一、詐騙跑路狂潮
許多P2P平臺建立是以圈錢為目的進(jìn)行詐騙,這類平臺一般都以“高息”、“短期標(biāo)”吸引投資者,發(fā)布大量假標(biāo)吸收資金后便捐款“跑路”,表現(xiàn)為平臺突然無法登陸或是負(fù)責(zé)人消失等。截至2014年12月,出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉、跑路等問題的P2P平臺已達(dá)338家。甚至有P2P平臺出現(xiàn)了半天“秒跑”案例,簡直驚心動魄。 這一年來,最短時(shí)間跑路的十大P2P網(wǎng)貸平臺主要分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的南部沿海地區(qū)。其中最短壽命為半天,最長壽命也不過2個(gè)多月。這種死法應(yīng)該說是自殺式死亡,當(dāng)平臺創(chuàng)立的目的就是以犯罪為目標(biāo),其結(jié)局就是牢籠,就是用自由來追尋財(cái)富,可憐的一個(gè)個(gè)無辜的投資人,被挾裹著走向平臺的覆滅,被一個(gè)個(gè)狂人所忽悠,當(dāng)一個(gè)個(gè)快速死亡記錄被突破時(shí),我們只能說,親們牢房是你們最好的歸宿。
二、非法集資癲狂
今年多家P2P平臺涉嫌非法集資。此前在4月17日,浙江“中寶投資”等10家P2P網(wǎng)貸平臺因涉嫌非法集資被立案偵查,其中,四川省一起以民間理財(cái)為借口的非法集資團(tuán)伙,涉案金額達(dá)1.27億元。非法集資這個(gè)罪名已經(jīng)成為近年的頭條,回顧集資詐騙罪的立法過程,1995年,全國人大常委會《關(guān)于懲治破壞金融秩序的犯罪分子的決定》草案中增設(shè)死刑。之后,1997年刑法制定時(shí)再度沿用了這一規(guī)定,將集資詐騙罪的死刑寫入其中。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會的轉(zhuǎn)型和金融安全地位的提升,集資詐騙罪作為金融詐騙罪的一部分,成為嚴(yán)格司法的對象。由于集資詐騙罪是《刑法修正案(八)》頒布后唯一一個(gè)保留死刑的金融詐騙類犯罪,其成為本節(jié)的八種犯罪中處刑最重的犯罪。
近年來,隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展與轉(zhuǎn)型,私人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的興起、社會交往的增多、廣告業(yè)的發(fā)展等多重因素的介入,陸續(xù)出現(xiàn)了“萬里大造林”案、“億霖木業(yè)”案、“興邦公司”案、“海天公司”案、“中科公司”案等一批重大非法集資案件,非法集資問題受到了越來越大的關(guān)注。2011年1月,最高人民法院頒布了《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》,對非法集資進(jìn)行規(guī)制。2014年4月1日,兩高一部又出臺意見依法懲治非法集資犯罪,這已經(jīng)是專門針對非法集資的第三次做出指導(dǎo)意見或司法解釋了,從中可以看出監(jiān)管部門和司法機(jī)關(guān)對非法集資案件的重視。
近幾年,該類犯罪行為正呈迅速上升趨勢,而且涉案金額也不斷增加。如果說,官場腐敗動搖的是一個(gè)國家的根基,那么,包括非法集資等形形色色的詐騙,則是對百姓的洗劫,荼毒的是民心。
在這里提醒廣大投資者,要認(rèn)識到“世上沒有免費(fèi)的午餐”,非法集資不受法律保護(hù),參與非法集資風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。廣大群眾一定要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識,不要盲目追求所謂的“高收益、高回報(bào)”,理性投資,遠(yuǎn)離非法集資。這種死亡,是一種法定的死亡,也許新年中,這中死法會越來越少,不要癲狂,回歸理性。
三、資金鏈條斷裂
針對中國P2P市場的火熱發(fā)展,這與我國金融市場化程度不高有關(guān)。目前兩家企業(yè)間的資金流動要通過銀行委托貸款放貸,這無法滿足大量草根、小微企業(yè)對資金的需求。平臺吸收投資人資金自用或給關(guān)聯(lián)公司使用造成了投資資金安全度低等問題,如自融平臺多為“借新還舊”,若后續(xù)資金填補(bǔ)不上,則將發(fā)生資金流斷裂。一切超額的回報(bào)都是幻象,P2P不是VC,P2P不是PE,筆者經(jīng)常對投資人說,一個(gè)正常發(fā)展的企業(yè),無法承擔(dān)高額的資金成本,一個(gè)承擔(dān)高額的資金成本的企業(yè),一定不正常,隨著利率市場化的逐步開放,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,從根本上解決,融資成本的問題,才是對資金鏈斷裂這種“過勞死”的良藥,當(dāng)然一如妄圖成為世界之王的波斯王國薛西斯一世一般,自封萬王之王,狂妄貪婪,會在小小的溫泉關(guān),被斯巴達(dá)500勇士毀滅,嗟嘆!請將腳落在大地才會如古希臘英雄安泰不敗。
四、平臺風(fēng)控不足
風(fēng)險(xiǎn)控制不健全,可能引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)片面追求業(yè)務(wù)拓展和盈利能力,采用了一些有爭議、高風(fēng)險(xiǎn)的交易模式,也沒有建立客戶身份識別、交易記錄保存和可疑交易分析報(bào)告機(jī)制,容易為不法分子利用平臺進(jìn)行洗錢等違法活動創(chuàng)造條件;還有一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不注重內(nèi)部管理,信息安全保護(hù)水平較低,存在客戶個(gè)人隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。此種死法是一如意外死亡,但有非意外,當(dāng)企業(yè)行業(yè)放任風(fēng)險(xiǎn)的膨脹,在規(guī)模的迷霧中丟掉慧眼,自我選擇的痛苦,或者是無知的痛苦,其實(shí)都是借口,每個(gè)從業(yè)人都不用自己安慰,風(fēng)險(xiǎn)控制,是一切金融從業(yè)人員,更是互聯(lián)網(wǎng)金融,更應(yīng)該是P2P行業(yè)必須銘記的鐵律,一如漢莫拉比法典般刻在黑色玄武巖石柱上,在每個(gè)人的心中。
五、網(wǎng)絡(luò)安全黑洞
P2P網(wǎng)貸作為一種創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式迅速地獲得了投資圈的追捧,然而人們在追逐利益的同時(shí),往往卻忽視了投資安全才是根本。然而,金融領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)上的安全問題已經(jīng)引起中央層面的重視,在近日結(jié)束的首屆國家網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周上,專門設(shè)置了一天為“金融日”.據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),中國早已是黑客攻擊的最大受害國。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域備受矚目的國內(nèi)P2P行業(yè),近期也頻繁爆出被黑客攻擊的消息。2014年7月,轟動一時(shí)的烏云安全漏洞事件--黑客組織利用深圳曉風(fēng)軟件公司開發(fā)的網(wǎng)貸系統(tǒng)技術(shù)漏洞,輕易攻破了使用其系統(tǒng)的一百多家P2P公司,導(dǎo)致部分被攻擊的P2P平臺損失慘重,并造成20多家平臺的技術(shù)性倒閉。 不僅于此,國內(nèi)知名P2P平臺,如拍拍貸、好貸網(wǎng)、金海貸等十多家網(wǎng)貸平臺也都有行業(yè)內(nèi)傳聞顯示,近期曾不同程度受到網(wǎng)絡(luò)安全問題的影響。網(wǎng)絡(luò)安全就如一個(gè)黑洞般,成為P2P行業(yè)的痛苦死法之一,被秒殺被謀殺突然死亡,有時(shí)甚至是原因無由、兇手無名般的無辜死。不過既然做互聯(lián)網(wǎng)金融,就應(yīng)該懂得安全第一,當(dāng)如孩童般抱著珍寶上街,豈不是勾賊引盜,此種死法也不算枉死,應(yīng)該是疏忽大意,更多的是過于自信,亡羊補(bǔ)牢總是晚矣。
六、監(jiān)管違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
2014年以來,監(jiān)管的話題時(shí)時(shí)被提起。比如9月銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫首次明確了P2P十大監(jiān)管原則,要落實(shí)實(shí)名制原則,資金流向要清楚,避免違反反洗錢法規(guī)。11月,分管互聯(lián)網(wǎng)金融的央行副行長潘功勝透露“央行正在牽頭制定促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見,將按照適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的原則建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管框架”.12月,《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法(試行)(征求意見稿)》公布。國家政策的意圖越來越清晰。關(guān)于非法集資的討論幾乎就很少被提及。但是,關(guān)于非法集資、虛假信息發(fā)布、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)管控等各方面的問題還是依然存在。未來政策出臺的監(jiān)管措施、準(zhǔn)入機(jī)制等等,肯定會有平臺會因?yàn)椴缓弦?guī)而因?yàn)檎叩脑虺霈F(xiàn)問題。此種死法應(yīng)屬自然災(zāi)害,正如洛克菲勒說的“永遠(yuǎn)不做急先鋒”,先驅(qū)往往成了“先烈”,創(chuàng)新往往易為“撞墻”,風(fēng)云莫測,如履薄冰,道法自然,弟兄們,這只能靠運(yùn)氣和悟性了,實(shí)在是無法預(yù)測,等吧!
七、專業(yè)能力不足
P2P雖然是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種,但是其本質(zhì)還是金融。但是,大量的非金融出生的團(tuán)隊(duì)進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。有的公司高管團(tuán)隊(duì)甚至沒有一個(gè)是有金融背景的,就貿(mào)然進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。看似簡單的借貸關(guān)系處理,沒有金融背景,你又如何把這樣的平臺帶起來?
金融背景扎實(shí),但是你了解互聯(lián)網(wǎng)嗎?有的平臺又面臨這樣一個(gè)問題,團(tuán)隊(duì)多年的傳統(tǒng)金融行業(yè)背景。但是搬到線上之后才發(fā)現(xiàn),自己原來對互聯(lián)網(wǎng)一竅不通。傳統(tǒng)的那一套打法,在互聯(lián)網(wǎng)的背景下,完全行不通。
網(wǎng)貸行業(yè)真正的合理化,規(guī)范化還是有一段路程。但是,從目前的情況看來,整個(gè)行業(yè)未來的發(fā)展空間是巨大的。大平臺有大平臺的生存之道,對于絕大多數(shù)中小平臺來說,這樣一個(gè)巨大的網(wǎng)貸市場,也會有很多市場空間留給你們,大象踩不死螞蟻。正所謂不怕神一般對手,就怕豬一般的隊(duì)友,專業(yè),是任何平臺,公司,團(tuán)隊(duì)的核心,在亂戰(zhàn)中取勝,更要靠專業(yè),行走江湖,如無獨(dú)門秘技,只怕早就掛了,此種死法,更多的是技不如人,倒也不怨。
八、技術(shù)研發(fā)缺失
網(wǎng)貸企業(yè)的爆發(fā)式增長,同時(shí)也造就了一大批提供網(wǎng)貸系統(tǒng)的公司。大量的網(wǎng)貸平臺花幾萬十來萬買一套模板網(wǎng)站,花上一兩個(gè)月修修改改,平臺就上線了。甚至在淘寶上花上幾百元就能夠買一套源代碼。但是,這樣的網(wǎng)貸系統(tǒng)漏洞百出,投資人的資金、賬戶信息等難以得到保障。很多,平臺甚至就一兩個(gè)做日常系統(tǒng)維護(hù)的技術(shù)員,其他的系統(tǒng)工作都是外包的。一旦系統(tǒng)出問題,一方面投資人將會蒙受損失。另一方面,投資人將會離平臺而去。
炒炒,抄抄,此乃我國很多TMT行業(yè)的二大王道,前車之鑒,歷歷在目,BAT等稱霸,二馬哥的乾坤大挪移本領(lǐng)更是高強(qiáng),諸位小弟先當(dāng)然以為,何必技術(shù),我等這般COPY,還不是定當(dāng)成就,列位此一時(shí)彼一時(shí),且不說諸位大佬們已經(jīng)上岸,就連少年不可欺也讓陌陌等灰頭土臉,知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)日漸嚴(yán)厲,過去的玩法,已然OUT,還是定下心來研發(fā),抄的一時(shí),不可一世,否則早早晚晚是個(gè)餓死的下場,可悲、可憐、可恨、可嘆。
九、營銷瘋狂過度
這段時(shí)間走訪了不少平臺,大家最大的困擾幾乎都是,平臺的活躍會員數(shù)上不去,交易額上不。廣告投放,燒不起錢,都想找到低成本獲客的渠道。但是,低成本獲客的多數(shù)還是靠的原始積累和一點(diǎn)運(yùn)氣。
一方面,大平臺不斷的燒錢砸廣告,很多渠道的廣告成本相比一年以前翻了十倍還不止。甚至一個(gè)有效的投資會員通過廣告渠道的獲客成本已經(jīng)在千元以上。這些錢小平臺燒得起嗎?市場被擠壓,客戶資源被搶奪。中小平臺處境尷尬。
另一方面,看似沒燒錢的平臺,殊不知。這樣的平臺在進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)之前,就有不少的資源積累。但是靠自己之前積累的資源,在一段時(shí)間內(nèi)開發(fā)的客戶,就足夠平臺在未來幾年內(nèi)不愁資金來源。但是這樣的平臺未來也會遇到一個(gè)瓶頸期。
上帝欲使人滅亡,必先使其瘋狂!過度營銷的打法,其實(shí)三十年來大家已經(jīng)屢見不鮮,然仍有人執(zhí)迷不悟,妄圖用錢來砸開市場,用各種瘋狂手段來推廣。請先掂量自己是不是夠土豪,是不是能夠不斷的融到A到Z輪,沒這本事,請歇歇,這種死法,就是“no zuo no die!”
十、未知
其實(shí)最大風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)镻2P這是一個(gè)新興的行業(yè),很多風(fēng)險(xiǎn)是未知的,因?yàn)槟贻p所以放肆,因?yàn)槟贻p可以重來,P2P,在路上……
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