屌絲理財時代到來，校園金融哪家強？

日前，網(wǎng)絡(luò)紅人“鳳姐”在微博上曬出自己的“美國理財記”，再次走紅整個網(wǎng)絡(luò)。鳳姐表示，自己在美國炒股虧了20萬，后來在余額寶、信融財富等平臺投資理財一個多月，感覺國內(nèi)錢比國外的好掙，并呼吁大家學(xué)會理財。此外，鳳姐對屌絲一族語重心長地奉勸與告誡，也引來了無數(shù)屌絲們的共鳴。鳳姐說：“大家，一定要多學(xué)學(xué)理財，會理財?shù)牟灰欢ú皇菍沤z，但不會理財?shù)囊欢ㄊ菍沤z?！?/p>

自從互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，很多平臺甚至可以實現(xiàn)1元理財，實際上已經(jīng)掀起了屌絲理財時代的到來。不過從目前國內(nèi)的屌絲群體來看，大學(xué)生是屌絲人群當(dāng)中的最主要群體，也就是說校園理財實際上已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融非常重要的一部分。那么，誰又能成為這當(dāng)中的贏家呢？

分期樂、趣分期、名校貸等校園分期平臺

目前在國內(nèi)的大學(xué)校園市場，專門從事校園分期理財?shù)钠脚_非常之多，諸如分期樂、趣分期、名校貸、優(yōu)分期、99分期、車輪賺、信通袋等。其中車輪賺是通過學(xué)生學(xué)車為切入點而推出的學(xué)生理財平臺，而信通袋則是幫助大學(xué)生實現(xiàn)培訓(xùn)、旅游、購物、租房和日常生活等方面的分期需求。目前這些分期平臺主要是通過借助分期消費來聚集大學(xué)生用戶，然后再推出理財平臺，比如分期樂推出的桔子理財，我們先來看看這類平臺做大學(xué)生理財?shù)膬?yōu)勢。

首先，這類分期購物平臺通過大學(xué)生的分期消費購物能夠為理財平臺打造一個用戶流量入口，這就像淘寶、天貓等平臺為支付寶理財綁定用戶是一樣的道理。除了少數(shù)的大學(xué)生會在大學(xué)生時期從事兼職賺錢之外，大部分的大學(xué)生們并沒有收入來源，他們每個月都只是靠父母給的那些零花錢，但是這對于很多大學(xué)生來說遠遠不夠。尤其是有的大學(xué)生需要購買一個品牌包包、蘋果手機或者電腦等時，手頭的資金就會遠遠不夠，管父母要錢不好意思開口，同學(xué)之間很少有那么多現(xiàn)金可以借的，這個時候分期付款就會成為他們的首選。

其次，通過分期消費就可以完全記錄下該同學(xué)的還款記錄等，這個記錄對于分期購物平臺推出的理財平臺至關(guān)重要。通過后臺積累的數(shù)據(jù)分析，能夠?qū)υ搶W(xué)生的信用做一個全面的評估，從而為理財平臺提供數(shù)據(jù)服務(wù)，提升風(fēng)險控制。對于一個大學(xué)生理財平臺來說，風(fēng)險控制至關(guān)重要，因為大部分的大學(xué)生都不具備強大的還款能力。

最后，從理財門檻來說，桔子理財?shù)耐顿Y門檻為1元，其推出的愛定存和愛活期保證100%的本息，而且收益率相對余額寶、招財寶都要高，這對于資金并不是非常大的學(xué)生群體來說，吸引力十足。最為重要的是，一旦該大學(xué)生成為了平臺的忠誠用戶之后，學(xué)生上班之后有了收入還將有可能會繼續(xù)選擇在該平臺進行理財。

但是，分期消費平臺要想吃掉大學(xué)生理財市場，也將會面臨一定的困難。

困難一：目前通過分期消費平臺購物的學(xué)生群體幾乎都沒有收入來源，在該平臺選擇了分期購物之后，哪還有閑錢到其理財平臺進行理財，那么到該理財平臺再借錢的話就會增加學(xué)生的還款壓力，同時也就增加了平臺的風(fēng)險。一旦分期消費理財平臺出現(xiàn)的學(xué)生壞賬率過高的話，平臺就有可能會面臨倒閉的風(fēng)險。

困難二：這類校園分期消費平臺主要將面臨來自兩個方面的競爭，一個是來自巨頭的競爭，例如京東推出的京東白條，天貓也推出了天貓校園分期；另一個是面臨來自傳統(tǒng)銀行信用卡的競爭，眼下大學(xué)生主要的借貸消費方式還是來源于信用卡。

余額寶、信融財富等綜合理財平臺

鳳姐口中的余額寶，相信很多人都不陌生了，但是對于鳳姐所說的信融財富，估計還是有相當(dāng)一部份人不是特別了解。在網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢對外發(fā)布的《2015年7月網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級》中顯示，信融財富名列全國第16位，廣東省第2位，信融財富的信存寶年化收益率大致為8%到12%，是一個非常安全且較高的收益率，難怪鳳姐能靠這個平臺賺得不錯的收益。在鳳姐倡導(dǎo)的屌絲理財平臺中，能否成為大學(xué)生理財?shù)闹饕x擇呢？

從風(fēng)險控制的角度來看，余額寶、信融財富等綜合用戶理財平臺早已建立起了一套完善的風(fēng)險控制機制，這套機制對于大學(xué)生理財照樣適用。信融財富甚至還對壞賬秉承“零容忍”的態(tài)度，平臺成立兩年多，壞賬情況和融資方逾期支付投資者款項的情況從未發(fā)生，這在國內(nèi)的P2P平臺中實屬罕見。

從綜合實力的角度來看，余額寶目前屬于國內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融螞蟻金服旗下理財產(chǎn)品，其團隊實力和資金實力都毋庸置疑，在學(xué)生群體當(dāng)中的品牌知名度也相當(dāng)高。信融財富則由多名資深金融界、全球領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及一流的第三方支付企業(yè)的資深人士聯(lián)合創(chuàng)辦，是香港上市公司普匯中金的戰(zhàn)略合作伙伴，除了鳳姐，世界冠軍、乒壇名將——喬紅女士等知名人士也在該平臺上理財，其品牌影響力也足夠強。對于大學(xué)生來說，本來資金就不是非常多，他們理財更愿意選擇一些收益較高且實力較強的平臺，那樣更有安全感。

從技術(shù)安全的角度來看，很多P2P金融理財平臺之所以會很快落敗，除了風(fēng)險控制能力差之外，最主要的一個原因就是因為技術(shù)安全能力相對脆弱。余額寶通過依托于支付寶作為入口，技術(shù)安全性非常高。而信融財富則是國內(nèi)最早引入VeriSign 256位SSL加密數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)認證的融資理財服務(wù)平臺，具備有效防止黑客攻擊的能力。

所以說，無論是從資金安全還是從綜合實力來看，余額寶、信融財富等綜合用戶理財平臺都能夠很快獲得大學(xué)生的信任。

不過，余額寶的用戶在逐漸減少這卻是不爭的事實。因為余額寶的收益在不斷下降，目前的收益率已經(jīng)從過去的7%降到了3.25%左右，這相比其他理財平臺已經(jīng)要低出很多。相對而言，信融財富推出的信存寶年化收益率高達10%左右則更具吸引力，但如此之高的收益率能保持多久，還有待考究。

59store等校園便利店O2O理財平臺

前兩日，校園O2O電商平臺59store剛剛獲得了2億人民幣的Pre-B輪融資，并計劃推出先吃后付的零食無息貸款“59白花花”，為學(xué)生上駕校和學(xué)習(xí)班提供無息貸款的“59白借”，以及為生活用品提供分期付款的“59分期購”等校園金融服務(wù)，而其他8天在線、俺來也等校園O2O平臺對校園金融也是虎視眈眈。

從用戶的角度來看，便利店O2O平臺通過打造校園O2O所能夠積累的用戶基數(shù)要比校園分期大，畢竟校園分期用戶在整個大學(xué)生數(shù)量中所占比例并不是特別高。那么，有了這些用戶基礎(chǔ)之后，他們打造校園金融也就是順手推車的事情，只要該用戶的粘性足夠高，就非常有可能會成為該平臺的忠實理財用戶。

而從校園店長這個層面來看，目前國內(nèi)的校園O2O平臺大都是采用學(xué)生兼職，學(xué)生開店的方式來經(jīng)營。就拿59store來說，目前已覆蓋全國167個城市、超過1700所高校，擁有600多人的線下全職地推團隊和近兩萬名學(xué)生店長。而這2萬名的學(xué)生店長就都會成為該理財平臺的用戶，就像淘寶賣家使用支付寶一樣，同時這些店長也有可能會推薦自己的同學(xué)來使用該理財服務(wù)。

而平臺的消費角度來看，便利店O2O本身是為學(xué)生提供各種零食配送的平臺，現(xiàn)在推出分期付款，貸款消費等同時也能夠極大地刺激平臺的消費。尤其是對于很多消費不是特別大數(shù)額來說的零售，刺激消費作用非常大。很多學(xué)生往往到了月底的時候錢已經(jīng)花完了，甚至有可能吃飯錢都沒有了更別說買零食了，但是這個時候平臺提供貸款、分期消息就能帶動消費，學(xué)生到了下月初有父母給的生活費就會直接還上，實際上這是把熟人之間的一種小額賒賬消費搬到了網(wǎng)上。

不可否認，這類平臺通過校園O2O的方式切入到校園金融具備了一定的優(yōu)勢，但同時他們面臨的競爭壓力也會不小。

首先，最直接的挑戰(zhàn)就是來自于各大校園分期平臺，這些平臺過去一直就在從事學(xué)生分期消費，如今便利店O2O突然殺入進來，對于他們的威脅可想而知，所以這些校園分期必然會第一個前來阻擊。

另一方面，便利店O2O實際上的模式完全是復(fù)制了京東白條和天貓校園分期的模式，通過線上消費切入金融，只不過他們在校園扎根得更深，未來他們要么被巨頭投資收購，要么就直接面對巨頭競爭。

京東白條、螞蟻花唄、天貓校園分期等電商巨頭分期平臺

說道京東白條、螞蟻花唄、天貓校園分期等平臺，相信很多人都已經(jīng)不陌生了，不過對于巨頭們布局校園金融，有的人表示看好，也有的人表示不太看好。

其一，京東白條能夠讓大學(xué)生們在京東商城消費時購買其平臺商品，而螞蟻花唄則必須在芝麻信用600份以上的用戶才能使用，但同時也能購買淘寶、天貓商城的商品，而天貓校園分期則是在天貓分期基礎(chǔ)上，由天貓聯(lián)合商家共同推出的針對大學(xué)生群體推出的賒購服務(wù)。從大學(xué)生的消費選擇性來對比的話，這三類平臺相比其他校園分期平臺選擇性要多很多，也更容易吸引到一些經(jīng)常網(wǎng)購的女性大學(xué)生。

其二，從入口流量的角度來看，過去很多大學(xué)生就已經(jīng)通過京東商城、天貓、淘寶等電商巨頭購物，他們當(dāng)中有相當(dāng)一部分已經(jīng)是這些電商平臺的忠實粉絲。對于這類平臺紛紛推出的分期消費，他們自然也就會比較容易直接成為其分期理財用戶。

其三，從平臺的信任度來看，京東白條、天貓校園分期等平臺的資金實力都遠遠超過校園分期、便利店O2O等平臺。金融理財消費不同于其他，用戶的信任十分關(guān)鍵，而京東白條、天貓校園分期也更容易得到大學(xué)生的認可。而天貓校園分期、京東白條授信金額是根據(jù)大學(xué)生用戶網(wǎng)購消費記錄分別確定的，有利于控制風(fēng)險，同時可以提醒積累良好信用記錄，有計劃的理性消費。

不過從目前巨頭在校園分期消費的用戶規(guī)模上來看，巨頭們實際上運作的并不是相當(dāng)成功，否則螞蟻金服、京東金融也不會通過投資其他校園分期平臺來做這個市場了，螞蟻金服投資了趣分期，京東投資了分期樂旗下桔子理財。

第一個原因，相比其他校園分期平臺來說，京東白條、天貓校園分期還不是特別接地氣。其他的校園分期平臺經(jīng)常會到學(xué)校里組織各種活動，并與大學(xué)生們各種互動，推出各種受大學(xué)生歡迎的禮品、商品搶購等。

第二個原因，相比一些校園分期來說，京東白條、天貓校園分期介入的時間比較晚，尤其是天貓校園分期，在今年的618才正式推出來，在市場先機上已經(jīng)輸給了這些專注于校園分期的平臺。

總體看來，從分期消費的角度來看，校園分期、便利店O2O以及電商巨頭的賒賬消費都能更容易獲得大學(xué)生用戶群體，但是如果從投資理財?shù)慕嵌葋砜?，余額寶、信融財富等綜合專業(yè)理財平臺相對來說更值得考慮。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110

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