網(wǎng)貸監(jiān)管頻出重拳，宜人貸為何仍交出優(yōu)異財(cái)報(bào)

從去年至今，網(wǎng)貸監(jiān)管政策不斷加碼，非合規(guī)互金平臺(tái)不斷“爆雷”。而在較為劇烈的市場(chǎng)波動(dòng)中，合規(guī)平臺(tái)則在日益良好的環(huán)境下開(kāi)啟穩(wěn)健增長(zhǎng)的新征程。

擁抱監(jiān)管 宜人貸逆勢(shì)增長(zhǎng)

8月29日，宜人貸發(fā)布了2018年第二季度未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)。財(cái)報(bào)顯示，宜人貸促成借款量同比增長(zhǎng)38%，凈收入15.2億人民幣，較2017年同期增長(zhǎng)28%；調(diào)整后凈利潤(rùn)為4.4億人民幣，同比增長(zhǎng)64%。第二季度，宜人貸為117,754位合格借款人促成借款總額117.4億人民幣，較2017年同期增長(zhǎng)38%。至此，宜人貸已累計(jì)促成借款總額976億人民幣。

在行業(yè)整體處于嚴(yán)監(jiān)管的環(huán)境下，宜人貸作為頭部網(wǎng)貸平臺(tái)，可仍交出了一份優(yōu)異的財(cái)務(wù)表現(xiàn)。在此之前，宜人貸已經(jīng)連續(xù)多個(gè)季度取得凈收入和凈利潤(rùn)的雙線增長(zhǎng)。譬如2018年第一季度，由于監(jiān)管層先后出臺(tái)劃定利率上限、叫停網(wǎng)絡(luò)小貸批設(shè)等政策，包括趣店、樂(lè)信等網(wǎng)貸平臺(tái)當(dāng)季業(yè)績(jī)都出現(xiàn)明顯下滑，宜人貸當(dāng)季凈收入和凈利潤(rùn)則分別增長(zhǎng)56%、91%。

宜人貸為何能逆勢(shì)保持穩(wěn)健增長(zhǎng)？這與其積極適應(yīng)行業(yè)發(fā)展規(guī)律，擁抱監(jiān)管息息相關(guān)。

宜人貸CEO方以涵在財(cái)報(bào)電話會(huì)議上這樣表示，“過(guò)去數(shù)月來(lái)，中國(guó)的網(wǎng)貸行業(yè)整體面臨較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在不遺余力地推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。例如，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)的合規(guī)指引，旨在去偽存真，讓真正從事網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)平臺(tái)健康發(fā)展。”

事實(shí)上，自互聯(lián)網(wǎng)金融“8·24新規(guī)”出臺(tái)至今已有兩年，但網(wǎng)貸行業(yè)仍是魚龍混雜，危機(jī)四伏。今年6月份，一些P2P平臺(tái)接連“爆雷”，給投資者造成難以估量的損失，同時(shí)也倒逼監(jiān)管層執(zhí)行更加嚴(yán)格的監(jiān)管政策。

劣質(zhì)網(wǎng)貸平臺(tái)已成為從業(yè)者共同發(fā)展的最大絆腳石，同時(shí)也是危害投資者利益的罪魁。如宜人貸所認(rèn)識(shí)的那樣，盡管監(jiān)管重拳讓行業(yè)風(fēng)聲鶴唳，但只有“去偽存真”，才能幫助網(wǎng)貸行業(yè)取得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三大增長(zhǎng)“密鑰”

在我看來(lái)，宜人貸在不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，盈利能力持續(xù)增強(qiáng)，主要得益于其掌握了三大增長(zhǎng)”密鑰”，分別對(duì)應(yīng)著合規(guī)、風(fēng)控和開(kāi)放三種能力。

首先來(lái)看第一個(gè)密鑰，在行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管下，堅(jiān)持合規(guī)運(yùn)營(yíng)一直是宜人貸實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的重要基石。截至目前，宜人貸在“資金存管”、“質(zhì)保金”、“信息披露”、“網(wǎng)絡(luò)征信”、“信息與網(wǎng)絡(luò)安全”等合規(guī)的重點(diǎn)領(lǐng)域積均提前實(shí)現(xiàn)合規(guī)，發(fā)揮了頭部平臺(tái)的表率作用。

今年一季度，宜人貸引入知名保險(xiǎn)公司和第三方擔(dān)保公司，為平臺(tái)出借人的出借資金提供信用保證保險(xiǎn)保障和擔(dān)保公司保障，完成了質(zhì)保服務(wù)計(jì)劃的全面升級(jí)；此外，繼首批接入中國(guó)互金協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)之后，宜人貸還作為全國(guó)首批15家機(jī)構(gòu)代表之一接入百行征信。這都反映出宜人貸穩(wěn)步推進(jìn)合規(guī)化進(jìn)程的決心和成果。

此外，作為一家金融科技企業(yè)，風(fēng)控能力直接關(guān)系到平臺(tái)資金安全，宜人貸在建立了科技驅(qū)動(dòng)且強(qiáng)大高效的風(fēng)控模式，這也成為其取得業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的第二個(gè)秘密武器。

宜人貸充分利用大數(shù)據(jù)分析工具，通過(guò)多維度的數(shù)據(jù)分析比對(duì)，進(jìn)行反欺詐及對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而增強(qiáng)對(duì)出借人資金安全的保障。二季度財(cái)報(bào)顯示，截至2018年6月30日，宜人貸逾期超過(guò)30天的借款逾期率為2.5%，上個(gè)季度這一數(shù)字則為2.9%，下降程度明顯。目前，宜人貸擁有超過(guò) 100 萬(wàn)個(gè)反欺詐數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)的黑名單，而隨著更多用戶數(shù)據(jù)的納入，宜人貸風(fēng)控模型也將更加智能和準(zhǔn)確。

在我看來(lái)，以上兩種能力是宜人貸基于分別基于金融合規(guī)和科技風(fēng)控，為自身打造的護(hù)城河。與此同時(shí)，宜人貸作為已經(jīng)赴美上市的頭部中國(guó)金融科技平臺(tái)，也致力于為中國(guó)金融科技行業(yè)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)，因此宜人貸積極探索將這些技術(shù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品模式進(jìn)行對(duì)外輸出，開(kāi)放給合作伙伴。這成為宜人貸獨(dú)樹(shù)一幟的第三種能力。

宜人貸通過(guò)金融科技能力共享平臺(tái)YEP與多家金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，為行業(yè)賦能。YEP共享平臺(tái)通過(guò)向行業(yè)輸出科技、風(fēng)控和獲客能力，幫助合作伙伴提高風(fēng)控效率和用戶服務(wù)能力。而在近期，宜人貸還陸續(xù)與全球知名投行高盛、互聯(lián)網(wǎng)頭部公司百度以及全國(guó)三家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一的新網(wǎng)銀行等機(jī)構(gòu)達(dá)成覆蓋技術(shù)、資金、資產(chǎn)等方面的合作。

強(qiáng)大的平臺(tái)開(kāi)放和資源整合能力，既展示了宜人貸作為金融科技頭部平臺(tái)的實(shí)力，也為其優(yōu)化自身資金結(jié)構(gòu)提供了新動(dòng)能。在擁有高盛、百度等巨頭加持后，宜人貸未來(lái)勢(shì)必將得到更多優(yōu)質(zhì)資源的青睞。

寫在最后

據(jù)悉，監(jiān)管部門正在積極擬定“嚴(yán)禁新增網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”等新舉措，這意味著網(wǎng)貸行業(yè)在經(jīng)歷兩年的洗牌期后，徹底宣告了跑馬圈地階段的落幕。隨著網(wǎng)貸市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，而未來(lái)平臺(tái)數(shù)量只會(huì)減不會(huì)增，用戶和資源無(wú)疑將會(huì)向頭部金融科技平臺(tái)持續(xù)集中，宜人貸等頭部平臺(tái)將迎來(lái)新一波發(fā)展良機(jī)。在我看來(lái)，宜人貸若能保持現(xiàn)有的技術(shù)創(chuàng)新能力和發(fā)展態(tài)勢(shì)，其有望成功完成“2020年達(dá)到千億元交易規(guī)?！钡膽?zhàn)略規(guī)劃。

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