金融我董：P2P簡史（一）

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，互金行業(yè)日新月異，消費金融熱度高漲，P2P在中國也隨之高速發(fā)展，截至2017年10月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)全國成交額為1802.76億元，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量為1779家，P2P曾經(jīng)被哈佛商業(yè)評為“2009年度突破性的商業(yè)模式”，P2P到底有什么神奇的魅力呢？本文將系統(tǒng)地為大家介紹P2P的發(fā)展歷程、國內(nèi)外行業(yè)對比以及未來的發(fā)展方向等問題。

一、 P2P的歷史沿革

1. P2P的前身

P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的縮寫，意即個人對個人(伙伴對伙伴)，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。這種小額借貸的方式，最早出現(xiàn)在孟加拉國，由穆罕默德·尤努斯創(chuàng)立，2006年他被授予諾貝爾和平獎，正因為他創(chuàng)立的“鄉(xiāng)村銀行”——格蘭珉銀行（ Grameen Bank），尤努斯通過鄉(xiāng)村銀行為社會底層的貧窮的人提供小額貸款，讓在金融體系中無法得到資金的孟加拉國的窮人，有了可以初步發(fā)展的可能。孟加拉國是亞洲最貧窮的國家之一，人口密度非常高，貧窮的人口占到一半以上。孟加拉國是南亞的小國家，位于孟加拉灣的北面，東南與緬甸接壤，東西北三面與印度接壤，全國總面積為147570平方公里，孟加拉國河道縱橫密布，河運發(fā)達的國家，孟加拉國被人稱為“水澤之鄉(xiāng)”和“河塘之國”，是世界上河流最稠密的國家之一，雨季頻繁，非常容易發(fā)生洪災(zāi)，自然災(zāi)害頻繁，主要經(jīng)濟來源是依賴天然氣、煤炭、黃麻等第一產(chǎn)業(yè)，也是世界上最不發(fā)達的國家之一。孟加拉國重工業(yè)薄弱，制造業(yè)欠發(fā)達，主要以原材料和初級產(chǎn)品加工業(yè)為主。

小額信貸為什么會出現(xiàn)在這個國家呢？首先就像上述，孟加拉國的地理環(huán)境、產(chǎn)業(yè)模式、人口密度導致它的貧窮，2016年人口數(shù)量162951560，人口密度為1251.8人/平方公里，如此高的人口密度，讓孟加拉國發(fā)展受到了很多限制。

2016年GDP總計2214.15億美元，而2016年我國的GDP總量已經(jīng)達到11萬億美元，如此大的差距，貧窮是孟加拉國的代名詞，因為生活的貧窮，讓小額信貸在這個國家有了一個發(fā)展的最基本的客觀條件，這也是小額信貸不會再歐美等發(fā)達國家出現(xiàn)的原因。

再加上政治原因，1971年3月26日，東巴基斯坦宣布獨立，經(jīng)歷了多次戰(zhàn)爭，1974年后遭遇大饑荒，人民生活水平非常低，很多居民難以生活，最低的生活必需品都難以購買。出生在富人家庭的尤努斯雖然并沒有經(jīng)歷貧窮，但是他卻看到了窮苦人的貧瘠，從1976年開始，尤努斯就實施了小額借貸的實驗，尤努斯以吉大港大學附近的村莊為試點，倡導實施“吉大港大學鄉(xiāng)村開發(fā)計劃”，主要面向無力提供貸款抵押的貧民。貸款者利用尤納斯提供的貸款購買工具、設(shè)備開辦自己的實業(yè)，不僅可以避免中間商的盤剝，而且可以通過自我創(chuàng)業(yè)的方式改變生活狀況。他將27美元借給了42個貧苦農(nóng)婦，幫助她們開始通過編制竹凳謀生，小額信貸的第一筆交易就這樣誕生了，在這里埋下了P2P金融的種子。

尤努斯看到了希望，他開始了小額信貸的道路，之后，他聯(lián)系很多銀行，試圖說服他們將錢借給窮人們，但是可想而知，沒人會愿意將錢借給什么都沒有的窮人，但是實際上，這些窮人們借款金融并不多，并且很快能夠?qū)①Y金返回來，在他看來，漠視貧困、漠視真實世界中人的痛苦與愿望是經(jīng)濟學的最大失敗，而不能用經(jīng)濟學知識去緩解并消除貧困，是所有經(jīng)濟學學生與學者的最大的恥辱。于是他從1976年到1979年間，他不斷地去做實驗，證明小額信貸的可行性，寫過上百份的報告，終于在1979年，孟加拉央行終于答應(yīng)開展這個名為“格萊珉”的項目，由7家國有銀行支行在一個省份進行試運作，隨后不斷擴展，1983年，格萊珉銀行成立為獨立法人機構(gòu)，以更快的速度發(fā)展壯大。尤努斯用事實證明小額信貸的可行性，是歷史上的首創(chuàng)。在農(nóng)村銀行發(fā)展過程中，出現(xiàn)了很多問題，比如尤努斯很重視女性勞動者的作用，但是傳統(tǒng)文化的影響濃重的小國，對這樣一個想法有些難以接受，女性的手工業(yè)到底該不該支持很多人對此質(zhì)疑，落后的日常生活，主流的伊斯蘭文化，是不允許金融機構(gòu)收取利息，微觀金融并得不到經(jīng)濟學家的重視，在國際上，一些傳統(tǒng)援助機構(gòu)對這個抱有懷疑的態(tài)度，但是同時也給了很多支持者，支持了很多發(fā)展中國家，甚至發(fā)達國家都積極采用。尤努斯曾經(jīng)這樣說：“人們說我瘋了，但一個人沒有夢想的話就必然不能有所成就。當你在建造一棟房子的時候，你不可能就是把磚塊和石灰堆砌在一起，你首先得有一個想法，要怎樣才能 把房子給搭建起來。如果一個人要去征服貧窮，那你就不能按常規(guī)出牌。你必須要具備革命精神，并且要敢于去想別人所不敢想象的東西?！?/p>

尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行對傳統(tǒng)銀行規(guī)則進行了徹底的顛覆。當時的人們說在他的銀行里，你看不到電話、打字機或者地毯，尤努斯的員工們主動下到村里地頭去拜訪借款者，他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識丁。尤努斯讓窮人不再永遠都是窮人，給了一個改變自己命運的機會，尤努斯給了女性一個尊重和機會，讓女人也可以在這個重男輕女的國家地位也不斷提高！小額信貸就這樣，在這個諾貝爾得主的經(jīng)營下，走向世界！

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