拿下天津銀行，度小滿憑什么獨得銀行恩寵？

12月19日，度小滿金融與天津銀行簽署戰(zhàn)略合作協議，將在金融科技、普惠金融、支付結算、零售金融等七大領域全面深化戰(zhàn)略合作，第一步，天津銀行將度小滿金融提供200億元的授信額度支持，其中100億元定向用于教育分期等場景消費金融。

度小滿金融與天津銀行的合作內容，給人一種似曾相識的感覺。2個月前，度小滿金融與南京銀行簽署戰(zhàn)略合作協議，雙方計劃在普惠金融、消費金融、小微金融等九大領域深度合作，與此同時，南京銀行為度小滿金融授信100億元，用于企業(yè)發(fā)展。

與傳統銀行牽手，對于度小滿金融來說算不上什么大新聞，圍繞度小滿的銀行朋友圈早已成型。

度小滿的銀行朋友圈

早在2015年，度小滿金融大股東百度就與中信集團聯合發(fā)起設立百信銀行，成為中國首家互聯網直銷銀行，并于2017年11月18日正式開業(yè)，百信銀行自然也是度小滿金融的戰(zhàn)略合作伙伴。

2017年6月20日，百度與農業(yè)銀行達成戰(zhàn)略合作，合作領域主要是金融科技、金融產品和渠道用戶，雙方組建聯合實驗室、推出農行金融大腦，在智能獲客、大數據風控、生物特征識別、智能客服、區(qū)塊鏈等方面探索，今年1月，雙方共同孵化的智能銀行一期上線，雙方共同打造的農業(yè)銀行“金融大腦”一期實驗室正式投產。今年5月，百度金融從百度分拆獨立為“度小滿金融”后，與農業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作由度小滿金融承載，繼續(xù)深入推進。

就戰(zhàn)略合作來看，度小滿金融已經拿下農業(yè)銀行、百信銀行、南京銀行和天津銀行，涵蓋中央大行、互聯網直銷銀行、地方城商行，不過，度小滿的“銀行朋友圈”遠不止這些“鐵桿好友”。

打開度小滿金融的官網可以看到，在合作伙伴標桿中，不只是有戰(zhàn)略合作的銀行，也有光大銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、溫州銀行、包商銀行、濟寧銀行等多家銀行，它們要么加入度小滿消費金融開放平臺，要么使用度小滿磐石等智能金融解決方案，總之，與度小滿發(fā)生著合作關系。與此同時，度小滿金融正在進行“地推”，讓更多銀行小伙伴加入其朋友圈，比如與南京銀行的合作，就明確要將合作成果推向南京銀行“鑫合金融家俱樂部”的100多家商業(yè)銀行成員單位。

未來更多銀行會成為度小滿金融戰(zhàn)略合作伙伴。從普通合作到戰(zhàn)略合作，從單維合作到全面合作，從業(yè)務合作到資本合作，是度小滿將普通好友變?yōu)椤拌F桿老友” 的過程，也是度小滿建立和鞏固銀行朋友圈的策略。在眾多金融科技巨頭中，度小滿金融有了自己獨特的“交友策略”，形成覆蓋全國、數量龐大、層次豐富的銀行朋友圈，合作深度與廣度兼顧。

焦慮的銀行加速擁抱金融科技

“如果銀行不改變,我們就改變銀行” ，這是馬云的一句名言，被互聯網金融洗禮多年后，所有銀行都在積極“觸網”。

以這一次與度小滿金融戰(zhàn)略合作的天津銀行為例，作為一家1996年成立的老牌城商行，在相當長的發(fā)展時間里，它都很保守傳統，雖然有7000億資產，不過只進入了全國六個地區(qū)，能服務的人群十分有限。即便如此，天津銀行也成功在香港上市，成為當時天津市國有控股IPO募集資金最高、資產規(guī)模最大的法人上市金融機構，主體信用評級3A級，達到國內商業(yè)銀行最高主體信用評級。

今年初，天津銀行加速擁抱金融科技，天津銀行行長孫利國這次就表示，“隨著金融科技的應用，我們確立了創(chuàng)新+轉型發(fā)展戰(zhàn)略?！痹囁ヂ摼W金融后，天津銀行嘗到了甜頭，線上貸款做了幾個月，余額就超過了600億。天津銀行行長助理王峰更是直言：

“我們以開放的心態(tài)積極擁抱互聯網，走進互聯網殿堂，我從開始一無所知，到漸入佳境，從現在發(fā)自內心地對互聯網金融給銀行所帶來的變革的深度感觸，天津銀行每一個參與到互聯網金融的人都會有更加深刻的理解?！?/p>

對于銀行來說，擁抱互聯網金融的好處顯而易見，比如天津銀行就可以一下突破六個區(qū)域，覆蓋全國用戶群，線上線下融合；再比如農業(yè)銀行，與度小滿金融戰(zhàn)略合作后，就擁有了定制的“農行大腦”，基于智能金融技術提高了業(yè)務效率、降低了成本、提升了體驗，甚至出現了業(yè)務創(chuàng)新。

深層次來看，傳統銀行與金融科技平臺的合作契機不只是線上線下客戶群的互補，而是從底層技術到共同經營客群的全面合作，在產品、渠道和牌照上全面協同，這也是度小滿金融與銀行合作的思路。

為何獨得銀行恩寵？

度小滿金融與傳統銀行間有很強的互補關系，一些是所有金融科技巨頭都可以帶給銀行的，也有一些能力是度小滿金融才具備的，比如智能金融技術，正是因為此度小滿成為大量銀行的選擇。

首先是能力的互補。

金融科技巨頭的能力更加“科技”，基于AI、大數據、區(qū)塊鏈等技術和線上渠道做出更適合在線經營的金融產品；銀行能力則更加“金融”，比如在風控模型、客戶識別、客戶服務、大客戶、Call Center等業(yè)務上更有經驗，銀行與金融科技巨頭牽手本質是金融能力和科技能力的水乳交融。

這是度小滿金融能夠吸引大量銀行的首要原因：依托百度的AI技術和大數據資源，度小滿積極布局金融科技能力，比如與北大光華管理學院共同成立金融科技聯合實驗室，在智能獲客、大數據風控、智能客服、智能反欺詐、智能身份識別等智能金融技術上都處于行業(yè)領先，這些正是傳統銀行最缺的，度小滿金融走金融科技開放路線，將所有智能金融能力都開放出來。

其次是客群的互補。

度小滿金融依托百度，中國95%的網民都是百度用戶，每天產生數十億搜索，以及相關互聯網服務，如知道、百科、貼吧、信息流和地圖等。每天都有數億用戶在百度搜索出國旅游、裝修、租房、教育培訓、3C產品等消費信息，同時有大量的小微企業(yè)經營方面的查詢搜索，這些搜索背后蘊藏著巨大的金融需求，比如分期付款、企業(yè)小貸。

度小滿金融CEO朱光在今年百度世界大會曾透露，度小滿累計放貸量 2500 億元只是滿足了 1% 的百度生態(tài)金融需求，接下來還要和合作伙伴共同開采剩下的 99%，這99%的金融需求背后就是大量的線上金融用戶，對傳統銀行現在的客群是很強的互補。

基于搜索、信息流等核心業(yè)務，百度對用戶真實和潛在金融需求有更加精確地了解，基于此向銀行等金融機構提供智能獲客能力，在獲取優(yōu)質潛在客戶的同時，也能大幅降低獲客成本。

再次是渠道的互補。

就銀行服務而言，線上渠道的優(yōu)勢是便捷、個性和高效，扮演“空軍”；線下渠道有不可替代的價值，比如身份認證、長流程業(yè)務辦理、顧問式服務等等，堪稱“陸軍”。對于銀行來說，自有網站、App等線上渠道只是線下的延伸，金融科技巨頭則可以大幅拓寬線上渠道。

傳統銀行與金融科技平臺合作本質是線上線下渠道的融合，正如天津銀行行長助理王峰所言：

“作為一家城商行，我們有區(qū)域性優(yōu)點，尤其是線下資源，在網點和客戶經理地面優(yōu)勢充分的區(qū)域，可以與度小滿線上優(yōu)勢結合，共同探討線下場景維護?！?/p>

度小滿不只是有百度包括但不限于搜索、信息流、小程序、知道、貼吧、百科、愛奇藝在內的豐富的線上渠道，基于百度聯盟，還有一個龐大的互聯網開放生態(tài)的渠道資源，覆蓋大半個互聯網。

最后是牌照的互補。

傳統銀行資歷更老、牌照更全、業(yè)務更多，比如天津銀行就有同業(yè)金融市場業(yè)務、投行業(yè)務、資管業(yè)務、信用卡、理財諸多牌照。傳統銀行可以涉足更多金融業(yè)務，與金融科技巨頭牽手就可以讓后者的資源發(fā)揮出更大的價值。

敞開懷抱接納朋友

深層次來看，度小滿金融能夠吸引銀行，核心還是因為其開放理念。

如果度小滿金融做銀行與銀行競爭，同時做球員和裁判，就很難得到謹慎保守的傳統銀行的信任，但朱光很早就意識到，金融科技巨頭對金融機構絕對不是“顛覆”“取代”和“競爭”的關系，而是互補，他曾明確表示：“在智能金融領域，金融機構與金融科技公司是最佳CP?！被谶@樣的認知，度小滿金融從來沒有想過要干掉銀行，而是幫助銀行觸網、擁抱智能金融，度小滿金融毫無保留地開放技術、客戶、渠道、數據，與傳統金融機構一起拓荒金融科技市場。

從百度分拆獨立時，度小滿金融就明確了要走開放路線，將輸出金融科技能力當成終極目標，其基于度小滿金融大腦，構建了一個行業(yè)最完善的智能金融開放平臺，技術成熟、場景豐富，可以滿足不同金融機構的智能化金融要求，特別是在消費金融、財富管理、金融科技等領域的解決方案，其中的磐石系統、智能營銷，在金融行業(yè)已經打開知名度，這一開放平臺依然在不斷完善中。

半年前，度小滿金融就已經為70多家為銀行機構每日提供服務達300多萬次，隨著度小滿金融銀行朋友圈的壯大，其金融科技能力輸出的對象也將越來越多，金融科技開放正在從愿景變?yōu)楝F實。

度小滿金融的slogan是：“用科技為更多人提供值得信賴的金融服務”，要做普惠金融不能憑一己之力，因此，開放金融科技能力，與金融機構合作幫助他們更好地服務客戶，本質上就是做普惠金融，也是在壯大自己的客群和業(yè)務范圍。

表面上看金融科技開放是度小滿金融的發(fā)展戰(zhàn)略，深層次看，卻是度小滿金融的立身之本，承載著其使命愿景。

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