網(wǎng)貸監(jiān)管頻出重拳，宜人貸為何仍交出優(yōu)異財報

從去年至今，網(wǎng)貸監(jiān)管政策不斷加碼，非合規(guī)互金平臺不斷“爆雷”。而在較為劇烈的市場波動中，合規(guī)平臺則在日益良好的環(huán)境下開啟穩(wěn)健增長的新征程。

擁抱監(jiān)管 宜人貸逆勢增長

8月29日，宜人貸發(fā)布了2018年第二季度未經(jīng)審計的財務(wù)業(yè)績。財報顯示，宜人貸促成借款量同比增長38%，凈收入15.2億人民幣，較2017年同期增長28%；調(diào)整后凈利潤為4.4億人民幣，同比增長64%。第二季度，宜人貸為117,754位合格借款人促成借款總額117.4億人民幣，較2017年同期增長38%。至此，宜人貸已累計促成借款總額976億人民幣。

在行業(yè)整體處于嚴監(jiān)管的環(huán)境下，宜人貸作為頭部網(wǎng)貸平臺，可仍交出了一份優(yōu)異的財務(wù)表現(xiàn)。在此之前，宜人貸已經(jīng)連續(xù)多個季度取得凈收入和凈利潤的雙線增長。譬如2018年第一季度，由于監(jiān)管層先后出臺劃定利率上限、叫停網(wǎng)絡(luò)小貸批設(shè)等政策，包括趣店、樂信等網(wǎng)貸平臺當季業(yè)績都出現(xiàn)明顯下滑，宜人貸當季凈收入和凈利潤則分別增長56%、91%。

宜人貸為何能逆勢保持穩(wěn)健增長？這與其積極適應(yīng)行業(yè)發(fā)展規(guī)律，擁抱監(jiān)管息息相關(guān)。

宜人貸CEO方以涵在財報電話會議上這樣表示，“過去數(shù)月來，中國的網(wǎng)貸行業(yè)整體面臨較為嚴峻的挑戰(zhàn)，同時，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)也在不遺余力地推動行業(yè)健康發(fā)展。例如，銀保監(jiān)會發(fā)布網(wǎng)貸平臺相關(guān)的合規(guī)指引，旨在去偽存真，讓真正從事網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)平臺健康發(fā)展?！?/p>

事實上，自互聯(lián)網(wǎng)金融“8·24新規(guī)”出臺至今已有兩年，但網(wǎng)貸行業(yè)仍是魚龍混雜，危機四伏。今年6月份，一些P2P平臺接連“爆雷”，給投資者造成難以估量的損失，同時也倒逼監(jiān)管層執(zhí)行更加嚴格的監(jiān)管政策。

劣質(zhì)網(wǎng)貸平臺已成為從業(yè)者共同發(fā)展的最大絆腳石，同時也是危害投資者利益的罪魁。如宜人貸所認識的那樣，盡管監(jiān)管重拳讓行業(yè)風聲鶴唳，但只有“去偽存真”，才能幫助網(wǎng)貸行業(yè)取得長遠發(fā)展。

三大增長“密鑰”

在我看來，宜人貸在不斷擴大業(yè)務(wù)規(guī)模的同時，盈利能力持續(xù)增強，主要得益于其掌握了三大增長”密鑰”，分別對應(yīng)著合規(guī)、風控和開放三種能力。

首先來看第一個密鑰，在行業(yè)強監(jiān)管下，堅持合規(guī)運營一直是宜人貸實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的重要基石。截至目前，宜人貸在“資金存管”、“質(zhì)保金”、“信息披露”、“網(wǎng)絡(luò)征信”、“信息與網(wǎng)絡(luò)安全”等合規(guī)的重點領(lǐng)域積均提前實現(xiàn)合規(guī)，發(fā)揮了頭部平臺的表率作用。

今年一季度，宜人貸引入知名保險公司和第三方擔保公司，為平臺出借人的出借資金提供信用保證保險保障和擔保公司保障，完成了質(zhì)保服務(wù)計劃的全面升級；此外，繼首批接入中國互金協(xié)會信用信息共享平臺之后，宜人貸還作為全國首批15家機構(gòu)代表之一接入百行征信。這都反映出宜人貸穩(wěn)步推進合規(guī)化進程的決心和成果。

此外，作為一家金融科技企業(yè)，風控能力直接關(guān)系到平臺資金安全，宜人貸在建立了科技驅(qū)動且強大高效的風控模式，這也成為其取得業(yè)績增長的第二個秘密武器。

宜人貸充分利用大數(shù)據(jù)分析工具，通過多維度的數(shù)據(jù)分析比對，進行反欺詐及對借款人風險評估，從而增強對出借人資金安全的保障。二季度財報顯示，截至2018年6月30日，宜人貸逾期超過30天的借款逾期率為2.5%，上個季度這一數(shù)字則為2.9%，下降程度明顯。目前，宜人貸擁有超過 100 萬個反欺詐數(shù)據(jù)節(jié)點的黑名單，而隨著更多用戶數(shù)據(jù)的納入，宜人貸風控模型也將更加智能和準確。

在我看來，以上兩種能力是宜人貸基于分別基于金融合規(guī)和科技風控，為自身打造的護城河。與此同時，宜人貸作為已經(jīng)赴美上市的頭部中國金融科技平臺，也致力于為中國金融科技行業(yè)的發(fā)展作出貢獻，因此宜人貸積極探索將這些技術(shù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品模式進行對外輸出，開放給合作伙伴。這成為宜人貸獨樹一幟的第三種能力。

宜人貸通過金融科技能力共享平臺YEP與多家金融機構(gòu)展開合作，為行業(yè)賦能。YEP共享平臺通過向行業(yè)輸出科技、風控和獲客能力，幫助合作伙伴提高風控效率和用戶服務(wù)能力。而在近期，宜人貸還陸續(xù)與全球知名投行高盛、互聯(lián)網(wǎng)頭部公司百度以及全國三家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一的新網(wǎng)銀行等機構(gòu)達成覆蓋技術(shù)、資金、資產(chǎn)等方面的合作。

強大的平臺開放和資源整合能力，既展示了宜人貸作為金融科技頭部平臺的實力，也為其優(yōu)化自身資金結(jié)構(gòu)提供了新動能。在擁有高盛、百度等巨頭加持后，宜人貸未來勢必將得到更多優(yōu)質(zhì)資源的青睞。

寫在最后

據(jù)悉，監(jiān)管部門正在積極擬定“嚴禁新增網(wǎng)貸機構(gòu)”等新舉措，這意味著網(wǎng)貸行業(yè)在經(jīng)歷兩年的洗牌期后，徹底宣告了跑馬圈地階段的落幕。隨著網(wǎng)貸市場規(guī)模不斷擴大，而未來平臺數(shù)量只會減不會增，用戶和資源無疑將會向頭部金融科技平臺持續(xù)集中，宜人貸等頭部平臺將迎來新一波發(fā)展良機。在我看來，宜人貸若能保持現(xiàn)有的技術(shù)創(chuàng)新能力和發(fā)展態(tài)勢，其有望成功完成“2020年達到千億元交易規(guī)模”的戰(zhàn)略規(guī)劃。

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