)的不安全感，總認(rèn)為：花錢(qián)不如賺錢(qián)。但是時(shí)代變了，開(kāi)心才是貸款第一要?jiǎng)?wù)。要讓他們相信：消費(fèi)的快樂(lè)大于投資的快感。

五、為什么必須要嚴(yán)控消費(fèi)貸款資金流向？

貸款也是一種社會(huì)資源，強(qiáng)勢(shì)個(gè)體的過(guò)度消耗必然占用弱勢(shì)群體應(yīng)享之權(quán)。

2017年中央金融工作會(huì)議中提出建議全覆蓋的普惠金融體系，消費(fèi)貸作為普惠金融的重要組成部分，方便普通群眾教育、醫(yī)療、裝修的金融服務(wù)，不能變成占據(jù)金融資源強(qiáng)勢(shì)群體的投機(jī)房市的利器。

因?yàn)槟軌颢@得高額度、長(zhǎng)周期、多批次消費(fèi)貸的人群大部分是不缺錢(qián)的，對(duì)資金最饑渴的反而是那些無(wú)法滿(mǎn)足銀行消費(fèi)貸款資質(zhì)的人們。

貸款出來(lái)買(mǎi)房，不斷推高樓市價(jià)格，讓買(mǎi)不起房的人更買(mǎi)不起，貸不到款的人更貸不到款。

今年，零售條線(xiàn)說(shuō)得最多的一個(gè)詞就是：我們沒(méi)額度。

那么額度都給誰(shuí)了呢？

房貸、消費(fèi)貸無(wú)非都是被那些先知先覺(jué)的投機(jī)者們所牢牢占據(jù)。

從這一點(diǎn)上講，房?jī)r(jià)只要一直漲，他們就賭贏了，你也拿他們沒(méi)辦法。

所以，當(dāng)個(gè)人的欲望暴膨，搶奪稀缺資源，沒(méi)有制度制約，社會(huì)就必然替其承載這份沉重。

消費(fèi)貸、房?jī)r(jià)均是如此……

監(jiān)管也只是要一個(gè)公平而矣。

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