互聯(lián)網(wǎng)金融2016年焦點：千萬級用戶之爭、全面移動化

過去一年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就像一艘行駛在大風大浪中的巨輪：規(guī)模很大、增速很快、前景可觀，但類似于e租寶這樣的害群之馬卻讓整個行業(yè)蒙上陰影，不過，這并未改變一個事實：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依然在蓬勃發(fā)展。移動支付、網(wǎng)絡理財、網(wǎng)絡借貸、個人征信、場景分期等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務都在劇烈地改變著金融業(yè)態(tài)。那么，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)究竟會發(fā)生什么呢？

第一，2016年將是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的收割季。

2016年對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，將是第一個收割季：陸金所剛完成9億美元IPO，并計劃在年內(nèi)啟動IPO；螞蟻金服正在進行B輪融資，涉及金額或超過100億元，有消息稱這是為上市做準備；百度則成立金融事業(yè)群來加強對金融業(yè)務的管理，或在憋大招。除了BAT投入之外，還有玖富等專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司都有可能會宣布巨額融資額乃至啟動上市。盡管宜人貸在2015年成為網(wǎng)貸第一股，但可預期，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將迎來更密集的融資和上市。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融將結(jié)束監(jiān)管不清晰的狀態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個快速成長的新興行業(yè)，由于監(jiān)管完善需要時間，所以初期存在草莽增長無序競爭的現(xiàn)象。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到資金，有效的監(jiān)管非常有必要，否則將會出現(xiàn)更多的e租寶事件——這里的監(jiān)管不只是指網(wǎng)貸，網(wǎng)絡理財、網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡保險、網(wǎng)絡基金、股權(quán)眾籌各領(lǐng)域都需要更有效的監(jiān)管。正規(guī)靠譜的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一直期待著監(jiān)管落地，以淘汰那些害群之馬，避免劣幣驅(qū)逐良幣?，F(xiàn)在，網(wǎng)貸監(jiān)管細則已公開征求意見，個人征信牌照陸續(xù)發(fā)放，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會近日獲得國務院批復成立…來自于官方或行業(yè)自發(fā)的監(jiān)管體系正在完善，行業(yè)會朝著更健康的方向發(fā)展，一些渾水摸魚的騙子或者實力不濟的投機者，很可能會出局。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融開搶『千萬俱樂部』船票。

每個行業(yè)發(fā)展到一定階段都會出現(xiàn)第一陣營、第二陣營，直到最終的超級寡頭出現(xiàn)，例如互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的BAT，電商行業(yè)的阿里和京東…現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從用戶規(guī)模來看已經(jīng)可區(qū)分出陣營：玖富繼2015年3月成為第一個超過千萬注冊用戶的平臺，現(xiàn)在注冊用戶又率先超過2000萬；陸金所中國平安的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸金所已擁有1903萬用戶；拍拍貸的注冊用戶在2015年11月底達到1085萬人，只有這三家進入『千萬用戶俱樂部』，可算是第一陣營互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。諸葛理財、銅板街以及宜人貸用戶量超過500萬，可算第二陣營。

這就像當時移動互聯(lián)網(wǎng)玩家的船票一樣：用戶量超過1億是船票，之后大家開始比拼誰的日活躍用戶（DAU）超過1億，但基本能夠用用戶規(guī)模來區(qū)分出一個公司的實力，因為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，用戶即資產(chǎn)，用戶規(guī)?；究煞从骋粋€互聯(lián)網(wǎng)公司的體量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺并非消費級、高頻率業(yè)務，所以追求億級用戶并不現(xiàn)實——支付業(yè)務除外。對于網(wǎng)貸業(yè)務而言，千萬級用戶已很客觀，畢竟ARPU值很高，用戶忠誠度也高，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融并不是高頻消費，但只要理財了、借錢了、投資了，就與平臺發(fā)生了很持續(xù)的聯(lián)系，這讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺每一個用戶價值更高，獲取成本也會高很多，所以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺千萬級用戶規(guī)模已經(jīng)是一大門檻?？v觀現(xiàn)在用戶規(guī)模超過一千萬的平臺，玖富和拍拍貸分別成立于2006年和2007年，可謂十年磨一劍，陸金所成立于2011年但有中國平安加持才能趕上來。其余互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要想去超越前者多年積累，如無巨頭加持或找到彎道超車，并非易事。

第四、互聯(lián)網(wǎng)金融升級為移動互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個相對古老的行業(yè)：玖富2006年成立，彼時iPhone都才剛剛出現(xiàn)，移動互聯(lián)網(wǎng)還在萌芽期。所以互聯(lián)網(wǎng)金融最初是基于PC的，網(wǎng)購需要用電腦才行，網(wǎng)銀需要用IE瀏覽器還需要U盾…現(xiàn)在一大趨勢是，移動互聯(lián)網(wǎng)正在越來越多場景取代PC，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣不例外。

在網(wǎng)絡安全等技術(shù)問題得到解決之后，人們可以用手機獲取更多互聯(lián)網(wǎng)金融服務，例如理財、支付、轉(zhuǎn)賬，更重要的是，手機比PC可以做得更多：比如免費、及時和細致的業(yè)務提醒，比如對用戶大數(shù)據(jù)的了解和挖掘，比如理財紅包這樣的社交玩法，再比如用手機進行大部分網(wǎng)銀操作。

接下來互聯(lián)網(wǎng)金融會越來越多地基于智能手機開展，只兼容Windows+IE的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務都必須去兼容移動設備，有一些玩家很早就意識到這樣的趨勢，玖富很早就全面放棄PC主攻移動，從微信H5開始再到自家App，基于各種移動渠道開展業(yè)務，現(xiàn)在2000萬注冊用戶中有1800萬來自移動端，其已經(jīng)是一家移動互聯(lián)網(wǎng)金融公司。相信2016年其余互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都會追求移動用戶、移動交易比例，來謀求移動轉(zhuǎn)型，順應用戶需求和行業(yè)趨勢。

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