百度與農(nóng)行合作金融大腦一期落地！為什么要趕在年前宣布？

在許多公司都已放假的今天，百度與農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合舉行發(fā)布會宣布，雙方共同孵化的智能銀行一期上線，雙方共同打造的農(nóng)業(yè)銀行“金融大腦”一期實驗室正式投產(chǎn)。這是百度自去年7月與農(nóng)業(yè)銀行達成戰(zhàn)略合作以來，又一個里程碑式的進展。從中國農(nóng)業(yè)銀行副行長郭寧寧與百度高級副總裁朱光出席來看，雙方對于這個合作進展還是很重視的。不論是對于百度、百度金融，還是農(nóng)業(yè)銀行而言，這個體量的公司戰(zhàn)略合作伙伴都成百上千，為什么雙方對于金融大腦的投產(chǎn)如此重視呢？核心在于四個字：智能金融。

智能金融時代已然來臨

在互聯(lián)網(wǎng)金融和FinTech后，智能金融（AI-Finance）這個概念變得愈發(fā)流行。與互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技不同的是，智能金融更加具體，即以人工智能驅(qū)動的金融相關(guān)技術(shù)。人工智能已從技術(shù)驗證進入到商業(yè)落地的關(guān)鍵階段，各行各業(yè)都在應(yīng)用成熟的AI技術(shù)，而金融行業(yè)對于人工智能技術(shù)也十分渴求，是AI非常重要和經(jīng)典的應(yīng)用場景，因此智能金融走紅不奇怪。

銀行業(yè)有一個BANK4.0的說法，BANK1.0靠算盤；BANK 2.0實現(xiàn)了電子化，柜面上都用上了電腦；BANK 3.0實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，用戶可通過網(wǎng)銀辦理大多數(shù)業(yè)務(wù)；BANK4.0則是智能化，用人工智能來提升銀行的客戶體驗和業(yè)務(wù)效率，降低成本和進行風控。事實上，保險、信貸、征信、理財、證券等諸多金融行業(yè)都在進入Finance 4.0時代，即智能金融時代。金融的本質(zhì)就是數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)的處理，這正是AI的本質(zhì)，可以說金融是AI的天然應(yīng)用場景，智能金融會是金融業(yè)的最高級形態(tài)。

在百度金融與埃森哲共同發(fā)布的一份關(guān)于智能金融的報告中，朱光則斷言“人工智能最好、最具商業(yè)價值的落地場景是金融，人工智能技術(shù)現(xiàn)在就能使其發(fā)生真正變革的產(chǎn)業(yè)就是金融。”百度CEO李彥宏此前也曾發(fā)表過類似觀點。金融也是百度內(nèi)部第一個規(guī)?；瘧?yīng)用AI技術(shù)的業(yè)務(wù)場景之一。

不只是百度，招行、工行、平安等傳統(tǒng)金融巨頭2017年都開始在智能金融上布局，比如工行總行成立了七大創(chuàng)新實驗室，包括人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、生物識別、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融；招商銀行積極投資金融科技，其將利潤的1%拿出來投入到金融科技，16年底上線了中國銀行業(yè)首個智能投顧“摩羯智投”。在互聯(lián)網(wǎng)后，AI已成為金融行業(yè)未來的增長新驅(qū)動——從金融巨頭的財務(wù)報表來看，金融特別是銀行業(yè)毛利率一直較低，在強金融監(jiān)管的今天也很難擴大資產(chǎn)規(guī)模，要提高利潤率只有在存量業(yè)務(wù)上精耕細作，而這正是AI技術(shù)所擅長的事情。

金融大腦對農(nóng)行有何價值？

去年6月20日，百度與農(nóng)業(yè)銀行宣布達成戰(zhàn)略合作，合作內(nèi)容圍繞金融科技，不局限于智能金融。不過從當初的規(guī)劃來看，智能金融是雙方合作的重中之重，“共建金融大腦以及客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監(jiān)控、智能投顧、智能客服等方向的具體應(yīng)用，并將圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶等領(lǐng)域展開全面合作。”除了關(guān)于產(chǎn)品渠道用戶的合作外，其余內(nèi)容基本都與智能金融有關(guān)，這就不難理解為什么雙方對于“金融大腦”的上線如此重視了。

百度與農(nóng)業(yè)銀行合作的智能銀行一期工程落地產(chǎn)品主要有金融科技聯(lián)合創(chuàng)新實驗室、感知引擎及應(yīng)用、思維引擎及應(yīng)用、交易反欺詐、信用反欺詐等產(chǎn)品，在業(yè)務(wù)應(yīng)用上農(nóng)業(yè)銀行將在金融大腦支撐下，在智能掌銀、金穗信用分、智能營銷、交易反欺詐等方面與百度金融繼續(xù)深入合作，百度主要提供深度學習等AI基礎(chǔ)技術(shù)，圖像語音識別和自然語言處理等感知技術(shù)，學習預(yù)測分析等認知能力，還有互聯(lián)網(wǎng)場景下的用戶大數(shù)據(jù)，農(nóng)業(yè)銀行則從專業(yè)金融業(yè)務(wù)層面來負責落地。

舉個例子，用戶現(xiàn)在農(nóng)行的智能掌銀上要查詢金穗信用分，不再需要輸入密碼或者驗證碼，只需要刷臉即可，這背后是百度的活體人臉識別技術(shù)，信用分體系的建立也是基于綜合了百度和農(nóng)行雙方數(shù)據(jù)的智能模型，這個信用分跟芝麻信用一樣具有征信價值，可以用來申請“網(wǎng)捷貸”等金融服務(wù)。

這樣的智能應(yīng)用不只是信用分上，在應(yīng)用金融大腦前，用戶要獲取農(nóng)行某個金融服務(wù)可能要填寫大量資料再等待審批，有了智能開戶、智能活體識別、交易反欺詐等技術(shù)后可以更加簡單快速地獲得服務(wù)，同時不給農(nóng)行增加風險。此外，智能獲客、身份識別、大數(shù)據(jù)風控、智能投顧、金融云、智能客服、區(qū)塊鏈等等典型的智能金融技術(shù)，都可與農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)合。

應(yīng)用金融大腦后，農(nóng)業(yè)銀行可實現(xiàn)業(yè)務(wù)的“兩升一降一控”：提升用戶服務(wù)體驗、提升獲客和產(chǎn)品匹配能力、降低運營成本、控制金融風險，這四個目標正好是AI技術(shù)對于金融的核心價值。

目前農(nóng)業(yè)銀行與百度就智能金融的探索才邁出第一步，兩者未來一方面會基于已經(jīng)投產(chǎn)的金融大腦在業(yè)務(wù)應(yīng)用層面進行更多智能金融的探索；另一方面則會強化金融大腦的能力。在金融大腦二期中，雙方將重點推進銀行卡OCR部署與驗收，管理后臺的語音人工干預(yù)及相關(guān)功能的研發(fā)和部署，以及探索感知引擎在業(yè)務(wù)場景中的落地，涉及到前臺業(yè)務(wù)和后臺管理多個方面。

?為什么要在春節(jié)前宣布？

百度與農(nóng)業(yè)銀行選擇在今天，大年二十六宣布金融大腦的投產(chǎn)，有些耐人尋味——大多數(shù)公司會在節(jié)后再發(fā)布相關(guān)信息，畢竟現(xiàn)在基本都放假了，不算特別好的傳播時間點。

在我看來，百度與農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該是精心挑選了這個時間點：一方面，百度此前有過承諾，目標是年前與農(nóng)行合作的金融大腦驗收通過并投產(chǎn)；另一方面，在金融科技巨頭都與大行牽手時，百度與農(nóng)行在落地上速度更快、技術(shù)更領(lǐng)先，有些在競賽中搶占先機的感覺。

2017年，除了百度與農(nóng)業(yè)銀行達成戰(zhàn)略合作外，京東金融與中國工商銀行簽署金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議，雙方的全面業(yè)務(wù)合作主要集中于金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶等方面。合作后2天，“中國銀行——騰訊金融科技聯(lián)合實驗室”掛牌成立。中國銀行與騰訊將重點基于云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。更早前的3月中國建設(shè)銀行與阿里巴巴、螞蟻金服戰(zhàn)略合作，三方將共同推進建行信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，以及線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系。未來，雙方還將實現(xiàn)二維碼支付互認互掃，支付寶將支持建行手機銀行App支付。

有媒體針對互聯(lián)網(wǎng)巨頭與金融巨頭合作的現(xiàn)象評論：四大行被BATJ瓜分殆盡。不論是對于四大行，還是對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，各自戰(zhàn)略配對合作后，要PK的關(guān)鍵就是落地速度，要看執(zhí)行能力。正如自媒體“網(wǎng)事風云”的評價：

“大企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展，往往是幾十個上百個戰(zhàn)略合作來推動的。與某家公司的合作，只是業(yè)務(wù)發(fā)展中的一部分。而且像四大行、BATJ這樣的企業(yè)，都是在不停地與政府部門、企業(yè)等主體建立合作關(guān)系，尋找新的業(yè)務(wù)合作點。另外，戰(zhàn)略合作畢竟不是入股，沒有資本層面的合作，也不一定有排他性。具體能達到什么效果，為相關(guān)公司帶來什么價值，還是要看后期的執(zhí)行層面?！?/p>

在這一點上，百度金融交出的答卷還是不錯的。在“金融大腦一期”上線前，百度與農(nóng)業(yè)銀行的合作就有不少落地了，這兩家只用了半年時間就完成了金融科技聯(lián)合實驗室的建設(shè)、農(nóng)行金融大腦一期工程的軟硬件搭建和部署；同時在AB貸、智能掌銀、交易反欺詐、信用反欺詐、精準營銷、信用分業(yè)務(wù)等方面落地合作，其中AB貸去年11月就上線發(fā)放了第一筆貸款，上線了智能掌銀的刷臉功能，百度金融感知引擎被引入到農(nóng)行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬功能提升了轉(zhuǎn)賬限額……

智能金融成了百度的殺手锏

趕在年前，與農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合落地了業(yè)內(nèi)首個給國有大行定制的“金融大腦”，百度顯然是要向外界，特別是金融圈，展示自己的業(yè)務(wù)落地能力。對于百度來說，農(nóng)行是戰(zhàn)略合作伙伴，不過卻不是唯一的合作伙伴，百度金融一直在走金融科技開放的路線，將金融科技能力開放給傳統(tǒng)金融行業(yè)，且思路十分清晰：

第一個，是不同類型的客戶都要拿下。

不只是要給農(nóng)業(yè)銀行這樣的超級巨頭提供整體解決方案，也給中小金融機構(gòu)提供可靈活組合的產(chǎn)品服務(wù)，這些產(chǎn)品服務(wù)涉及到智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、ABS平臺、智能催收、區(qū)塊鏈等等能力，因為涉及到AI和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)的短板。對于百度來說，不同類型和大小的金融機構(gòu)都有各自業(yè)務(wù)特點，可以更好地進行金融技術(shù)的落地實驗，也符合百度金融普惠金融的目標。

第二個，是重視旗幟型的明星客戶。

與農(nóng)業(yè)銀行達成戰(zhàn)略合作對于百度來說，有很強的旗幟效應(yīng)，畢竟農(nóng)業(yè)銀行是四大行，是金融行業(yè)的典范（這也是BATJ要瓜分四大行的重要原因之一），不只是有全面、豐富和規(guī)?；慕鹑趫鼍肮┌俣戎悄芙鹑诩夹g(shù)落地，還有很強的號召力。事實上，百度金融目前的業(yè)務(wù)落地不只是農(nóng)業(yè)銀行金融大腦，銀行業(yè)有浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、郵政儲蓄銀行、南京銀行、光大銀行、溫州銀行、包商銀行、百信銀行，大小兼而有之。此外還有凡普信、麥芽金服、微貸網(wǎng)、玖富金融等400+合作伙伴，有了一個比較繁榮的金融科技圈子，而每一個垂直領(lǐng)域都有明星客戶，拿下旗幟型客戶，就很容易形成“頭羊效應(yīng)”。

第三個，是強調(diào)智能金融這個核心競爭力。

金融科技范疇很廣，從BATJ與四大行的合作來看，各家合作的側(cè)重點非常不同，比如阿里螞蟻與建行合作強調(diào)支付和信用，騰訊與中行合作強調(diào)云計算、大數(shù)據(jù)（人工智能放在區(qū)塊鏈后面），京東則基于其擅長的業(yè)務(wù)場景強調(diào)消費金融、企業(yè)信貸合作。只有百度將智能金融特別是金融大腦放在了最顯著的位置。這也是百度金融開放的整體思路：技術(shù)為先、智能為主，因為技術(shù)特別是AI技術(shù)是百度最擅長的，AI技術(shù)開放也是百度的核心戰(zhàn)略——不只是百度金融，百度在智能汽車、智能語音交互等領(lǐng)域都有對應(yīng)的開放AI平臺，這一點是百度金融與阿里（螞蟻）、騰訊和京東們的不同。

可以說，百度現(xiàn)在在金融科技上有點下重注的感覺——金融科技范疇很廣，玩法很多，百度金融下了兩個重注，一個是強調(diào)智能金融；一個是強調(diào)金融科技開放而不是做資產(chǎn)規(guī)模。盡管目前百度金融體量相對較小，不過只要智能金融是金融行業(yè)的未來，那么用智能金融+技術(shù)開放的路線彎道超車應(yīng)該也不難。

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