P2P凜冬已至？宜人貸牽手新網(wǎng)銀行給行業(yè)輸送正能量

40多天時間，百家p2p爆雷，一時間，投資人驚慌失措，行業(yè)風(fēng)聲鶴唳。但所謂的爆雷，其實(shí)不過是正本清源的淘汰賽，擠掉膿包，割除毒瘤，整個行業(yè)的健康指數(shù)、安全系數(shù)反而有所提高，優(yōu)質(zhì)靠譜的頭部平臺，反而會收割合規(guī)紅利。

最近，就在部分投資人凄凄惶惶的時候，紐交所中國金融科技第一股宜人貸，與全國三甲互聯(lián)網(wǎng)銀行之一的新網(wǎng)銀行，達(dá)成了戰(zhàn)略合作。

而兩者的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，也給萎靡不振的互金行業(yè)，輸入了一股正能量，提振行業(yè)士氣。

跨界合作，打造科技能力開放新標(biāo)桿

這場合作，是互補(bǔ)長短、共贏互利的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。

宜人貸，2015年在美國紐交所上市的首家來自中國的金融科技公司；新網(wǎng)銀行，四川省首家民營銀行，也是全國三家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，由新希望集團(tuán)、小米、紅旗連鎖等股東發(fā)起設(shè)立。

雙方的合作涉及多個領(lǐng)域，包括流量分發(fā)、數(shù)據(jù)積累與分析、營銷智能化、用戶觸達(dá)等等，以技術(shù)帶來的高效率推動營銷和獲客的高效率，使得有效信息更定向、更直接、更廣泛地投放給優(yōu)質(zhì)的用戶，提高營銷量效，降低獲客成本，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和精準(zhǔn)獲客。

新網(wǎng)銀行之所以牽手宜人貸，是看中了宜人貸通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能以及科技驅(qū)動的KYC（即Know Your Customer）能力。

所謂kyc，就是了解客戶，而了解正是風(fēng)控的基礎(chǔ)——通過了解，可以對潛在客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的信用評估，以此作為借貸審批的基礎(chǔ)依據(jù)。

宜人貸的借貸產(chǎn)品，100％通過線上渠道服務(wù)用戶，而金融科技平臺的風(fēng)控，不僅對安全性要求高，而且對風(fēng)控審核速度也提出了較高要求，年輕的借款用戶們，無法忍受繁瑣的流程和緩慢的審批速度。對這一苛刻要求，宜人貸基于KYC原則，能夠在滿足風(fēng)控需求的前提下，保證毫秒級的響應(yīng)速度，實(shí)現(xiàn)快捷流暢的用戶體驗(yàn)。

在積累了豐富的科技金融能力后，宜人貸把這些能力抽象、提煉出來，打造了金融科技能力共享平臺YEP，對外輸出精準(zhǔn)營銷和獲客技術(shù)，宜人貸的金融科技能力，通過開放平臺，有望賦能給全行業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈的上下游。

根據(jù)官方介紹，宜人貸YEP共享平臺主要基于Hadoop、Spark等開源技術(shù)構(gòu)建，在用戶及技術(shù)拓展能力上表現(xiàn)不俗。借由平臺在場景生態(tài)及技術(shù)能力方面的積累優(yōu)勢，依托母公司宜信12年的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，以技術(shù)敏捷帶動業(yè)務(wù)敏捷，全面積極展開科技能力共享。平臺發(fā)布至今，已經(jīng)與40家行業(yè)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。

而牽手新網(wǎng)銀行，則是YEP平臺開放共享的最新案例。

新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星曾說過，數(shù)字信貸將沿著“1.0數(shù)字化”、“2.0共享化”，再走向“3.0智能化”的階段。而3.0的智能化階段，將伴隨著人工智能的深度運(yùn)用提前到來，在3.0階段，跨界合作成為主流。

而聯(lián)手宜人貸，能幫助新網(wǎng)銀行，更快從“2.0共享化”階段，進(jìn)化到“3.0智能化”階段，趙衛(wèi)星認(rèn)為，在3.0階段，合作大于競爭，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合讓雙方受益。

綜上，新網(wǎng)銀行之所以愿意牽手宜人貸，就是肯定了宜人貸的綜合能力、科技實(shí)力、產(chǎn)業(yè)價值，合規(guī)只是金融科技公司的底線和起點(diǎn)，金融科技公司要想超越牛熊周期，必須練就“硬實(shí)力”，才能跑得快，而且跑得遠(yuǎn)。

優(yōu)勝劣汰，靠譜平臺分食合規(guī)紅利

當(dāng)問題平臺、欺詐平臺爆雷的時候，合規(guī)靠譜、科技驅(qū)動的良性平臺，卻在穩(wěn)步向前。

行業(yè)一片大好時，風(fēng)口之上，魚龍混雜，泥沙俱下。投資者通常會忽略風(fēng)險，為了高息鋌而走險，放松對平臺綜合能力和資質(zhì)資格的審核，深陷泥潭而不自知。

行業(yè)恐慌之際，投資人警惕性更高，對本金安全的關(guān)注度開始超越對于高息的貪婪，如此一來，那些有瑕疵的問題平臺，甚至欺詐式平臺，就再也難以忽悠大批量投資者了。

所以，目前少數(shù)p2p企業(yè)的陸續(xù)爆雷，其實(shí)是行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰。在劣質(zhì)問題平臺出清后，整個行業(yè)更為健康。

而且，優(yōu)勝劣汰讓行業(yè)集中度提升，市場集中度提高。在投資端，投資人越來越重視安全，不會再被高息忽悠，惡性競爭減少，未來，更多的投資需求，將會如同堰塞湖一般，歸攏到合規(guī)的頭部平臺。而在資產(chǎn)端，合規(guī)平臺可以挑選更為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，通過風(fēng)控挑選信用度更好的借款方。

所以，劣質(zhì)平臺的爆雷，不但讓整個行業(yè)的運(yùn)營更為良性，同時也讓留下來的頭部靠譜平臺，分享合規(guī)紅利。

第一先看產(chǎn)品，沒有完美的理財產(chǎn)品。

投資三要素，第一，安全性，第二，收益率，第三，流動性。如果一個平臺把自己吹得天花亂墜，高收益率、高流動性，然后保本保息無風(fēng)險，這樣的理財平臺你千萬要小心了。

過去，有些P2P平臺號稱預(yù)期年化收益率能夠達(dá)到30%，這個數(shù)字再加上這個平臺的運(yùn)營成本、風(fēng)險成本，實(shí)際給借貸人的利率可能高達(dá)40%，其風(fēng)險顯而易見。

總之，永遠(yuǎn)不要相信天上有掉餡餅的好事。當(dāng)然，不是說低利率就更安全，但是持續(xù)的高利率一定是借款人沒能力承擔(dān)的，有可能是打著P2P之名的非法集資。

第二，合規(guī)是底線。

資金賬戶有沒有存管到銀行?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》早就要求從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金的分賬管理等等。而早在監(jiān)管政策出臺前，宜人貸就在2015年與廣發(fā)銀行形成了托管協(xié)議，而真正靠譜的平臺都在擁抱監(jiān)管、甚至領(lǐng)先監(jiān)管。

第三，考核公司資質(zhì)、高管背景、運(yùn)營狀況、標(biāo)的真實(shí)度，通過媒體報道，投資人論壇，工商注冊信息，進(jìn)行多方交叉驗(yàn)證。

靠譜平臺的創(chuàng)始人和高管團(tuán)隊(duì)，多數(shù)都有高大上的金融業(yè)背景，比如陸金所是平安系的，宜人貸的很多高官來自華爾街、金融巨頭等等。

第四，專業(yè)風(fēng)投機(jī)構(gòu)的看好和背書，是加分項(xiàng)。

合規(guī)、真實(shí)是底線，如果有專業(yè)風(fēng)投機(jī)構(gòu)的投資，那就是加分項(xiàng)。宜人貸上市之前拿到全球風(fēng)投巨頭凱鵬華盈的投資，而且，宜人貸作為中國金融科技公司第一股，接受中國監(jiān)管部門和美國SEC的雙重監(jiān)管，其合規(guī)性、透明度、風(fēng)控能力都都在行業(yè)前列，現(xiàn)在，新網(wǎng)銀行又牽手了宜人貸，這些專業(yè)機(jī)構(gòu)與宜人貸合作，都是宜人貸靠譜的第三方證明。

以科技、金融雙輪驅(qū)動的普惠金融，不會走上回頭路，驅(qū)逐劣幣，剩者為王的淘汰賽之后，行業(yè)將會重新走上良性發(fā)展之路，而包括宜人貸這樣的優(yōu)質(zhì)合規(guī)頭部平臺，也將收購市場集中度提升的紅利。

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