分期消費拐點,優(yōu)分期為何挺進非校園領地

無論你是否感知，無論你是否認可，當下90后的大學校園人群（包括研究生）正成為一支消費生力軍。

作為消費者的90后，看似并不掙錢的他們面對的卻是一個物質(zhì)相對富足的時代，他們上小學就用互聯(lián)網(wǎng)，中學就有手機，消費力不容小覷。

看不懂他們，就賣不出東西。誰能洞悉并挖掘其內(nèi)心的真實消費需求，誰就能在商戰(zhàn)中有所斬獲。于是針對90后的校園分期消費市場，如優(yōu)分期、趣分期等玩家開始涉足這一領域。

但就在今年8月10日，優(yōu)分期成立和創(chuàng)金服集團，進行品牌戰(zhàn)略升級，切入非校園消費金融領域。自此，和創(chuàng)金服開始以校園消費金融和非校園消費金融兩條腿并行，借旗下優(yōu)分期和簡單借款兩款產(chǎn)品完成從校園市場向非校園市場的延伸和拓展。

優(yōu)分期的此舉無疑讓校園分期這個市場再度沸騰。為何此時選擇向校園之外的市場挺進？是原來的模式遇到了瓶頸，還是另謀新局？

1、游戲化管理和風控，看的見的前景可期

早在2009年，銀監(jiān)會一紙禁令叫停了大學生信用卡，而多家銀行因壞賬率高，也曾經(jīng)陸續(xù)停發(fā)了校園信用卡，使大學成為了分期平臺爭相追逐的“跑馬場”。一方面，大學生信用卡被監(jiān)管叫停成為互聯(lián)網(wǎng)金融介入校園金融填補空白的現(xiàn)實基礎；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術發(fā)展為校園金融的創(chuàng)新發(fā)展提供的技術條件。校園金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化成為行業(yè)發(fā)展的必然選擇。

立足校園為學生提供互聯(lián)網(wǎng)金融等分期消費的產(chǎn)品主要分為三類：第一類，單純?yōu)閷W生提供微借款、理財業(yè)務，如針對貧困生提供短時間需要學費支持的；第二類，主要針對想創(chuàng)業(yè)的學生，通過集資做一些小眾生意；第三類就是，針對想購物的學生，如產(chǎn)品購物分期還貸計劃。

成立于2014年6月的優(yōu)分期主要瞄準第一類市場，其曾在校園市場深耕8年。最開始，其是連接大學生用戶、資金出借方和商家的服務平臺，擁有線上商城、U基金、賺零花和生活服務等四塊主要業(yè)務。優(yōu)分期平臺對接業(yè)務鏈上下游，為上游合作方（金融機構和商家）提供客戶渠道，為下游客戶（大學生）提供分期消費及小額現(xiàn)金貸款信息服務。其首創(chuàng)了線上審核系統(tǒng)，簡化了其他平臺線下認證的繁瑣程序，用游戲化管理（培訓、任務、積分、比賽四個體系）來管理和引導大學生們的行為。

截止目前，優(yōu)分期積累了近千萬的校園用戶，2016年3月優(yōu)分期已實現(xiàn)盈利，躋身校園分期金融一線陣營。當學生用戶養(yǎng)成了良好習慣就形成了流量平臺入口，現(xiàn)在每年在校大學生3000多萬，每年新增700多萬，也就是說10年之后，優(yōu)分期在理論上可能擁有超過1億大學生這個“超級入口”，潛在價值隨之凸顯。

可以說，游戲化管理和全線上風控是優(yōu)分期兩年的校園市場經(jīng)驗拼殺的核心武器。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，很多消費金融服務平臺紛紛發(fā)展P2P業(yè)務，但和創(chuàng)金服集團堅決不涉足P2P，其所有的服務都是基于個人消費的小額分散金融服務。

2、拓展校園外市場，場景化的謀局

任何行業(yè)，只有變化才是永恒。

隨著我國居民消費水平的不斷提高，傳統(tǒng)的消費觀念逐漸向信用消費、超前消費轉(zhuǎn)變，特別是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融以傳統(tǒng)金融的互補形態(tài)出現(xiàn)，逐漸成為服務中小微客戶、提高金融資源配置效率的重要力量，大大刺激了金融消費者的現(xiàn)實購買力。

數(shù)據(jù)顯示，中國消費金融是個20萬億的市場，目前只開發(fā)了4萬億，還有近八成市場待開發(fā)，這無疑是一個巨大的紅利市場，有著巨大的商機。

優(yōu)分期CEO房平也表示，整個大的分期市場大概分三個階段。

“第一個階段，野蠻競爭的階段，大家迅速入局混戰(zhàn)。最核心的是把你的風控、市場團隊和模式建好，有一定的流量，驗證你的模式是否可行。這個過程需要大概一年時間。

第二個階段是競爭效率階段，最核心的是資金的選擇。你獲取資金成本是否足夠低，運營是否足夠快，風控系統(tǒng)是否足夠高。第三個階段，場景化。校園是一個大場景，切入足夠深。但在縱深過程中，還需要范圍更廣，需要更多的場景，就需要針對于非校園人群來做?！?/p>

也就是說，如今行業(yè)的比拼到了第三個階段了。于是，優(yōu)分期迅速切入到校園之外的領地。幕后是優(yōu)分期做好一家公司的長遠規(guī)劃的關鍵，其關鍵點是如何建立一套嚴密的系統(tǒng)來管理團隊，逐步實現(xiàn)業(yè)務擴張。

為了拓展非校園消費金融市場，2016年4月簡單借款灰度上線，8月正式上線。簡單借款是一款面向非校園人群的小額信貸產(chǎn)品，借貸金額100—5000元，借貸周期14至28天，針對的用戶群體主要是步入社會的白領和藍領階層，目的是解決他們短期資金短缺、周轉(zhuǎn)的問題。

值得一提的是，此番優(yōu)分期之所以挺進非校園市場，還有著自己的更大謀局，是為了場景化消費金融的大盤子。

據(jù)易觀國際研究報告顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場火爆，交易規(guī)模約1400多億元人民幣，同比增長444%。預計到2017年，市場交易規(guī)模將突破9000億元人民幣。作為一個爆發(fā)式增長的藍海市場，這自然為優(yōu)分期帶來了利好。但消費金融必須融合場景才能真正迎來爆發(fā)式增長。

據(jù)悉，未來和創(chuàng)金服集團將推出和創(chuàng)匯金和年輪數(shù)據(jù)兩個基于消費場景和大數(shù)據(jù)風控的產(chǎn)品。

其中，和創(chuàng)金服圍繞在線教育、租房、旅游、醫(yī)療美容等不同的消費場景，根據(jù)企業(yè)和用戶提供的數(shù)據(jù)資料，對用戶的消費行為進行風控分析和信用評估，為企業(yè)和用戶提供從風控到授信到資金供給的服務。

而年輪數(shù)據(jù)則是結合和創(chuàng)金服自身平臺和第三方合作機構提供的風控數(shù)據(jù)，通過API和插件工具為個人和企業(yè)提供穩(wěn)定、高效、安全的數(shù)據(jù)產(chǎn)品和反欺詐評分等數(shù)據(jù)查詢服務。

這樣必將大大增加了優(yōu)分期的可想象空間。

同樣，在當前互聯(lián)網(wǎng)金融消費的各路大軍中，只有滿足了用戶不同的場景需求，才真正有發(fā)展的后勁兒。有業(yè)內(nèi)人士甚至指出，互聯(lián)網(wǎng)金融消費的明天就是要跟著場景走，需要與具體場景直接對接、無縫融合，才能最終走得長遠。這樣，就需要千千萬萬個校園之外的消費場景了。

說白了，隨著跨界融合，用戶的需求和流量、金融服務場景日趨碎片化，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)隨之發(fā)生變化，場景化就是這些互聯(lián)網(wǎng)金融大玩家把金融的門檻降低，將互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷、便利等用合適的途徑提供給廣大的投資者和消費者，并融入日常老百姓生活的方方面面。這是一個趨勢，也成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融消費角逐的一個落點。所以，目前，包括優(yōu)分期、趣分期等都這一方向上挺進。

不過，互聯(lián)網(wǎng)應用的場景化也需要建立在金融屬性穩(wěn)健的基礎之上，互聯(lián)網(wǎng)金融的場景融合玩法也非一蹴而就，這需要用戶習慣的日益養(yǎng)成和整體產(chǎn)業(yè)的日趨成熟。具體何時能有所大成？沒有3-5年時間，很難拿下來。

總之，如今剛剛誕生2年的優(yōu)分期能否在巨大的校園外市場走出一條康莊大道，還說不好，但最起碼場景化的方向是對的，而且其畢竟在探索一條新路，從商業(yè)層面上看值得關注。

這一行業(yè)接下來將會是消費場景的競爭，阿里、京東、銀行都會參與進來，這將進一步考驗期等這些平臺的生存能力。且看其接下來如何一步步發(fā)力，前行。

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