BAT互金布局拆分：金融是核心，支付是基建

馬化騰上周在貴州數(shù)博會開幕式上的演講再次讓移動支付成為輿論的焦點(diǎn)，雖然媒體紛紛以騰訊移動支付日均交易筆數(shù)超5億來吸引眼球，但馬化騰在演講中無不透露出騰訊對互聯(lián)網(wǎng)金融的野心。百度金融近期也是動作頻頻，先是百度錢包悄然上線理財(cái)、教育信貸等服務(wù)，不斷增強(qiáng)金融屬性。同時(shí)也有傳言稱光大銀行資管部總經(jīng)理、國內(nèi)銀行業(yè)人民幣理財(cái)?shù)闹匾_創(chuàng)者張旭陽將入職百度，負(fù)責(zé)理財(cái)資管相關(guān)業(yè)務(wù)。顯然，一場以移動支付為排頭兵，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融核心展開的爭奪正在BAT間悄然展開。

移動支付完成金融屬性進(jìn)階

如果回顧移動支付發(fā)展的三大階段，不難發(fā)現(xiàn)，移動支付發(fā)展到最后，實(shí)際上就是在不斷向金融屬性邁進(jìn)。

移動支付的初始階段，首先是支付工具。移動支付誕生的初衷就是為了提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案，從2004年成立的支付寶到2014年正式上線的百度錢包，從電商購物到各式各樣的O2O服務(wù)，移動支付都在充當(dāng)支付工具的角色。

根據(jù)比達(dá)咨詢發(fā)布的《2015年度中國第三方移動支付市場研究報(bào)告》來看，2015年第三方移動支付的市場規(guī)模高達(dá)9.31萬億，業(yè)已成為每個(gè)網(wǎng)民生活中不可或缺的一部分。十多年來，支付方式經(jīng)歷了軟件支付到掃碼支付再到NFC以及生物識別的發(fā)展，移動支付的工具屬性在潛移默化中積累了海量和用戶，并成為連接用戶和商戶的“連接器”。

移動支付的第二個(gè)階段，則開始向用戶的“錢包”晉級。這時(shí)呈現(xiàn)的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是：移動支付成了名符其實(shí)的“錢包”。不管是支付寶還是微信支付、百度錢包，在打開界面中都提供了各式各樣的生活服務(wù)，從生活繳費(fèi)到火車票、電影票再到電商、O2O等不一而足。移動支付不再只是單純的支付工具，在場景布局的同時(shí)為用戶提供更多樣的服務(wù)，實(shí)際上也是在引導(dǎo)消費(fèi)。微信支付在微信中二級入口的名字是“錢包”，百度則直接用“錢包”為移動支付命名。

而這一階段已經(jīng)在有意或無意中促使了移動支付的下一步演化，一只“癟癟的錢包”如何進(jìn)行消費(fèi)呢？移動支付開始引導(dǎo)用戶把錢放進(jìn)來，這就開始了第三階段的演化。

如何讓用戶把錢放進(jìn)來，最好的方式和更高層次的觸點(diǎn)就是資產(chǎn)的增值。到了這一階段，移動支付需要開始兼顧消費(fèi)屬性和金融屬性。比如說曾經(jīng)以高收益著稱的余額寶、微信的零錢理財(cái)、百度錢包新增的理財(cái)服務(wù)等。如今幾乎所有主流的移動支付APP都開始加入了理財(cái)功能。

誠然，支付的工具屬性只是“錢包”的基礎(chǔ)功能，只有讓用戶把錢留在自己的錢包里，才能真正地引領(lǐng)用戶的消費(fèi)。也就是說，只有具備了金融屬性，移動支付才算完成自身的晉級。否則只是單純的支付工具，并不具備更多意義。

支付和金融：從承接到連環(huán)

從2014年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融開始成為關(guān)注的焦點(diǎn)，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也紛紛開始了自己的金融布局。此前就傳出了螞蟻金服獨(dú)立上市的消息，馬化騰也在多個(gè)場合表示金融將成為騰訊的核心業(yè)務(wù)之一。與之同時(shí)，李彥宏的公開信和百度的架構(gòu)調(diào)整，更是一步步將金融推向戰(zhàn)略高度，透露出了百度金融發(fā)展的野心。

但需要說明的是，互聯(lián)網(wǎng)金融不等于純粹的理財(cái)，單純的互聯(lián)網(wǎng)式理財(cái)在商業(yè)模式上是很容易觸達(dá)天花板的，缺少一定的用戶消費(fèi)體驗(yàn)和信用體系，很容易走進(jìn)類似P2P式的死胡同。而單純的移動支付，在商業(yè)變現(xiàn)能力和用戶粘性又不容樂觀，直接導(dǎo)致了移動支付第二梯隊(duì)的玩家們在市場份額上的每況愈下。因此，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融一定是理財(cái)、信貸等金融屬性和支付代表的消費(fèi)功能的有機(jī)結(jié)合。

移動支付的發(fā)展經(jīng)歷了從支付工具到“錢包”再到金融理財(cái)?shù)倪^渡，如今，移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系正從承接走向連環(huán)。這便不難理解馬化騰在布局微信支付和QQ錢包時(shí)，意在增強(qiáng)移動支付的金融屬性，以及百度錢包在進(jìn)行業(yè)務(wù)布局時(shí)逐漸表現(xiàn)出來的金融策略。

如果從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度來分析微信支付和百度錢包的邏輯思維，就會發(fā)現(xiàn)，二者都是在解決錢包里的錢“從哪兒來，到哪兒去”的問題。

“錢從哪兒來”是金融屬性，提供資產(chǎn)增值的理財(cái)服務(wù)，解決資金周轉(zhuǎn)的信貸服務(wù)，以及為了把錢留下所提供的配套的資產(chǎn)管理功能等。近年來，各大品牌手機(jī)錢包做的最多和走的最深遠(yuǎn)的其實(shí)是這一塊。近期傳聞的光大銀行資管領(lǐng)軍人物張旭陽將出任百度副總裁就是最好的例證。張旭陽的加盟，無疑將在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和資產(chǎn)管理上為百度金融提供更具代表性的新思路。也或?qū)檎麄€(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融在如何完成金融架構(gòu)上提供好的范本。

“錢到哪兒去”是消費(fèi)問題，這也是為什么移動支付從誕生以來，一直在強(qiáng)調(diào)消費(fèi)場景建設(shè)和用戶激勵(lì)機(jī)制等。將用戶的錢通過一定的消費(fèi)渠道，以更高效、更安全的方式獲得消費(fèi)服務(wù)。

以百度錢包為例，作為2014年上線的第三方支付平臺，從連接人與信息，到連接人與服務(wù)，百度錢包首先要解決的是拉新問題，隨之采取的策略有返現(xiàn)、“新用戶專享”等等，從百度財(cái)報(bào)的數(shù)據(jù)來看，截至2016年3月末，百度錢包激活賬戶數(shù)達(dá)到6500萬，同比增長152%，拉新效果確有成效。接下來就是引導(dǎo)用戶消費(fèi)，并讓用戶把錢留下來，比如說百度錢包接入了外賣、團(tuán)購、電影、出行等高頻消費(fèi)性服務(wù)，不僅印證百度希望通過錢包以促進(jìn)消費(fèi)的目的，也讓用戶可以方便的進(jìn)行購物、出行。不同于移動支付以往的發(fā)展軌跡，百度錢包在引導(dǎo)用戶消費(fèi)的同時(shí)還提供了理財(cái)和信貸服務(wù)。一個(gè)很明顯的思路是：只有通過資產(chǎn)增值，用戶才可能把錢放進(jìn)來，只要錢放進(jìn)來了，還怕用戶不消費(fèi)嗎？

同樣，微信支付從2016年3月1日起，個(gè)人用戶的微信零錢提現(xiàn)功能（從零錢到銀行卡）開始對超額（累計(jì)1000元）部分收取手續(xù)費(fèi)。除此之外，微信還推出了零錢理財(cái)。業(yè)界普遍認(rèn)為此舉的目的之一，便是引導(dǎo)用戶在不同場景下使用微信零錢進(jìn)行消費(fèi)和將零錢用于理財(cái)，完成消費(fèi)和金融的轉(zhuǎn)換。

支付寶的從支付到金融經(jīng)歷了近十年的時(shí)間，但對很多移動支付玩家而言，按部就班的用戶培養(yǎng)無疑要付出巨大的時(shí)間成本。微信、百度錢包都在逐漸摸索從支付和金融連環(huán)發(fā)展的捷徑：用場景為用戶提供消費(fèi)渠道，用理財(cái)服務(wù)沉淀用戶資金，真正做到把錢“留下來，花出去”的金融、支付連環(huán)。

總的來說，移動支付是邁入互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要門檻，也成為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)配套措施。在騰訊、百度、京東等相繼拿到入場券后，互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會成為全新戰(zhàn)場。對于百度這個(gè)金融領(lǐng)域的“改革派”而言，在下注移動支付的同時(shí)，在金融方面的動作越來越大。更隨著王勁、張旭陽等金融人才的加盟，逐漸形成自己的金融、O2O生態(tài)閉環(huán)。那么，移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融連環(huán)發(fā)展的百度，有機(jī)會在金融領(lǐng)域和螞蟻金服刀兵相見嗎？我們拭目以待。

Alter，互聯(lián)網(wǎng)觀察者，長期致力于對智能硬件、O2O、手機(jī)等行業(yè)的觀察研究。微信公眾號：spnews

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