FINTECH風(fēng)口由C到B，他想做企業(yè)版“螞蟻金服”

過去，也曾有銀行專門開設(shè)過服務(wù)中小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品，比如在2009-2014年期間，某商業(yè)銀行就曾推出過針對(duì)特定行業(yè)的“商貸通”。

這款產(chǎn)品開局良好，卻并未善終，其原因就在于風(fēng)控之門的失守以及風(fēng)控能力的滯后。該銀行在信披審核時(shí)，其數(shù)據(jù)都由企業(yè)自行提供，很容易偽造、失真，尤其是鋼貿(mào)行業(yè)，多頭借貸問題嚴(yán)重，再加上行業(yè)不景氣，該行業(yè)的借貸壞賬率甚至一度超過了10％。

而且，這套風(fēng)控模型的運(yùn)轉(zhuǎn)，高度依賴于分行的一線審批員，深諳其中內(nèi)幕的胡雙說，“一個(gè)分行一年要審批5000家企業(yè)，就10個(gè)審批員，平均一個(gè)人審批500家，怎么能做好呢？”

在KPI業(yè)績導(dǎo)向模式下，借貸審批松緊不一，風(fēng)控之門最終失守。全部依靠人力審核，成本太高。而且，這種基于人力的風(fēng)控是滯后的、靜態(tài)的。

在銀行呆了多年的胡雙認(rèn)為，人是最不可靠的因素，金融風(fēng)控從人力風(fēng)控轉(zhuǎn)向在線風(fēng)控，然后繼續(xù)向智能風(fēng)控轉(zhuǎn)型，是不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢(shì)。

目前，清源金科已經(jīng)構(gòu)建了專門針對(duì)中小微企業(yè)融資需求的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控模型。其數(shù)據(jù)集納了行業(yè)信息、企業(yè)信息、財(cái)務(wù)信息、主要經(jīng)營人信息等，然后落地為三大類型的產(chǎn)品：分別是按需輸出的信息合作；按照白名單、評(píng)級(jí)、打分模式進(jìn)行的子模型結(jié)果的輸出；與資金方共同搭建雙方認(rèn)可的風(fēng)控總模型，按照不同顆粒度輸出結(jié)果。

據(jù)胡雙透露，三種合作模式中，聯(lián)合共建風(fēng)控模型，最受金融機(jī)構(gòu)歡迎，“按需提供個(gè)性服務(wù)，它們需要什么我就給什么，模塊化輸出”。

相比于前述某銀行的商貸通，清源金科的風(fēng)控模型，數(shù)據(jù)維度更為豐富多元，可以交叉驗(yàn)證，機(jī)器代替了人工，動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)風(fēng)控取代了靜態(tài)風(fēng)控，風(fēng)控的精準(zhǔn)度大大提升，成本卻大幅降低。

以數(shù)據(jù)而言，清源金科集合了企業(yè)、個(gè)人行政端口數(shù)據(jù)，黑白名單篩選；與行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)技術(shù)認(rèn)證部門共同搭建企業(yè)在行業(yè)內(nèi)的等級(jí)評(píng)定；BATJ覆蓋8億人群的底層個(gè)人數(shù)據(jù)庫建模導(dǎo)出信息；在企業(yè)的授權(quán)下，基于稅控盤的全維度電子發(fā)票信息，稅務(wù)信息，“這筆賬從哪里來，到哪里去，整個(gè)溯源都一清二楚”。

尤其是金稅三期、四期工程陸續(xù)迭代之后，經(jīng)交叉驗(yàn)證和模型篩選的企業(yè)偽造數(shù)據(jù)的可能性降低到幾乎為零， “直接接入原始的公信力數(shù)據(jù)篩查，風(fēng)控能力一下就上來了”。

而9年前，上述銀行的商貸通上線時(shí)，企業(yè)帳戶管理以及稅收系統(tǒng)基本還是一團(tuán)糊涂賬，個(gè)人和企業(yè)帳戶混為一談，“也沒有接入的機(jī)會(huì)，企業(yè)說什么就是什么?！?/p>

上述風(fēng)控模型，曾在多年數(shù)萬例案例中得到過驗(yàn)證，不良率在1-1.5%，表現(xiàn)優(yōu)秀，現(xiàn)在經(jīng)過公信力數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證、去偽存真，使得金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)信貸風(fēng)控能力更上層樓，“模式跑通了?！?/p>

銀行的獲客成本、人工風(fēng)控成本、貸后管理成本大為下降，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)不再是成本收益倒掛的“叫名不叫利”的雞肋業(yè)務(wù)，央行的定向降準(zhǔn)等政策又可使銀行吃到甜果，并切實(shí)落實(shí)了國家對(duì)資金“脫虛入實(shí)”的政策要求，響應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代創(chuàng)新發(fā)展的需要，可謂“名利雙收”。

此外，在增量客戶的獲取上，清源金科的服務(wù)對(duì)于區(qū)域性銀行，同樣是雪中送炭。

胡雙算了一筆賬。首先，過去區(qū)域性銀行的客戶多集中在本地，但清源金科可以為其帶來全國性客戶，以10000家企業(yè)為例，如果營收額一億，每年資金周轉(zhuǎn)6次，再加上200萬流動(dòng)資金，一年就能為金融機(jī)構(gòu)帶來200億的存款，信貸服務(wù)的增長也是同理。

“我們給他們提供的是跨區(qū)域的全國性的絕對(duì)增量客戶，不是把左兜放右兜”，清源金科的系統(tǒng)上線了三個(gè)月，目前已經(jīng)牽手了20家不同類型的金融機(jī)構(gòu)。

未來，這些金融機(jī)構(gòu)在得到科技助力后，將走上從傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，再向科技金融、智能金融的進(jìn)化之路。

輸血

賦能金融機(jī)構(gòu)是路徑，最終目的，還是解救嗷嗷待哺的中小微企業(yè)。

雖然進(jìn)入的是普惠金融這一看似極為浩渺廣闊的領(lǐng)域，但清源金科的切入口很細(xì)很小，其初始服務(wù)包括線上開戶服務(wù)、線上現(xiàn)金管理以及理財(cái)服務(wù)、線上融資服務(wù)等。

在中國，2C的普惠金融服務(wù)，其始點(diǎn)是誕生于2013年的余額寶——這款小白理財(cái)神器，因?yàn)榈烷T檻、靈活性、低風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)行至今，后來躍居為全球規(guī)模最大、用戶量最多的貨幣基金，隨后而至的P2P理財(cái)，則繼續(xù)擴(kuò)容了個(gè)人理財(cái)?shù)那馈?/p>

但在中小微企業(yè)領(lǐng)域，卻沒有類似的現(xiàn)金增值產(chǎn)品，針對(duì)大中型企業(yè)的結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品，門檻動(dòng)輒達(dá)到3000萬，把中小微企業(yè)擋在門外，后者留存在銀行的資金，只能享受低至0.35%的活期存款利息，資金長期閑置，無法增值。

針對(duì)這一痛點(diǎn)，清源金科聯(lián)手銀行，推出了現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)企業(yè)錢包，實(shí)現(xiàn)了“企業(yè)收款賬戶＋隨存隨?。呤找妗钡墓δ?。

尤為值得一提的是，上述活期理財(cái)產(chǎn)品在理財(cái)時(shí)，資金始終留存在企業(yè)賬戶之內(nèi)，無需轉(zhuǎn)移到第三方的資金賬戶，因此安全系數(shù)更高；其次，隨存隨取，靈活度極高。收益率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行活期，利率通常是后者的10倍以上。

這筆賬，胡雙和企業(yè)都算得門兒清楚，“一個(gè)億營收的企業(yè)，一年周轉(zhuǎn)六次，一年增加幾百萬的利息收入，大概支撐10到20人的人力成本支出吧?！?/p>

上述服務(wù)是清源金科和銀行合作推出的獨(dú)家型產(chǎn)品，目前市場(chǎng)上并無同類競(jìng)品，未來，企業(yè)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品會(huì)進(jìn)一步豐富。

而在借款端，未來清源金科在搭建了可行的風(fēng)控模型之后，就能在資金供應(yīng)端聯(lián)手越來越多元的金融機(jī)構(gòu)，匹配企業(yè)的差異化融資需求，實(shí)現(xiàn)全流程的在線操作，手續(xù)簡(jiǎn)便，隨用隨借，到賬快捷。

一個(gè)名為“峰享會(huì)”的金融電商平臺(tái)也即將上線，“未來金融機(jī)構(gòu)都是我們的合作伙伴，企業(yè)的信用等級(jí)，行業(yè)類型差異是很大的，某幾個(gè)，或者某一類金融機(jī)構(gòu)，難以滿足所有融資需求?！焙p說。

比如，城商行相對(duì)謹(jǐn)慎保守，風(fēng)控的門檻比較高，可能只愿意借貸給特定行業(yè)、或者滿足某個(gè)信用評(píng)分的企業(yè)，其借貸產(chǎn)品的利率區(qū)間是8－12%。

而小貸公司，為了獲取更高的借貸利息，可能風(fēng)控的口子開得更大一些，然后提供年化利息12-18%的貸款產(chǎn)品，“只有平臺(tái)才能一站式的滿足多種需求，最大化的提升匹配效率?！?/p>

但胡雙坦誠，要在原來的金融不毛之地上，打造出普惠金融的綠洲，難度不小，必須要干很多苦活兒、累活兒、臟活兒，先把基礎(chǔ)設(shè)施搭好了，才能在原本隔離的中小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間搭建橋梁。

相比于爆發(fā)式的流量為王的2C產(chǎn)品，2B產(chǎn)品的決策成本更高，拉新難度系數(shù)高，慢工出細(xì)活兒，“企業(yè)客戶很理性、很實(shí)在，玩噱頭不行，而且企業(yè)資金賬戶的管理具有很強(qiáng)的規(guī)律性，邏輯性，產(chǎn)品本身必須有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力”。

但好處在于，相對(duì)于經(jīng)常薅一把羊毛就走的個(gè)人客戶，企業(yè)客戶相對(duì)穩(wěn)定，留存率更高，只要產(chǎn)品有優(yōu)勢(shì)，來了一般就不會(huì)走。

目前，清源金科正在和新華社等公信力媒體、清華啟迪，以及一大批產(chǎn)業(yè)園區(qū)、孵化機(jī)構(gòu)合作，再輔以線下的面對(duì)面推廣，目前已經(jīng)覆蓋了20萬中小微企業(yè)客戶，“企業(yè)客戶要慢慢來，急不得?！?/p>

創(chuàng)業(yè)之后，胡雙的工資收入降低了，壓力大了，睡眠少了，但幸運(yùn)之處在于，他拉攏了一幫三觀一致的小伙伴，他們之中，包括上市公司投資并購部負(fù)責(zé)人、民生電商首席風(fēng)險(xiǎn)官、京東金融的高級(jí)產(chǎn)品總監(jiān)、民生電商法律合規(guī)部總經(jīng)理等等。

“我們是一群有深厚金融背景的互聯(lián)網(wǎng)人”，斟酌再三，胡雙給出了這個(gè)定位，“我們了解金融行業(yè)的規(guī)律，也能洞察中小微企業(yè)客戶的需求。”

前路漫漫，上下求索，江湖險(xiǎn)峻，九死一生，但方向?qū)α?，就不懼行路遠(yuǎn)行路難。在浩淼廣闊的普惠金融藍(lán)海，清源金科這家小小的快艇，剛剛出港，前面尚有幾十萬億的巨大藍(lán)海，等待其鼓帆遠(yuǎn)航，一個(gè)企業(yè)版的“螞蟻金服”也許就此開始了啟航。

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