下半場(chǎng)爭(zhēng)奪開始，榕樹金融平臺(tái)依靠風(fēng)控前置打破營(yíng)銷僵局

隨著《關(guān)于規(guī)范整頓"現(xiàn)金貸"業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》）的正式落地，現(xiàn)金貸無序、野蠻生長(zhǎng)的狀況將成為歷史，更加健康、穩(wěn)妥的創(chuàng)新模式將在互聯(lián)網(wǎng)金融下半場(chǎng)迎來新的機(jī)遇。

事實(shí)上，無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，無論是Techfin還是Fintech，都必須將風(fēng)控放在最為重要的位置，唯有精準(zhǔn)匹配，把錢以最好的方式借給最對(duì)的人，才能夠真正促進(jìn)消費(fèi)金融健康、長(zhǎng)久地發(fā)展下去。

榕樹金融平臺(tái)正是將風(fēng)控與匹配做到極致的一款產(chǎn)品。其借助海量大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，有機(jī)連接了B端金融機(jī)構(gòu)和大量C端用戶，構(gòu)建起了一個(gè)精準(zhǔn)、高效的供應(yīng)鏈?zhǔn)较M(fèi)金融平臺(tái)。

近期，記者與百融金服CEO張韶峰聊了聊，他表示："信貸市場(chǎng)上存在一個(gè)很扭曲的現(xiàn)象：一方面很多用戶需要信貸資金；另一方面有不少資金提供方、信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)需要尋找用戶，但是他們雙方匹配效率非常低。"

那么，想要真正解決痛點(diǎn)，匹配、連接金融機(jī)構(gòu)和用戶，營(yíng)銷和風(fēng)控是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，榕樹金融平臺(tái)正是從這兩個(gè)方面著力，盡可能做到了精準(zhǔn)。

綜觀現(xiàn)金貸掀起的風(fēng)波，究其原因，風(fēng)控沒做好、沒有把錢借給靠譜的人是本質(zhì)問題之一。比如校園貸和裸貸，把錢借給沒有賺錢能力的學(xué)生或者依靠裸照這樣的"抵押"做風(fēng)控，完全是不靠譜，也是不合法的。

而上面那些無還款能力的群體，根本就不是榕樹平臺(tái)的目標(biāo)用戶，這是因?yàn)殚艠涞臓I(yíng)銷推廣模式是一種逆向選擇。

在張韶峰看來，很多現(xiàn)金貸產(chǎn)品一般借款周期都在一個(gè)月內(nèi)，一個(gè)收入穩(wěn)定、理智消費(fèi)的人，很少會(huì)不惜高利息代價(jià)，借用現(xiàn)金。真正的優(yōu)質(zhì)用戶，對(duì)于是否借錢消費(fèi)有自己的主張，他們的需求是需要定向刺激的。

這種基礎(chǔ)認(rèn)知是榕樹的獲客邏輯，即通過人工智能尋找目標(biāo)用戶，再刺激用戶進(jìn)行嘗試。他們?cè)陂艠鋽?shù)據(jù)庫中分析用戶，對(duì)潛在用戶進(jìn)行畫像，然后判斷出用戶的信用評(píng)分，并將廣告精準(zhǔn)推送給特定的用戶。張韶峰稱之為"把風(fēng)控前置到營(yíng)銷端"。

經(jīng)過嚴(yán)格的評(píng)估和匹配之后，基于不同用戶的信用評(píng)級(jí)，每個(gè)用戶看到的貸款額度、利率期限、還款方式都是不一樣的，比如有用戶看到的是利率18%以下的信用卡產(chǎn)品，還有用戶看到的則是36%以下的借款產(chǎn)品。

通過這種精準(zhǔn)送達(dá)和高效成單的方式，榕樹達(dá)成了B2B2C的橋梁式服務(wù)模式。對(duì)用戶來說，這是一次體驗(yàn)的升級(jí)，他們看到廣告的時(shí)候，會(huì)明確看到屬于自己的額度、利率等等信息，所見即所得。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，也有效降低了放貸機(jī)構(gòu)的不良率，因?yàn)槭鼙娛穷A(yù)先篩過的白名單用戶，具備還款能力，個(gè)人信用較高。

除了基于用戶提交的基本信息資料進(jìn)行的第一輪征信預(yù)審"榕樹分"信用評(píng)級(jí)外，榕樹還接入反欺詐信息、人行征信、社保、公積金、運(yùn)營(yíng)商等多項(xiàng)權(quán)威授信體系，同時(shí)輔助自身積累的電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等，多維度、更加客觀地對(duì)進(jìn)入榕樹的用戶給予信用預(yù)判，一方面更大限度地降低B端合作方的資金風(fēng)險(xiǎn)，一方面也更有針對(duì)性地為C端用戶推薦合適的金融產(chǎn)品。

具備精準(zhǔn)的用戶畫像和產(chǎn)品匹配之后，榕樹就避開了流量分發(fā)的擁擠車道，另辟蹊徑，打造了覆蓋消費(fèi)金融全生命周期的金融服務(wù)。

現(xiàn)在，榕樹已經(jīng)打通了面對(duì)金融機(jī)構(gòu)全鏈條服務(wù)的四個(gè)完整環(huán)節(jié)：第一，精準(zhǔn)獲客，定向營(yíng)銷。第二，風(fēng)險(xiǎn)分析，準(zhǔn)入審查。第三，用戶跟蹤，信息反饋。第四，資產(chǎn)保全，逾期催收。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要分支，消費(fèi)金融從誕生之日起，就一直給人野蠻生長(zhǎng)的印象，這是因?yàn)楦嗳藢⒓夹g(shù)用于擴(kuò)張而非控制。技術(shù)和數(shù)據(jù)是中立的，賺快錢的思維終將成為企業(yè)成長(zhǎng)的障礙，持續(xù)強(qiáng)化風(fēng)控能力，智能拓展獲客方式，才能保障行業(yè)有序正向地發(fā)展?，F(xiàn)在，榕樹金融平臺(tái)的蓬勃，為行業(yè)提供了新的啟發(fā)。

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