買房無望，資產(chǎn)配置或成承載白領(lǐng)財(cái)富的諾亞方舟！

時(shí)光飛逝，互聯(lián)網(wǎng)金融的大戰(zhàn)依舊，而一提到互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)，今年可謂到了回歸理性，比拼技術(shù)內(nèi)功之時(shí)。

從螞蟻金服到京東金融，乃至騰訊的金融，玩家們關(guān)注的重心開始從“用戶規(guī)模和用戶體驗(yàn)”，轉(zhuǎn)向追求“金融科技”、比拼技術(shù)。

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)比拼已經(jīng)為大家熟悉的不能再熟悉了，不過，這些互聯(lián)網(wǎng)金融玩家主要圍繞直接的信貸業(yè)務(wù)發(fā)力，而今，諸如真融寶、懶財(cái)網(wǎng)等一些互聯(lián)網(wǎng)金融玩家則想在垂直的資產(chǎn)配置的金融科技領(lǐng)域挖出“水”來。

實(shí)際上，當(dāng)下，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融玩家主要分為三類，P2P金融平臺(tái)模式（如陸金所、搜易貸等）、理財(cái)超市模式（平臺(tái)上賣的資產(chǎn)均從合作方采購(gòu)，盈利靠賺利差，如挖財(cái)?shù)龋?、資產(chǎn)配置模式（這類模式并非采取1對(duì)1上標(biāo)，而是以組合的形式上資產(chǎn)包。每一個(gè)資產(chǎn)包里包含不同的標(biāo)，在平臺(tái)上以份額的形式售賣，如真融寶）。

本質(zhì)上，資產(chǎn)配置玩家們就是想依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升效率，要革掉傳統(tǒng)人工資產(chǎn)配置的命，能成否？

不管怎樣，最起碼這類針對(duì)小微資產(chǎn)的操作方式，對(duì)于那些買房無望、出國(guó)無門的眾多白領(lǐng)乃至中產(chǎn)階級(jí)而言，這或?qū)⒊蔀槌休d他們財(cái)富增值的諾亞方舟！

1、智能化變革，安全和收益的平衡

任何一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，判斷其是否有前景，最基本的就是要看其能否滿足用戶的切實(shí)需求。主要就是便捷不便捷？收益率如何？風(fēng)險(xiǎn)大不大？也就是三大方向：高收益、安全、靈活。資產(chǎn)配置的互聯(lián)網(wǎng)金融玩法也不例外。

以真融寶為例，其主打資產(chǎn)分散和優(yōu)選資產(chǎn)。其中分散思路是和每一個(gè)領(lǐng)域的龍頭企業(yè)合作，與相同領(lǐng)域的第二三四五平臺(tái)保持合作關(guān)系，能起到更好的分散效果。

在我看來，真融寶最大的特色是在安全和收益上取得了平衡。其收益率是年化5-8%，高于最保守的銀行，低于高風(fēng)險(xiǎn)的P2P。這種方式能俘獲一大批用戶。

要知道，過去一兩年出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融問題主要就是集中在高收益的P2P,如e租寶等。對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有了潛在的金科玉律：地方性公司堅(jiān)決不要碰，收益超過15%的不要碰；沒有真正第三方資金管理，收你現(xiàn)金，直接刷你卡的不要碰。

所以，真融寶這種收益中上等，很安全的資產(chǎn)配置模式就相當(dāng)于拿捏住了安全和收益的平衡黃金分割點(diǎn)。

正如真融寶CEO李強(qiáng)所言：“類似真融寶這一玩法是對(duì)以往傳統(tǒng)固定資產(chǎn)配置方式的智能化變革。這是替代用戶過往必須經(jīng)歷的人工問卷等靜態(tài)、主觀的過程，從而提升效率、保障安全，達(dá)到一種動(dòng)態(tài)客觀的過程?！?/p>

值得關(guān)注的是，本質(zhì)上，要實(shí)現(xiàn)安全和收益的平衡，要實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)客觀的資產(chǎn)配置，背后最重要的支持就是看不見的技術(shù)，真融寶的核心就是用技術(shù)對(duì)用戶的投資行為進(jìn)行分析，建立模型，實(shí)現(xiàn)用戶智能化投資優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

據(jù)了解，真融寶公司的技術(shù)人員占比過半。為此，真融寶建立了大數(shù)據(jù)研究中心，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)和分布式處理架構(gòu)，對(duì)接供應(yīng)鏈金融、融資租賃、保理、消費(fèi)金融等多個(gè)金融領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，提供定制化的金融解決方案，幫助實(shí)體企業(yè)造血。

此外，真融寶擁有公安部頒發(fā)的三級(jí)信息技術(shù)安全認(rèn)證體系，通過“蜂鳥系統(tǒng)”以多元分散的策略搭建優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)資產(chǎn)組合模式，還對(duì)潛在的系統(tǒng)安全問題都設(shè)計(jì)了相對(duì)應(yīng)的子系統(tǒng)。還研發(fā) “智能支付路由器”系統(tǒng)、生物識(shí)別系統(tǒng)，通過記錄客戶使用習(xí)慣，防止賬戶異常操作。同時(shí)，真融寶也在和相關(guān)技術(shù)機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)視頻語(yǔ)音智能系統(tǒng)，記錄用戶語(yǔ)音特征，對(duì)于存在異常跡象的賬戶，立即列入高危用戶名單。

上述這些技術(shù)成為真融寶征戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的利器，也成為各大互聯(lián)網(wǎng)金融玩家努力追逐的領(lǐng)域，畢竟，當(dāng)下屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶紅利正逐漸退潮，唯有在技術(shù)上占據(jù)優(yōu)勢(shì)，才能在接下來的決戰(zhàn)中獲勝。

而且，未來，真融寶還會(huì)將其技術(shù)能力開放給B端的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，從而進(jìn)一步增加其可想象空間。

2、今日資產(chǎn)配置=昔日電商，潛在的腰部用戶金礦

當(dāng)下，中國(guó)的理財(cái)人群呈現(xiàn)金字塔形式分布，最底端是以余額寶用戶為主的龐大用戶群，而真融寶則選擇金字塔的腰部，其用戶定位在一線城市的白領(lǐng)人群，潛在用戶數(shù)量達(dá)到千萬(wàn)乃至過億級(jí)別，這部分人群有著可觀的收入并且有較強(qiáng)的理財(cái)需求，是一座互聯(lián)網(wǎng)金融的金礦。

在我看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的最底層已經(jīng)被阿里的余額寶、騰訊微信理財(cái)通所占領(lǐng)，立足優(yōu)質(zhì)腰部的白領(lǐng)用戶是一個(gè)很好策略，最起碼能打下屬于自己的一番天下。

現(xiàn)實(shí)中，近幾年來，傳統(tǒng)資產(chǎn)配置面臨更大的困難與挑戰(zhàn)，中國(guó)的利率水平在過去的20年當(dāng)中，已從10.98%降到現(xiàn)在的1.5%，如果考慮通貨膨脹率，實(shí)際已經(jīng)是負(fù)利率了，居民的財(cái)富正在不斷縮水。這時(shí)候廣大白領(lǐng)用戶可以說是買房被堵（或者買不起比如手頭有幾十萬(wàn)元）、出國(guó)無門，放在銀行和余額寶都太低，P2P又風(fēng)險(xiǎn)高，這時(shí)候真融寶這種可以當(dāng)做是承載白領(lǐng)財(cái)富增值的諾亞方舟。

總體說來，傳統(tǒng)的理財(cái)方式很不便捷，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將包袱統(tǒng)統(tǒng)甩給了用戶，用戶需要傾注大量的時(shí)間和精力去挑選繁雜的理財(cái)產(chǎn)品。本人就是如此，每次理財(cái)不過是走個(gè)形式，基本上理財(cái)經(jīng)理說什么就是什么，自己也就頂多問一下風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，而且每次去線下銀行機(jī)構(gòu)理財(cái)，都要排隊(duì)，很多理財(cái)產(chǎn)品就是2-3個(gè)月一次，需要頻繁去辦理，效率低下，背后資產(chǎn)的配比也是云里霧里。

有了真融寶，可以說大大解放了自己去反復(fù)核計(jì)的過程，同時(shí)資產(chǎn)明細(xì)以及配置比例都一目了然。一旦抓住了眾多類似本人一樣白領(lǐng)用戶消費(fèi)者的心，巨大的口碑傳播和人口紅利將滾滾而來。

自此以后，一個(gè)資產(chǎn)配置安全又相對(duì)高收益、而且更加個(gè)性化、智能化的時(shí)代被開啟。公開資料顯示，目前真融寶平臺(tái)有200多萬(wàn)用戶，交易額超600億元，并實(shí)現(xiàn)了盈利。這也從側(cè)面證明了，這一智能化資產(chǎn)配置模式的可行性。

總之，2017年，行業(yè)內(nèi)將是一個(gè)良幣驅(qū)逐劣幣的過程，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)配置的生存空間足夠大，就看各家如何來切這塊市場(chǎng)。

不過，客觀的說，它還在初級(jí)階段，還需要一個(gè)用戶培育期，一旦越過整個(gè)臨界值，才有巨大的商機(jī)。可以說，今日的互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)配置玩法就和10年的電商一樣，那時(shí)候人們還對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物抱著懷疑的態(tài)度，一旦被廣大用戶接受認(rèn)可，巨大的商機(jī)隨之爆發(fā)。

而今，真融寶已經(jīng)以正確的資產(chǎn)配置姿勢(shì)邁進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的大門，只要步步為營(yíng)，等到眾多白領(lǐng)用戶逐步認(rèn)可，終將轟然成勢(shì)。而且資產(chǎn)配置的盤子很大，也不是諸如螞蟻金服等巨頭壟斷通吃的天下，用戶也希望多個(gè)平臺(tái)并存，屆時(shí)也將出現(xiàn)百花齊放的格局。不信，邊走邊瞧！

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