歲末大淘沙，P2P的十種死法

一、詐騙跑路狂潮

許多P2P平臺建立是以圈錢為目的進(jìn)行詐騙，這類平臺一般都以“高息”、“短期標(biāo)”吸引投資者，發(fā)布大量假標(biāo)吸收資金后便捐款“跑路”,表現(xiàn)為平臺突然無法登陸或是負(fù)責(zé)人消失等。截至2014年12月，出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉、跑路等問題的P2P平臺已達(dá)338家。甚至有P2P平臺出現(xiàn)了半天“秒跑”案例，簡直驚心動魄。 這一年來，最短時(shí)間跑路的十大P2P網(wǎng)貸平臺主要分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的南部沿海地區(qū)。其中最短壽命為半天，最長壽命也不過2個(gè)多月。這種死法應(yīng)該說是自殺式死亡，當(dāng)平臺創(chuàng)立的目的就是以犯罪為目標(biāo)，其結(jié)局就是牢籠，就是用自由來追尋財(cái)富，可憐的一個(gè)個(gè)無辜的投資人，被挾裹著走向平臺的覆滅，被一個(gè)個(gè)狂人所忽悠，當(dāng)一個(gè)個(gè)快速死亡記錄被突破時(shí)，我們只能說，親們牢房是你們最好的歸宿。

二、非法集資癲狂

今年多家P2P平臺涉嫌非法集資。此前在4月17日，浙江“中寶投資”等10家P2P網(wǎng)貸平臺因涉嫌非法集資被立案偵查，其中，四川省一起以民間理財(cái)為借口的非法集資團(tuán)伙，涉案金額達(dá)1.27億元。非法集資這個(gè)罪名已經(jīng)成為近年的頭條，回顧集資詐騙罪的立法過程，1995年，全國人大常委會《關(guān)于懲治破壞金融秩序的犯罪分子的決定》草案中增設(shè)死刑。之后，1997年刑法制定時(shí)再度沿用了這一規(guī)定，將集資詐騙罪的死刑寫入其中。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會的轉(zhuǎn)型和金融安全地位的提升，集資詐騙罪作為金融詐騙罪的一部分，成為嚴(yán)格司法的對象。由于集資詐騙罪是《刑法修正案（八）》頒布后唯一一個(gè)保留死刑的金融詐騙類犯罪，其成為本節(jié)的八種犯罪中處刑最重的犯罪。

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展與轉(zhuǎn)型，私人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的興起、社會交往的增多、廣告業(yè)的發(fā)展等多重因素的介入，陸續(xù)出現(xiàn)了“萬里大造林”案、“億霖木業(yè)”案、“興邦公司”案、“海天公司”案、“中科公司”案等一批重大非法集資案件，非法集資問題受到了越來越大的關(guān)注。2011年1月，最高人民法院頒布了《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，對非法集資進(jìn)行規(guī)制。2014年4月1日，兩高一部又出臺意見依法懲治非法集資犯罪，這已經(jīng)是專門針對非法集資的第三次做出指導(dǎo)意見或司法解釋了，從中可以看出監(jiān)管部門和司法機(jī)關(guān)對非法集資案件的重視。

近幾年，該類犯罪行為正呈迅速上升趨勢，而且涉案金額也不斷增加。如果說，官場腐敗動搖的是一個(gè)國家的根基，那么，包括非法集資等形形色色的詐騙，則是對百姓的洗劫，荼毒的是民心。

在這里提醒廣大投資者，要認(rèn)識到“世上沒有免費(fèi)的午餐”,非法集資不受法律保護(hù)，參與非法集資風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。廣大群眾一定要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，不要盲目追求所謂的“高收益、高回報(bào)”,理性投資，遠(yuǎn)離非法集資。這種死亡，是一種法定的死亡，也許新年中，這中死法會越來越少，不要癲狂，回歸理性。

三、資金鏈條斷裂

針對中國P2P市場的火熱發(fā)展，這與我國金融市場化程度不高有關(guān)。目前兩家企業(yè)間的資金流動要通過銀行委托貸款放貸，這無法滿足大量草根、小微企業(yè)對資金的需求。平臺吸收投資人資金自用或給關(guān)聯(lián)公司使用造成了投資資金安全度低等問題，如自融平臺多為“借新還舊”,若后續(xù)資金填補(bǔ)不上，則將發(fā)生資金流斷裂。一切超額的回報(bào)都是幻象，P2P不是VC,P2P不是PE,筆者經(jīng)常對投資人說，一個(gè)正常發(fā)展的企業(yè)，無法承擔(dān)高額的資金成本，一個(gè)承擔(dān)高額的資金成本的企業(yè)，一定不正常，隨著利率市場化的逐步開放，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，從根本上解決，融資成本的問題，才是對資金鏈斷裂這種“過勞死”的良藥，當(dāng)然一如妄圖成為世界之王的波斯王國薛西斯一世一般，自封萬王之王，狂妄貪婪，會在小小的溫泉關(guān)，被斯巴達(dá)500勇士毀滅，嗟嘆！請將腳落在大地才會如古希臘英雄安泰不敗。

四、平臺風(fēng)控不足

風(fēng)險(xiǎn)控制不健全，可能引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)片面追求業(yè)務(wù)拓展和盈利能力，采用了一些有爭議、高風(fēng)險(xiǎn)的交易模式，也沒有建立客戶身份識別、交易記錄保存和可疑交易分析報(bào)告機(jī)制，容易為不法分子利用平臺進(jìn)行洗錢等違法活動創(chuàng)造條件；還有一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不注重內(nèi)部管理，信息安全保護(hù)水平較低，存在客戶個(gè)人隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。此種死法是一如意外死亡，但有非意外，當(dāng)企業(yè)行業(yè)放任風(fēng)險(xiǎn)的膨脹，在規(guī)模的迷霧中丟掉慧眼，自我選擇的痛苦，或者是無知的痛苦，其實(shí)都是借口，每個(gè)從業(yè)人都不用自己安慰，風(fēng)險(xiǎn)控制，是一切金融從業(yè)人員，更是互聯(lián)網(wǎng)金融，更應(yīng)該是P2P行業(yè)必須銘記的鐵律，一如漢莫拉比法典般刻在黑色玄武巖石柱上，在每個(gè)人的心中。

五、網(wǎng)絡(luò)安全黑洞

P2P網(wǎng)貸作為一種創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式迅速地獲得了投資圈的追捧，然而人們在追逐利益的同時(shí)，往往卻忽視了投資安全才是根本。然而，金融領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)上的安全問題已經(jīng)引起中央層面的重視，在近日結(jié)束的首屆國家網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周上，專門設(shè)置了一天為“金融日”.據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國早已是黑客攻擊的最大受害國。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域備受矚目的國內(nèi)P2P行業(yè)，近期也頻繁爆出被黑客攻擊的消息。2014年7月，轟動一時(shí)的烏云安全漏洞事件--黑客組織利用深圳曉風(fēng)軟件公司開發(fā)的網(wǎng)貸系統(tǒng)技術(shù)漏洞，輕易攻破了使用其系統(tǒng)的一百多家P2P公司，導(dǎo)致部分被攻擊的P2P平臺損失慘重，并造成20多家平臺的技術(shù)性倒閉。 不僅于此，國內(nèi)知名P2P平臺，如拍拍貸、好貸網(wǎng)、金海貸等十多家網(wǎng)貸平臺也都有行業(yè)內(nèi)傳聞顯示，近期曾不同程度受到網(wǎng)絡(luò)安全問題的影響。網(wǎng)絡(luò)安全就如一個(gè)黑洞般，成為P2P行業(yè)的痛苦死法之一，被秒殺被謀殺突然死亡，有時(shí)甚至是原因無由、兇手無名般的無辜死。不過既然做互聯(lián)網(wǎng)金融，就應(yīng)該懂得安全第一，當(dāng)如孩童般抱著珍寶上街，豈不是勾賊引盜，此種死法也不算枉死，應(yīng)該是疏忽大意，更多的是過于自信，亡羊補(bǔ)牢總是晚矣。

六、監(jiān)管違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

2014年以來，監(jiān)管的話題時(shí)時(shí)被提起。比如9月銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫首次明確了P2P十大監(jiān)管原則，要落實(shí)實(shí)名制原則，資金流向要清楚，避免違反反洗錢法規(guī)。11月，分管互聯(lián)網(wǎng)金融的央行副行長潘功勝透露“央行正在牽頭制定促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，將按照適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的原則建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管框架”.12月，《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（試行）（征求意見稿）》公布。國家政策的意圖越來越清晰。關(guān)于非法集資的討論幾乎就很少被提及。但是，關(guān)于非法集資、虛假信息發(fā)布、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)管控等各方面的問題還是依然存在。未來政策出臺的監(jiān)管措施、準(zhǔn)入機(jī)制等等，肯定會有平臺會因?yàn)椴缓弦?guī)而因?yàn)檎叩脑虺霈F(xiàn)問題。此種死法應(yīng)屬自然災(zāi)害，正如洛克菲勒說的“永遠(yuǎn)不做急先鋒”,先驅(qū)往往成了“先烈”,創(chuàng)新往往易為“撞墻”,風(fēng)云莫測，如履薄冰，道法自然，弟兄們，這只能靠運(yùn)氣和悟性了，實(shí)在是無法預(yù)測，等吧！

七、專業(yè)能力不足

P2P雖然是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，但是其本質(zhì)還是金融。但是，大量的非金融出生的團(tuán)隊(duì)進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。有的公司高管團(tuán)隊(duì)甚至沒有一個(gè)是有金融背景的，就貿(mào)然進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。看似簡單的借貸關(guān)系處理，沒有金融背景，你又如何把這樣的平臺帶起來？

金融背景扎實(shí)，但是你了解互聯(lián)網(wǎng)嗎？有的平臺又面臨這樣一個(gè)問題，團(tuán)隊(duì)多年的傳統(tǒng)金融行業(yè)背景。但是搬到線上之后才發(fā)現(xiàn)，自己原來對互聯(lián)網(wǎng)一竅不通。傳統(tǒng)的那一套打法，在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，完全行不通。

網(wǎng)貸行業(yè)真正的合理化，規(guī)范化還是有一段路程。但是，從目前的情況看來，整個(gè)行業(yè)未來的發(fā)展空間是巨大的。大平臺有大平臺的生存之道，對于絕大多數(shù)中小平臺來說，這樣一個(gè)巨大的網(wǎng)貸市場，也會有很多市場空間留給你們，大象踩不死螞蟻。正所謂不怕神一般對手，就怕豬一般的隊(duì)友，專業(yè)，是任何平臺，公司，團(tuán)隊(duì)的核心，在亂戰(zhàn)中取勝，更要靠專業(yè)，行走江湖，如無獨(dú)門秘技，只怕早就掛了，此種死法，更多的是技不如人，倒也不怨。

八、技術(shù)研發(fā)缺失

網(wǎng)貸企業(yè)的爆發(fā)式增長，同時(shí)也造就了一大批提供網(wǎng)貸系統(tǒng)的公司。大量的網(wǎng)貸平臺花幾萬十來萬買一套模板網(wǎng)站，花上一兩個(gè)月修修改改，平臺就上線了。甚至在淘寶上花上幾百元就能夠買一套源代碼。但是，這樣的網(wǎng)貸系統(tǒng)漏洞百出，投資人的資金、賬戶信息等難以得到保障。很多，平臺甚至就一兩個(gè)做日常系統(tǒng)維護(hù)的技術(shù)員，其他的系統(tǒng)工作都是外包的。一旦系統(tǒng)出問題，一方面投資人將會蒙受損失。另一方面，投資人將會離平臺而去。

炒炒，抄抄，此乃我國很多TMT行業(yè)的二大王道，前車之鑒，歷歷在目，BAT等稱霸，二馬哥的乾坤大挪移本領(lǐng)更是高強(qiáng)，諸位小弟先當(dāng)然以為，何必技術(shù)，我等這般COPY,還不是定當(dāng)成就，列位此一時(shí)彼一時(shí)，且不說諸位大佬們已經(jīng)上岸，就連少年不可欺也讓陌陌等灰頭土臉，知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)日漸嚴(yán)厲，過去的玩法，已然OUT,還是定下心來研發(fā)，抄的一時(shí)，不可一世，否則早早晚晚是個(gè)餓死的下場，可悲、可憐、可恨、可嘆。

九、營銷瘋狂過度

這段時(shí)間走訪了不少平臺，大家最大的困擾幾乎都是，平臺的活躍會員數(shù)上不去，交易額上不。廣告投放，燒不起錢，都想找到低成本獲客的渠道。但是，低成本獲客的多數(shù)還是靠的原始積累和一點(diǎn)運(yùn)氣。

一方面，大平臺不斷的燒錢砸廣告，很多渠道的廣告成本相比一年以前翻了十倍還不止。甚至一個(gè)有效的投資會員通過廣告渠道的獲客成本已經(jīng)在千元以上。這些錢小平臺燒得起嗎？市場被擠壓，客戶資源被搶奪。中小平臺處境尷尬。

另一方面，看似沒燒錢的平臺，殊不知。這樣的平臺在進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)之前，就有不少的資源積累。但是靠自己之前積累的資源，在一段時(shí)間內(nèi)開發(fā)的客戶，就足夠平臺在未來幾年內(nèi)不愁資金來源。但是這樣的平臺未來也會遇到一個(gè)瓶頸期。

上帝欲使人滅亡，必先使其瘋狂！過度營銷的打法，其實(shí)三十年來大家已經(jīng)屢見不鮮，然仍有人執(zhí)迷不悟，妄圖用錢來砸開市場，用各種瘋狂手段來推廣。請先掂量自己是不是夠土豪，是不是能夠不斷的融到A到Z輪，沒這本事，請歇歇，這種死法，就是“no zuo no die!”

十、未知

其實(shí)最大風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)镻2P這是一個(gè)新興的行業(yè)，很多風(fēng)險(xiǎn)是未知的，因?yàn)槟贻p所以放肆，因?yàn)槟贻p可以重來，P2P,在路上……

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