歲末大事記，甲午年P(guān)2P十大大事件

自2013年以來，p2p網(wǎng)貸行業(yè)以一種勢不可擋的速度發(fā)展，他們以傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的創(chuàng)新模式，為小微企業(yè)和個(gè)人貸款提供了一條全新的快捷融資途徑，也為理財(cái)人提供了一條理財(cái)渠道。在歲末，P2P監(jiān)管大潮來襲之際，筆者為你來一場歲末P2P十大事件大盤點(diǎn)。

大事件一：P2P跑路狂潮，屢創(chuàng)最快紀(jì)錄

近年來，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，一方面光彩照人，而另一方面也出現(xiàn)很多問題。由于網(wǎng)貸發(fā)展還處于初級階段，缺乏相關(guān)部門的監(jiān)管，法律政策等也相對匱乏，平臺跑路事件頻頻發(fā)生。截至2014年12月，出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉、跑路等問題的P2P平臺已達(dá)338家。甚至有P2P平臺出現(xiàn)了半天“秒跑”案例，簡直驚心動魄。 這一年來，最短時(shí)間跑路的十大P2P網(wǎng)貸平臺主要分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的南部沿海地區(qū)。其中最短壽命為半天，最長壽命也不過2個(gè)多月。沒有最快，只有更快，紀(jì)錄被一次次刷新，投資人的心被虐不斷，讓我們盤點(diǎn)下今年的紀(jì)錄保持者們。

排名第一的平臺是臺州的恒金貸，它注冊資金5000萬，上午上線，下午就跑路了。6月27日恒金貸P2P平臺開業(yè)，并發(fā)布公告稱將舉行連續(xù)三天的優(yōu)惠活動，但當(dāng)天下午，網(wǎng)站就打不開了。業(yè)內(nèi)人士表示，開業(yè)第一天就跑路，該平臺創(chuàng)下了P2P的一個(gè)短命歷史紀(jì)錄。

排名第二的平臺是深圳的元一創(chuàng)投，上線運(yùn)營僅1天，平臺老板就攜投資人30萬元潛逃，全國各地受害者約30人，累計(jì)損失30余萬元，其中損失最大的約有10萬元。

緊跟其后的是上線兩天就跑路的銀銀貸、龍華貸與上線3天就跑路的福翔創(chuàng)投。銀銀貸，推出的產(chǎn)品最高收益率達(dá)22%,被騙的投資者有幾十個(gè)人。

就此來看，P2P行業(yè)面臨的問題還不少。包括上述跑路、失聯(lián)事件在內(nèi)，至少有183家P2P平臺出現(xiàn)問題。其中，“詐騙，跑路”類問題平臺最多，占總問題平臺的57%,其次為“提現(xiàn)困難”問題平臺，占比32%.這兩者加起來，就占到問題平臺的近九成?！芭芘堋币呀?jīng)成列甲午年P(guān)2P行業(yè)的“魔咒”,在監(jiān)管未明，行業(yè)門檻低的情況下，投資者和從業(yè)者都無法從根本上突破這個(gè)“魔咒”.

大事件二：監(jiān)管十條軍規(guī)有望出臺

監(jiān)管缺失已經(jīng)成為P2P行業(yè)發(fā)展的“阿喀琉斯之踵（Achilles' Heel）”,年底前明確監(jiān)管主管部門，發(fā)布監(jiān)管細(xì)則的傳言一直成為懸在P2P行業(yè)頭上的“達(dá)摩克利斯之劍（The Sword of Damocles）。監(jiān)管迷霧，讓所有平臺、所有從業(yè)者、所有投資人，在摸索中前行，這種種的監(jiān)管規(guī)則，絕不應(yīng)出現(xiàn)第二十二條軍規(guī)（Catch 22）般悖論式的進(jìn)退維谷的局面，叫人左右為難的情況。

軍規(guī)一、P2P監(jiān)管要遵循P2P業(yè)務(wù)本質(zhì)，絕不能建立資金池。

軍規(guī)二、P2P要落實(shí)實(shí)名制原則，資金流向要清晰。

軍規(guī)三、P2P要清晰業(yè)務(wù)邊界，區(qū)別于其他法定金融業(yè)務(wù)，打擊冒名非法經(jīng)營。

軍規(guī)四、P2P要有行業(yè)門檻。

軍規(guī)五、投資人的資金應(yīng)該進(jìn)行第三方托管，不能以存款代替托管。

軍規(guī)六、P2P自身不擔(dān)保，引入的擔(dān)保機(jī)構(gòu)要有資質(zhì)。

軍規(guī)七、明確收費(fèi)機(jī)制，力求長期的發(fā)展，不能盲目追求高收益。

軍規(guī)八、P2P行業(yè)應(yīng)該充分信息披露、充分的提高信息披露的程度、揭示風(fēng)險(xiǎn)。軍規(guī)九、必須堅(jiān)持小額化，支持個(gè)人和小微企業(yè)的發(fā)展，項(xiàng)目一一對應(yīng)的原則。軍規(guī)十、加強(qiáng)行業(yè)自律組織的建設(shè)、推動行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化和信息共享，打擊偽P2P.筆者認(rèn)為，這十條”軍規(guī)“,是現(xiàn)今針對PE行業(yè)現(xiàn)狀，提出的意見，真實(shí)的監(jiān)管規(guī)定，也許會大不同，但是很多核心的問題，應(yīng)該會得到重視，春華秋實(shí)，冬季來臨，歲末年初，2015年，P2P監(jiān)管會給我們一個(gè)清晰的藍(lán)圖，期盼中……

大事件三：銀行系迅速崛起

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年年初只有3家，到11月已增加至10家。其中包括平安集團(tuán)的陸金所、國開行背景的開鑫貸和金開貸、招行小企業(yè)E家、包商銀行的小馬bank、民生系的民生易貸等。在歲末，P2P監(jiān)管大潮即將來襲之際，筆者在此為你總結(jié)十大銀行系P2P,分析其優(yōu)劣，來一場歲末P2P大點(diǎn)兵！

一、齊商銀行-”齊樂融融E“:”三農(nóng)“”山東“區(qū)域稱霸

二、平安集團(tuán)--”陸金所“:富二代，真王子

三、民生銀行[1.49% 資金 研報(bào)]--”民生易貸“,民生電商發(fā)力之作

四、國開金融--”開鑫貸“:國家隊(duì)老大哥

五、包商銀行--”小馬Bank“,草原小馬駒

六、招商銀行--”e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目“,依托老店，穩(wěn)健潛行

七、江蘇銀行--融e信，細(xì)節(jié)創(chuàng)新，小微服務(wù)

八、蘭州銀行--e融e貸，立足西北，全產(chǎn)業(yè)鏈

九、寧波銀行[3.37% 資金 研報(bào)]--”白領(lǐng)融“抓住白領(lǐng)，積累經(jīng)驗(yàn)

十、華夏銀行[3.24% 資金 研報(bào)],再添新軍，即將推出……

這十大銀行系P2P,筆者感到各有千秋，但有都有共性，優(yōu)勢明顯：

從法律層面來看，目前并不存在禁止商業(yè)銀行開展P2P的明確規(guī)定。相反，按照《商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會對商業(yè)銀行經(jīng)營范圍的相關(guān)行政許可規(guī)定，商業(yè)銀行可以從事提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、財(cái)務(wù)顧問、資信調(diào)查、咨詢等一系列金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)，這就為商業(yè)銀行進(jìn)入P2P領(lǐng)域提供了可能。

從監(jiān)管層面來看，銀行開展P2P業(yè)務(wù)與支持小微的政策導(dǎo)向相符，降低P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也利于銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。

從業(yè)務(wù)層面來看，銀行相較于其他的P2P平臺，銀行可直接對接央行的征信數(shù)據(jù)庫，能在短時(shí)間內(nèi)就對借款人資信情況大致了解。而且，在基本賬戶開戶許可證、授信抵押方式、融資方在銀行是否有授信三項(xiàng)判斷指標(biāo)上，銀行都有信貸記錄。這些其它平臺顯然無法做到。銀行系統(tǒng)自身的征信系統(tǒng)、客戶資源和數(shù)據(jù)儲備的巨大優(yōu)勢，這正是制約P2P業(yè)務(wù)發(fā)展的短板。銀行的介入可以大大強(qiáng)化P2P行業(yè)在這些業(yè)務(wù)流程上的規(guī)范和發(fā)展。長遠(yuǎn)看是行業(yè)良性發(fā)展的保證。

筆者認(rèn)為一旦銀行系P2P業(yè)態(tài)明朗，P2P將很可能成為傳統(tǒng)銀行的天下，而目前泥沙俱下的P2P行業(yè)可能將迎來大洗牌，發(fā)展較早、風(fēng)控體系較完善的企業(yè)還有機(jī)會，而后來跟風(fēng)者多半會被淘汰。筆者《在那些年在繁榮與險(xiǎn)象并存追憶那些倒閉的P2P平臺》一文中，曾經(jīng)預(yù)見到今年下半年P(guān)2P行業(yè)的倒閉潮會愈演愈烈，不過正隨著監(jiān)管政策的逐步明朗，未來如何，其實(shí)我們可以預(yù)料。無論如何，未來P2P發(fā)展即需要”草根系“們完美逆襲，也離不開這些”銀行系“們的穩(wěn)健潛行，唯有共同，才能共贏，唯有創(chuàng)新，才能解脫，P2P,fighting!

大事件四：P2P剛性兌付的承諾神話破滅

2014年5月，業(yè)內(nèi)知名的p2p平臺貸幫網(wǎng)發(fā)生借款逾期事件，規(guī)模達(dá)1280萬。貸幫拒絕為逾期資金兜底經(jīng)由媒體報(bào)道，在業(yè)內(nèi)引發(fā)熱議。這是因?yàn)椋惹暗腜2P平臺對于項(xiàng)目逾期，或者進(jìn)行兜底，如果兜底兜不住，就被迫跑路；貸幫一不兜底，二不跑路，堅(jiān)持走法律途徑解決問題，走出了自己的風(fēng)格。

國內(nèi)P2P平臺的兜底行為不合理。國內(nèi)P2P行業(yè)動輒十幾個(gè)百分點(diǎn)的年化收益率，收益與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該同步，高收益對應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn)，一味的所謂剛性兌付，從根本上違背了投資的本源，違背了市場規(guī)律，當(dāng)各種平臺越俎代庖的進(jìn)行兜底，無法改變項(xiàng)目本身的風(fēng)險(xiǎn)，一切違反市場隱形之手的行為必將受到懲罰，”跑跑“,”泡泡“,也因此成為”剛性“,”兜底“的反諷，理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很殘酷，神話的破滅，才是這個(gè)行業(yè)的福祉。

P2P”剛性兌付“不是一朝一夕能夠?qū)崿F(xiàn)的。長期看，打破”剛性兌付“需要規(guī)范P2P平臺的自身行為，確保借款人與借款項(xiàng)目真實(shí)存在，項(xiàng)目的還款源與抵質(zhì)押物真實(shí)有效，積極努力地充分披露借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。在投資人能夠有效衡量投資項(xiàng)目收益與風(fēng)險(xiǎn)的前提下，投資人才有可能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。

大事件五：Lending Club和OnDeck,雙雙登陸紐交所

伴隨著P2P始祖LendingClub的上市，越來越多的人開始討論，中國的P2P企業(yè)何時(shí)能走上這條路？事實(shí)上，對于中國眾多的P2P平臺而言，由于中美兩國的金融行業(yè)格局、監(jiān)管環(huán)境、業(yè)務(wù)模式等多方面均存在諸多不同。

LendingClub模式依靠低利率來吸引客戶，但國內(nèi)情況有所不同，在利率未實(shí)行真正市場化的環(huán)境，國內(nèi)平臺不需要提高低利率吸引借款人，

只要建立相應(yīng)的平臺即可，但是在利率市場化不斷推進(jìn)的背景下，當(dāng)下國內(nèi)P2P運(yùn)營模式能否持續(xù)發(fā)展很成問題。推進(jìn)征信體系建設(shè)，目前尚無實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。一方面是銀行征信系統(tǒng)不向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放，且小微企業(yè)、個(gè)人的信用數(shù)據(jù)不完備；另一方面，由于商業(yè)競爭因素，網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)的各平臺數(shù)據(jù)也難形成完整有效的整合。

據(jù)了解，在美國的借貸市場中，LendingClub能夠利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把自身平臺成本控制在2.7%,低于銀行6.95%的成本是其核心競爭力所在。而對國內(nèi)P2P而言，平臺需要引進(jìn)擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等進(jìn)行信用背書以吸引投資人，還需要付出高成本進(jìn)行線下風(fēng)控或?qū)で蠛献鳈C(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，加之市場宣傳、獲客渠道等諸多環(huán)節(jié)，整體融資成本必將因此增加。

LendingClub等的上市意味著美國網(wǎng)貸行業(yè)完成資源整合并確定了成熟的發(fā)展模式，獲得資本市場的認(rèn)可。而國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展要至成熟階段，過程中需要行業(yè)自律，更少不了監(jiān)管方的參與。真正屬于中國市場的P2P模式，可持續(xù)發(fā)展的模式還未建立，上市對大多數(shù)國內(nèi)P2P平臺來說，將是一個(gè)遙遠(yuǎn)的夢，但愿不是個(gè)盜夢空間，更不是個(gè)厄運(yùn)噩夢，勿忘初心，最初的夢想！

大事件六：國內(nèi)P2P海外跨界營銷

12月24日 在圣誕這個(gè)西方的傳統(tǒng)節(jié)日前，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了一場行業(yè)營銷盛會--P2P平臺小牛在線母公司小牛資本管理集團(tuán)（以下簡稱”小牛資本“）與美國職業(yè)籃球協(xié)會（NBA）在美國達(dá)拉斯簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，正式啟動跨國跨界合作。

12月25日圣誕節(jié)，P2P網(wǎng)貸平臺金信網(wǎng)登陸紐約時(shí)代廣場納斯達(dá)克和路透社巨幅戶外電子屏，這不僅是這不僅是國內(nèi)優(yōu)秀P2P企業(yè)的行業(yè)首秀，也是金信網(wǎng)引領(lǐng)中國杰出互聯(lián)網(wǎng)金融品牌走向世界，吸引全球投資者關(guān)注的行業(yè)使命。金信網(wǎng)成立于2013年12月31日，2014年2月份正式上線，注冊資本金1億元人民幣，是中國屈指可數(shù)的億級注冊資本P2P理財(cái)投資服務(wù)平臺，成立之初就曾投入千萬級的自有資金技術(shù)進(jìn)行平臺的建設(shè)和研發(fā)，在目前的P2P平臺中屬于實(shí)力較強(qiáng)的。

國內(nèi)P2P海外跨界營銷行為的象征意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于具體現(xiàn)實(shí)，當(dāng)P2P這種模式在國內(nèi)發(fā)揚(yáng)光大，同時(shí)殺回原產(chǎn)地美國，雖然略顯稚嫩，但相信未來的阿里等就會在此產(chǎn)生，有一天互聯(lián)網(wǎng)金融最大最強(qiáng)的公司一定會產(chǎn)生在中國，相信！

大事件七：P2P新模式層次不窮

P2L模式，即個(gè)人投資對接融資租賃項(xiàng)目。簡單來說，假如你（承租人）沒有足夠的資金購買設(shè)備，可能是一輛貨車，于是你找融資租賃公司（出租人），它從供貨人那里購買，租給你用，按期付完錢后，這輛貨車就歸你了。融資租賃公司的融資渠道非常單一，主要依賴銀行貸款。P2L模式即融資租賃公司將借款項(xiàng)目發(fā)布在P2P平臺，從投資者處募集資金，收益由投資者和融資租賃公司共享。P2P平臺的融資租賃業(yè)務(wù)都有各自特色。積木盒子和同岳租賃合作，主要做車輛租賃業(yè)務(wù)。愛投資除了直租租賃模式外，還有回租租賃模式，即融資租賃公司收購企業(yè)自有資產(chǎn)，再回租給該企業(yè)使用，為有流動資金需求的企業(yè)提供融資服務(wù)。

P2F模式，有業(yè)內(nèi)金融專家表示，P2P的歸宿是進(jìn)化成P2F.將可以最大限度的保障投資人的資金安全。

P2F是個(gè)人對金融機(jī)構(gòu)的一種融資模式，融資人是正規(guī)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)具有完整的風(fēng)控措施，能夠保證資金的安全和收益的穩(wěn)定，P2F模式的特性是具有高信用、低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收益、高流動性。

以國內(nèi)首家P2F互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)互金所為例，作為P2F模式的首批踐行者，互金所在金融安全領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了巨大變革。

P2P+P2B模式，個(gè)人與企業(yè)中篩選優(yōu)質(zhì)借款方P2P金融指個(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易；同P2P不同，P2B平臺只針對中小微企業(yè)提供投融資服務(wù)，借款企業(yè)及其法人（或?qū)嶋H控股的大股東）要提供企業(yè)及個(gè)人的擔(dān)保，并且基本上不提供純粹的信用無抵押借款，再加上類似擔(dān)保模式的借款保證金賬戶，因此從投資風(fēng)險(xiǎn)角度分析，P2B比P2P具有更高的投資安全性。一步發(fā)展的瓶頸。

區(qū)別于傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)站，66財(cái)富首創(chuàng)P2P+P2B雙模式，實(shí)現(xiàn)個(gè)人與企業(yè)雙項(xiàng)借貸形式。并以多種產(chǎn)品投資選擇，多行業(yè)，多地域投資渠道，涵蓋各種流動性配置等多維投資，打造金融產(chǎn)品種類豐富、投資理財(cái)程序簡單、產(chǎn)品收益高且安全、一站式網(wǎng)絡(luò)綜合金融服務(wù)商。

以上種種模式，希望不僅僅是概念的創(chuàng)新，要有原創(chuàng)的創(chuàng)新，不要限于創(chuàng)新的窘境，更不要成為模仿的天才，P2P的創(chuàng)新任重道遠(yuǎn)，P2P的未來在創(chuàng)新！

大事件八：P2P平臺錢多多成功掛牌上股交E板，多家平臺登陸Q板

上海旭勝金融服務(wù)股份有限公司（簡稱”旭勝金融“）旗下P2P平臺”錢多多“,于2014年12月26日在上海股交所E板成功掛牌，這是國內(nèi)首家登陸上股交E板的P2P網(wǎng)貸平臺。

據(jù)了解，錢多多平臺的上線時(shí)間雖然不長，但在行業(yè)內(nèi)已是頗有知名度，并具有十分良好的市場口碑。此前已有多家P2P平臺掛牌上股交Q板，但相比于規(guī)模較小的Q板，E板對企業(yè)的要求要高得多，不僅需要具備各方面的軟實(shí)力與硬實(shí)力，之后還會對掛牌企業(yè)規(guī)范運(yùn)作、信息披露等市場行為予以監(jiān)管。此外E板不僅具有展示企業(yè)的作用，更是具備了融資和股份交易的功能。

目前在2000家左右的P2P平臺中，無一在新三板掛牌，在地方股權(quán)交易中心掛牌有20多家，其中上海股權(quán)托管交易中心掛牌的P2P最多，占到12家。其中，最早掛牌上海股交中心的是上海橙旗金融信息服務(wù)有限公司，旗下運(yùn)營的平臺為”橙旗貸“,于今年3月26日就已經(jīng)完成掛牌。隨后在今年8月，又有3家P2P公司登陸上海股交中心，分別是上海森昊投資管理有限公司旗下的”好時(shí)貸“,寧波合眾蕓創(chuàng)財(cái)富投資管理有限公司旗下的”合創(chuàng)優(yōu)貸“,和西安省安義縣鳳凰金融服務(wù)有限公司旗下的平臺”鳳凰金融“.10月份，則有兩家平臺掛牌上海股交中心，分別為是河南的”潤恒貸“和四川的”快樂投“.11月，則是上述三家公司分別在上廣深三地的股交中心掛牌。

P2P平臺的紛紛登陸股權(quán)交易市場，一方面是為將來登陸主板的準(zhǔn)備，一方面是打通融資渠道，根本上是P2P是平臺希望得到社會公眾的認(rèn)可，希望得到資本市場的背書，為了行業(yè)未來，希望更多的優(yōu)質(zhì)企業(yè)登陸資本市場，新的一年，必將會涌起更大的上市潮流。

大事件九：P2P”名角“,還未開始既已結(jié)束

然而，隨著P2P跑路事件爆發(fā)，這些所謂P2P投資”名角“頻頻馬失前蹄，更有消息爆出有明星投資人參與平臺詐騙等行為，一時(shí)間將這些”草根名人“推上了風(fēng)口浪尖。事實(shí)上，隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)的理性發(fā)展，這些帶頭大哥也紛紛退出江湖，P2P是時(shí)候告別這一草莽時(shí)代了。

業(yè)內(nèi)人士透露，明星投資人潘春雨是做工程出身。2011年，潘春雨投身網(wǎng)貸行業(yè)，由于當(dāng)時(shí)P2P行業(yè)剛剛興起，潘春雨帶領(lǐng)不少投資人賺了錢，也避免了不少地雷。由此，潘春雨確立了行業(yè)權(quán)威，并一躍成為知名投資人。據(jù)了解，很多投資者在投資時(shí)，甚至都不了解中匯在線的運(yùn)營模式，不知道自己的錢借給了誰，而是單純沖著潘春雨就把錢投了進(jìn)去。

另一備受質(zhì)疑的網(wǎng)貸名人候?yàn)I，在2011年5月以前，是一家IT外包公司的技術(shù)主管。2011年下半年，候?yàn)I開始研究各個(gè)平臺的數(shù)據(jù)，和投資人一起研究P2P,2012年創(chuàng)立了第三方網(wǎng)貸專業(yè)評級機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸天眼。候?yàn)I在業(yè)內(nèi)的專業(yè)地位似乎不容置疑。身為第三方評級機(jī)構(gòu)創(chuàng)始人，候?yàn)I經(jīng)常接受各大媒體采訪。目前，在網(wǎng)絡(luò)上，還能搜到候?yàn)I關(guān)于”6種P2P新騙局“的專業(yè)文章。然而，這位被奉為專家級的帶頭大哥，近期連續(xù)馬失前蹄。如今，面對投資者的謾罵與質(zhì)疑，候?yàn)I選擇黯然離場，永遠(yuǎn)退出這個(gè)行業(yè)。名角也存道德風(fēng)險(xiǎn)對于上述”明星投資人“的質(zhì)疑，更多的是是否參與了平臺分成及詐騙。在自己所推崇的恒融財(cái)富、中貿(mào)易融接連出事后，許多網(wǎng)友在QQ群和論壇痛罵候?yàn)I，部分網(wǎng)友指出候?yàn)I和中貿(mào)事件有直接關(guān)系。更有網(wǎng)友說候?yàn)I收受平臺方的紅包，暗箱操作。由此，候?yàn)I寫下了離開網(wǎng)貸天眼的告別書，并解散了網(wǎng)貸天眼官方群。

這些”名角“,剛剛開始就已經(jīng)結(jié)束，用自己的言行來驗(yàn)證了這個(gè)行業(yè)瞬息萬變，時(shí)間是檢驗(yàn)一切的”試金石“,這個(gè)行業(yè)不在需要這些所謂的”名角“,當(dāng)理性回歸成為常態(tài)，我們需要的真正的千千萬萬踏踏實(shí)實(shí)為行業(yè)付出的普通從業(yè)者，不需要所謂”名角“,所謂”專家“,是時(shí)候?qū)λ麄冋fsaygoodbye!

大事件十：陸金所晉升百億美元俱樂部，寡頭壟斷漸漸浮現(xiàn)

12 月 26 日，《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》確認(rèn)了陸金所獲得摩根·斯坦利等多方投資的消息。憑借平均年齡 1 年半的兩大金融服務(wù)平臺 Lufax 和 Lfex,公司估值據(jù)傳已高達(dá)百億美元。金融大鱷已經(jīng)入場，不能再用傳統(tǒng)眼光看待金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的力量。2011 年 9 月，平安才設(shè)立陸金所。今年 1 至 11 月，僅 Lufax 上三大 P2P 產(chǎn)品之一”穩(wěn)盈 - 安 e“的交易規(guī)模就有約 79.34 億。已經(jīng)超過拍拍貸、人人貸等創(chuàng)業(yè)型公司的歷史交易。國內(nèi)寡頭壟斷，形成互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的”BAT“的節(jié)奏不可阻擋。

同樣在美國P2P 市場上，Lending Club 和 Prosper 兩家的市場占有率達(dá)到 96%,是典型的雙寡頭市場，整個(gè)美國 P2P 市場中，70% 的借款方是個(gè)人。Lending Club 的市場占有率超過 75%,主要業(yè)務(wù)就是個(gè)人信用卡過橋貸款。但他們對貸款人的房貸審核和利率定價(jià)都是基于美國完善的個(gè)人信用評級體系。這使得他們的業(yè)務(wù)可以做得很輕。不需要擔(dān)保，也不需要線下審核。一筆貸款審核的成本只需要 2.5 美元。而國內(nèi)沒有成熟的信用評價(jià)體系，不能照搬 Lending Club 的模式。雖然都叫 P2P,國內(nèi)的平臺重得多。純粹做線上業(yè)務(wù)的很少，大部分都需要在線下進(jìn)行放貸審核。早期只做線上的人人貸的線下業(yè)務(wù)也越來越重。到今年 11 月，人人友信的線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到 90 多家，已經(jīng)接近國內(nèi)一家中型券商營業(yè)部的水平。

阿里金融準(zhǔn)備開放它的信用評價(jià)體系-芝麻信用。數(shù)據(jù)覆蓋了 3 億多實(shí)名個(gè)人、3700 多萬戶中小微企業(yè)。目前已經(jīng)將向部分合作企業(yè)提供了接口。央行也采取了積極的態(tài)度，希望能整合這些互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)與央行的信用記錄，形成我國的個(gè)人信用評價(jià)體系。當(dāng)信用壁壘一旦攻破，核心競爭，就變成了資金成本的競爭，誰能夠提供最低的資金成本，誰就會獲得最大的收益，就會在競爭中立于不敗之地，而銀行尤其是保險(xiǎn)行業(yè)，恰恰具有最低的資金成本優(yōu)勢，平安等保險(xiǎn)系、招行等銀行系，必將借助這一優(yōu)勢擊潰各各草根系，寡頭壟斷指日可待，草根們，時(shí)間不多了，只爭朝夕。

盤點(diǎn)了2014年甲午年一年中P2P行業(yè)的十大事件，酸甜苦辣，涌上心頭，P2P行業(yè)就如初生的孩童，還遠(yuǎn)未長大，成長的煩惱會一直延續(xù)，展望2015年，相信每個(gè)人都會在這其中找到自己的位置，得到自己的答案！2015,我們來了！

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