即將于27日舉行的第五屆易觀電商大會,我將出席并主持主題為互聯(lián)網(wǎng)金融的分論壇。對于我這樣一個對互聯(lián)網(wǎng)金融有些許負(fù)面評價的人來說,并不是太恰如其分,不過既然是論壇,必然都是研討的事情,多交流多分享,受眾不管是互聯(lián)網(wǎng)金融的支持者和反對者,都會從中受益。
2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融大熱的一年,各種寶層出不窮,當(dāng)然這其中在最受矚目的是余額寶。不能否認(rèn),半年4000萬用戶,資金5000億,是個了不起的成績。這種強(qiáng)大的發(fā)行能力是對上層的一種展示,我們這么強(qiáng),分分鐘都可以給用戶推銷證券理財基金、海外投資基金、貴金屬交易、民間借貸、甚至私募基金等高收益高風(fēng)險產(chǎn)品,成為名副其實的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有抵制和不滿,沒關(guān)系,我們互聯(lián)網(wǎng)公司有用戶,而且我們有能力改變用戶習(xí)慣,補(bǔ)貼一點去做這件事也值得。一旦習(xí)慣變過來了,人們不去銀行購買理財產(chǎn)品,轉(zhuǎn)而去網(wǎng)上尋求更快捷便利的方式了,再多的政策限制也都沒用,監(jiān)管政策上不松動也不行?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的內(nèi)在邏輯,恐怕正在于此。
互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品都有那么高的收益率,而銀行卻做不到,因為銀行做的是長期業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)公司連這個業(yè)務(wù)的門檻都沒摸到,只能用補(bǔ)貼來實施上位。但互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率、低成本和便捷性特點,難道不能彌補(bǔ)與銀行之間的差距嗎?目前看來,還沒到這個階段,人們對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信任度仍要高于互聯(lián)網(wǎng)公司,即便這個公司是市值上千億美元的公司。
況且,余額寶也好,百發(fā)也好,并非中間銷售環(huán)節(jié)沒有任何成本,而是這種成本看不見,摸不著,沒有量化。支付寶投入將近10年,積累了幾億用戶,如今為這些用戶推出一個理財產(chǎn)品,推的過程本身就是成本付出。若余額寶是第三方產(chǎn)品,支付寶這一推的費用將是任何基金公司也承受不起的。這就像是支付寶在鬧市中有一處門臉房,租金昂貴沒人用得起,于是他們自己去用,看似沒有成本,事實上他們自己用自己的門臉做生意,本身就是要耗費成本的。
而且,目前互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì),仍無法擺脫金融機(jī)構(gòu)基金分銷窗口,以及民間借貸中介的角色。在渠道和銷售方式上確實創(chuàng)新了,在產(chǎn)品設(shè)計和規(guī)則制定上則毫無話語權(quán),處于邊緣地帶。大家都在靠天吃飯,不知道這片天何時會變。唯一的希望就是未來中國金融產(chǎn)業(yè)和貨幣政策會出現(xiàn)松動,給這些先期進(jìn)入者帶來巨大機(jī)會。
互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險,也是阻礙這個行業(yè)未來向前發(fā)展的重要因素?;ヂ?lián)網(wǎng)金融中的一個最大品種,貨幣市場基金,在歷史上并不是沒有跌破凈值的情況。而paypal曾經(jīng)有過的失敗經(jīng)驗,也能為中國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險做出注腳。若未來銀根緊張的情況得到緩解,資金面越來越寬松,余額寶們的處境會向何處去,非常值得深思。長遠(yuǎn)來看,余額寶類理財產(chǎn)品的收益率不可能長期與現(xiàn)有利率水平脫節(jié),會維持一定的比率,但絕不會成為高收益理財產(chǎn)品的代名詞。
互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年的大熱,一個積極作用就是促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新,浦發(fā)銀行和民生銀行都已開展了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),各大商業(yè)商業(yè)銀行在基金銷售業(yè)務(wù)上也紛紛簡化了交易流程。如工行聯(lián)合瑞信基金推出的“天天益”,申購門檻低,贖回可實時到賬;平安銀行聯(lián)合南方基金推出的“平安盈”,甚至為一分錢起售,申購和贖回也極為方便。
貨幣市場基金在銷售和產(chǎn)品設(shè)計上呈現(xiàn)靈活多變的態(tài)勢,本質(zhì)上是類余額寶互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品引領(lǐng)的變化,對提升銀行業(yè)的服務(wù)水平意義重大。但作為手握金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的商業(yè)銀行,瞄準(zhǔn)的并非類余額寶,他們切入互聯(lián)網(wǎng)金融的方式方法,比現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更深入,更直指要害。
傳統(tǒng)銀行掌握的數(shù)據(jù)資源極為豐富,遠(yuǎn)比阿里那種以電商信譽(yù)為基礎(chǔ)的單一數(shù)據(jù)更為有價值,只是缺乏開發(fā)和變現(xiàn)的渠道和方式。金融業(yè)務(wù)的核心是資金交易中介,而非基金銷售。即便是貨幣市場基金,其基礎(chǔ)仍扎根于銀行業(yè),所獲利潤仍來自于從銀行業(yè)過一道的二手利潤。
而由于受到政策和經(jīng)營范圍限制,互聯(lián)網(wǎng)金融目前僅能關(guān)注小微業(yè)務(wù),從事金融業(yè)中的邊緣業(yè)務(wù),獲取金融業(yè)中的較低利潤。而占據(jù)銀行業(yè)90%業(yè)務(wù)量和利潤的規(guī)模業(yè)務(wù),卻還無法被互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕,只能被觸動。觸動的結(jié)果是,整個傳統(tǒng)金融業(yè)將逐漸覺醒,提升業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新,把用戶拉回來。
但互聯(lián)網(wǎng)金融并非沒有機(jī)會,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有強(qiáng)大的線上能力,流量及用戶資源豐富,有建立系統(tǒng)和將大數(shù)據(jù)運用大金融產(chǎn)品中的能力,短板是線下能力明顯缺失,金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗不足。擁有從業(yè)資質(zhì)和完備金融產(chǎn)品線的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),在金融運作能力上是強(qiáng)項,但線上能力幾近于零。
說到這里,就要談到融合的問題了。易觀國際在幾年前提出了傳統(tǒng)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的概念,他們認(rèn)為,30年后將沒有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這個概念,所有的企業(yè)都是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。既然如此,那自然也不會有互聯(lián)網(wǎng)金融這個話題,當(dāng)所有的銀行都通過線上進(jìn)行無紙化交易,將其作為服務(wù)的標(biāo)配,這給用戶帶來的便利,自身發(fā)行成本降低,都是意義重大的。
我個人認(rèn)為,30年的時間有些太久了,這個時間還可以縮短,雖然如今95%的企業(yè)仍與互聯(lián)網(wǎng)沒什么關(guān)系,但就從全社會的迫切的普遍需求來看,10年之內(nèi)大部分企業(yè)都將轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。目前傳統(tǒng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在某些領(lǐng)域的交鋒,不過是各自為了在未來的融合進(jìn)程中占據(jù)更大的發(fā)言權(quán)罷了。
就金融業(yè)而言,要想走一條順便的互聯(lián)網(wǎng)化之路,不能有我打倒你,你打倒我的的思維邏輯,而是應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)攜起手來,進(jìn)行資源互補(bǔ),強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,才是最完美的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)。畢竟,讓傳統(tǒng)金融業(yè)去再造一個阿里巴巴、百度或騰訊,是完全沒可能的事情。
傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行融合,才能根本解決金融業(yè)務(wù)運營過程中的效率、安全、產(chǎn)出和成本問題。擅長什么就去做什么,不熟悉的不要亂伸手,各司其職,誰也不要低估對方的業(yè)務(wù)素質(zhì)和實力?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的未來,既不屬于傳統(tǒng)企業(yè),也不屬于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),兩者進(jìn)行完美融合后的玩家,才是未來的弄潮兒。
===================================================
我是微信公眾賬號gejia021的獨立運營者,90%的原創(chuàng)科技與人生感悟文章,獨立觀點,不屑流俗。期圖以一己之力,闡釋和說明中國互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)。
微信號gejia021,是覆蓋1000萬用戶的,中國最大的自媒體聯(lián)盟wemedia成員之一。亦是2013年十佳自媒體,科技原創(chuàng)力30人之一。
我在新浪微博的用戶名為@葛甲,在新浪、搜狐博客、艾瑞專欄、今日頭條等自媒體平臺的用戶名均為葛甲,歡迎訂閱。
- 蜜度索驥:以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長
- 華為研發(fā)中心入駐上海青浦致小鎮(zhèn)房租大漲,帶動周邊租房市場熱潮
- 華為員工涌入蘇滬兩地,房東狂歡:租金幾近翻倍,跨省租房成新常態(tài)
- 制造業(yè)巨頭空客計劃裁員2500人,應(yīng)對航天業(yè)務(wù)虧損與供應(yīng)鏈挑戰(zhàn)
- 科技創(chuàng)新引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展:江陰市與清華大學(xué)攜手推進(jìn)重大科技項目
- 美國或再升級出口管制:考慮限制AI芯片對中東出口
- 劉強(qiáng)東章澤天報案:京東發(fā)言人證實夫婦倆遭有組織造謠,警方已介入
- 東方甄選擬15億出售教育業(yè)務(wù)
- 虧764億上熱搜 蔚來裁員10%,銷量跌出前三
- IBM設(shè)立5億元AI創(chuàng)投基金
- 聯(lián)想發(fā)布 ThinkStation P8工作站
免責(zé)聲明:本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性,但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性,讀者在使用前請進(jìn)一步核實,并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏,概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時,應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明,并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實,溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。