合作與解構(gòu)：度小滿金融“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”破解中小銀行科技轉(zhuǎn)型難

這些年來，“關(guān)愛”中小企業(yè)，一直是政府部門的重點(diǎn)工作，各類政策層出不窮。

可是，中小金融機(jī)構(gòu)，似乎沒有這樣的好運(yùn)。

都說中小企業(yè)日子很難，但在金融行業(yè)，中小機(jī)構(gòu)何嘗容易呢？

在前些年的金融改革中，以四大行為代表的大銀行受到各種特殊待遇，很快完成股改上市，風(fēng)風(fēng)光光進(jìn)入全球銀行排行榜前列，但分散在全國(guó)各地的中小銀行（包括城信社、農(nóng)信社），大多步履維艱，僅有極少數(shù)完成了蛻變。

中小銀行不好過，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)下行、經(jīng)營(yíng)壓力上升的時(shí)候，它們的遭遇遠(yuǎn)比大銀行更加艱難。

大銀行有品牌、有資金、有資源，只要體制機(jī)制稍作松動(dòng)，就有可能迎來轉(zhuǎn)機(jī)。再不濟(jì)，還可以吃老本，畢竟大而不能倒。

中小銀行有什么呢？又有什么死不了的特權(quán)呢？真沒有。

窮則思變，向零售轉(zhuǎn)型，向科技轉(zhuǎn)型，基本上成為共識(shí)。但是轉(zhuǎn)型要克服諸多問題，轉(zhuǎn)型本身亦有風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)實(shí)是，中小銀行越來越陷入了這樣一種進(jìn)退兩難的境地：慢慢轉(zhuǎn)型，很可能是坐以待斃；激進(jìn)轉(zhuǎn)型，一不小心就是蒙眼狂奔。

畢竟，不只是中小銀行，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)整體上尚未真正穿越過周期，還面臨著一場(chǎng)空前的金融科技浪潮的沖擊。

隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)概念的勃興，金融科技to B服務(wù)漸趨成熟。以度小滿金融、螞蟻金服為代表的金融科技巨頭們，為中小銀行帶來了攜手共進(jìn)的機(jī)遇。

一

中小銀行的艱難時(shí)世

“2019年可能是過去十年最艱難的一年，但也是未來十年最好的一年。”

這是前陣子網(wǎng)絡(luò)上流傳甚廣的一句話，反映了人們對(duì)未來的暗淡預(yù)期。

展望2019年，宏觀形勢(shì)依然不容樂觀，實(shí)體經(jīng)濟(jì)壓力還是很大，信用風(fēng)險(xiǎn)的上升幾乎是板上釘釘。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新公布，截至2018年12月末，銀行業(yè)不良貸款余額2萬(wàn)億，不良率1.89%，同比增加0.15個(gè)百分點(diǎn)，并且連續(xù)四個(gè)季度都在上升。

來自央行的數(shù)據(jù)顯示，截至去年三季度末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，占總應(yīng)償信貸總額的比例為1.34%，較年初上升了7個(gè)基點(diǎn)。

看上去壞賬率都還處在一個(gè)相對(duì)可控的水平，真正令人擔(dān)憂的是趨勢(shì)——信用在惡化，風(fēng)險(xiǎn)在抬頭。

上面的數(shù)據(jù)是整體情況，或者說主要反映了大銀行的情況，具體到一些中小銀行，會(huì)更令人擔(dān)憂。

舉例來說，去年11月19日，中誠(chéng)信調(diào)降了銅陵農(nóng)村商業(yè)銀行的評(píng)級(jí)。據(jù)披露，截至2018年9月底，銅陵農(nóng)商行不良率高達(dá)15.17%，比年初大幅上升12.70個(gè)百分點(diǎn)。在此之前，中誠(chéng)信還下調(diào)了貴陽(yáng)農(nóng)商行的主體評(píng)級(jí)，原因同樣是不良率暴增。

在最近發(fā)布的一份報(bào)告中，麥肯錫指出，未來三到五年，中國(guó)銀行業(yè)有兩大趨勢(shì)：一是行業(yè)分化加劇，好的銀行會(huì)更好，差的而銀行會(huì)更差；二是并購(gòu)頻率增高，不少城商行和農(nóng)商行將成為被并購(gòu)的標(biāo)的。

麥肯錫分析認(rèn)為，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇、存款成本的大幅上升、資本配置的低效以及風(fēng)險(xiǎn)偏好過高導(dǎo)致不良包袱過重，都是未來一部分城商行與農(nóng)商行被并購(gòu)的主要原因。

但在麥肯錫看來，仍有少部分中小銀行有望借由數(shù)字化轉(zhuǎn)型的契機(jī)“突出重圍”。

在新一輪的金融數(shù)字化浪潮中，要想不被浪潮吞沒，唯有主動(dòng)轉(zhuǎn)型加入浪潮。

不轉(zhuǎn)型等死，轉(zhuǎn)型是找死？

為什么只能是少部分？這是因?yàn)閿?shù)字化轉(zhuǎn)型之路并不好走。

如果轉(zhuǎn)型是容易的，這個(gè)世上就不會(huì)只有寥寥無幾企業(yè)可以做到基業(yè)長(zhǎng)青。放眼全球，銀行業(yè)的失敗倒閉、并購(gòu)整合從不新鮮。

轉(zhuǎn)型難在哪里？我們以個(gè)貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為例。

鑒于中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來主要為政府和國(guó)企服務(wù)，他們普遍缺乏零售基因，沒有掌握成熟的零售金融經(jīng)驗(yàn)，或者直接照搬國(guó)外的模式和模型；同時(shí)，他們又對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的各類新風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)知。

這樣的話，他們一旦著急轉(zhuǎn)型，很可能就是蒙眼狂奔——前方究竟是陽(yáng)光大道，還是萬(wàn)丈深淵？

都知道不轉(zhuǎn)型是等死，誰(shuí)知道轉(zhuǎn)型不是找死呢？數(shù)字化轉(zhuǎn)型，知易行難。中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，難上加難。

不比大銀行，他們擁有規(guī)模龐大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，個(gè)別銀行還成立了自己的金融科技公司，他們可以拿出動(dòng)輒數(shù)十億、數(shù)百億的技術(shù)預(yù)算，他們的品牌和影響力決定了可以輕松獲取大量的合作資源。

而中小銀行實(shí)力有限，可以動(dòng)用的資金和資源都不多，如果完全獨(dú)立自主地來做，將面臨投入大、難度高、耗時(shí)長(zhǎng)等現(xiàn)實(shí)問題。

一個(gè)最簡(jiǎn)單的對(duì)比是，中行和招行都聲稱拿出營(yíng)收的1%投入金融科技，這兩家銀行的營(yíng)收都在千億級(jí)別，因此1%就意味著10億、幾十億的投入。一般的中小銀行，營(yíng)收不過幾億、幾十億的量級(jí)，拿出1%就是百萬(wàn)、千萬(wàn)的投入，無異于杯水車薪。

于是我們看到，近年來商業(yè)銀行與金融科技公司的合作越來越常見，并且比以往更加務(wù)實(shí)和深入，既有業(yè)務(wù)合作，也包括技術(shù)合作。

以度小滿金融和南京銀行的合作為例，2017年以來，雙方在消費(fèi)信貸領(lǐng)域展開了深度合作，包括業(yè)務(wù)、技術(shù)、獲客等方面，短短一年多就服務(wù)到150萬(wàn)用戶，合作金額達(dá)到200億。在此基礎(chǔ)上，度小滿金融和南京銀行走向全面戰(zhàn)略合作，覆蓋支付結(jié)算、普惠金融、金融科技等9大領(lǐng)域。

據(jù)普華永道《2018年中國(guó)金融科技調(diào)查報(bào)告》，超半數(shù)的受訪傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正通過不同形式自主進(jìn)行金融科技的研發(fā)和應(yīng)用，或選擇與金融科技公司建立多樣化的合作模式。

普華永道并稱，隨著監(jiān)管環(huán)境的變化，近年來金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的策略也有所轉(zhuǎn)變，回歸技術(shù)逐漸成為趨勢(shì)。

二

以科技之名，走向未來

事實(shí)上，中小銀行和金融科技公司彼此都有著強(qiáng)烈的合作意愿。

在當(dāng)前的市場(chǎng)上，BAT背景的巨頭們備受追捧，因?yàn)樗鼈儾粌H手握流量和場(chǎng)景，更有著經(jīng)過市場(chǎng)初步驗(yàn)證的一攬子金融科技解決方案，這是中小銀行迫切需要的。

與此同時(shí)，對(duì)BAT們來說，隨著互聯(lián)網(wǎng)紅利的逐漸消散，行業(yè)發(fā)展熱點(diǎn)正在從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)切換，促使它們積極向金融科技to B服務(wù)轉(zhuǎn)型。

正是在這個(gè)意義上，巨頭們的“去金融化”，有監(jiān)管因素的影響，但核心還是能力升級(jí)之后的商業(yè)模式的躍遷。

公開信息顯示，騰訊在2018年與富滇銀行、江蘇張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行、江西銀行等中小金融機(jī)構(gòu)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。

據(jù)螞蟻金服官方披露，其與重慶三峽銀行、貴陽(yáng)銀行、稠州銀行、常熟農(nóng)商行等建立了合作。

還有度小滿金融，基于百度在人工智能（AI）領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，度小滿形成了一整套的智能金融能力，且正在得到越來越多中小銀行的認(rèn)可。

僅在去年四季度，度小滿就先后與南京銀行和天津銀行達(dá)成了戰(zhàn)略合作，共同探索金融科技創(chuàng)新的新路徑。最新數(shù)據(jù)顯示，截至目前，度小滿聯(lián)合了50多家銀行、消金公司等金融機(jī)構(gòu)，累計(jì)放款已經(jīng)超2500億元。

需要指出的是，眼下金融科技公司對(duì)中小銀行所能提供的最大價(jià)值，或許并不是短期盈利，而是真正提升合作伙伴的科技風(fēng)控能力，幫助他們應(yīng)對(duì)新形勢(shì)下的信用風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

以度小滿為例，其推出的云帆智能分發(fā)平臺(tái)，貫穿到消費(fèi)金融價(jià)值鏈的全鏈條，為合作機(jī)構(gòu)的賬戶安全、貸前審批、貸中復(fù)查貸后監(jiān)控等業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供整體解決方案。

在貸前環(huán)節(jié)，央行征信數(shù)據(jù)+度小滿大數(shù)據(jù)可以將客群的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度提升15%；通過度小滿的多頭監(jiān)控系統(tǒng)，可提前一個(gè)月準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。

在貸后環(huán)節(jié)，度小通過貸后模型、流失率模型等等模型技術(shù)，進(jìn)行及時(shí)辨別、感知，并采取措施主動(dòng)行動(dòng)。度小滿還利用智能機(jī)器人進(jìn)行貸后服務(wù)、貸后催收，目前日外呼量已超10萬(wàn)通，而且效果得到大幅提升，綜合回收率可提升5%+。

可以看到，對(duì)廣大中小銀行來說，與金融科技巨頭合作，堪稱當(dāng)前環(huán)境下數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最優(yōu)解之一。

與此同時(shí)，中小銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步認(rèn)清差距，圍繞核心能力，抓住機(jī)會(huì)苦練內(nèi)功，讓自己成為“新銀行”，這樣才能不斷提升雙方合作的廣度和深度，實(shí)現(xiàn)更大的共贏。

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