FINTECH新大陸守望者宜人貸，站在科技和金融的雙風(fēng)口

華爾街和硅谷的邊界已經(jīng)坍塌了，金融公司正在集體轉(zhuǎn)型，比如，著名投行高盛過去兩年招募了更多碼農(nóng)，以期在投行血液中注入更多科技DNA。

在中國，宜人貸基于科技和金融的雙輪驅(qū)動，成為登陸FINTECH大陸的先行者

對宜人貸這一典型樣本的解碼，也有助于窺探中國金融科技創(chuàng)新的光明前景。

進(jìn)化

宜人貸的科技創(chuàng)新能力，首先在內(nèi)部得到釋放。

Q3財(cái)報(bào)顯示，截至9月30日，宜人貸累計(jì)促成借款總額1042億元。本季度74.8％的貸款來源于在線渠道。

線上渠道占比提升，以及快速的借款審批，背后是宜人貸基于大數(shù)據(jù)和人工智能，高效精準(zhǔn)的信用評估能力和反欺詐能力。

而持續(xù)不斷的科技創(chuàng)新能力，也是支持宜人貸一路走來的核心驅(qū)動力。

早在 2013 年，宜人貸就推出了全球首個(gè)在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)從申請、審批、資金到賬、還款全流程移動端借款應(yīng)用。

隨著人工智能的發(fā)展，通過AI驅(qū)動身份識別、智能服務(wù)、安全防護(hù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、KYC等，金融科技企業(yè)能夠?yàn)橛脩籼峁└影踩?、便捷和個(gè)性化的金融服務(wù)。

一方面，改善了用戶體驗(yàn)。

在宜人貸手機(jī) APP上，借款人從填寫信息到出批貸結(jié)果，整個(gè)過程只需幾分鐘，資金最快 30 分鐘就能到賬，首次將個(gè)人無抵押信用借款批核時(shí)間壓縮至幾分鐘。

要知道，在宜人貸之前，借款客戶要在銀行柜臺辦理無抵押信用貸款時(shí)，需要提供戶口本、住房證明、收入證明等一大堆材料，還要經(jīng)過漫長的審核。

另一方面，也為平臺隔絕了風(fēng)險(xiǎn)。

宜人貸的風(fēng)控系統(tǒng)蜂巢，通過金融、信用等多個(gè)維度的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)授權(quán)采集，不斷提升風(fēng)控水平，降低了獲客成本，把壞賬風(fēng)險(xiǎn)降至最低。如今，經(jīng)過數(shù)年積累，大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，已成為宜人貸的壁壘優(yōu)勢。

正如宜人貸CEO方以涵所說，從普到惠到智，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化到了數(shù)字金融時(shí)代，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈為代表的新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，提升了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，擴(kuò)展了金融服務(wù)的邊界，使得金融科技更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

融合

宜人貸的科技創(chuàng)新，不是孤軍奮戰(zhàn)，而是跨界融合，和其他行業(yè)龍頭合作共贏、取長補(bǔ)短、共同進(jìn)步。

今年年底，中國首家擁有個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)百行征信預(yù)計(jì)有望向市場提供個(gè)人征信服務(wù)。

而早在今年6月底，宜人貸成為百行征信的首批簽約單位。

作為FINTECH行業(yè)的代表，宜人貸一直在推動行業(yè)信息共享和科技能力共享，參與完善金融科技行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施體系。

除了百行征信，宜人貸還首批加入了中國互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺。

從2016年10月至今，宜人貸每個(gè)月都會向信用信息共享平臺上報(bào)借款人的征信數(shù)據(jù)，包括用戶的身份信息、借款額度、是否逾期等，且數(shù)據(jù)每月都會更新，已經(jīng)累積上報(bào)了數(shù)百萬條記錄。

信用即財(cái)富，信用也是未來社會的通行證。而征信系統(tǒng)被稱為“金融的高速公路”。清華大學(xué)課題組發(fā)布的《征信系統(tǒng)對中國經(jīng)濟(jì)和社會影響研究》報(bào)告顯示，征信系統(tǒng)平均每年拉動GDP增長約0.33個(gè)百分點(diǎn)。

宜人貸等金融科技企業(yè)接入百行征信、互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享，降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理成本，對央行征信數(shù)據(jù)提供了重要的補(bǔ)充，推動了全民信用意識的提高和社會信用體系的完善，為普惠金融的長足發(fā)展，提供重要了基礎(chǔ)支撐

而對于平臺來說，風(fēng)險(xiǎn)成本隨之降低，也能夠以更低的成本，更好地服務(wù)未被滿足的個(gè)人信貸需求。

除了參與社會信用體系建設(shè)，宜人貸還陸續(xù)與全球知名投行高盛、互聯(lián)網(wǎng)頭部公司百度等，達(dá)成覆蓋技術(shù)、資金、資產(chǎn)等方面的合作，充分說明了頂級機(jī)構(gòu)對宜人貸的高度認(rèn)可。

賦能

所謂窮則獨(dú)善其身，達(dá)則兼濟(jì)天下。

內(nèi)部進(jìn)化、跨界融合等，讓宜人貸積攢了先進(jìn)的科技創(chuàng)新能力，如今這些能力還開始落地為產(chǎn)品和服務(wù)，輸出、賦能給全行業(yè)。

2017年3月，宜人貸率先在行業(yè)內(nèi)發(fā)布首個(gè)“金融科技能力共享平臺YEP”，向行業(yè)合作伙伴輸出科技、風(fēng)控以及獲客等金融能力。

YEP平臺有針對性地解決客戶獲取成本高、風(fēng)控成本高、客戶體驗(yàn)差等當(dāng)前行業(yè)發(fā)展中的眾多“弊病”，為消費(fèi)金融的資金方、場景方科技賦能，共同服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

YEP平臺上線一年多，就已經(jīng)服務(wù)70余家包括銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融公司在內(nèi)的機(jī)構(gòu)伙伴。

宜人貸CEO方以涵曾經(jīng)闡釋過YEP平臺的定位，“YEP共享平臺對行業(yè)開放后，不符合宜人貸定位的客群，就可以轉(zhuǎn)介給入駐YEP共享平臺的企業(yè)，降低了行業(yè)的獲客成本，有效地提升客戶體驗(yàn)。我們還會通過YEP平臺輸出數(shù)據(jù)抓取和反欺詐的能力，提升整個(gè)行業(yè)的有效性。”

對于宜人貸來說，YEP平臺得到業(yè)界一致認(rèn)可，有三重價(jià)值：

第一，宜人貸開啟了一個(gè)新的營收來源，那就是2B的金融服務(wù)新業(yè)務(wù)，這也是不少FINTECH公司的共同選擇；

第二，宜人貸通過YEP平臺延展了業(yè)務(wù)半徑，比如，不符合宜人貸定位的客戶，轉(zhuǎn)介紹給其他平臺，有利于提升用戶體驗(yàn)，間接滿足更多元的金融服務(wù)需求。

第三，更重要的是，宜人貸強(qiáng)大的科技創(chuàng)新能力和開放共享能力，得到了專業(yè)機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，是對其品牌的禮贊。

而對于70多家合作伙伴來說，宜人貸的YEP平臺，能夠?qū)ζ涮峁┒嗑S度的增量價(jià)值。

全國三家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一的新網(wǎng)銀行就是典型案例。雙方在流量分發(fā)、數(shù)據(jù)積累與分析、智能營銷、用戶觸達(dá)等方面進(jìn)行合作，推動精準(zhǔn)獲客，提高運(yùn)營效率，降低獲客成本。8月7日上線后一兩個(gè)月，累計(jì)合作交易金額就接近1億元。

喜歡跑步的方以涵認(rèn)為，宜人貸的發(fā)展，“這與馬拉松精神非常相似，所以馬拉松也成為了宜人貸的企業(yè)文化?！?/p>

普惠金融是一場漫長的馬拉松，而持續(xù)不斷的科技創(chuàng)新能力，之于宜人貸這個(gè)長跑運(yùn)動員，不但跑得快，更要跑得遠(yuǎn)跑得久。

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