芝麻開門，阿里信用來了

一、芝麻信用上線

據(jù)英國《金融時(shí)報(bào)》網(wǎng)站1月28日報(bào)道，阿里巴巴集團(tuán)旗下金融公司推出一個(gè)征信體系，將利用這家中國電商集團(tuán)存儲(chǔ)的大量用戶數(shù)據(jù)，此際中國政府正計(jì)劃擴(kuò)大針對消費(fèi)者和小企業(yè)的融資。芝麻信用管理有限公司（Sesame Credit Management）業(yè)務(wù)的啟動(dòng)，標(biāo)志著這家互聯(lián)網(wǎng)巨擘進(jìn)軍金融業(yè)的最新舉措。

2015年1月5日，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。此前，央行已向26家企業(yè)發(fā)放了企業(yè)征信業(yè)務(wù)牌照，個(gè)人征信業(yè)務(wù)進(jìn)入市場化運(yùn)作階段。芝麻信用管理有限公司是合法獨(dú)立的信用評估及信用管理機(jī)構(gòu)，其推出的芝麻信用是面向社會(huì)的信用服務(wù)體系，依據(jù)方方面面的信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，通過連接各種服務(wù)，讓每個(gè)人都能體驗(yàn)信用所帶來的價(jià)值。芝麻信用表示，此次信用分評級采用與支付寶錢包合作的方式，被邀請的公測用戶登錄支付寶錢包8.5版本，打開“財(cái)富”欄可看到芝麻信用分選項(xiàng)，經(jīng)授權(quán)，芝麻信用正式開啟。政策制定者希望此舉能夠釋放針對私營小企業(yè)的信貸流動(dòng)。這些企業(yè)對中國經(jīng)濟(jì)增長和就業(yè)創(chuàng)造的貢獻(xiàn)最大，但很難從國有銀行獲得貸款。芝麻信用的所有者浙江螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)并沒有參與阿里巴巴最近的首次公開發(fā)行。

附：開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的機(jī)構(gòu)名單：

二、芝麻信用優(yōu)點(diǎn)

信息安全和隱私保護(hù)，是每一家征信機(jī)構(gòu)的是重中之重，也是芝麻信用首要考慮的問題。芝麻信用會(huì)嚴(yán)格遵守條例和監(jiān)管的相關(guān)要求，同時(shí)產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身會(huì)發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，讓授權(quán)過程變得更加實(shí)時(shí)、透明。大體來講，所有信用信息的使用一定在用戶知情和授權(quán)的前提下開展，所有信息的保存采用符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的最高要求，比如公安部信息安全等級保護(hù)3級等。

超強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力，芝麻信用不僅在金融借貸關(guān)系中有很強(qiáng)的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力，而且在生活服務(wù)中也具備很好的區(qū)分能力。因此未來在金融領(lǐng)域，需要押金、預(yù)授權(quán)的租房、租車、酒店等行業(yè)，新興的分享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，婚戀、交友等生活場景，等等領(lǐng)域都可以用到芝麻信用。 例如，今后，快的打車、快的一號專車將為“芝麻分”在600分以上的支付寶實(shí)名用戶提供相應(yīng)專屬的信用服務(wù)。以快的打車為例，凡是“芝麻分”600分以上的支付寶實(shí)名用戶，今后都可以在未完成車費(fèi)支付的情況下，先下出租車。未完成支付的車費(fèi)，在下車后20分鐘內(nèi)完成支付即可。而快的一號專車則會(huì)為滿足條件的消費(fèi)者提供“免預(yù)付”服務(wù)。用戶在用車時(shí)，無需再預(yù)授50元的車費(fèi)?！爸ヂ榉帧备哂?00且用車記錄良好的用戶，還可以享受到“預(yù)支車費(fèi)”的福利，最高預(yù)支金額不超過500元。

覆蓋面廣普惠性質(zhì)，芝麻信用所覆蓋的網(wǎng)民群體，很多是傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)未能覆蓋到的草根人群，如未有過借貸、未申請過信用卡的人，學(xué)生群體、藍(lán)領(lǐng)工人、個(gè)體戶、自由職業(yè)者等。芝麻信用通過他們方方面面的行為軌跡數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析模型評估出其信用等級，可以讓征信覆蓋到盡量多的人群，是對已有征信系統(tǒng)很好的補(bǔ)充，具有一定普惠性質(zhì)。

三、芝麻信用缺點(diǎn)

單兵作戰(zhàn)未成合力，它是建立在網(wǎng)購基礎(chǔ)上的，其平臺(tái)完全依托于阿里平臺(tái)，在信息數(shù)據(jù)的寬度和廣度上有瓶頸，沒有同國家各部門各大銀行機(jī)構(gòu)的形成合力；

線上線下未曾突破，完全依靠網(wǎng)上進(jìn)行評估，同傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，缺乏線下部分，不能全面的反映一個(gè)人的信用指數(shù)；

安全隱患無法消除，同阿里所有相關(guān)評估體系一樣，存在安全隱患，希望芝麻信用能夠克服產(chǎn)品的缺陷，加強(qiáng)信息“安?！?以真正保證公民信息的安全；

刷取信用難以克服，同阿里所有相關(guān)評估體系一樣，存在“刷信用”問題，和許多網(wǎng)店一樣，它也利用刷單來提高網(wǎng)店的競爭力。所謂刷單，是指淘寶店之間互相到對方的店鋪購買商品，以增加店鋪銷量和信用，吸引客戶購買。交易時(shí)使用真實(shí)的金錢，但郵寄時(shí)通常只寄出一個(gè)空包裹，用來填充物流信息。這種行為嚴(yán)重的破壞了信用體系，如何克服這一難題將成為芝麻信用能否真正建立良好權(quán)威的信用體系的根本保證。

四、芝麻信用未來

芝麻信用分，這是中國有史以來首個(gè)個(gè)人信用評分，根據(jù)用戶的身份特征、行為偏好、信用歷史、履約能力和人脈關(guān)系五個(gè)維度來評估。芝麻信用采用了國際上通行的信用分，最低350分最高950分，并分成5個(gè)等級，而信用分?jǐn)?shù)與個(gè)人信用程度相關(guān)。分?jǐn)?shù)越高代表用戶信用越好，這和美國的個(gè)人信用體系FICO（300-850分）類似，就是要讓個(gè)人信用積分和國際接軌。在美國，F(xiàn)ICO個(gè)人信用體系已經(jīng)覆蓋了80%的美國人，大多數(shù)人的積分在600~700分之間（總范圍300-850分），F(xiàn)ICO積分廣泛應(yīng)用于貸款、入職、交友等各種領(lǐng)域。FICO每年有超過百億美元的營業(yè)額，收入來源包括個(gè)人和機(jī)構(gòu)的付費(fèi)查詢、提供行業(yè)解決方案等。與國際個(gè)人征信情況類似，目的是為了“防作弊”,避免用戶按圖索驥去反向套取自己的積分。

從國外征信的發(fā)展來看，市場化模式是主導(dǎo)（比如美國），即使在政府和市場并行的歐洲模式（德國），民營征信機(jī)構(gòu)的影響力也遠(yuǎn)大于政府。在國內(nèi)來看，過去30年那些充滿活力的行業(yè)幾乎都是向市場開放的，目前央行的征信市場化態(tài)度已很明確，預(yù)計(jì)民營機(jī)構(gòu)將對國家征信形成補(bǔ)充。其實(shí)各大巨頭真正建立信用體系的目的是為了實(shí)現(xiàn)虛擬支付，將金融支付環(huán)節(jié)打通，這既改變了傳統(tǒng)的征信體系，也為互聯(lián)網(wǎng)金融注入了一股新生力量。阿里信用，芝麻開門，希望阿里巴巴的夢想變成現(xiàn)實(shí)。

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