買房無望，資產(chǎn)配置或成承載白領財富的諾亞方舟！

時光飛逝，互聯(lián)網(wǎng)金融的大戰(zhàn)依舊，而一提到互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)，今年可謂到了回歸理性，比拼技術內功之時。

從螞蟻金服到京東金融，乃至騰訊的金融，玩家們關注的重心開始從“用戶規(guī)模和用戶體驗”，轉向追求“金融科技”、比拼技術。

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融的技術比拼已經(jīng)為大家熟悉的不能再熟悉了，不過，這些互聯(lián)網(wǎng)金融玩家主要圍繞直接的信貸業(yè)務發(fā)力，而今，諸如真融寶、懶財網(wǎng)等一些互聯(lián)網(wǎng)金融玩家則想在垂直的資產(chǎn)配置的金融科技領域挖出“水”來。

實際上，當下，國內互聯(lián)網(wǎng)金融玩家主要分為三類，P2P金融平臺模式（如陸金所、搜易貸等）、理財超市模式（平臺上賣的資產(chǎn)均從合作方采購，盈利靠賺利差，如挖財?shù)龋?、資產(chǎn)配置模式（這類模式并非采取1對1上標，而是以組合的形式上資產(chǎn)包。每一個資產(chǎn)包里包含不同的標，在平臺上以份額的形式售賣，如真融寶）。

本質上，資產(chǎn)配置玩家們就是想依托互聯(lián)網(wǎng)技術，提升效率，要革掉傳統(tǒng)人工資產(chǎn)配置的命，能成否？

不管怎樣，最起碼這類針對小微資產(chǎn)的操作方式，對于那些買房無望、出國無門的眾多白領乃至中產(chǎn)階級而言，這或將成為承載他們財富增值的諾亞方舟！

1、智能化變革，安全和收益的平衡

任何一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，判斷其是否有前景，最基本的就是要看其能否滿足用戶的切實需求。主要就是便捷不便捷？收益率如何？風險大不大？也就是三大方向：高收益、安全、靈活。資產(chǎn)配置的互聯(lián)網(wǎng)金融玩法也不例外。

以真融寶為例，其主打資產(chǎn)分散和優(yōu)選資產(chǎn)。其中分散思路是和每一個領域的龍頭企業(yè)合作，與相同領域的第二三四五平臺保持合作關系，能起到更好的分散效果。

在我看來，真融寶最大的特色是在安全和收益上取得了平衡。其收益率是年化5-8%，高于最保守的銀行，低于高風險的P2P。這種方式能俘獲一大批用戶。

要知道，過去一兩年出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融問題主要就是集中在高收益的P2P,如e租寶等。對此，互聯(lián)網(wǎng)金融領域有了潛在的金科玉律：地方性公司堅決不要碰，收益超過15%的不要碰；沒有真正第三方資金管理，收你現(xiàn)金，直接刷你卡的不要碰。

所以，真融寶這種收益中上等，很安全的資產(chǎn)配置模式就相當于拿捏住了安全和收益的平衡黃金分割點。

正如真融寶CEO李強所言：“類似真融寶這一玩法是對以往傳統(tǒng)固定資產(chǎn)配置方式的智能化變革。這是替代用戶過往必須經(jīng)歷的人工問卷等靜態(tài)、主觀的過程，從而提升效率、保障安全，達到一種動態(tài)客觀的過程?！?/p>

值得關注的是，本質上，要實現(xiàn)安全和收益的平衡，要實現(xiàn)動態(tài)客觀的資產(chǎn)配置，背后最重要的支持就是看不見的技術，真融寶的核心就是用技術對用戶的投資行為進行分析，建立模型，實現(xiàn)用戶智能化投資優(yōu)質資產(chǎn)。

據(jù)了解，真融寶公司的技術人員占比過半。為此，真融寶建立了大數(shù)據(jù)研究中心，結合大數(shù)據(jù)技術和分布式處理架構，對接供應鏈金融、融資租賃、保理、消費金融等多個金融領域優(yōu)質資產(chǎn)，提供定制化的金融解決方案，幫助實體企業(yè)造血。

此外，真融寶擁有公安部頒發(fā)的三級信息技術安全認證體系，通過“蜂鳥系統(tǒng)”以多元分散的策略搭建優(yōu)質的基礎資產(chǎn)組合模式，還對潛在的系統(tǒng)安全問題都設計了相對應的子系統(tǒng)。還研發(fā) “智能支付路由器”系統(tǒng)、生物識別系統(tǒng)，通過記錄客戶使用習慣，防止賬戶異常操作。同時，真融寶也在和相關技術機構合作，開發(fā)視頻語音智能系統(tǒng)，記錄用戶語音特征，對于存在異常跡象的賬戶，立即列入高危用戶名單。

上述這些技術成為真融寶征戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的利器，也成為各大互聯(lián)網(wǎng)金融玩家努力追逐的領域，畢竟，當下屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶紅利正逐漸退潮，唯有在技術上占據(jù)優(yōu)勢，才能在接下來的決戰(zhàn)中獲勝。

而且，未來，真融寶還會將其技術能力開放給B端的傳統(tǒng)金融機構，從而進一步增加其可想象空間。

2、今日資產(chǎn)配置=昔日電商，潛在的腰部用戶金礦

當下，中國的理財人群呈現(xiàn)金字塔形式分布，最底端是以余額寶用戶為主的龐大用戶群，而真融寶則選擇金字塔的腰部，其用戶定位在一線城市的白領人群，潛在用戶數(shù)量達到千萬乃至過億級別，這部分人群有著可觀的收入并且有較強的理財需求，是一座互聯(lián)網(wǎng)金融的金礦。

在我看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的最底層已經(jīng)被阿里的余額寶、騰訊微信理財通所占領，立足優(yōu)質腰部的白領用戶是一個很好策略，最起碼能打下屬于自己的一番天下。

現(xiàn)實中，近幾年來，傳統(tǒng)資產(chǎn)配置面臨更大的困難與挑戰(zhàn)，中國的利率水平在過去的20年當中，已從10.98%降到現(xiàn)在的1.5%，如果考慮通貨膨脹率，實際已經(jīng)是負利率了，居民的財富正在不斷縮水。這時候廣大白領用戶可以說是買房被堵（或者買不起比如手頭有幾十萬元）、出國無門，放在銀行和余額寶都太低，P2P又風險高，這時候真融寶這種可以當做是承載白領財富增值的諾亞方舟。

總體說來，傳統(tǒng)的理財方式很不便捷，傳統(tǒng)金融機構將包袱統(tǒng)統(tǒng)甩給了用戶，用戶需要傾注大量的時間和精力去挑選繁雜的理財產(chǎn)品。本人就是如此，每次理財不過是走個形式，基本上理財經(jīng)理說什么就是什么，自己也就頂多問一下風險級別，而且每次去線下銀行機構理財，都要排隊，很多理財產(chǎn)品就是2-3個月一次，需要頻繁去辦理，效率低下，背后資產(chǎn)的配比也是云里霧里。

有了真融寶，可以說大大解放了自己去反復核計的過程，同時資產(chǎn)明細以及配置比例都一目了然。一旦抓住了眾多類似本人一樣白領用戶消費者的心，巨大的口碑傳播和人口紅利將滾滾而來。

自此以后，一個資產(chǎn)配置安全又相對高收益、而且更加個性化、智能化的時代被開啟。公開資料顯示，目前真融寶平臺有200多萬用戶，交易額超600億元，并實現(xiàn)了盈利。這也從側面證明了，這一智能化資產(chǎn)配置模式的可行性。

總之，2017年，行業(yè)內將是一個良幣驅逐劣幣的過程，移動互聯(lián)網(wǎng)化帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)配置的生存空間足夠大，就看各家如何來切這塊市場。

不過，客觀的說，它還在初級階段，還需要一個用戶培育期，一旦越過整個臨界值，才有巨大的商機。可以說，今日的互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)配置玩法就和10年的電商一樣，那時候人們還對網(wǎng)絡購物抱著懷疑的態(tài)度，一旦被廣大用戶接受認可，巨大的商機隨之爆發(fā)。

而今，真融寶已經(jīng)以正確的資產(chǎn)配置姿勢邁進互聯(lián)網(wǎng)金融服務的大門，只要步步為營，等到眾多白領用戶逐步認可，終將轟然成勢。而且資產(chǎn)配置的盤子很大，也不是諸如螞蟻金服等巨頭壟斷通吃的天下，用戶也希望多個平臺并存，屆時也將出現(xiàn)百花齊放的格局。不信，邊走邊瞧！

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