未來經(jīng)濟(jì)不確定性來襲 資產(chǎn)配置何解？

原標(biāo)題：未來經(jīng)濟(jì)不確定性來襲 資產(chǎn)配置何解？

作者：葉枚

來源：GPLP犀牛財經(jīng)（ID:gplpcn）

終生壽險既解決了現(xiàn)實生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險對家人可能造成的傷害，又確保為家人留下了一筆財富，是一種明智的加強(qiáng)資金的流動性、尋求資產(chǎn)的保值增值手段。

“不確定性”無疑是近年來經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域比較高頻的詞匯。盡管全球經(jīng)濟(jì)在復(fù)蘇，但不確定性也正在重塑新的全球經(jīng)濟(jì)生態(tài)。

國內(nèi)方面，宏觀經(jīng)濟(jì)則進(jìn)入低速發(fā)展的新常態(tài)，低利率將會成為常態(tài)，再加上資管新規(guī)落地打破剛兌，諸如終身壽險等保險產(chǎn)品的安全性、穩(wěn)健增長的屬性在資本市場上更能顯示競爭力。因此這些保險產(chǎn)品有望成為人們在低利率時代下進(jìn)行資產(chǎn)配置、進(jìn)行養(yǎng)老儲備的一大選擇。

低利率時代的資產(chǎn)保衛(wèi)戰(zhàn)

過去幾十年，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，大家也更多的是關(guān)心收益，對于風(fēng)險有所忽視。但隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)步入中長期的低速發(fā)展，未來會有更多的風(fēng)險會被暴露出來。

隨之而來的是，國內(nèi)逐漸步入低利率時代。中信證券分析師明明認(rèn)為，低利率以及負(fù)利率出現(xiàn)的根源，在于2008年之后大部分央行為了對沖不斷下行的經(jīng)濟(jì)、物價以及不斷攀升的失業(yè)率等因素而大幅度下調(diào)基準(zhǔn)利率，甚至實行負(fù)利率政策。

低利率時代，如何財務(wù)規(guī)劃跑贏通貨膨脹，如何防風(fēng)險，尋找確定性，實現(xiàn)財富的保值增值，成為絕大多數(shù)人不得不面對的焦慮和困擾。尤其是對于一些新中產(chǎn)階級來說，他們普遍背負(fù)房貸，上有老下有小，面臨教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等多重大山的壓力。

終身壽險因其確定性增長、復(fù)利增長、安全等特性成為中產(chǎn)階級應(yīng)對未來巨大財務(wù)缺口有效的財富規(guī)劃手段。

在各類終身壽險中，值得一提的是，太平人壽自2019年年初以來在銀保渠道專門推出的臻愛金生終身壽險產(chǎn)品，受到客戶的大力歡迎。

以30周歲的蔡女士為例，考慮到金融市場的長期不確定性以及自己未來對子女教育、養(yǎng)老等需求的確定性，她選擇投保了“太平臻愛金生終身壽險。

如果選擇3年交費(fèi)，年交10萬元保費(fèi)，基本保額約為28.2萬元。投保之后，從第二個保單年度起，有效保額每年會按照基本保額以復(fù)利3.3%的保證遞增。隨著時間的累積，保單的有效保額可以說是越來越高，現(xiàn)金價值得以持續(xù)增長。35周歲的時候，現(xiàn)金價值約為31.4萬元，超過了保費(fèi)額度。到60周歲的時候，現(xiàn)金價值已經(jīng)升高到74.1萬元，有效滿足了自己養(yǎng)老需求。

臻愛金生終身壽險具備三大優(yōu)勢

相比其他終身壽險，太平人壽的臻愛金生終身壽險具備何種優(yōu)勢？

優(yōu)勢一： 資產(chǎn)穩(wěn)健持續(xù)增值

資產(chǎn)配置是財富穩(wěn)健增長的路徑。家庭資產(chǎn)好比是一艘航船，每個人都希望能夠駛向財富自由的彼岸。但是在航船行進(jìn)的路上，總有太多風(fēng)浪、暗礁、擱淺、曝曬等風(fēng)險影響著財富的積累。

在家庭資產(chǎn)規(guī)劃中，經(jīng)常會出現(xiàn)過于偏重“高回報”，忽視了“長穩(wěn)健”的現(xiàn)象，容易導(dǎo)致資產(chǎn)規(guī)劃失衡。

而太平近期推出的“臻愛金生終身壽險“最明顯的特點(diǎn)就是，現(xiàn)價高，并且持續(xù)增長直到終生，可以給客戶終生的保障。

常規(guī)而言，現(xiàn)金價值體現(xiàn)的是保單的實際價值，現(xiàn)金價值越高，保單的實際價值越高。現(xiàn)金價值越早超過累計已交保費(fèi)，越能增強(qiáng)客戶的信任感和安全感。

優(yōu)勢二：保證復(fù)利遞增 有效抗通脹

臻愛金生有一個誘人的條款：從第二個保單年度起，有效保額每年按基本保額以復(fù)利3.3%保證遞增，2020年CPI漲幅目標(biāo)維持在3%左右，這樣的復(fù)利有效抵抗通脹增長的尺度。

因此在股市下行、樓市降溫等影響下，具有復(fù)利威力的終身壽險自然成為人們新的選擇。

大家都知道復(fù)利的威力，被成為“世界的第八大奇跡”。對于很多產(chǎn)品來說，盡管收益率可能會比較高，但是波動大，有時候甚至虧損。而臻愛金生終身壽險每年以復(fù)利的形式來保證遞增，隨著時間的推移，將是一筆巨款。這是對于多數(shù)客戶來說是一個非常穩(wěn)健而又長久、遞增的資產(chǎn)保值增值方式。

優(yōu)勢三：保單貸款 資金可以周轉(zhuǎn)靈活

俗話說現(xiàn)金為王，當(dāng)遇到危機(jī)時，現(xiàn)金是非常好的救助工具。而保單能夠適時的釋放流動性。當(dāng)你購買了該產(chǎn)品15天后，就能申請保單貸款，獲得流動性資金。

高額保障 亦可成為高凈值人群的傳承工具

除了中產(chǎn)階級，高凈值客戶群體同樣面臨財富穩(wěn)健增長以及平穩(wěn)傳承的難題。

而終身壽險就是一個非常有效的財富傳承工具，從而保證家族榮耀長盛不衰、基業(yè)長青。

由于終身壽險可以指定受益人以及受益比例，明確法律關(guān)系，避免糾紛。對于高凈值人士來說，通過終身壽險實現(xiàn)財富的定向傳承時極為便利并且頗具經(jīng)濟(jì)性的，減少糾紛。

事實上，我們注意到，身邊中有越來越多像蔡女士的中產(chǎn)階級為了規(guī)避股票等金融市場上的風(fēng)險以及給家人留下保值增值的資產(chǎn)，以及高凈值人群為財富傳承選擇了終身壽險。由此，在低利率周期，終身壽險成為多數(shù)客戶資產(chǎn)配置最重要的選擇之一。

中泰證券最新的研報也稱，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速放緩宏觀形勢下，財富管理市場呈現(xiàn)安全可靠的財富規(guī)劃渠道變少以及在人均實際可支配收入增速變緩的兩大特征，年金和終身壽險受到更多青睞。

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