前有銀行、后有有利網(wǎng)，信貸工廠魔力何在

臨近春節(jié)了，今年的P2P領(lǐng)域可謂風(fēng)雨交加，一方面越來越多優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始涌現(xiàn)出來，另一方面卻源源不斷有P2P理財平臺倒下去。隨著監(jiān)管細(xì)則的不斷落地，一時間，P2P理財?shù)陌踩猿蔀榱俗钍芾习傩贞P(guān)注的焦點，而P2P理財平臺們也開始紛紛探索新的模式來為平臺的安全保駕護航。

近日，國內(nèi)知名的老牌互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺有利網(wǎng)的掌門人吳逸然為有利網(wǎng)建起了“消費金融信貸工廠”，主要為針對小額分散的業(yè)務(wù)，然后把整個業(yè)務(wù)流程分成不同的部分，交給不同的部門來做。有利網(wǎng)從2012年開始發(fā)展起步，眼下距離有利網(wǎng)三周年的紀(jì)念日也只有幾日的時間，前幾日它的交易額也剛剛突破了200億。那么，有利網(wǎng)為何要在經(jīng)歷了很多業(yè)務(wù)模式的變化后還是采用了信貸工廠的模式來做小額分散的業(yè)務(wù)？

事實上，在有利網(wǎng)打造信貸工廠之前，早就有諸多傳統(tǒng)銀行樂此不疲地實行自己的信貸工廠模式。而從銀行們紛紛打造信貸工廠來看，似乎信貸工廠已經(jīng)成為了傳統(tǒng)金融機構(gòu)們的一個固有模式。

傳統(tǒng)銀行為何對信貸工廠青睞有加？

從目前傳統(tǒng)銀行紛紛推出信貸工廠模式來看，他們主要針對的都是小微企業(yè)的金融服務(wù)，也就是說為了更好地服務(wù)于廣大的小微企業(yè)，他們都通過流水線運作、標(biāo)準(zhǔn)化操作以及專業(yè)化分工的信貸工廠模式，以此來提高小微金融服務(wù)的效率。諸如民生銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行等眾多商業(yè)銀行都對信貸工廠模式是推崇備至，信賴有加。而信貸工廠之所以會在傳統(tǒng)銀行當(dāng)中如此流行，原因也是多方面的。

從政府的層面上來說，為了扶持小微企業(yè)的發(fā)展，政府就要求各個銀行金融機構(gòu)要成立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)等。也正是在這種背景下，傳統(tǒng)銀行才開始探索研究適合小微企業(yè)融資需求的金融服務(wù)模式，將過去傳統(tǒng)的“部門銀行”信貸體制轉(zhuǎn)變?yōu)椤傲鞒蹄y行”體制，也就是今天的信貸工廠模式。

從經(jīng)濟發(fā)展層面來看，大家都知道，過去傳統(tǒng)銀行基本上只是服務(wù)于大型國有企業(yè)以及規(guī)模龐大的民營企業(yè)，但是隨著近年來中小企業(yè)的快速發(fā)展，他們在整個經(jīng)濟體系中的比重越來越高。如果傳統(tǒng)銀行還只是繼續(xù)停留在過去的只服務(wù)大型企業(yè)上面，必然會讓傳統(tǒng)銀行喪失越來越多的利潤來源。

從競爭的角度來看，今天互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起已經(jīng)對傳統(tǒng)銀行構(gòu)成了一定的沖擊力。過去國內(nèi)的金融業(yè)一直處于壟斷的地位，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)激發(fā)了整個國內(nèi)金融市場的活力，而對于幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，他們主要所針對的客戶群體都是小微企業(yè)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資質(zhì)審核速度快、辦事效率高，這就導(dǎo)致大批的小微企業(yè)紛紛跑到了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上借貸，從而逼迫著傳統(tǒng)銀行們不得不加快對小微金融服務(wù)的開放與服務(wù)。

而從傳統(tǒng)銀行自身的角度來說，要面對如此眾多的小微企業(yè)，他們必須要一個效率更高、成本更低、風(fēng)險更小的服務(wù)模式，信貸工廠具備標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、流程化、集中化的特點，則很好地幫助傳統(tǒng)銀行解決了這個難題。故而對于傳統(tǒng)銀行來說，只要他們開始將金融服務(wù)范圍擴大到更多的小微企業(yè)，信貸工廠模式就會成為他們的主流模式。

有利網(wǎng)為何也要打造信貸工廠

于是很多人又有問題來了，有利網(wǎng)作為一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為何也要開始打造信貸工廠模式。其實這個原因很簡單，如果說傳統(tǒng)銀行打造信貸工廠是為了提升服務(wù)效率、降低成本為主，那么對于有利網(wǎng)來說，不僅僅只是提升效率降低成本，提升平臺自身的風(fēng)控能力更是其打造信貸工廠的主要原因。

P2P平臺的核心競爭力就在于資產(chǎn)端，而非借款端，只有讓資產(chǎn)端的投資人獲得了穩(wěn)定安全的增長之后，平臺才能實現(xiàn)更穩(wěn)定快速的發(fā)展，而打造信貸工廠模式，正是有利網(wǎng)做穩(wěn)做實資產(chǎn)端的策略。此外，有利網(wǎng)打造信貸工廠也是基于平臺自身的發(fā)展適時所推出的服務(wù)模式。

經(jīng)過三年的快速穩(wěn)定發(fā)展，今天的有利網(wǎng)平臺交易額已經(jīng)突破了200億，另據(jù)統(tǒng)計目前有利網(wǎng)已經(jīng)幫助854789人及56242家小微企業(yè)融到了資金。從體量上來說，有利網(wǎng)的日交易規(guī)模已經(jīng)達到了一定的程度，而且這個規(guī)模在繼續(xù)擴大，有利網(wǎng)不得不推出一種新的業(yè)務(wù)模式來應(yīng)對平臺與日劇增的業(yè)務(wù)量。而且有利網(wǎng)的業(yè)務(wù)主要集中在小微理財以及小微借貸領(lǐng)域，這個領(lǐng)域的需求數(shù)量是非常龐大的，畢竟傳統(tǒng)銀行的服務(wù)范圍難以覆蓋到所有用戶。

我們很多人也都清楚，要打造信貸工廠，對于專業(yè)化的人才和平臺的綜合實力也是有著極高的要求。事實上，有利網(wǎng)的初始團隊就大多來自傳統(tǒng)的商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，同時還有一大批擁有豐富經(jīng)驗的金融人才正在不斷加盟有利網(wǎng)。而在過去的三年發(fā)展過程中，有利網(wǎng)綜合實力不斷提升的過程中，也積累了不少的人才，這些都為有利網(wǎng)打造信貸工廠創(chuàng)造了諸多有利條件。

信貸工廠會成為互聯(lián)網(wǎng)金融主流模式嗎？

與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務(wù)的對象都是以小微企業(yè)為主，那么未來會不會有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始效仿有利網(wǎng)，也都紛紛推出借貸工廠模式？借貸工廠模式會不會成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流模式？

1、信貸工廠對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言如一劑良藥

先且不說信貸工廠是否適合所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，至少對于這些理財平臺來說，信貸工廠模式還是具有相當(dāng)多的優(yōu)勢。

首先，這種模式的建立能夠大幅提升整個貸款的審批效率，把不同的事情交給這方面的專業(yè)人員和部門來處理，分工明確化。這樣能夠大幅節(jié)省整個審貸過程中的時間，同時也節(jié)約了成本，對于貸款用戶來說，他們的放款速度也大大提升了。尤其是對于一些業(yè)務(wù)量比較多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，信貸工廠模式就顯得尤為必要了。

其次，信貸工廠模式通過將整個業(yè)務(wù)流程都進行細(xì)分化了之后，然后可以針對每一個細(xì)分流程進行業(yè)務(wù)優(yōu)化，這樣也就能夠減少一些不必要的重復(fù)動作，提升整個系統(tǒng)化的作業(yè)水平，更快速地響應(yīng)客戶需求。最為重要的是，它大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的服務(wù)成本。

最后，通過將整個審核業(yè)務(wù)流程細(xì)分化之后，審核過程也就會更為認(rèn)真細(xì)致，審核所導(dǎo)致的失誤也就會越少，這無疑也是降低了平臺的風(fēng)險，提升了平臺的安全性。此外，每個細(xì)分過程都是由不同的專業(yè)人士來負(fù)責(zé)，專業(yè)化服務(wù)程度也就更高。

2、信貸工廠并非適合當(dāng)下所有平臺

盡管信貸工廠對于所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有如此眾多的優(yōu)勢，并不是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都能夠像有利網(wǎng)和傳統(tǒng)銀行一樣采用信貸工廠模式。有利網(wǎng)在推出信貸工廠模式之前，已經(jīng)打造了一套成熟、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險控制評估機制，并在理財安全方面積累了相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢，正是因為有了前面的積累，才為有利網(wǎng)打造信貸工廠創(chuàng)造了必要條件。

然而，大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺員工在各個方面的專業(yè)水平并不高，人員配備也不是非常合理。當(dāng)面對信貸工廠分工明確化的細(xì)分業(yè)務(wù)流程時，不但不能體現(xiàn)出團隊的專業(yè)化，甚至還可能在細(xì)分業(yè)務(wù)過程出現(xiàn)這樣那樣的差錯，反而影響整個系統(tǒng)化的操作，信貸工廠要求任何一個細(xì)分化的操作過程都不能出現(xiàn)絲毫差錯。

此外，一旦采用這種信貸工廠模式，他們還需要面臨來自信貸數(shù)量突然激增下的監(jiān)控難度，一旦平臺不具備處理龐大業(yè)務(wù)量的能力，反而給平臺帶來很多不必要的麻煩。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺要想采用這種信貸工廠模式，就必須先修煉好自己的內(nèi)功，否則很可能會適得其反。

總的來說，信貸工廠模式對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還是具有極大的促進作用的，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌的不斷加速，越來越多風(fēng)控水平較差、實力較弱的平臺將會被淘汰，而一些風(fēng)控水平較優(yōu)、實力雄厚的平臺就會剩下來，信貸工廠模式也就能夠適應(yīng)多數(shù)平臺。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺以針對小微企業(yè)服務(wù)為主的特性，也無形之中注定了信貸工廠會成為其未來主流發(fā)展模式。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110

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