洗牌不斷，如何打造網(wǎng)貸新格局下的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)？

原標(biāo)題：洗牌不斷，如何打造網(wǎng)貸新格局下的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)？

經(jīng)歷了早期的野蠻生長(zhǎng)，網(wǎng)貸市場(chǎng)開(kāi)始回歸穩(wěn)健、合規(guī)的軌道。最大限度地滿(mǎn)足出借人在網(wǎng)絡(luò)借貸中的新需求，成為行業(yè)洗牌新常態(tài)下化危為機(jī)的關(guān)鍵所在。經(jīng)歷了爆雷、跑路等亂象的洗禮與教育，出借人對(duì)網(wǎng)貸出借日漸謹(jǐn)慎，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成為網(wǎng)貸平臺(tái)吸引用戶(hù)的重要手段。

如何打造網(wǎng)貸新格局下的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成為當(dāng)下市場(chǎng)的主題。盡管網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)這一課題的認(rèn)識(shí)不盡相同，但是，通過(guò)精耕細(xì)作的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)這一終極目標(biāo)似乎是一致的。面對(duì)不斷洗牌的市場(chǎng)，面對(duì)不斷成熟的出借人，或許只有以資產(chǎn)端的優(yōu)質(zhì)質(zhì)量為基礎(chǔ)，網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展才能真正進(jìn)入良性、健康的發(fā)展軌道。

于是，我們看到越來(lái)越多的網(wǎng)貸平臺(tái)加入到打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的行列當(dāng)中，試圖將其看成撬動(dòng)網(wǎng)貸市場(chǎng)“第二春”的支點(diǎn)。從某種意義上來(lái)講，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)已成為網(wǎng)貸下半場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要角力場(chǎng)。近日，玖富普惠重磅推出的“萬(wàn)元寶”，就是其打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的一個(gè)主要表現(xiàn)，對(duì)于一家立志精耕網(wǎng)貸行業(yè)的平臺(tái)來(lái)講，“萬(wàn)元寶”的上線(xiàn)預(yù)示著玖富普惠向前又邁出了重要一步。

那么，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)為何成為網(wǎng)貸下半場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)？透過(guò)玖富普惠的“萬(wàn)元寶”，我們又能窺探到哪些底層邏輯呢？

一、網(wǎng)貸進(jìn)入下半場(chǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量成決勝關(guān)鍵

隨著網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展進(jìn)入深水區(qū)，用戶(hù)量已不再是決定網(wǎng)貸平臺(tái)成敗的關(guān)鍵，資產(chǎn)端的質(zhì)量以及對(duì)于出借人需求的滿(mǎn)足成為決勝下半場(chǎng)的關(guān)鍵所在。

相對(duì)于上半場(chǎng)的短平快，下半場(chǎng)出借人更加看重的是穩(wěn)、準(zhǔn)、精。網(wǎng)貸市場(chǎng)之所以會(huì)在如此短的時(shí)間內(nèi)飛速發(fā)展，其中一個(gè)很重要的原因在于它為廣大出借人提供了一種短平快的財(cái)富管理渠道。短周期、高回報(bào)成為網(wǎng)貸上半場(chǎng)出借人的主要需求點(diǎn)。

上半場(chǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)為了滿(mǎn)足出借人的需求，不斷壓縮周期、提高回報(bào)，將行業(yè)發(fā)展帶入到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的階段。于是，爆雷和跑路開(kāi)始出現(xiàn)，一大批不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)被出清。經(jīng)歷了上半場(chǎng)的洗禮，在網(wǎng)貸行業(yè)下半場(chǎng)，出借人的需求開(kāi)始發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。

相對(duì)于上半場(chǎng)的短平快，下半場(chǎng)的出借人更加關(guān)注的是資產(chǎn)是否優(yōu)質(zhì)。資產(chǎn)質(zhì)量成為決定出借人是否愿意出借的關(guān)鍵因素。以玖富普惠的“萬(wàn)元寶”為例，它的底層資產(chǎn)全部由玖富萬(wàn)卡提供。作為專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)，玖富萬(wàn)卡輸出的借款項(xiàng)目，不僅屬于高度合規(guī)，小額分散的消費(fèi)類(lèi)或分期類(lèi)借款，同時(shí)，玖富萬(wàn)卡資產(chǎn)的質(zhì)量，也得到了包括多家銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和青睞。值得一提的是，“萬(wàn)元寶”從上線(xiàn)開(kāi)始便執(zhí)行“限量”政策，這也體現(xiàn)了優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的稀缺性。

風(fēng)控的完備程度直接決定了網(wǎng)貸平臺(tái)資產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)程度。相對(duì)于網(wǎng)貸上半場(chǎng)出借人對(duì)風(fēng)控認(rèn)識(shí)的一知半解，下半場(chǎng)的出借人開(kāi)始越來(lái)越關(guān)注網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控實(shí)力。對(duì)于風(fēng)控的不斷追求，同樣是出借人對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量開(kāi)始看重的重要表現(xiàn)。平臺(tái)只有不斷強(qiáng)化風(fēng)控能力，才能讓出借人安心，才能讓他們?cè)敢庑刨?lài)網(wǎng)貸平臺(tái)上的資產(chǎn)。一套完整且多元的風(fēng)控體系成為平臺(tái)屹立于網(wǎng)貸市場(chǎng)新格局的關(guān)鍵所在。

雖然各大網(wǎng)貸平臺(tái)都有在強(qiáng)化風(fēng)控，但風(fēng)控能力卻不盡相同，這同樣決定了他們的資產(chǎn)質(zhì)量不盡相同。以玖富普惠為例，借助火眼分、彩虹評(píng)級(jí)和人臉識(shí)別三大“神器”來(lái)對(duì)借款人進(jìn)行層層篩選和甄別，確保將風(fēng)險(xiǎn)管控做到每一個(gè)流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中，真正做到了精耕網(wǎng)貸行業(yè)。

出借人對(duì)資產(chǎn)的篩選和選擇標(biāo)準(zhǔn)趨向多元和理性。如今，出借人對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)以及資產(chǎn)的認(rèn)知已經(jīng)不再是淺顯、片面的階段，他們開(kāi)始通過(guò)多種角度來(lái)考察和篩選資產(chǎn)。面對(duì)日漸成熟的出借人，網(wǎng)貸平臺(tái)只有通過(guò)不斷優(yōu)化自身的資產(chǎn)，甚至要將平臺(tái)資產(chǎn)向銀行看齊，才能不斷吸引出借人。

出借人在考量資產(chǎn)質(zhì)量時(shí)，不再一味地關(guān)注周期和回報(bào)，而是開(kāi)始將資產(chǎn)與網(wǎng)貸平臺(tái)自身的實(shí)力以及平臺(tái)關(guān)聯(lián)方實(shí)力等多種元素深度聯(lián)系在一起。如何通過(guò)不斷提升平臺(tái)自身的實(shí)力以及不斷將自身與更多強(qiáng)大的關(guān)聯(lián)方聯(lián)系在一起去贏得出借人的信賴(lài)，已成為網(wǎng)貸下半場(chǎng)行業(yè)發(fā)展的主流。

以玖富普惠為例，平臺(tái)不僅通過(guò)踏踏實(shí)實(shí)地做好合規(guī)來(lái)提升自身實(shí)力，還不斷與外部保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司進(jìn)行深度合作來(lái)保護(hù)出借人的權(quán)益。繼與太平財(cái)險(xiǎn)為一年期以?xún)?nèi)借款提供“履約保證保險(xiǎn)”保障后，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也加入玖富平臺(tái)的履約保證保險(xiǎn)保障計(jì)劃，同時(shí)由兩家保險(xiǎn)公司為玖富平臺(tái)用戶(hù)提供履約保證保險(xiǎn)保障。

貸款履約保證保險(xiǎn)對(duì)于合作方的要求很高，只有那些經(jīng)過(guò)嚴(yán)格專(zhuān)業(yè)的盡調(diào)、審查后，網(wǎng)貸平臺(tái)才能有資格合作。

二、網(wǎng)貸新格局里，如何打造高質(zhì)量資產(chǎn)？

那么，面對(duì)出借人需求的不斷變化，平臺(tái)如何才能打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)呢？

玖富普惠此番推出“萬(wàn)元寶”，讓我們看到在網(wǎng)貸新格局里打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的一些底層邏輯，在洗牌日漸嚴(yán)重的背景下，也展示了一個(gè)如何繼續(xù)引領(lǐng)網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的新方式。那么，以萬(wàn)元寶為例，我們可以窺探到哪些打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的邏輯呢？

挑選足夠優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。如今，打造受出借人青睞的資產(chǎn)的一個(gè)首要前提就是要保證資產(chǎn)足夠優(yōu)質(zhì)。以高度合規(guī)操作為出發(fā)點(diǎn)，與專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)深度合作，無(wú)疑保證資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)的主要渠道之一。

玖富普惠與玖富集團(tuán)旗下“玖富萬(wàn)卡”聯(lián)合打造的“萬(wàn)元寶”正是基于這種邏輯推出的。作為專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)，玖富萬(wàn)卡輸出的資產(chǎn)標(biāo)的基本都屬于小額分散的消費(fèi)類(lèi)或者分期類(lèi)借款項(xiàng)目，這類(lèi)項(xiàng)目符合優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的相關(guān)要求。

堅(jiān)持以資產(chǎn)合規(guī)為根本要求，不斷與專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司深度結(jié)合，聯(lián)合打造相關(guān)資產(chǎn)，再憑借自身的風(fēng)控體系對(duì)這些資產(chǎn)進(jìn)行深度篩查。通過(guò)從源頭、流程上深度把控，才能確保資產(chǎn)能夠相對(duì)優(yōu)質(zhì)。

確保風(fēng)控足夠嚴(yán)格。風(fēng)控始終都是金融行業(yè)的根本。當(dāng)網(wǎng)貸市場(chǎng)進(jìn)入新階段后，通過(guò)嚴(yán)格的風(fēng)控來(lái)保證資產(chǎn)的質(zhì)量，同樣是必需的流程和環(huán)節(jié)。因此，嚴(yán)格的風(fēng)控在打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)過(guò)程中扮演著非常重要的角色。

以萬(wàn)元寶為例，玖富普惠憑借貫穿貸前、貸中、貸后的全流程風(fēng)控體系，真正做到了對(duì)借款人的財(cái)富狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、回款進(jìn)度以及對(duì)于可能出現(xiàn)的逾期進(jìn)行多方位、多角度監(jiān)控，確保資產(chǎn)質(zhì)量。

此外，玖富普惠還不斷加入新的科技手段借助火眼評(píng)分、彩虹評(píng)級(jí)、人臉識(shí)別等方式對(duì)萬(wàn)元寶的每一個(gè)項(xiàng)目都進(jìn)行嚴(yán)格審核，真正做到了風(fēng)控足夠嚴(yán)格。

確保資產(chǎn)有足夠多的保障。建立一套多元、完整的資產(chǎn)保障體系，對(duì)于打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)具有不可估量的作用。當(dāng)網(wǎng)貸進(jìn)入深水區(qū)，我們同樣需要給資產(chǎn)構(gòu)建足夠多的保障來(lái)確保資產(chǎn)質(zhì)量足夠優(yōu)質(zhì)。

其中，以履約保證保險(xiǎn)的方式來(lái)保障出借人的權(quán)益是一個(gè)非常有力的手段。玖富普惠“萬(wàn)元寶”的所有借款項(xiàng)目都有保險(xiǎn)公司或者第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供履約保證保險(xiǎn)或者保障計(jì)劃，真正通過(guò)第三方擔(dān)保來(lái)保障出借人的權(quán)益。

不斷以履約保證保險(xiǎn)的方式來(lái)給資產(chǎn)提供足夠多的保障開(kāi)始成為網(wǎng)貸平臺(tái)打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的另外一個(gè)重要手段，也成為網(wǎng)貸平臺(tái)獲客的重要手段。據(jù)了解，目前僅有玖富普惠、陸金所、宜人貸等少數(shù)頭部平臺(tái)開(kāi)展了履約保證保險(xiǎn)。

當(dāng)網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展進(jìn)入下半場(chǎng)，出借人對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量開(kāi)始愈發(fā)關(guān)注?？梢灶A(yù)見(jiàn)，一場(chǎng)以?xún)?yōu)質(zhì)資產(chǎn)為突破口的出借人爭(zhēng)奪戰(zhàn)役即將打響。

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