消費金融：銀行業(yè)漫長嚴冬的陽光彩虹

(自媒體公眾號:laohushuokeji或老胡說科技)

“中國商業(yè)銀行的出路在消費金融”，中國在線信貸聯(lián)盟（Online Lending Alliance，簡稱“OLA”）輪值主席、融360 CEO葉大清表示，“消費金融抵御經濟周期的能力遠高于小微企業(yè)信貸和對公業(yè)務?！?/p>

7月7日，銀監(jiān)會國有重點金融機構監(jiān)事會主席于學軍在銀行業(yè)論壇公開表示，截至5月末，中國銀行業(yè)不良率突破2%，中國銀行業(yè)面臨自2004年國有銀行核銷處置不良資產、改制上市以來最嚴峻的經營壓力，并且這種壓力短期內難以扭轉。銀行業(yè)需要迎接漫長嚴冬的考驗。利率目前處在低位，甚至有可能進一步下調，還將延續(xù)較長時期。

同一天，以消費金融為主題的OLA沙龍在北京互聯(lián)網金融中心舉行。來自恒豐銀行、北銀消費金融公司、馬上消費金融、有利網、美利車金融、麥芽分期、米么金服、信而富、積木盒子、小米金融、信融財富等50家公司的CRO（首席風險官）和CEO參會，討論“場景化的在線消費金融”。

活動主辦方融360 CEO葉大清認為，中國的銀行與全球市值最高銀行富國銀行的差距就在于消費金融。消費金融是中國銀行業(yè)漫長嚴冬的陽光彩虹?，F(xiàn)在消費金融公司、小貸公司、P2P已經走在了銀行前面，銀行應奮起直追，加大消費金融投入。

數(shù)據(jù)顯示，我國零售金融規(guī)模已達到百萬億，其中消費金融市場屬于萬億級別。零售金融以房貸、車貸、消費金融、信用卡為主體。消費金融的基石更是各種消費場景，比如購物、餐飲、教育、醫(yī)療、租房還有家裝等等。

如何拓展消費場景是所有信貸機構最關心的問題。在OLA第二期沙龍活動上，來自銀行、保險、消費金融公司、互聯(lián)網金融公司的高管就在線信貸機構如何拓展線上線下場景展開激烈討論。

葉大清認為，線上的消費場景中，綜合類電商中阿里、京東等電商巨頭雖然具有絕對優(yōu)勢，但在細分領域中，比如水果生鮮等細分行業(yè)，垂直類電商還有很多機會。因為業(yè)務處于快速擴張期，垂直類電商大都沒有能力介入金融業(yè)務，給信貸機構拓展線上場景留足空間。

更多的消費場景出現(xiàn)線上線下相互融合和交互，不再有明顯的線上、線下的區(qū)分。不同于手機等標準化的3C產品，交易環(huán)節(jié)完全可以通過線上完成，醫(yī)療美容等產品交易復雜，線上主要是獲客，服務環(huán)節(jié)則必須在線下完成；教育培訓原來是典型的線下消費場景，但在線教育的興起讓越來越多用戶習慣線上上課、線下交流討論。對于傳統(tǒng)的線下交易模式向O2O模式轉變帶來的市場需求，葉大清認為這顯然不是“一個阿里加京東”就能解決的，當巨頭關注的領域過于龐大就難以專心滿足細分的市場需求。

場景已經發(fā)生變革，信貸產品設計的思路也要與時俱進。葉大清認為信貸機構要想在消費金融中扎根，必須站在消費場景中考慮商家的訴求，為他們提供一攬子整體解決方案以吸引客戶購買他們的商品而不是僅僅告訴商家：我們可以給你提供消費分期產品。

以醫(yī)療美容行業(yè)為例，去私立口腔醫(yī)院做口腔正畸的客戶大都是中高端人群，他們本身分期消費的需求不強，如果僅僅提供消費分期產品很難吸引私立口腔醫(yī)院合作，但如果能為醫(yī)院導流帶來客戶就滿足了他們的核心需求。

“消費金融就是扎根特定場景，從中挖掘人群特征，為他們提供個性化信貸產品創(chuàng)新設計。這是中小信貸機構同銀行競爭的‘殺手锏’”，葉大清直言，“銀行目前還沒瞄準消費金融。如果一旦把槍口對準消費金融，憑借足夠便宜的資金成本，只做信貸產品的中小機構見到銀行只能掉頭就跑”。

通過場景獲取用戶之后，如何給用戶提供極速的信貸服務取決于信貸機構的內功：風控效率的提升。90后年輕用戶群體，對于放款夠不夠快，申請手續(xù)夠不夠簡單，可能比對利率更為敏感。因此，基于行業(yè)的風控和基于場景的風控，與原來銀行體系做的風控是很不一樣，有的公司甚至完全拋棄了財務報表。

馬上消費金融首席數(shù)據(jù)官劉志軍認為，場景下的獲客成本相對較低，并且用戶已通過場景過濾。一些比較細分的場景，它的客戶群體具有同質化特征，這樣對風險管理的差異化要求就沒那么大，風險控制較準確。

個性化定制金融產品，一定是利用數(shù)據(jù)決策而非人工去做風控決策。這一觀點成為參會嘉賓的共識。尤其對于類似3C這種件均比較低的消費場景，整個的決策過程應該是由數(shù)據(jù)驅動的，在云端進行，才有盈利的可能性。

幫助信貸機構提升風控效率，正是融360搭建“天機”大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)的初衷。2015年上線的“天機”為信貸機構提供從獲客、評估、審核和風控等多個關鍵環(huán)節(jié)上的一站式服務。今年3月份，“天機”推出2.0版本，不僅接入了近30家的信用服務供應商，還引進了世界最先進的人臉識別技術，精度高達99.15%。這幫助近百家貸款機構將身份核實的成本降低到原來的20％左右，讓5萬元以下的小額貸款申請完全在線化，可在10分鐘內完成審批，最快當天放款，從而促進智能大數(shù)據(jù)風控有望很快得到大規(guī)模普及。目前“天機”用戶覆蓋銀行、消費金融公司、小貸、P2P平臺等，日均查詢次數(shù)達到數(shù)十萬次。

“融360不只是賣精準營銷，我們賣的是以風控業(yè)務為核心的綜合金融服務。”葉大清強調。

關于中國信貸聯(lián)盟（OLA）

2015年10月30日，中國首個在線信貸聯(lián)盟（Online Lending Alliance），簡稱“OLA”，由在線金融搜索平臺融360聯(lián)合12家互聯(lián)網金融主體共同發(fā)起成立。OLA的宗旨是致力于推動中國在線信貸事業(yè)的發(fā)展，并最終惠及小微機構和個人，使其得到更加便利、個性化的金融服務。截止目前，OLA的成員包括陽光財產保險股份有限公司、馬上消費金融、拍拍貸、玖富、積木盒子、信而富、投哪兒、證大速貸、現(xiàn)金巴士、重慶瀚華小額，及服務機構融360、鵬元征信、費埃哲FICO、益博睿、百融金服、同盾科技等在線信貸產業(yè)鏈上下游企業(yè)。

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