芝麻開(kāi)門(mén)，阿里信用來(lái)了

一、芝麻信用上線

據(jù)英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》網(wǎng)站1月28日?qǐng)?bào)道，阿里巴巴集團(tuán)旗下金融公司推出一個(gè)征信體系，將利用這家中國(guó)電商集團(tuán)存儲(chǔ)的大量用戶數(shù)據(jù)，此際中國(guó)政府正計(jì)劃擴(kuò)大針對(duì)消費(fèi)者和小企業(yè)的融資。芝麻信用管理有限公司（Sesame Credit Management）業(yè)務(wù)的啟動(dòng)，標(biāo)志著這家互聯(lián)網(wǎng)巨擘進(jìn)軍金融業(yè)的最新舉措。

2015年1月5日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。此前，央行已向26家企業(yè)發(fā)放了企業(yè)征信業(yè)務(wù)牌照，個(gè)人征信業(yè)務(wù)進(jìn)入市場(chǎng)化運(yùn)作階段。芝麻信用管理有限公司是合法獨(dú)立的信用評(píng)估及信用管理機(jī)構(gòu)，其推出的芝麻信用是面向社會(huì)的信用服務(wù)體系，依據(jù)方方面面的信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，通過(guò)連接各種服務(wù)，讓每個(gè)人都能體驗(yàn)信用所帶來(lái)的價(jià)值。芝麻信用表示，此次信用分評(píng)級(jí)采用與支付寶錢(qián)包合作的方式，被邀請(qǐng)的公測(cè)用戶登錄支付寶錢(qián)包8.5版本，打開(kāi)“財(cái)富”欄可看到芝麻信用分選項(xiàng)，經(jīng)授權(quán)，芝麻信用正式開(kāi)啟。政策制定者希望此舉能夠釋放針對(duì)私營(yíng)小企業(yè)的信貸流動(dòng)。這些企業(yè)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和就業(yè)創(chuàng)造的貢獻(xiàn)最大，但很難從國(guó)有銀行獲得貸款。芝麻信用的所有者浙江螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)并沒(méi)有參與阿里巴巴最近的首次公開(kāi)發(fā)行。

附：開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的機(jī)構(gòu)名單：

二、芝麻信用優(yōu)點(diǎn)

信息安全和隱私保護(hù)，是每一家征信機(jī)構(gòu)的是重中之重，也是芝麻信用首要考慮的問(wèn)題。芝麻信用會(huì)嚴(yán)格遵守條例和監(jiān)管的相關(guān)要求，同時(shí)產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身會(huì)發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，讓授權(quán)過(guò)程變得更加實(shí)時(shí)、透明。大體來(lái)講，所有信用信息的使用一定在用戶知情和授權(quán)的前提下開(kāi)展，所有信息的保存采用符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的最高要求，比如公安部信息安全等級(jí)保護(hù)3級(jí)等。

超強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，芝麻信用不僅在金融借貸關(guān)系中有很強(qiáng)的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，而且在生活服務(wù)中也具備很好的區(qū)分能力。因此未來(lái)在金融領(lǐng)域，需要押金、預(yù)授權(quán)的租房、租車(chē)、酒店等行業(yè)，新興的分享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，婚戀、交友等生活場(chǎng)景，等等領(lǐng)域都可以用到芝麻信用。 例如，今后，快的打車(chē)、快的一號(hào)專(zhuān)車(chē)將為“芝麻分”在600分以上的支付寶實(shí)名用戶提供相應(yīng)專(zhuān)屬的信用服務(wù)。以快的打車(chē)為例，凡是“芝麻分”600分以上的支付寶實(shí)名用戶，今后都可以在未完成車(chē)費(fèi)支付的情況下，先下出租車(chē)。未完成支付的車(chē)費(fèi)，在下車(chē)后20分鐘內(nèi)完成支付即可。而快的一號(hào)專(zhuān)車(chē)則會(huì)為滿足條件的消費(fèi)者提供“免預(yù)付”服務(wù)。用戶在用車(chē)時(shí)，無(wú)需再預(yù)授50元的車(chē)費(fèi)?！爸ヂ榉帧备哂?00且用車(chē)記錄良好的用戶，還可以享受到“預(yù)支車(chē)費(fèi)”的福利，最高預(yù)支金額不超過(guò)500元。

覆蓋面廣普惠性質(zhì)，芝麻信用所覆蓋的網(wǎng)民群體，很多是傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)未能覆蓋到的草根人群，如未有過(guò)借貸、未申請(qǐng)過(guò)信用卡的人，學(xué)生群體、藍(lán)領(lǐng)工人、個(gè)體戶、自由職業(yè)者等。芝麻信用通過(guò)他們方方面面的行為軌跡數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析模型評(píng)估出其信用等級(jí)，可以讓征信覆蓋到盡量多的人群，是對(duì)已有征信系統(tǒng)很好的補(bǔ)充，具有一定普惠性質(zhì)。

三、芝麻信用缺點(diǎn)

單兵作戰(zhàn)未成合力，它是建立在網(wǎng)購(gòu)基礎(chǔ)上的，其平臺(tái)完全依托于阿里平臺(tái)，在信息數(shù)據(jù)的寬度和廣度上有瓶頸，沒(méi)有同國(guó)家各部門(mén)各大銀行機(jī)構(gòu)的形成合力；

線上線下未曾突破，完全依靠網(wǎng)上進(jìn)行評(píng)估，同傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，缺乏線下部分，不能全面的反映一個(gè)人的信用指數(shù)；

安全隱患無(wú)法消除，同阿里所有相關(guān)評(píng)估體系一樣，存在安全隱患，希望芝麻信用能夠克服產(chǎn)品的缺陷，加強(qiáng)信息“安?！?以真正保證公民信息的安全；

刷取信用難以克服，同阿里所有相關(guān)評(píng)估體系一樣，存在“刷信用”問(wèn)題，和許多網(wǎng)店一樣，它也利用刷單來(lái)提高網(wǎng)店的競(jìng)爭(zhēng)力。所謂刷單，是指淘寶店之間互相到對(duì)方的店鋪購(gòu)買(mǎi)商品，以增加店鋪銷(xiāo)量和信用，吸引客戶購(gòu)買(mǎi)。交易時(shí)使用真實(shí)的金錢(qián)，但郵寄時(shí)通常只寄出一個(gè)空包裹，用來(lái)填充物流信息。這種行為嚴(yán)重的破壞了信用體系，如何克服這一難題將成為芝麻信用能否真正建立良好權(quán)威的信用體系的根本保證。

四、芝麻信用未來(lái)

芝麻信用分，這是中國(guó)有史以來(lái)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分，根據(jù)用戶的身份特征、行為偏好、信用歷史、履約能力和人脈關(guān)系五個(gè)維度來(lái)評(píng)估。芝麻信用采用了國(guó)際上通行的信用分，最低350分最高950分，并分成5個(gè)等級(jí)，而信用分?jǐn)?shù)與個(gè)人信用程度相關(guān)。分?jǐn)?shù)越高代表用戶信用越好，這和美國(guó)的個(gè)人信用體系FICO（300-850分）類(lèi)似，就是要讓個(gè)人信用積分和國(guó)際接軌。在美國(guó)，F(xiàn)ICO個(gè)人信用體系已經(jīng)覆蓋了80%的美國(guó)人，大多數(shù)人的積分在600~700分之間（總范圍300-850分），F(xiàn)ICO積分廣泛應(yīng)用于貸款、入職、交友等各種領(lǐng)域。FICO每年有超過(guò)百億美元的營(yíng)業(yè)額，收入來(lái)源包括個(gè)人和機(jī)構(gòu)的付費(fèi)查詢、提供行業(yè)解決方案等。與國(guó)際個(gè)人征信情況類(lèi)似，目的是為了“防作弊”,避免用戶按圖索驥去反向套取自己的積分。

從國(guó)外征信的發(fā)展來(lái)看，市場(chǎng)化模式是主導(dǎo)（比如美國(guó)），即使在政府和市場(chǎng)并行的歐洲模式（德國(guó)），民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的影響力也遠(yuǎn)大于政府。在國(guó)內(nèi)來(lái)看，過(guò)去30年那些充滿活力的行業(yè)幾乎都是向市場(chǎng)開(kāi)放的，目前央行的征信市場(chǎng)化態(tài)度已很明確，預(yù)計(jì)民營(yíng)機(jī)構(gòu)將對(duì)國(guó)家征信形成補(bǔ)充。其實(shí)各大巨頭真正建立信用體系的目的是為了實(shí)現(xiàn)虛擬支付，將金融支付環(huán)節(jié)打通，這既改變了傳統(tǒng)的征信體系，也為互聯(lián)網(wǎng)金融注入了一股新生力量。阿里信用，芝麻開(kāi)門(mén)，希望阿里巴巴的夢(mèng)想變成現(xiàn)實(shí)。

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