數(shù)字信貸：一分支持換三份增長，不讓個體戶倒在黎明到來前

本來以為是渡過一個安逸的春節(jié)假期，但突如其來的疫情讓眾多的小微企業(yè)和個體戶不得不繼續(xù)長達(dá)一個月余的掩門閉戶。對于本來就是養(yǎng)家糊口的個體工商戶來說，遭受了嚴(yán)重?fù)p失很可能需要更長時間來實(shí)現(xiàn)復(fù)蘇與重振。

根據(jù)北大課題組估算，全國2018年個體經(jīng)營戶總量約為9776.4萬戶。根據(jù)第四次全國經(jīng)濟(jì)普查的數(shù)據(jù)，一家體戶可帶動2.37個人就業(yè)，則可推算出中國個體經(jīng)濟(jì)吸納了約2.3億人就業(yè)，占全國就業(yè)總?cè)丝诘?8.8%。

在2月27日支持中小微企業(yè)發(fā)展加大對個體工商戶扶持力度發(fā)布會上，國家市場監(jiān)管總局副局長唐軍透露，目前我國登記在冊的個體工商戶8331.3萬戶，帶動就業(yè)超2億人。

也就是說，中國有將近一個億的個體工商戶，而這些工商戶的背后是三四億的家庭人口需要靠簡單的小店和服務(wù)來維系日常生活。

但是，受疫情影響，春節(jié)后兩周內(nèi)，全國的個體戶的交易量下降了一半。報(bào)告顯示，個體經(jīng)營戶創(chuàng)造了驚人的交易量：全年?duì)I業(yè)額達(dá)13.1萬億元，相當(dāng)于2018年全國同期社會零售總額38.1萬億元的34.4%；全年產(chǎn)生839億筆交易，平均每天2.3億筆。與現(xiàn)實(shí)比對可以算出，在2020年1月31日后的兩周，湖北的個體經(jīng)營戶的商戶量和交易量分別下降59.3%和69.7%，而在全國其他地區(qū)則分別下降約40%和50%。

國家市場監(jiān)管總局調(diào)研顯示，在房租、水電氣費(fèi)的支出壓力下，不能開張使個體戶的流動資金捉襟見肘。另外，我們也注意到，這種個體戶交易量的下滑帶來的不僅僅是生產(chǎn)壓力，也更有生活壓力。

用一位專家的話來說，就比如農(nóng)村以前的那種壓水井，你需要先倒進(jìn)“一杯水”，然后才能正常的流出源源不斷的清水。因此個體戶成重點(diǎn)扶持對象，尤其是金融支持。北大認(rèn)為，數(shù)字信貸可大幅緩解個體戶資金難題。

北大數(shù)字金融研究中心主任黃益平表示：受到疫情的沖擊，中小企業(yè)的普遍困難很可能會演變成一個系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。而最主要的困難是現(xiàn)金流斷裂，因?yàn)楂@得的業(yè)務(wù)收入減少、但開支還要承擔(dān)，而大部分中小企業(yè)缺乏大量的資金儲備。

他還強(qiáng)調(diào)，解決現(xiàn)金流問題，最重要的手段是利用金融工具。過去的經(jīng)驗(yàn)表明，受到大的沖擊之后，企業(yè)首先會去提取存款，然后是申請貸款。與傳統(tǒng)銀行相比，數(shù)字金融企業(yè)在為中小企業(yè)提供融資方面有突出的優(yōu)勢，一是不需要直接見面，二是沒有抵押資產(chǎn)同樣可以做風(fēng)控。因此，無論是幫助個體經(jīng)營戶抵御疫情沖擊，還是支持它們有序復(fù)業(yè)，數(shù)字金融都可以發(fā)揮十分獨(dú)特的作用。

相關(guān)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字信貸發(fā)展水平每增長1%，疫情對經(jīng)營的沖擊減少2.57%。為了對數(shù)字金融的緩解作用有更直觀的感受，課題組還比較了基于數(shù)字技術(shù)精準(zhǔn)釋放的信貸發(fā)展水平較好的代表性城市杭州市與全國平均發(fā)展水平之間的發(fā)展差異，據(jù)此可以得到如下結(jié)論：如果全國的數(shù)字信貸發(fā)展上升到杭州市同等水平，則可以使得疫情對個體戶經(jīng)營沖擊幅度下降約51%，即疫情的沖擊減弱約一半。

2月25日，網(wǎng)商銀行公布的數(shù)據(jù)也顯示，過去一個月，取用過貸款的小店，最近7天相比節(jié)前日常水平，單日流水實(shí)現(xiàn)了46%的增長。而在疫情期間，網(wǎng)商銀行已經(jīng)為各地的小微企業(yè)發(fā)放250億的免息貸款。

由此可以看出，個體工商戶是“給點(diǎn)陽光就會燦爛”的行業(yè)，即便是幾千元幾萬元的“杯水”也真的可以讓燃眉之急不成為“車薪”之火，讓中國經(jīng)濟(jì)得以健康前行。

支付寶和網(wǎng)商銀行今天公布的數(shù)據(jù)顯示，疫情之下小店韌性超出預(yù)期：本周營業(yè)小店環(huán)比增長25%，與老百姓生活關(guān)聯(lián)度緊密的快銷零售類小店，增幅達(dá)到35%。其中，深圳、長沙、廣州的增幅最大，位列前三，許多城市正在進(jìn)入有序復(fù)工階段。

事實(shí)表明，個體工商戶的韌性極強(qiáng)，絕不會被疫情所擊垮。根據(jù)支付寶和網(wǎng)商銀行對2萬家小店的問卷調(diào)研，88%小店表示今年不會減少員工，38%的小店甚至依然會增加雇員；超過一半小店認(rèn)為今年自己的收入還是能夠超過去年。信心還在，希望就在。

眾多小店在進(jìn)行積極自救，甚至借機(jī)轉(zhuǎn)型提升。根據(jù)「螞蟻金服線上小微調(diào)研」，80%的小店表示面臨資金缺口，大部分缺口在1-10萬元之間，70%認(rèn)為，有資金支持的話，自己可以度過難關(guān)。許多“逆行小店”本可以關(guān)上店鋪用充足的貨物供給自家，但他們選擇了堅(jiān)守，并且轉(zhuǎn)變思路，危中求機(jī)。由于消費(fèi)者無法「到店」，小店們轉(zhuǎn)而來幫消費(fèi)者將商品直接送「到家」。當(dāng)人們足不出戶，小店轉(zhuǎn)身，為人們而來。在既可到店也可外賣的小店中，疫情期間外賣的占比從49%提升至61%。

網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)分析也發(fā)現(xiàn)，疫情期間堅(jiān)持營業(yè)的小店中，貸款金額較去年農(nóng)歷同期增長了 45%，有貸款額度的小店，營業(yè)率也比整體高出一倍，小店們正在運(yùn)用數(shù)字金融手段讓自身快速恢復(fù)生產(chǎn)力和活力。

2020年2月1日，網(wǎng)商銀行宣布針對150萬湖北地區(qū)的餐飲、小超市等與本地生活相關(guān)的小店和全國范圍內(nèi)正在抗擊疫情的30萬的醫(yī)藥類小店，不抽貸不斷貸，盡量避免小店因?yàn)橘Y金鏈突然斷裂而關(guān)門，并且對利息下調(diào)10%，為小店減負(fù)。不幸患上新冠肺炎的小店主，可以通過客服電話聯(lián)系網(wǎng)商銀行，從而全額免除利息。

2月10日，阿里巴巴集團(tuán)與螞蟻金服集團(tuán)聯(lián)合推出了六大方面20項(xiàng)特殊措施，扶助中小企業(yè)發(fā)展。其中，網(wǎng)商銀行宣布，對信用小店不抽貸、不斷貸，為線上線下全國850萬小店下調(diào)20%的利息，主要包括湖北線下小店、淘寶天貓等平臺上的電商小店等；針對湖北的淘寶天貓賣家，還將提供專項(xiàng)100億免息貸款，給了小店更大的底氣抗擊疫情，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)。 同時，支付寶向小店推出「抗擊疫情」專區(qū)，除了領(lǐng)取網(wǎng)商銀行的利息減免，面向全國小店贈送兩款專屬保險(xiǎn)，從健康和經(jīng)營的角度，為小店提供相應(yīng)保障。假如店主不幸確診新冠肺炎，每日可獲賠1500元補(bǔ)貼。如果因員工確診導(dǎo)致小店復(fù)工中斷，則可每日獲得最高800元的補(bǔ)貼，幫助小店度過停工艱難期。

2月27日，支付寶聯(lián)合網(wǎng)商銀行推出了一項(xiàng)「硬核點(diǎn)贊」功能，消費(fèi)者消費(fèi)后，可以給商家點(diǎn)贊，每點(diǎn)贊1次，小店老板就可以獲得100元的免息貸款，點(diǎn)贊越多，免息額度越高。上周，支付寶推出了為小店點(diǎn)贊留言打賞功能，一天之內(nèi)200萬用戶為復(fù)工小店點(diǎn)贊打氣。支付寶和網(wǎng)商銀行表示，這次升級功能是為了讓「好評小店」在復(fù)工期率先減負(fù)，率先回血。 原來淘寶店鋪求好評，如今線下小店，甚至路邊攤也能求點(diǎn)贊，積累自己的好評和信譽(yù)了，并且真正讓好評等于財(cái)富。對于復(fù)工小店，尤其是高口碑的小店來說，是一大利好。

螞蟻金服相關(guān)人士表示，對于疫情中遭受困難的個體工商戶，“只要他們用支付寶，我們就可以根據(jù)他們的經(jīng)營情況，評估他們的風(fēng)險(xiǎn)狀況，為他們提供各種金融服務(wù)，不僅僅是貸款，還包括保險(xiǎn)，信用服務(wù)等等，幫助他們更好、更快地從疫情中恢復(fù)”。

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