騰訊玩征信，用戶們會不會膽戰(zhàn)心驚

媒體報道，中國人民銀行要求八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，而騰訊的名字赫然名列其中。就在騰訊萬能派進行一番吹捧的同時，作為用戶的我們是不是應(yīng)該有些膽戰(zhàn)心驚呢？

中國的征信體系非常不完善，大大影響了社會信用的建設(shè)和金融業(yè)的健康發(fā)展，之所以會形成如此的局面，原因很多，但很重要的一個原因便是數(shù)據(jù)的收集困難。中國社會傳統(tǒng)上并非依靠數(shù)目字管理的社會，將大量的個人信息數(shù)據(jù)進行整合的數(shù)據(jù)庫及流程制度都很缺乏，這也是央行為何非?？粗叵癜⒗锇桶万v訊等互聯(lián)網(wǎng)公司數(shù)據(jù)的緣由。

不過，僅僅通過網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)就可以對個人進行征信評價是否可行，至今也存在爭議，畢竟線上數(shù)據(jù)的真實性、完整性都可能有缺陷。一般認為，中國的互聯(lián)網(wǎng)公司巨頭在線上擁有比較完備全面的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，由此可能獲得完整的具體到個人的信息資料，比國外一些專業(yè)化很強的互聯(lián)網(wǎng)巨頭在征信數(shù)據(jù)使用上更具備可行性。

現(xiàn)實看，社交網(wǎng)站積累的數(shù)據(jù)到底能不能進行個人征信分析，這個在世界上也沒有成功的先例，即便是征信體系最完備的美國和FACEBOOK也沒有從事征信業(yè)務(wù)的先例，騰訊要進入這個領(lǐng)域成為第一個吃螃蟹的企業(yè)，難度可想而知。

當(dāng)然，并非美國人做不到的中國人也做不到，騰訊作為世界級的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，手中還握有財付通和微信支付這樣的支付工具，其在游戲、金融、電商等領(lǐng)域都有積累，在部分群體中開展征信服務(wù)還是有一定的基礎(chǔ)。

但是，我們還是要看到，騰訊做征信與阿里巴巴相比并不在一個層次上。作為電商和交易中心地位的阿里巴巴憑借支付寶、淘寶、天貓、阿里巴巴、微博等形成了完整的用戶資料、個人收支及消費行為數(shù)據(jù)鏈條，這個數(shù)據(jù)聚合的能力已經(jīng)超越了銀行，也只有如此才真正可以做到僅憑線上數(shù)據(jù)就能完整征信評價。

騰訊的大數(shù)據(jù)沒有問題，但大數(shù)據(jù)只是征信模型建立的依據(jù)，并不能具體到個體之上，也就是說，騰訊可以依托自己手中的數(shù)據(jù)建立很好的征信模型，可一旦要對用戶進行征信評價，很可能會遭遇嚴(yán)重的數(shù)據(jù)不全。因此，騰訊的大數(shù)據(jù)在征信評價中真正能應(yīng)用起來的很少，如果不能增加有效數(shù)據(jù)的補充，騰訊的所謂征信體系完全會成為給資本市場提供炒作題材的工具。

總的來說，社交網(wǎng)站的數(shù)據(jù)很多都涉及到用戶的社會交往和隱私，與阿里巴巴所掌握的用戶交易數(shù)據(jù)相比，大量的數(shù)據(jù)非常分散而且缺乏結(jié)構(gòu)化，其私密性和安全性要求會非常特殊，是一種儲存要求很高但利用價值很小的數(shù)據(jù)，對于建立個人征信系統(tǒng)的重要性有限。

為了達成數(shù)據(jù)的完整，騰訊有兩個方法可以實現(xiàn)。第一是向合作網(wǎng)絡(luò)公司尋求幫助，比如京東等等；第二是直接調(diào)用個人客戶在騰訊QQ及微信上的溝通記錄。

就第一種情況來說，騰訊已經(jīng)宣布將與外部渠道數(shù)據(jù)相結(jié)合。騰訊系的電商、游戲等合作伙伴不少，其數(shù)據(jù)質(zhì)量有相當(dāng)?shù)谋Ｕ?，可卻面臨不少法律及商務(wù)障礙。比如京東，雖然京東與騰訊有戰(zhàn)略合作，并在產(chǎn)品上有了初步整合，微信也給京東開了后門，但是這畢竟是兩家上市公司，而用戶在兩家公司注冊產(chǎn)品的時候應(yīng)該沒有承諾其可以給其他公司合法使用網(wǎng)站獲得的信息，騰訊的使用將面臨一定的風(fēng)險。而如果騰訊尋求外部數(shù)據(jù)配合，賬號上的鏈接和認證都會存在麻煩，畢竟騰訊的財付通用戶數(shù)量有限，使用騰訊產(chǎn)品賬號登錄其他網(wǎng)站的用戶數(shù)量也不會太多。

至于第二種情況，則問題更為嚴(yán)重。騰訊合法獲得的用戶數(shù)據(jù)大多數(shù)都是QQ及微信用戶的行為記錄，但這些行為記錄對于征信的利用價值卻很低，即便你積累的再多也不能對征信評價做出貢獻。為了達到評價個人征信的目的，騰訊可能不得不利用用戶的內(nèi)容數(shù)據(jù)，而這些用戶在QQ及微信上的交流內(nèi)容記錄一旦被騰訊利用，那就可能涉及到用戶隱私保護的法律問題。任何機構(gòu)，也包括社交軟件的運營方，都沒有權(quán)力任意使用這些用戶的內(nèi)容。如果騰訊不能說明是否會監(jiān)控使用用戶的內(nèi)容，那么我們就有理由擔(dān)心自己的信息有被濫用可能。

不管怎樣，如果一個人要想獲得好的信用評級，恐怕以后必須要多注意自己在網(wǎng)上的一言一行了。比如，你是否有多個QQ號，而且每個QQ號背景資料都不一樣；你是否用滴滴打過車，是否有爽約的記錄？你在京東購物的時候是否經(jīng)常更換收貨地址，是否收貨都經(jīng)常變更？你是否將微信綁定了手機號碼，你進行QQ認證等的手機號碼使用了多少年了？

征信體系建設(shè)對于整個中國的未來發(fā)展至關(guān)重要，但征信體系的建設(shè)卻不能以犧牲老百姓的個人隱私為代價，互聯(lián)網(wǎng)公司沒有這個權(quán)力，央行也沒有這個權(quán)力，這個需要相關(guān)的立法來進行規(guī)范和保護，沒有明確邊界的信息濫用將造成比沒有征信體系更大的社會危害。

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