顛覆傳統(tǒng)風控，提高撮合效率，榕樹平臺用AI搭建fintech閉環(huán)

信貸業(yè)務全流程中，最核心和最有價值的部分在于更高信用水平和更強償還能力的優(yōu)質(zhì)客戶。如何識別他們，如何以遠低于行業(yè)平均水平的成本獲取并留存優(yōu)質(zhì)客戶，如何提升客戶與金融機構間的匹配度以實現(xiàn)高于行業(yè)平均水平3-5倍的批核率，榕樹智慧金融服務平臺用技術給出了答案。

金融科技的核心是撮合效率

傳統(tǒng)金融機構與用戶之間的壁壘一直以來都存在。

一方面，接入征信系統(tǒng)使得傳統(tǒng)金融機構有條件查詢用戶信用狀況，并篩選出符合其要求的目標用戶，但如何在信息不對稱情況下短時間內(nèi)獲取用戶信任并將其成功轉化？這個問題一直困擾著傳統(tǒng)銀行。銀行觸及用戶的傳統(tǒng)手段，如向用戶致電和發(fā)郵件，并不能以最低成本和最高效率凸顯自身優(yōu)勢，獲得用戶青睞。

另一方面，一部分真正有貸款意愿和需求的用戶并不與銀行直接發(fā)生關系，他們被金融機構忽略和遺漏，然而實質(zhì)上他們在特定額度和利率條件下已經(jīng)符合了優(yōu)質(zhì)客戶所必須要滿足的條件。如果能將這部分長尾用戶納入傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的潛在用戶庫中，并為其精準匹配符合其需求的產(chǎn)品，則將大大提升交易成功率。

互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺的誕生，則開始突破傳統(tǒng)金融和目標用戶之間的這道壁壘。在撮合機構與個人用戶這一環(huán)節(jié)，致力于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務的榕樹并非蠻力而行。

站在需求側的角度，榕樹平臺通過自身技術優(yōu)勢，極大地提升了被傳統(tǒng)機構忽略和遺漏用戶的金融服務可獲得性。實現(xiàn)這一服務的關鍵，在于榕樹平臺針對不同需求群體所打造出的“千人千面”精準服務對接?；趯τ脩糍Y質(zhì)和風險的精準匹配，榕樹已實現(xiàn)在平臺產(chǎn)品展示上的個性化定制，使得每一個用戶所看到的產(chǎn)品推薦列表都有所不同，匹配需求的產(chǎn)品總是一目了然地出現(xiàn)在推薦列表前列。

而這種“千人千面”的服務模式，一方面解放了傳統(tǒng)平臺盲目而低效的“廣撒網(wǎng)”模式所占用的大量資源，另一方面也解決了用戶面對海量產(chǎn)品“選擇困難”的尷尬，一舉兩得地優(yōu)化了供給和需求雙方的使用體驗，客觀上提升了服務品質(zhì)和服務效率，為市場帶來更加準確、便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務。

平臺的核心是閉環(huán)

2018年5月4日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會同公安部、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關事項的通知》，通知中明確，未經(jīng)有權機關依法批準，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務的機構或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務活動。這使得一部分試圖越俎代庖，事實參與民間借貸的的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺被洗刷出局，而作為第三方撮合合規(guī)金融機構和用戶的平臺利益則得以保護，互聯(lián)網(wǎng)信貸市場將獲得進一步規(guī)范。

一直以來，榕樹平臺致力于幫助金融機構向用戶推薦產(chǎn)品。對于B端用戶而言，榕樹最關鍵的服務點在于預授信和白名單準入。與一些封閉式的平臺不同，通過建立開放的合作模式，榕樹對合作金融機構的接納程度更高，服務體驗也更加友好。一方面，榕樹為擁有良好資質(zhì)、且需要風控服務的B端客戶推薦符合他們準入需求的用戶，優(yōu)化B端吸納用戶的質(zhì)量；另一方面，榕樹致力于產(chǎn)品打磨，提升C端用戶的匹配效率和使用體驗，從而增強和鞏固用戶的粘性，這彰顯了榕樹作為金融平臺的職責和從事智慧金融服務的基因。

依托百融金服深厚的金融行業(yè)服務背景、先進的人工智能技術、強大的數(shù)據(jù)分析能力，榕樹正在建立一個覆蓋營銷、獲客、風控、存量經(jīng)營、資產(chǎn)保全等全生命周期的智慧金融生態(tài)閉環(huán)。榕樹所提供的服務，嚴格意義上來講，對于C端用戶和B端客戶都是有利的，信任由此建立。對于用戶來說，榕樹能夠為用戶提供包括現(xiàn)金分期、消費貸款、信用卡申請等一系列精準、便捷的線上金融服務，提升用戶金融服務的可獲得性；對于合作金融機構來說，榕樹采用將風控前置到營銷端的策略，最大程度提升B端合作機構的獲客精準度，有效降低金融合作機構的不良率，降低獲客成本。在剛剛過去的第一季度，榕樹貸款月撮合交易額超過10億元，為金融機構貸款批核率高于行業(yè)平均水平的3-5倍。

“嚴格準入”+“技術風控”雙保險應對愈加嚴苛的金融監(jiān)管

2016年起，相關部門開始對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的集中整治，兩年來，存量風險大幅度下降，增量風險得到有效防控。據(jù)人民銀行相關數(shù)據(jù)，全國違規(guī)業(yè)務規(guī)模下降了近57%，違規(guī)機構大量退出市場。

隨著國內(nèi)宏觀去杠桿、防風險大環(huán)境日益清晰，相關政策及規(guī)定正逐步下發(fā)。2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，對于放貸業(yè)務資質(zhì)、貸款利率、催收方式等進行了嚴格限定。

這意味著，互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務將逐步回歸持牌金融機構和客戶之間的直接對接，任何第三方機構在這一過程中所提供的服務都將趨向輔助性和服務性，而非直接參與任何與核心貸款業(yè)務相關部分。

2018年6月初，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《銀行業(yè)金融機構聯(lián)合授信管理辦法（試行）》，以抑制多頭融資、過度融資行為，防控重大信用風險。在相關規(guī)定完善的同時，央行也加緊舉措，以防范交易過程中產(chǎn)生的風險。截至2017年5月底，中國央行征信庫已收錄9.26億自然人，2371萬戶企業(yè)和其他組織的相關信息；2017年1月至5月，個人信用信息報告日均查詢343萬次。

目前，榕樹平臺對于金融機構的準入機制有很明確且嚴格的設限，所有接入榕樹的產(chǎn)品，必須是持牌、且合規(guī)的產(chǎn)品。截至目前，已經(jīng)有近100家金融機構，包括中國光大銀行、興業(yè)銀行、萬達金融、百度金融、玖富、恒昌等入駐榕樹平臺。這不僅從根本上保證了用戶貸款流程的安全性，也在相當程度上降低了用戶的試錯風險，同時，多樣化的合規(guī)金融機構入駐，滿足了不同用戶個性化的貸款需求。通過對于金融機構產(chǎn)品和多維度用戶行為數(shù)據(jù)的分析和管理，榕樹智慧金融服務平臺在服務B端和C端的道路上有著自己的節(jié)奏和堅守，不斷打磨技術以更加精準地撮合供需端，繼續(xù)探索屬于屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式，這也是其持續(xù)保持行業(yè)領先的關鍵。

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