智能金融軍備競(jìng)賽已經(jīng)開打！百度金融們這次要做軍火商？

在2017年百度世界大會(huì)上，百度高級(jí)副總裁、百度金融總裁朱光宣布，百度金融與農(nóng)業(yè)銀行今年6月啟動(dòng)的戰(zhàn)略合作已取得重要進(jìn)展，金融大腦一期工程將于年底完成驗(yàn)收，已經(jīng)有產(chǎn)品逐步落地。農(nóng)業(yè)銀行宣布，與百度金融合作的AB貸產(chǎn)品已于11月16日上線，今天放出了第一筆貸款，對(duì)于百度金融來說，農(nóng)行與之戰(zhàn)略合作取得多項(xiàng)進(jìn)展具有標(biāo)桿意義。

百度金融在金融科技賽道越走越快

4個(gè)月前，百度與農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略儀式上，朱光首次對(duì)外披露了百度金融的“三步走”戰(zhàn)略：夯實(shí)金融業(yè)務(wù)、搭建金融平臺(tái)、輸出金融科技，百度金融正在邁開第三步即“輸出金融科技”的步伐。

與農(nóng)業(yè)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作后，在短短4個(gè)月時(shí)間就完成了聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)、農(nóng)行金融大腦一期工程的軟硬件搭建和部署，同時(shí)還在AB貸、智能掌銀、交易反欺詐、信用反欺詐、精準(zhǔn)營(yíng)銷、信用分業(yè)務(wù)上展開合作，其中AB貸上線發(fā)放第一筆貸款，智能掌銀的刷臉轉(zhuǎn)賬也已經(jīng)上線，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)銀引入百度金融感知引擎進(jìn)行交互提升轉(zhuǎn)賬限額…農(nóng)行與百度金融的戰(zhàn)略合作進(jìn)展比想象的要快。

不同行業(yè)的跨界合作并不容易，“西裝革履”的金融行業(yè)與“T恤拖鞋”的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)走到一起，能夠如此快速落地，核心原因還是在于雙方都能各取所需——農(nóng)業(yè)銀行急需實(shí)現(xiàn)智能化，百度金融科技能力輸出也是整體戰(zhàn)略方向。

事實(shí)上，百度與金融行業(yè)的順利合作不僅限于農(nóng)業(yè)銀行，金融科技能力輸出不僅限于技術(shù)輸出，而是百度獲客、風(fēng)控、資金獲取等等能力的輸出。

朱光透露百度金融與宜人貸、維信金科、幸福消金等諸多金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了獲客戰(zhàn)略合作；為南京銀行推送的客群通過率高達(dá)81.5%；與嘉實(shí)、廣發(fā)、易方達(dá)等機(jī)構(gòu)展開合作，累積發(fā)行19只大數(shù)據(jù)基金產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模超過60億元。之所以獲客能力如此強(qiáng)、客群價(jià)值如此高，在于百度擁有海量涉及用戶需求特征的大數(shù)據(jù)和AI算法，說到底就是百度的智能金融科技能力。

這個(gè)能力還被應(yīng)用在風(fēng)控和資金獲取上，除了與農(nóng)行等合作交易和信用反欺詐之外，截至目前，百度金融幫助外部機(jī)構(gòu)發(fā)行ABS，規(guī)模達(dá)超過185億元，是互金行業(yè)中給第三方提供ABS融資服務(wù)規(guī)模最大的一家。截至目前，百度金融生態(tài)中已有300多個(gè)小伙伴，應(yīng)用百度金融輸出的不同能力開展和優(yōu)化業(yè)務(wù)，可以說，百度金融科技能力輸出已經(jīng)碩果累累。

BANK4.0時(shí)代智能金融軍備競(jìng)賽開打

農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理謝凱在百度世界大會(huì)上透露，當(dāng)初與百度金融戰(zhàn)略合作，是希望借助于百度的科技能力，特別是AI技術(shù)，與農(nóng)行的金融理解和基礎(chǔ)設(shè)施結(jié)合，用“金融思維、科技思維實(shí)現(xiàn)聯(lián)合創(chuàng)新”，于是才有了聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)。之所以農(nóng)業(yè)銀行特別重視百度的AI技術(shù)，在于金融行業(yè)已進(jìn)入智能金融時(shí)代。

銀行業(yè)有BANK4.0的說法——BANK1.0靠算盤；2.0實(shí)現(xiàn)了電子化，柜面上都用上了電腦；3.0實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，用戶可通過網(wǎng)銀辦理大多數(shù)業(yè)務(wù)；BANK4.0則是智能化。事實(shí)上，不只是BANK，保險(xiǎn)、信貸、征信、理財(cái)、證券諸多金融機(jī)構(gòu)都在進(jìn)入4.0時(shí)代。因?yàn)榻鹑诘谋举|(zhì)就是數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)的處理，而對(duì)數(shù)據(jù)的處理是AI最擅長(zhǎng)的，李彥宏此前也曾表示：“金融的數(shù)據(jù)化本質(zhì)，加上業(yè)務(wù)規(guī)則清晰，使它成為人工智能最佳的應(yīng)用場(chǎng)景?！卑俣冉鹑谝彩前俣葍?nèi)部第一個(gè)規(guī)模商業(yè)化的AI業(yè)務(wù)。

金融業(yè)在BANK3.0時(shí)代通過數(shù)字化和互聯(lián)網(wǎng)化獲取和存儲(chǔ)了大量的數(shù)據(jù)，今天AI技術(shù)的成熟則讓這些數(shù)據(jù)的價(jià)值可以被挖掘進(jìn)而顯性化，在業(yè)務(wù)層面可直接改變風(fēng)控、獲客、營(yíng)銷等等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，進(jìn)而徹底重構(gòu)金融業(yè)，比如放貸流程、用戶鑒權(quán)、反欺詐、柜面服務(wù)等等都變得與過往不同。在這樣的技術(shù)變革“彎道”出現(xiàn)后，許多新興金融科技玩家正在入局瓜分傳統(tǒng)金融蛋糕。

因此站在金融業(yè)的角度來看，不論是釋放數(shù)據(jù)價(jià)值，還是防備“野蠻人”們爭(zhēng)搶蛋糕，都必須積極擁抱智能金融的大潮，意識(shí)到金融下一個(gè)制高點(diǎn)是智能金融的傳統(tǒng)金融巨頭們，也已在加大對(duì)技術(shù)特別是AI技術(shù)的投入，每年動(dòng)輒投入幾億幾十億，且還在增加，智能金融的軍備競(jìng)賽已經(jīng)開打。

具有強(qiáng)大資金實(shí)力的傳統(tǒng)金融巨頭率先行動(dòng)起來。在去年12月招行就推出了中國(guó)銀行業(yè)首個(gè)智能投顧“摩羯智投”，這家傳統(tǒng)銀行每年在IT上投入50億元，并且計(jì)劃從2017年開始，每年將利潤(rùn)的1%用來投入金融創(chuàng)新和金融科技；工行董事長(zhǎng)易會(huì)滿在今年則透露，“工行在總行已經(jīng)成立了七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，包括人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融?！闭猩蹄y行積極投資金融科技，其將利潤(rùn)的1%拿出來投入；中國(guó)平安則成功孵化出具有科技基因的陸金所。

擁抱金融科技，積極投入和參與已是新舊金融機(jī)構(gòu)的共同選擇。

智能金融軍備競(jìng)賽軍火商“AB”來了

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在大力投資新技術(shù)特別是智能科技，然而技術(shù)特別是AI技術(shù)不是它們擅長(zhǎng)的事情。

一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)投入力度不足以做好AI。

招商銀行將1%的利潤(rùn)拿出來做技術(shù)就算最積極的，“拿一個(gè)點(diǎn)的利潤(rùn)來做研發(fā)”的思路，在互聯(lián)網(wǎng)公司很不可思議，互聯(lián)網(wǎng)公司則是將營(yíng)收的兩位數(shù)比例投入到研發(fā)，許多公司即便是虧損也不會(huì)省研發(fā)的錢。在普華永道旗下管理咨詢機(jī)構(gòu)思略特(Strategy&)公布的“2016年全球創(chuàng)新1000強(qiáng)”的中，阿里巴巴、百度和騰訊上榜的前十中，沒有一家銀行。從絕對(duì)值來看，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于技術(shù)的投入也不及華為、BAT的十分之一。而AI本身就是高舉高打，屬于高投入、長(zhǎng)周期和偏底層的技術(shù)投入，需要大量的資金注入。

另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特性不足以做好AI。

AI的基礎(chǔ)不是錢，是算法、數(shù)據(jù)和高端AI人才。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有金融領(lǐng)域大數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)公司卻有多元化的用戶行為數(shù)據(jù)，后者對(duì)于金融獲客、風(fēng)控等更有價(jià)值，比如百度可以通過搜索等行為數(shù)據(jù)、阿里可通過交易等行為數(shù)據(jù)來做風(fēng)控，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有這些數(shù)據(jù)。從數(shù)據(jù)規(guī)模來看，用戶與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生關(guān)系的頻率和時(shí)間也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如互聯(lián)網(wǎng)公司。就是說，互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)更具多樣性、數(shù)據(jù)規(guī)模也更大。從研究環(huán)境來看，金融機(jī)構(gòu)很少有吸引到頂尖AI人才的，高端AI人才基本都會(huì)選擇BAT這樣的具有很好的研發(fā)環(huán)境和工程實(shí)踐場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。因此從業(yè)務(wù)特性來看，金融機(jī)構(gòu)就算有大投入也很難做好AI。

因此，金融機(jī)構(gòu)最終可能都會(huì)像農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行那樣，與互聯(lián)網(wǎng)公司積極牽手，各盡其能。這些銀行也重視金融科技，但不是所有技術(shù)都自主研發(fā)，而是引入BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的AI技術(shù)，再結(jié)合自身的金融基礎(chǔ)設(shè)施、在金融領(lǐng)域的沉淀以及金融的專業(yè)性，實(shí)現(xiàn)智能化。

與傳統(tǒng)企業(yè)如可口可樂將自己的配方視作商業(yè)機(jī)密不同，互聯(lián)網(wǎng)公司也更愿意讓自己透明化，比如谷歌就將其AI領(lǐng)域具有領(lǐng)先性的TensorFlow機(jī)器學(xué)習(xí)框架開源，核心目的是要讓更多聰明人一起來改進(jìn)這個(gè)框架，加速其發(fā)展進(jìn)程。技術(shù)開放可讓更多合作伙伴進(jìn)入自己的生態(tài)，即有利于業(yè)務(wù)推廣，還有望形成類似于云計(jì)算這樣的商業(yè)模式。

百度金融瞄準(zhǔn)金融行業(yè)對(duì)智能化的訴求卻心有余而力不足，積極采取開放戰(zhàn)略，走普惠金融路線，將科技金融能力輸出當(dāng)做三步走戰(zhàn)略的最后一步，同樣是希望可以利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)豐富的場(chǎng)景來完善技術(shù)能力，同時(shí)形成商業(yè)價(jià)值。在百度世界大會(huì)上，朱光表示“通過近兩年的在金融行業(yè)的實(shí)踐，我們更加深刻地認(rèn)識(shí)到，只有在金融領(lǐng)域中應(yīng)用智能科技，才能真正地實(shí)現(xiàn)普惠金融?！边@表明百度在金融科技能力開放的路上會(huì)走得更快更遠(yuǎn)。

不只是百度，螞蟻金服也已走上開放之路，在不久前的云棲大會(huì)上，上線全球可信身份平臺(tái)ZOLOZ（螞蟻?zhàn)袅_），開放生物識(shí)別技術(shù)；公布金融云計(jì)劃2.0，發(fā)布企業(yè)級(jí)金融級(jí)云計(jì)算平臺(tái)SOFA；開放區(qū)塊鏈技術(shù)；開放風(fēng)控云服務(wù)，通過金融科技開放，螞蟻也與騰訊金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

金融科技軍備競(jìng)賽，迎來了互聯(lián)網(wǎng)的“智能軍火商”，不論是百度還是螞蟻的金融科技開放之路，都將讓整個(gè)金融行業(yè)更快進(jìn)入智能時(shí)代，相信金融也將成為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能傳統(tǒng)行業(yè)最先落地的領(lǐng)域。

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